بیٹا ورژن ابھی شیئر ہولڈرز کو پیش کیا گیا ہے اور اب بینک آف اٹلی سے اجازت کا انتظار کر رہا ہے جو جلد ہی پہنچ جائے گا۔ بوسٹن کنسلٹنگ گروپ کے سابق مشیر Ignazio Rocco di Torrepadula کی طرف سے SMEs کے لیے ڈیجیٹل کریڈٹ پلیٹ فارم تیار کیا گیا ہے، ستمبر میں مارکیٹ میں آنے کے لیے تیار ہے۔ آخری ٹکڑا جو غائب ہے صرف وہ نام ہے جس کا، Rocco di Torrepadula FIRSTonline کو توقع رکھتا ہے، کا اعلان "جلد ہی، موسم گرما سے پہلے، غالباً بینک آف اٹلی اور شراکت داروں کی اجازت کے ساتھ" کیا جائے گا جس کی وضاحت کی جائے گی کہ "یہ ایک ہو گا۔ نام اطالوی" لیکن "لاطینی جڑ کے ساتھ جو اسے بیرون ملک بھی قابل فہم اور مانوس بنائے گا"۔
فیکٹرنگ اور پیئر ٹو پیئر قرضے کے درمیان، آپ کی پوزیشن کہاں ہے؟
ہم ایک ڈیجیٹل قرض دہندہ ہیں۔ ہمارا ماڈل یو کے انوائس فیکٹرنگ سسٹم سے ملتا جلتا ہے جو فیکٹرنگ قانون سازی کا حصہ اور سیکیورٹائزیشن قانون سازی کا حصہ استعمال کرتا ہے۔ ہم ہم مرتبہ قرض دینے والے نہیں ہیں کیونکہ ہم ادارہ جاتی سرمایہ کاروں کو قرض دیتے ہیں اور ہمارے پاس نجی افراد کے ذریعہ ان کو سبسکرائب نہیں کیا جاتا ہے یا انہیں نیلامی کے لئے پیش نہیں کیا جاتا ہے۔ ہم اٹلی میں اس اصطلاح کے موجودہ استثناء کے تحت فیکٹرنگ بھی نہیں کرتے ہیں کیونکہ ہم کریڈٹ کی این بلاک تفویض نہیں کرتے ہیں اور ہمارے پاس متعلقہ شقیں نہیں ہیں، لیکن یہاں کمپنی ایک تجارتی انوائس تفویض کر سکتی ہے۔ سہارے کے ساتھ تفویض. ہم منفرد ہیں۔ کمپنیوں کے لیے یہ بہت آسان ہے: ڈیجیٹل انٹرفیس پر بغیر کسی دیگر دستاویزات کے صرف انوائس پیش کریں اور چند گھنٹوں میں آپ کو جواب اور کوٹیشن مل جائے گا، بغیر کسی ذمہ داری کے۔ لین دین ہونے کی صورت میں، ہم ایک اوریجینیشن فیس وصول کرتے ہیں۔
وہ کون سرمایہ کار ہیں جن کو آپ کریڈٹ بیچیں گے؟
وہ جزوی طور پر اطالوی اور جزوی طور پر بین الاقوامی فنڈز ہیں۔ یہاں تک کہ بڑے Ucits فنڈز جن میں تکنیکی طور پر غیر قانونی سمجھی جانے والی مصنوعات خریدنے کے 5-10% امکانات ہوتے ہیں۔ یا بند فنڈز اور وہی منی بانڈ فنڈز۔ ہم فی الحال پانچ اطالوی فنڈز کے ساتھ بات چیت کر رہے ہیں۔ واضح رہے کہ ہم سادہ اور کم رسک کریڈٹس کو محفوظ بناتے ہیں، یہ تجارتی کریڈٹ ہوتے ہیں، اور اس وجہ سے ریٹرن رسک پروفائل کے مطابق ہوتے ہیں، تقریباً 3-4% سالانہ۔ ہماری سیکیورٹائزیشن کو ختم نہیں کیا جائے گا، قرضوں کو ایک ہی پورٹ فولیو میں متوازن کیا جاتا ہے تاکہ تمام سرمایہ کاروں کے لیے ایک ہی رسک کلاس ہو۔ ہم پورٹ فولیو کا 5% بھی اپنے پاس رکھتے ہیں، اس طرح جتنا ہم بیچتے ہیں اتنا ہی خطرہ مول لیتے ہیں۔
خیال کیسے آیا؟
جب میں ابھی بھی بوسٹن کنسلٹنگ گروپ میں بطور مشیر کام کر رہا تھا، جہاں میں بینکنگ سے وابستہ تھا، میں نے اس بات پر غور کیا کہ میں اگلے دس سالوں میں کیا کرنا چاہوں گا۔ میں نے سب سے پہلے فنٹیک میں بطور سرمایہ کار، بطور فرشتہ دلچسپی لی۔
پھر میں نے ڈیجیٹل کریڈٹ میں اٹلی میں براہ راست ایک فنٹیک کمپنی بنانے کا سوچا۔ یہ ایک بہت بڑی مارکیٹ ہے۔ میں نے اطالوی مارکیٹ اور ایس ایم ای سسٹم کے مطابق ڈھال لیا جو میں نے سان فرانسسکو، نیویارک اور لندن میں دیکھا تھا، کچھ تبدیلیاں لاگو کیں۔ حوالہ ہدف سے شروع کرتے ہوئے جو بیرون ملک تمام نجی افراد سے بالاتر ہے، ہم مرتبہ سے ہم مرتبہ قرض دینے کے پھیلاؤ کے ساتھ۔ لیکن میں نے ایک ایسا ماڈل بنانے کو ترجیح دی جو کاروباروں کو کریڈٹ لے: ایک طرف، ہمارا ماڈل تیز تر ہے کیونکہ اسے قرض دہندگان کو تلاش کرنے کی ضرورت نہیں ہے، کریڈٹ خریدنے والے فنڈز پہلے سے موجود ہیں۔ دوسری طرف، میں قرض دہندگان کو پیشہ ورانہ ہونے کو ترجیح دیتا ہوں۔ میرا خیال ہے کہ شیئرنگ اکانومی کا پیراڈائم آسانی سے فنانس پر لاگو نہیں کیا جا سکتا۔ Uber یا Airbnb کے مقابلے میں مالی مصنوعات کا حتمی صارف کے لیے اندازہ لگانا زیادہ مشکل ہے۔
مارکیٹ میں کب لانچ کرنا ہے؟
ہم مالیاتی ثالثوں کے ضابطے کی طرف واپس جا رہے ہیں اور بینک آف اٹلی سے اجازت کے منتظر ہیں جو آنے والے ہفتوں میں جلد ہی پہنچ جائے گی۔ ہم ستمبر میں کام شروع کریں گے۔ پروڈکٹ تقریباً تیار ہے، ہم نے اسے بیٹا میں شیئر ہولڈرز کے سامنے پیش کیا ہے۔ ہم نے اثاثہ جات کے منتظمین کے ساتھ شراکتیں تیار کر لی ہیں اور ہم کمرشل پر کام کر رہے ہیں۔ اوپن مارکیٹ میں پروڈکٹ کے علاوہ، ہم نے دوسرا ورژن بھی تیار کیا ہے جس کا مقصد بڑی کمپنیوں کے لیے ہے جو بہت سے چھوٹے سپلائرز کو ادائیگی کرتی ہیں۔ ہم ریورس فیکٹرنگ کی منطق میں، بڑی کمپنی کے لیے چھوٹے سپلائر کے قرضے خریدتے ہیں، لیکن مکمل طور پر ڈیجیٹل انفراسٹرکچر کا فائدہ اٹھاتے ہوئے اور انفرادی رسیدوں کی مالی اعانت بھی کرتے ہیں۔
اٹلی میں فنٹیک کی توسیع کس مرحلے پر ہے؟
فنانس سیکٹر اسٹارٹ اپ گیمنگ اور میڈیا سیکٹر سے مختلف ہیں۔ یہ ایک انتہائی ریگولیٹڈ ایریا ہے اور اہم سرمائے کی ضرورت ہے، ورنہ یہ مشکل ہے۔ یہاں تک کہ صرف بینک آف اٹلی اور کنسوب کی طرف سے اختیار حاصل کرنے کے لیے، دو نوجوان اور بیس ہزار یورو کافی نہیں ہیں، آپ کو تکنیکی اختراعات، نوجوانوں اور ایک چٹکی بھر تجربہ اور سرمایہ کی ضرورت ہے۔ یہ کہتے ہوئے کہ، اٹلی گھٹیا پن کا ملک ہے، اس حقیقت پر فخر کرنا DNA کا حصہ ہے کہ سٹارٹ اپ برا کام کر رہے ہیں۔ آپ کے پاس یہ قبول کیے بغیر ایک اسٹارٹ اپ فیبرک نہیں ہوسکتا ہے کہ دس میں سے نو جدوجہد کر رہے ہیں۔
اور کیا بینک اس تبدیلی کو سمجھ رہے ہیں؟
بینک سمجھ رہے ہیں۔ دو یا تین سالوں میں وہ ان تمام ٹیکنالوجیز کو شامل کر لیں گے۔ جس طرح انہوں نے ہمیشہ بہت سی چیزوں کو شامل کیا ہے، اسی طرح 90 کی دہائی میں یہ کہا جاتا تھا، مثال کے طور پر، ٹیلی فون بینک پیدا ہوں گے۔ اس کے بجائے، بدعت کو موجودہ بینکوں نے شامل کیا تھا۔ سب سے زیادہ ترقی یافتہ بین الاقوامی بینکوں کے پاس عام طور پر دنیا کے تمام اسٹارٹ اپس کی اندرونی واچ لسٹ ہوتی ہے جسے وہ حاصل کرسکتے ہیں۔ کھلی اختراع کی منطق کے مطابق: کچھ چیزیں بہتر ہیں اگر وہ بیرونی ٹیموں کے ذریعہ ڈیزائن کی جائیں۔
اطالوی فنٹیک کے اطلاق کے شعبے کیا ہیں؟
اٹلی میں ہمیں یقین ہے کہ قرض دینے کے شعبے میں ایک بڑی تبدیلی آئے گی، پھر روبوٹ ایڈوائزر ہیں جو بینک کی دنیا میں داخل ہوں گے بلکہ انشورنس پروموٹرز اور کنسلٹنٹس بھی۔ آخر میں، ادائیگیوں کی دنیا موبائل کے ذریعہ فراہم کردہ سرعت کے ساتھ بدل جائے گی، Satispay کے بارے میں سوچیں۔ حقیقت یہ ہے کہ اطالوی کارڈ استعمال کرنے والے بہت کم ہیں انہیں گمراہ نہیں کرنا چاہئے اور اسے ناقص ڈیجیٹلائزیشن سے تعبیر کیا جانا چاہئے، موبائل کے ساتھ ہم گیئر میں تبدیلی دیکھیں گے۔
کیا گوگل اور دیگر ویب کمپنیاں بینکوں کے زیادہ سے زیادہ حریف ہوں گے؟
وہ پہلے ہی مدمقابل ہیں۔ اگر آپ علی بابا کے مالیاتی خدمات کے ڈویژن، اینٹ فنانشل سروسز کو دیکھیں، تو موبائل ادائیگیوں کے 400 ملین سے زیادہ صارفین ہیں، منی مارکیٹ کا فنڈ 98 بلین ڈالر سے زیادہ کے اثاثوں میں ہے، اور ڈیجیٹل قرض دینا کافی بڑا ہے۔ اینٹ فنانشل سروسز ڈی فیکٹو دنیا کی سب سے بڑی فنٹیک کمپنی ہے اور تمام ابھرتی ہوئی مارکیٹوں میں ترقی کرے گی جو اس شعبے میں سب سے تیز ہیں۔ چین میں، مثال کے طور پر، یہ روایتی بینکنگ مارکیٹ کو پورا کرنے کا سوال ہے جو موجود نہیں ہے۔ تاہم، میں نے سوالیہ نشان لگایا کہ آیا گوگل، فیس بک یا ایمیزون مغربی مارکیٹوں میں بینکنگ مارکیٹ کے حقیقی حریف بن گئے ہیں۔ اس صنعت میں بہت سارے ضابطے ہیں اور یہ بیہیمتھ بہت زیادہ بوجھ اٹھائے بغیر قدر کو کم کرتے ہیں۔
ٹیکنالوجی کے لحاظ سے، InstaPartners کیا فائدہ اٹھاتا ہے؟
ہمارے پاس کریڈٹ رسک کے لیے دوہرا طریقہ ہے۔ ہم روایتی تجزیات کا استعمال کرتے ہوئے شروع کریں گے، صرف بہت زیادہ خودکار عمل۔ متوازی طور پر ہم مختلف متغیرات کے ساتھ تجربہ کرنا شروع کریں گے اور ہمارے پاس پہلے سے ہی ایک سرشار شخص ہے، ایک بڑا ڈیٹا تجزیہ کار، جو ان کی جانچ شروع کرے گا۔ اس لیے مستقبل میں ہم بگ ڈیٹا کا بھی استعمال کریں گے چاہے ہمیں ان کو کریڈٹ پر بہت زیادہ افسانہ نگاری نہیں کرنی چاہیے۔ بہت سے اسٹارٹ اپ ان کا استعمال کرتے ہیں لیکن ابھی تک کسی نے یہ ظاہر نہیں کیا ہے کہ ان میں شماریاتی مضبوطی ہے۔
آپ کے شیئر ہولڈرز میں اطالوی انٹرپرینیورشپ میں آپ کا اہم نام ہے، اس شرط کی کیا وجوہات ہیں؟
ہر ایک نے اس اقدام میں ایک کمپنی کو دیکھا جو اٹلی کی ایک بڑی مارکیٹ کو پورا کرتی ہے، ایک ایسی پروڈکٹ جو اگر اچھی طرح کام کرتی ہے تو قرض کا مسئلہ حل کر سکتی ہے، اور یہ ایک سودا بھی ہے۔ مزید برآں، وہ لوگ ہیں جنہوں نے کوئی ایسی چیز دیکھی ہے جو ان کی کاروباری سرگرمیوں کے لیے بھی کارآمد ہو سکتی ہے، اس طرح وہ ایسی چیز بنانا ممکن بناتی ہے جو موجود نہیں تھی لیکن جو براہ راست استعمال کی جا سکتی ہو۔
اور نام؟
ہم جلد ہی اس کا اعلان موسم گرما سے پہلے کریں گے، غالباً بینک آف اٹلی کی اجازت اور شراکت داری کے ساتھ۔ یہ ایک اطالوی نام ہوگا، ہم انگریزی نام کا استعمال نہیں کرنا چاہتے جیسا کہ اکثر فنٹیک میں کیا جاتا ہے، درحقیقت ہم اطالوی SMEs سے بات کرنا چاہتے ہیں، لیکن ایک لاطینی جڑ کے ساتھ جو اسے بیرون ملک بھی قابل فہم اور مانوس بنائے گا۔
