如果我们回到几个月前，就在 Covid-19 爆发之前，现在银行普遍持有一种观点 注定不可避免的衰落，受到金融科技公司的进取心和数字时代大玩家的扩张野心的影响。
根据已经在许多其他行业测试过的方法，它们在银行业采取了行动：从图书和零售贸易（亚马逊）到旅游业（Airbnb、Booking、Uber）再到通信（Facebook、谷歌等）。
打破传统价值链，使用数字平台 创造新的商业模式 围绕它聚集越来越多的用户。
银行系统因此在短时间内出现， 几乎无处不在的新竞争者：谁提供支付系统，谁向个人和企业提供贷款，其他人提供储蓄产品或更简单的系统来管理个人预算。
承诺 处置大量不良贷款 由于对成本的极大、必要的关注和某种传统的、不愿改变的积累，与新的数字玩家相比，银行已经失去了优势。
说实话，已经有一些复苏的尝试：放弃与数字竞争对手的联盟（特别是在支付领域），收购有前途的初创公司，或者最近，创建开放银行系统（仍然非常有限）。
然而，即使是后者，最终也会受到大型数字玩家设定的节奏和监管举措的影响，其基本原理并不总是容易理解。
颠覆性创新：朝哪个方向发展？
另一方面，没有什么可以反驳那些看到银行不可避免地注定要在金融科技创新步伐的压力下走上一条忧郁的日落大道的人的预言。
要么你适应，要么你死, 破坏性创新理论家 Clayton M. Christensen 在 XNUMX 年代写道，观察 数字化转型 这开始影响整个工业和服务部门。
但事情并不总是像你想象的那样发展，如果我们今天要从 Covid 19 紧急情况中吸取教训，那就是 你不应该认为任何事情都是理所当然的.
事实上，银行在多年的数字化转型讨论和会议中没有做的事情，他们在几周内迅速实施，将内部和外部技能、资源、流程和知识输送到保持开放和运营的唯一目标。
在大流行中工作 推动数字化, 将所有可能的东西转移到网上，广泛建立智能工作，直到几个月前，这还是相当反对的。
因此，似乎并不能确定中断总是朝着一个方向发展：相反的方向也可能发生，至少在理论上是这样。 就是它 猎物设法赶上了捕食者。
对金融科技的投资下降
金融科技在意大利尚未普及，我们几乎没有参考资料。
然而，听听今天美国的说法，Pandemic 和 Fintech 目前似乎相处得不太好。 事实上，面对今天即将到来的规模和广度的经济危机，大多数投资者都在考虑放弃任何需要一定程度风险和较长投资回报期的可能项目。 就像那些与银行和金融界相关的一般人一样。
此外，整个行业，例如向个人或小企业提供贷款，都在发生这种情况 两种相反但并存的力量. 提供信贷的金融科技公司的风险正在增加（在宏观经济背景下），与此同时，需要贷款的人对纯虚拟运营商的信任正在下降。 最终，后者更愿意联系传统银行的分支机构，以获得实际参考点。
因此，金融科技公司的艰难时期 这对传统银行来说可能是个好消息。
然而，大赌注将在未来进行，届时经济活动将全面恢复，新的经济和社会环境开始形成，我们将不得不习惯与感染的危险共处。
传统银行将在何种场景下运营，面临哪些挑战？
正如我们所见，银行已迅速转向智能工作，并以同样快的速度处理数据泄露和网络安全风险管理等复杂问题。
智能工作将产生两个影响。 首先，在工作安排上。 事实上，通过这种方式，可以克服为预先安排的程序和信息流而组织的工作障碍。 这带来了不可避免的官僚主义含义：主动性的对立面。 同样在这种情况下，Covid19 的影响可以作为嫁妆提供的“敏捷”工作辅导没有完成。
智能工作还将能够提高工人的数字技能水平。
尽管近年来发生了重要的代际变化，但银行家的平均年龄偏高，受教育程度高的毕业生仍占少数。
为此，还有很多工作要做，今天可能是正确的时机：为许多内部程序的数字化转型注入活力，鼓励建立任务组，在同事之间传播 IT 文化，组织自己为客户开始实践远程操作。
家庭银行和新技术
事实上，与分行以外的银行合作代表了最能导致与金融科技公司在同一领域竞争的方法。
即使在今天的西方世界，对家庭银行业务的求助在绝对意义上也是有限的，并且集中于某些具有特定年龄和文化水平特征的主体群体。 如果银行愿意这样做，我们所处的时代可能会成倍地加速它的传播。
首先，有必要大幅提高可用技术的水平和数量。
正如远东已有的经验所表明的那样，银行将不得不迅速采用数据分析和人工智能工具。
这些和其他方法将能够改善与客户的关系以及设计新产品和服务的能力。
预测请求和需求，同时考虑紧急情况后的阶段，必须成为加强银行与客户关系的公式。 积极使用银行目前可用的大量数据，可以更好地定义客户的概况、风险水平和偏好。
同样，行为经济学工具的使用将使所提供的服务能够更详细、更精确地进行微调。
结合微观营销和行为经济学，在大数据工作的支持下，分析和解释客户需求并与他们取得联系，根据个人需求提出量身定制的建议。
分支机构呢？
一位美国银行家是零售银行的代言人之一，其分支机构遍布该国最遥远的地区和最小的飞地，他在接受采访时表示，他们的员工喜欢与客户聊天，谈论如何他们正在做的事情以及他们当地社区的事实或问题。 分行是一个邻近的地方，因此这些银行可以拥有强大的品牌影响力和同样强大、根深蒂固的忠诚度。
近年来，在全球范围内，分支机构在成本方面一直是银行系统的负担。 如今，它们重新成为个人和企业的重要参考点。
领土邻近性，也就是了解谁在特定环境中生活和工作，提供了更有效地干预信贷评估及其支付的可能性。
它让当地社区感受到银行的亲近感。
虽然需要继续提高分支机构的运营效率以减轻其成本对银行损益表的负担，但很难不将其振兴视为当今关键的客户关系点。
竞争新局面
通过寻求个人关系和数字关系之间的适当平衡来混合与客户的关系，大量使用 ICT 技术提供的创新工具，是重新设计银行在经济和社会环境中的作用的两个关键方面正在配置。
即使按照数字竞争对手的逻辑（想想谷歌、苹果、亚马逊、Facebook），他们已经将他们开发的市场变成了多个主体的聚会场所，由于由此产生的网络效应而获得了巨大的优势。
我们将看看银行是否会继续朝这个方向发展，以及金融科技公司将如何反应，这些公司非常熟悉复杂的技术，而且他们这边的创新者有着无穷无尽的毅力。
