هناك تهديد تم التقليل من شأنه حتى الآن يلقي بثقله على الوضع الاقتصادي والاجتماعي الدراماتيكي لإيطاليا: "يُطلق على الخطر الحقيقي لنظام الإنتاج اسم عدم التأمين" ، كما يقول رئيس AIBA (الرابطة الإيطالية لوسطاء التأمين وإعادة التأمين) ، فرانشيسكو ج. باباريلا ، وهو يطلق إنذاره أثناء مؤتمر "آفاق التأمين الجديدة: الوسيط لحماية الأفراد والشركات" الذي ينعقد اليوم في روما. "أقل من 20٪ من الشركات الإيطالية ، مقابل 80٪ من الشركات الألمانية - أكد باباريلا - لديها سياسة الأضرار غير المباشرة التي تحمي من الخسائر الاقتصادية الناتجة عن توقف الإنتاج. لا يوجد سوى 4 شركة لديها تغطية ضد المسؤولية عن التلوث من بين 3 ملايين شركة محتملة. المهنيين الذين انتهجوا سياسة المسؤولية المهنية هم أقلية صغيرة. كما أن عدد المنازل المؤمنة ضد الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية هامشي للغاية ".
أدت عمليات الإغلاق والانخفاض الحاد في معدل دوران الشركات ، وزيادة البطالة ، وخفض الإنفاق العام ، وانخفاض قدرة الأسر على الادخار ، إلى زيادة الشعور بعدم اليقين لدى الإيطاليين. نحن في حالة طارئة. لقد أثرت فترة الركود الطويلة - كما يلاحظ باباريلا - الآن على أصول الشركات والعائلات الإيطالية وجعل الجميع أكثر هشاشة في مواجهة العواقب الناجمة عن حدث ضار. صحيح ، هناك نقص في الموارد ، ولكن في أوقات الصعوبة بالتحديد تصبح التغطية التأمينية لا غنى عنها لاستدامة نظام الإنتاج وهدوء الأسرة. ويصبح وسيط التأمين شخصية رئيسية: إذا تم تحديده في الماضي كمحاور للشركات الكبيرة ، فهو اليوم معروف أيضًا كشريك متميز للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم والمهنيين ".
ائتمان أسهل للشركات المؤمنة جيدًا
ينتج عن برنامج التأمين المناسب فوائد لا شك فيها: يمكن تسهيل أفضل الأعمال التجارية المحمية في الحصول على الائتمان. في الواقع ، تقلل التغطية التأمينية الجيدة من احتمال إفلاس الشركة في مواجهة حدث ضار ، وتفضل تحسين التصنيف (تقييمها كمدين) وتحدد الحصول على معدلات أقل مرهقة.
ما مقدار الأضرار غير المباشرة التي تهم
أظهرت دراسة أجرتها لجنة التأمين الأوروبية (CEA) أن الضرر غير المباشر هو في المتوسط 2,5 مرة أعلى من الضرر المباشر. ومع ذلك ، فإن برنامج التأمين للغالبية العظمى من الشركات الإيطالية لا ينص على نقل مخاطر الضرر غير المباشر ، أي تغطية عواقب الأضرار المادية التي تحدث من خلال إحداث آثار ضارة "غير مباشرة" مرتبطة بالحدث. وهذا يعني أن الشركات ليست محمية من الخسائر الاقتصادية الناتجة عن الانقطاع الكلي أو الجزئي للإنتاج.
وفقًا لبحث حديث ، فإن 40٪ من الشركات التي تظل غير نشطة لأكثر من 3 أشهر نتيجة لحادث تفشل في غضون عامين من استئناف العمل ، وتفشل في تعويض عدم الاستقرار المالي. إن الحصول على تغطية تأمينية ضد الأضرار غير المباشرة ، والتي تضمن استعادة الظروف الاقتصادية والمالية للشركة ، يمكن أن تمثل منقذًا حقيقيًا ضد الأزمة.
تشير التقديرات إلى أن أقل من 20٪ من الشركات الإيطالية مؤمنة ضد الأضرار غير المباشرة ، مقارنة بـ 80٪ من الشركات الألمانية. وفي العقد الماضي لم تتغير النسبة.
بلد الكارثة ولكن لا أحد مؤمَّن عليه
إيطاليا هي الدولة الأوروبية الأكثر تعرضًا للأحداث الكارثية مثل الزلازل والفيضانات والفيضانات: 82٪ من البلديات الإيطالية معرضة لخطر عدم الاستقرار الهيدروجيولوجي ، حيث يعيش 6 ملايين شخص في مناطق تعتبر عالية الخطورة و 22 مليونًا يقيمون في مناطق متوسطة الخطورة ؛ 6,1٪ من الأراضي معرضة للانهيارات الأرضية والانهيارات الأرضية ، و 67٪ من البلديات في منطقة الزلازل.
على الرغم من ذلك ، على عكس البلدان المتقدمة الأخرى ، لم يكن لدى إيطاليا نظام تأمين واسع الانتشار.
"إن أهمية التغطية التأمينية للقطاع الصناعي ، ولكن أيضًا للمنازل المدنية - تؤكد باباريلا - تمثل ضمانًا اجتماعيًا وخيارًا معقولًا لا يزال بعيدًا عن الإيطاليين. لطالما كانت التدخلات التنظيمية بشأن هذه المسألة تنطوي على عملية معقدة وشاقة ، دون تحقيق هدف الالتزام القانوني. ولكن إذا أدركنا مخاطر عدم تعويض الدولة ، التي أصبحت عاجزة بشكل متزايد عن التعامل مع حالات الطوارئ الاقتصادية ، فستظهر بوضوح الحاجة إلى الحماية من الأحداث التي قد تعني خسارة جزئية أو كلية للممتلكات الأساسية ".
أضرار التلوث: الكثير من المصالح ، سياسات قليلة
فيما يتعلق بالتلوث ، تتعرض الصناعة الإيطالية المتوسطة والصغيرة لقواعد معقدة تتطلب تحليل وإدارة المخاطر بشكل صحيح. يحدد النظام التنظيمي مبدأ "الملوث يدفع" ، ويدعو المسؤولين عن الضرر الناجم إلى تعويض التكاليف المتكبدة لإصلاح المصفوفات البيئية التي يمكن أن تتخذ قيمًا اقتصادية كبيرة جدًا ، وسلامتها واستعادتها. على الرغم من اهتمامه الشديد بالموضوع ، فإن نظام الإنتاج الإيطالي لا يقوم بإجراء تقييم صحيح للمخاطر المحتملة ويميل إلى إهمال التغطية التأمينية ضد المخاطر البيئية: أكثر من 90٪ من الشركات إما ليس لديها تغطية أو لديها سياسة RCG (المسؤولية المدنية العامة ) مع امتداد التلوث "العرضي" ، في حين أن 4.000 شركة فقط لديها سياسة محددة لأضرار التلوث.
في هذا السيناريو ، يقدم الوسيط نفسه كمستشار مناسب لتحديد مجالات المخاطر وتحديد العمليات التجارية التي يمكن أن تؤدي إلى التخلص منها أو التخفيف من حدتها.
عدد كبير من المحترفين المحترفين في مجال التحكم عن بعد ، ولكن من أغسطس تم إطلاق الالتزام
بعد تمديد لمدة عام واحد ، سيبدأ التزام التأمين للعديد من المهنيين اعتبارًا من 13 أغسطس ، وقد بدأ البحث عن البوليصة للتو. حتى الآن ، تم تفسير التشريع الجديد على أنه التزام إضافي لبعض الفئات المهنية ولم يتم تسليط الضوء على جانبين: الأول يتعلق بالحماية الاقتصادية للمحترفين والثاني حماية العملاء الذين لديهم ضمانات أكبر من خلال اللجوء إلى المهنيين المؤمن عليهم .
هناك حوالي 2 مليون محترف يخضعون للالتزام ، لكن منطقة التجميع المحتملة أوسع بكثير. هناك العديد من الأنشطة دون الالتزام بالتسجيل في نظام مهني ولكن مع احتياجات تأمين مماثلة: هناك 3,5 مليون محترف يعملون في أكثر من 200 نشاط. وهي تتراوح من الأنشطة التقليدية المزعومة مثل مديري الوحدات السكنية وخبراء الضرائب ومستشاري الاستثمار والمترجمين والمترجمين الفوريين والمعلمين إلى أنشطة أكثر ابتكارًا: المعلنون ومصممي الغرافيك ومستشاري تكنولوجيا المعلومات ومستشاري الأعمال.
حاليًا ، لا يتمتع عرض التأمين أيضًا للمهنيين الخاضعين للالتزام بالخصائص نفسها ولا تجد جميع المهن حلولًا. على سبيل المثال ، في المجال الاقتصادي والقانوني ، يقدم معظم المشغلين حلولًا للمحامين والمحاسبين ولكن ليس كلهم يؤمنون الخبراء التجاريين بل ويقدم عددًا أقل من الحلول التأمينية لمستشاري الملكية الصناعية (براءات الاختراع والعلامات التجارية).
فيما يتعلق بالمهن الفنية ، يتنوع اختيار الأسقف للمهندسين والمعماريين والمساحين ؛ ومع ذلك ، فإنه يصبح أقل شمولاً للخبراء الصناعيين والزراعيين والكيميائيين والمهندسين الزراعيين والفنيين الزراعيين ووسطاء الجمارك والخبراء الاكتواريين.
بل إنه من الصعب العثور على تغطية تأمينية للعديد من الأنشطة غير الخاضعة للتنظيم العام: على سبيل المثال ، هناك عدد قليل من الشركات التي تقدم حلول تأمين للمترجمين الفوريين والمترجمين ووكلاء العقارات ومستشاري تكنولوجيا المعلومات والأعمال.
إلى جانب عرض الشركات المتخصصة ، هناك عرض للشركات المتخصصة ، وخاصة من أصل أنجلو ساكسوني ، لكن عروض مكتب البريد وبعض البنوك بدأت أيضًا في الظهور في السوق.
كبديل للسياسة الفردية ، يمكن للمحترف في كثير من الأحيان أن يختار الالتزام باتفاقية منصوص عليها مع الأوامر التي تمثل الفئات المهنية على المستوى الوطني أو المحلي. تختلف التغطية التأمينية التي توفرها الاتفاقيات اختلافًا كبيرًا عن بعضها البعض: فقد اختارت بعض الأوامر المهنية تقديم تغطية أساسية وبالتالي تهدف إلى أكبر عدد ممكن من الأعضاء مع إمكانية دمج التغطية التأمينية بشكل فردي ، وقد اختارت الطلبات الأخرى حلولاً أكثر اكتمالاً . من المهم أن يتحقق كل حامل وثيقة تأمين من كفاية الحل فيما يتعلق بخصائصه المهنية.
ليس تقييمًا سهلاً بدون مساعدة خبير ، لأن هناك العديد من العناصر التي يجب أخذها في الاعتبار وليست جميعها مفهومة على الفور.
