ہر زلزلے کے بعد ہم واپس انشورنس کے بارے میں بات کرتے ہیں۔ ہمیں اٹلی میں متعارف کرانا ہے۔ زلزلے کے خطرے کے خلاف پالیسی کی ذمہ داری? حکومت پہلے ہی جواب دے چکی ہے: نہیں۔ اسے ٹیکس کی طرح سمجھا جائے گا، جیسے کار کی ذمہ داری، اس لیے ایگزیکٹو ایک نئے پر توجہ مرکوز کرنے کو ترجیح دیتا ہے۔ ٹیکس بونس جو اطالویوں کو انشورنس لینے کی ترغیب دیتا ہے۔
اس وقت، نیشنل ایسوسی ایشن آف انشورنس کمپنیوں کے مطابق، ہمارے ملک میں 1 فیصد سے کم گھر یہ زلزلے کی پالیسی کے تحت آتا ہے، جو رضاکارانہ رہتی ہے اور اس لیے بہت کم ہوتی ہے۔ لیکن کیا ہمیں واقعی یقین ہے کہ لازمی انشورنس صورت حال کو بہتر بنانے میں مدد دے گی؟
اینیا کے ایک مطالعہ سے پتہ چلتا ہے کہ، اٹلی کے قریب ترین ممالک میں، زلزلوں کے خلاف پالیسی صرف رومانیہ اور ترکیتاہم، ذمہ داری کے باوجود، بیمہ شدہ گھر بالترتیب کل کے 10 اور 17% سے زیادہ نہیں ہیں۔
دوسرے یورپی ممالک میں جیسے فرانس, اسپین o بیلجیم پالیسی اختیاری ہے، لیکن لازمی ہو جاتی ہے اگر آپ اپنے گھر کو دیگر خطرات جیسے آگ یا دھماکے کے خلاف بیمہ کراتے ہیں، جب آپ رہن لیتے ہیں تو اس کا احاطہ کیا جائے۔ یورپی یونین کی سرحدوں سے باہر، ان خطوں میں جہاں زلزلے کا خطرہ کرہ ارض پر سب سے زیادہ ہے - میں کیلی فورنیا, جاپان e نیوزی لینڈ -، ابھی تک دوسرے حل تلاش کیے گئے ہیں۔
یہ ہے عانیہ کی بنائی ہوئی اسکیم۔
فرانسیا
سسٹم ٹائپولوجی: نیم لازمی
پالیسی کی قسم: آگ کی پالیسی کے لوازمات۔
انعامات/ ترغیبات: پریمیم فلیٹ ہے اور متعلقہ فائر پریمیم کا 12% ہے (زمین پر چلنے والی گاڑیوں کے لیے 6%)۔
حدود: پراپرٹیز پر لاگو مطلق کٹوتی 380 یورو ہے۔ اگر پچھلے 5 سالوں میں قدرتی آفات کے n اعلانات ہوئے ہیں، تو n-1 کا ضرب عنصر کٹوتی پر لاگو ہوتا ہے۔
ریاست کا کردار: ریاست Ccr (Caisse Centrale de Reinsurance) نامی شائع شدہ ری انشورنس کمپنی کے ذریعے آخری حربے کے دوبارہ بیمہ کنندہ کے طور پر مداخلت کرتی ہے۔ CCR نجی مارکیٹ کو ایک مقررہ متناسب اور/یا اضافی بیمہ کی شرح پیش کرتا ہے۔
انشورنس کمپنیوں کا کردار: کمپنیاں انفرادی طور پر کام کرتی ہیں اور انشورنس کاروبار کے ہر پہلو کا احاطہ کرتی ہیں۔ 1997 کے بعد سے، کمپنیاں زیادہ خطرے والے علاقوں میں واقع اثاثوں کی کوریج سے انکار کرنے میں کامیاب رہی ہیں اگر بستیاں 1995 میں بارنیئر قانون کے ساتھ متعارف کرائے گئے "قدرتی خطرے کی روک تھام کے منصوبے" (پی پی آر) کی منظوری کے بعد کی مدت سے متعلق ہوں۔ . اس قانون کو روک تھام کے فروغ کے لیے اہم سمجھا جاتا ہے۔
سپین
سسٹم ٹائپولوجی: نیم لازمی
پالیسی کی قسم: آگ کی پالیسی کے لوازمات۔
انعامات/ ترغیبات: پریمیم کی شرح فلیٹ ہے اور گھروں اور ان کے مواد کے لیے بیمہ شدہ رقم کے فی ہزار 0,09 کے برابر ہے۔ دفاتر کے لیے بیمہ شدہ رقم کا فی ہزار 0,14؛ دکانوں اور گوداموں کے لیے 0,18 فی ہزار بیمہ کی رقم؛ صنعتی خطرات 0,25 فی ہزار بیمہ شدہ رقم پر؛ 0,34-1,95 فی ہزار عوامی ڈھانچے کے لیے بیمہ شدہ رقم؛ ہر نجی گاڑی کے لیے 5,41 یورو۔
حدود: 7% اوور ڈرافٹ لاگو ہوتا ہے، لیکن گاڑیوں اور نجی گھروں کو چھوڑ کر۔
ریاست کا کردار: گارنٹی فراہم کرنے کے لیے جمع کردہ پریمیم کا بہاؤ Consorcio de Compensacion de Suguros کے خزانے کو مالی اعانت فراہم کرتا ہے، ایک ریاستی ادارہ جس کی اپنی قانونی حیثیت ہے جو نجی شعبے میں نافذ قوانین کے مطابق اس خطرے کا انتظام کرتی ہے تکنیکی ذخائر کے ساتھ ساتھ سالوینسی مارجن)۔ مزید برآں، ریاست کنسورشیم کے مالی وسائل کے ناکافی ہونے کی صورت میں آخری حربے کے دوبارہ بیمہ کنندہ کے کردار کا احاطہ کرتی ہے حالانکہ آج تک کنسورشیم کی اقتصادی اور مالی کارکردگی مثبت رہی ہے۔
انشورنس کمپنیوں کا کردار: کمپنیاں صرف معاہدوں پر دستخط کرنے اور جمع کیے گئے پریمیم کے 5% کے ایک مقررہ کمیشن کے خلاف دعووں کے انتظام اور تصفیہ کا معاملہ کرتی ہیں۔
بیلجیم
سسٹم ٹائپولوجی: نیم لازمی
پالیسی کی قسم: آگ کی پالیسی کے لوازمات۔
انعامات/ ترغیبات: پریمیم خطرے کے متناسب ہے۔
حدود: مطلق کٹوتی 1.114 یورو سے زیادہ نہیں ہو سکتی۔
ریاست کا کردار: قومی آفات فنڈ (عوامی) ہر بیمہ کمپنی کے فی واقعہ معاوضے کی حد سے زیادہ نقصانات کے لیے مداخلت کرتا ہے۔ قومی آفات فنڈ کی مداخلت 280 ملین یورو کی حد تک محدود ہے (صرف زلزلے کے لیے حد 700 ملین یورو تک بڑھ جاتی ہے)۔ ان رقوم کے علاوہ، پالیسی ہولڈرز کو معاوضہ اس وقت تک متناسب طور پر کم کیا جاتا ہے جب تک کہ وہ پہلے سے قائم معاوضے کی حدوں پر واپس نہیں آتے۔ فنڈ کی مداخلت کو چالو کرنے کے لیے درکار کم از کم تقاضے یہ ہیں: واقعہ تباہ کن نوعیت کا ہونا چاہیے، نجی املاک کو براہ راست نقصان کم از کم 1,2 ملین یورو ہونا چاہیے اور فی جائیداد کا اوسط نقصان 5 ہزار یورو سے زیادہ ہونا چاہیے۔
انشورنس کمپنیوں کا کردار: بیمہ کمپنیاں انفرادی طور پر کام کرتی ہیں اور بیمہ کاروبار کے ہر پہلو کا احاطہ کرتی ہیں۔ بیمہ کنندگان خطرے کو متنوع بنانے کے لیے Caisse de Compensation میں حصہ لیتے ہیں۔
رومانیہ
سسٹم ٹائپولوجی: لازمی، لیکن آج تک صرف 10% نجی گھروں کا بیمہ کیا گیا ہے۔
پالیسی کی قسم: تنہا کھڑے رہنا۔
انعامات/ ترغیبات: انعام فلیٹ ہے اور پراپرٹی کی تعمیر کی قسم A کے لیے 20 یورو، پراپرٹی کی تعمیر کی قسم B کے لیے 10 یورو ہے۔
حدود: عمارت کی قسم A کے لیے 20 یورو کی زیادہ سے زیادہ بیمہ کی رقم، B عمارت کی قسم کے لیے 10 لاگو کی جاتی ہے۔ کوئی کٹوتی نہیں ہے۔ اگر پہلے سے طے شدہ زیادہ سے زیادہ سالانہ گنجائش سے زیادہ ہو جائے تو معاوضہ متناسب طور پر کم ہو جاتا ہے۔
ریاست کا کردار: ریاست نے نظام کے پہلے سال کے ری انشورنس پریمیم کی مالی اعانت کا بیڑا اٹھایا ہے۔ یہ ادائیگی کی صلاحیت سے زیادہ انتہائی واقعات کے لیے آخری حربے کے دوبارہ بیمہ کنندہ کے طور پر مداخلت کرتا ہے (مندرجہ ذیل نکتہ دیکھیں)۔
انشورنس کمپنیوں کا کردار: ورلڈ بینک نے رومانیہ کی حکومت کے ساتھ مل کر اس طرح کی ایک اسکیم ڈیزائن کی۔ پیڈ (قدرتی ڈیزاسٹر انشورنس پول) قائم کیا گیا تھا۔ حصہ لینے والی کمپنیوں کو اسکیم میں حصہ لینے کے لیے کم از کم سرمائے کا حصہ ادا کرنا ہوگا اور پیڈ کے نام پر اور اس کی جانب سے کور بیچنا ہوگا، جو ری بیمہ کنندہ کا کردار ادا کرتا ہے، لیکن اپنی زیادہ سے زیادہ صلاحیت کو پورا کرنے کے لیے مختلف مارکیٹ آپریٹرز کے ساتھ خود کو دوبارہ بیمہ کروا سکتی ہے۔ پالیسی کی تقسیم اور کلیمز سیٹلمنٹ سروس کے لیے انشورنس کمپنیوں کو 10% کمیشن ادا کیا جاتا ہے۔
ترکی
سسٹم ٹائپولوجی: لازمی، لیکن آج تک صرف 17% نجی گھروں کا بیمہ کیا گیا ہے۔
پالیسی کی قسم: تنہا کھڑے رہنا۔
انعامات/ ترغیبات: پریمیم خطرے کے متناسب ہیں اور رقبہ (کل 5 میں) اور تعمیراتی قسم (کل 3) کے لحاظ سے مختلف ہیں۔ پریمیم بیمہ شدہ رقم کے کم از کم 0,44 سے زیادہ سے زیادہ 5,5 فی 1.000 تک ہوتا ہے۔
حدود: 2% کی مطلق کٹوتی اور 110 ترک لیرا (تقریباً 50 یورو) کی زیادہ سے زیادہ بیمہ شدہ رقم لاگو ہوتی ہے۔ اس حد سے آگے، شہری اضافی کوریج کے لیے نجی مارکیٹ کا رخ کر سکتے ہیں۔
ریاست کا کردار: ریاست بیمہ/دوبارہ بیمہ کی مارکیٹ کی صلاحیت ناکافی ہونے کی صورت میں آخری حربے کے دوبارہ بیمہ کنندہ کے طور پر مداخلت کرتی ہے۔
انشورنس کمپنیوں کا کردارمارمارا کے زلزلے (اگست 1999) کے بعد، عالمی بینک نے ترک حکومت کے ساتھ مل کر شہریوں کے گھروں کے لیے قومی زلزلہ انشورنس پروگرام ڈیزائن کرنے کے لیے کام کیا۔ اس لیے Tcip (ترک لازمی انشورنس پروگرام) قائم کیا گیا تھا۔ فی الحال 24 انشورنس کمپنیاں Tcip میں شامل ہو چکی ہیں۔
CALIFORNIA
سسٹم ٹائپولوجی: رضاکارانہ، لیکن انشورنس کمپنیوں کے لیے کوریج پیش کرنے کی ذمہ داری نافذ ہے۔
پالیسی کی قسم: یہ فائر پالیسی کے لیے ایک لوازماتی شق کی شکل میں اور اسٹینڈ اکیلے پالیسی کے طور پر دستیاب ہے۔
انعامات/ ترغیبات: پریمیم خطرے کے متناسب ہیں اور تعمیر نو کی قیمت، قسم اور تعمیر کی تاریخ، خطرے میں کمی کے اقدامات کی موجودگی اور محل وقوع کے رقبہ (مجموعی طور پر 19 زونز) سے فرق کیا جاتا ہے۔ 1.000 ویں بیمہ کی رقم کا اوسط سالانہ پریمیم 3,91 ہے۔
حدود: عمارت کے لیے 10% یا 15% کی مطلق کٹوتی کا اطلاق ہوتا ہے۔
ریاست کا کردار: ریاستی مداخلت کی توقع نہیں ہے۔
انشورنس کمپنیوں کا کردار: کیلیفورنیا ارتھ کوئیک اتھارٹی (سی ای اے) 1996 میں تشکیل دی گئی تھی اور اس کا عوامی نظم و نسق ہے، حالانکہ سرمایہ حصہ لینے والی انشورنس کمپنیوں، پریمیم آمدنی، سرمایہ کاری پر منافع، اور دوبارہ بیمہ کے ذریعے فراہم کیا جاتا ہے۔ کمپنیاں "CEA پالیسی" کی تقسیم کا خیال رکھتی ہیں کمیشن فیصد کے برابر 10%۔
جاپان
سسٹم ٹائپولوجی: رضاکارانہ، لیکن انشورنس کمپنیوں کے لیے کوریج پیش کرنے کی ذمہ داری نافذ ہے۔
پالیسی کی قسم: آگ کی پالیسی کے لوازمات۔
انعامات/ ترغیبات: پریمیم خطرے کے متناسب ہیں اور رقبہ (کل 8) اور تعمیراتی قسم (کل 2) کے لحاظ سے مختلف ہیں۔ پریمیم بیمہ شدہ رقم میں سے کم از کم 0,5 سے زیادہ سے زیادہ 3,13 فی 1.000 تک ہوتا ہے۔ وہ 10% (12% اگر پریمیم قسطوں میں ادا کیا جاتا ہے) کی تقسیم کی لاگت سے مشروط ہیں۔ احتیاطی تدابیر کو اپنانے کو فروغ دینے کے لیے، تین رعایتی سطحیں متعارف کرائی گئی ہیں (30%، 20% اور 10%)۔
حدود: معاوضہ نقصان کے متناسب نہیں ہے لیکن مندرجہ ذیل اصول کی پیروی کرتا ہے: اثاثہ کی مؤثر قیمت کے 100٪ سے زیادہ نقصانات کے لیے زلزلے کے خلاف بیمہ کی رقم کا 50٪، 50٪ سے 20٪ تک کے نقصانات کے لیے 50٪ بیمہ کی رقم جائیداد کی قیمت اور آخر میں جائیداد کی قیمت کے 5% سے کم نقصانات کے لیے بیمہ شدہ رقم کا 20%۔
ریاست کا کردار: تقریباً 40 بلین ڈالر (سسٹم کی کل صلاحیت کا تقریباً 90%) کی صلاحیت کو پورا کرتے ہوئے ری بیمہ کنندہ کا کردار سنبھالتا ہے۔
انشورنس کمپنیوں کا کردار: پروگرام میں شرکت کرنے والی کمپنیاں زلزلے کے خطرے کی دوبارہ بیمہ کرنے والے JER (زلزلے کی بحالی کے معاہدے) کے پول میں لیے گئے تمام خطرات کو واپس لے لیتی ہیں، جس کے نتیجے میں خطرے کا ایک حصہ برقرار رہتا ہے، جب کہ بقیہ نجی انشورنس مارکیٹ اور ریاست کو پیچھے ہٹ جاتا ہے۔ ری انشورنس پروگرام کو اس طرح سے ڈیزائن کیا گیا ہے کہ نجی انشورنس مارکیٹ اور JER کے پاس جمع کردہ پریمیم سے زیادہ نہ ہو۔
نیوزی لینڈ
سسٹم ٹائپولوجی: نیم لازمی ایک اندازے کے مطابق 95% سے زیادہ جائیدادوں کا بیمہ کیا گیا ہے۔
پالیسی کی قسم: آگ کی پالیسی کے لوازمات۔
انعامات/ ترغیبات: شرح منفرد ہے اور انتہائی کم معلوم ہوتی ہے، یعنی 15 سینٹس فی 100 ڈالر بیمہ شدہ رقم کے برابر۔
حدود: تعمیراتی قیمت کے برابر رقم لیکن $100.000 تک کا بیمہ کیا جا سکتا ہے۔ بیمہ شدہ رقم کے 1% کے برابر کٹوتی ہے۔
ریاست کا کردار: EQC (زلزلہ کمیشن) نامی پروگرام کے آخری ریزورٹ کے ری بیمہ کنندہ کا کردار سنبھالتا ہے۔
انشورنس کمپنیوں کا کردار: پروگرام کی پابندی کرنے والی کمپنیاں EQC فنڈ میں لیے گئے تمام خطرات کو واپس لے لیتی ہیں جس کے نتیجے میں خود کو دوبارہ بیمہ کر لیا جاتا ہے۔ ڈھانچے کی تنظیم کو حکومت کے ہاتھ میں مرکزیت حاصل ہے (بشمول دعووں کا انتظام اور ادائیگی)، کیونکہ EQC خطرے کے میدان میں عوامی بیداری اور تحقیق کا کام بھی انجام دیتا ہے۔
