الیکٹرانک ادائیگیاں: وہ پوری دنیا میں بڑھ رہی ہیں لیکن اٹلی میں ان میں کمی آرہی ہے۔

اٹلی میں مالیاتی اور کریڈٹ اصلاحات کی تعمیراتی سائٹیں ہمیشہ کام کرتی رہتی ہیں۔ لیکن SEPA اور بینکنگ یونین کے آغاز پر ہماری مارکیٹوں میں واقعی کیا ہو رہا ہے؟

آئیے 2000 سے 2013 تک کی ادائیگی کی خدمات پر ٹائم سیریز کی مدد سے اس کا تصور کرنے کی کوشش کریں جو ای سی بی کی ویب سائٹ ستمبر 2014 کے اوائل میں اور جو کہ تمام ممالک کا حوالہ دیتے ہیں جو EU بناتے ہیں، یہاں تک کہ اگر تین ممالک مجموعی طور پر تقریباً 60% کے مجموعی مارکیٹ شیئر کے ساتھ غالب ہوں: یعنی جرمنی، برطانیہ اور فرانس۔

خاندان اور کاروبار

مختلف بحرانوں کے باوجود XNUMX کی دہائی میں گھرانوں اور کاروباروں کو ادائیگی کی خدمات میں زبردست اضافہ ہوا۔ تیرہ سالوں میں لین دین کی تعداد دوگنی 51 میں 2000 بلین سے 100 میں 2013 بلین تک; تفصیل کے ساتھ، 2013 کے آخر میں، ادائیگی کارڈز کے ساتھ لین دین (بشمول الیکٹرانک پیسے والے) کل 45 بلین، وائر ٹرانسفر 27 بلین اور ڈائریکٹ ڈیبٹ 24 بلین، جبکہ بینک چیک، جو ان آلات میں شامل ہیں جو صرف ملکی سطح پر درست ہوں گے۔ ، وہ صرف 4 سے کم ہو گئے ہیں۔

سب سے بڑی ترقی کا تعلق لین دین سے ہے۔ ادائیگی کارڈز13 سے 45 ارب تک کی مدت میں گزر گیا۔ یہ مندرجہ ذیل ہے کہ وہ ممالک جو کارڈ مارکیٹ میں رہنما ہیں وہ پوری ادائیگی کی صنعت میں بھی رہنما ہیں۔ یہ رجحانات نہ صرف یورپ بلکہ شمالی امریکہ کے ممالک میں بھی عام ہیں: یہ دونوں علاقے مل کر کرہ ارض کے دو تہائی لین دین اور ادائیگی کارڈ والے افراد کی نمائندگی کرتے ہیں۔

یوروپ

ہمارے براعظم پر غور کیے جانے والے عرصے میں کیا ہوا اس کا متحرک لحاظ سے جائزہ لینے کے لیے، ہم یورپی یونین کے 27 ممالک کو چار زمروں میں گروپ کر سکتے ہیں۔

پہلے ہم تین ممالک کو تلاش کرتے ہیں جن کا پہلے ہی ذکر کیا گیا ہے۔ جرمنی، فرانس اور برطانیہجو کہ مل کر 2013 میں 58 بلین ٹرانزیکشنز تک پہنچ گئے جو دس سال پہلے کے 36 بلین کے مقابلے میں ان کے درمیان تقریباً مساوی حصص تھے۔ وہ حقیقی غیر متنازعہ رہنما ہیں اور یہ نوٹ کرنا دلچسپ ہے کہ برطانیہ اور فرانس چیکوں میں نمایاں طور پر زیادہ حصہ برقرار رکھتے ہیں، اگرچہ کم ہو رہے ہیں۔ برطانیہ 2,5 میں 2001 بلین سے صرف ایک بلین تک چلا گیا، فرانس 4,3 سے 2,5 بلین تک۔ مارکیٹ حصص کے لحاظ سے، تینوں سرکردہ ممالک دوسرے گروپ کے تمام ممالک کے مقابلے میں چند پوائنٹس سے محروم ہیں جن کی سطح صدی کے آغاز میں بہت کم تھی۔ بنیادی طور پر، سرکردہ ممالک کے حصص میں کمی کی وجہ مسابقتی میدان میں داخل ہونے کے لیے نئے ممالک کے لیے مارکیٹ کی تیزی سے توسیع اور دوبارہ تقسیم ہے۔

Il دوسرا گروپ درحقیقت، اس میں بیرونی ممالک شامل ہیں جو پہلے زمرے میں آنے والوں کے مقابلے میں دیر سے مارکیٹ میں داخل ہوتے ہیں، لیکن اپنے کاموں میں نمایاں طور پر تیزی لاتے ہیں، اس قدر کہ وہ چند سالوں میں مجموعی طور پر صرف 6 سے بڑھ کر 21 بلین لین دین تک پہنچ جاتے ہیں۔ وہ ہیں: اسپین (+4 بلین)، ہالینڈ، پولینڈ اور فن لینڈ (ہر ایک کے ساتھ +3 بلین)، اور سویڈن کے ساتھ 2 بلین سے زیادہ۔

یکساں طور پر قابل ذکر نتائج کے ساتھ نوٹ کیا جاتا ہے۔ بیلجیم، ڈنمارک، پرتگال اور آسٹریاہر ایک میں تقریباً ایک بلین ٹرانزیکشنز کی تبدیلی کے ساتھ۔

12 کے آخر میں، دو گروپوں کے 2013 یورپی ممالک نے صرف چھوٹی رقم کے تقریباً تمام لین دین کا جائزہ لیا: EU کے کل کا 85%۔

Al تیسری گروپ بندی 14 ممالک سے تعلق رکھتے ہیں: یورو کے چھوٹے ممالک (قبرص، مالٹا، یونان، لکسمبرگ، ایسٹونیا، سلووینیا، سلوواکیہ، فن لینڈ) اور سابق سوویت بلاک کے ممالک جن کی قدریں واقعی نہ ہونے کے برابر ہیں (لاتویا، ہنگری، بلغاریہ، رومانیہ، لتھوانیا اور جمہوریہ چیک)۔ وہ مل کر EU ممالک میں ہونے والے لین دین کا تقریباً 10% بناتے ہیں۔

اٹلی

چوتھے گروپ میں صرف اٹلی ہے، ایک ایسا ملک جو جی ڈی پی کے لحاظ سے پورے رقبے کا 12 فیصد حصہ رکھتا ہے، لیکن جس کا وزن بہت کم ہے۔ 4,5 میں کل کا 2013 فیصد2001 کے مقابلے میں بھی کم جب اس نے 6% اسکور کیا۔ مطلق الفاظ میں، کارکردگی مایوس کن ہے، 3 بلین ٹرانزیکشنز سے 4,5 تک جا رہی ہیں، اور اس کے علاوہ ان میں سے تقریباً 1 بلین ایسے آلات کے ذریعے ہیں جو SEPA کے مطابق نہیں ہیں، جیسے پوسٹل پیمنٹ سلپس، چیک، بینک رسیدیں، یعنی کم ڈگری کے ساتھ۔ معیاری کاری اور ٹریس ایبلٹی کا۔

اگر اٹلی کا اس شعبے میں جی ڈی پی کے برابر وزن ہوتا تو غیر نقدی لین دین کی تعداد ایک سال میں 12 بلین تک بڑھ جائے گی، جس میں پوری کمیونٹی کے لیے بلا شبہ فوائد ہوں گے۔

یہ وہ اعداد ہیں جو مختلف خیالات کو جنم دیتے ہیں۔

اس میں سے asphyxiated بینکنگ خدمات مارکیٹ ہمارے ملک میں حکام کی ایک غیر معمولی تعداد کے ساتھ معاملہ ہے (لیکن یقینا ہم ان میں سے کچھ کو بھول چکے ہیں) طرز عمل کے قواعد کی ایک مسلسل افادیت، جو ہمیشہ منسلک نہیں ہوتے اور اکثر متضاد ہوتے ہیں، مقاصد کی ایک وسیع کثرت سے متاثر ہوتے ہیں: شفافیت، ادائیگی کے نظام کی نگرانی ، محتاط نگرانی، رازداری، مقابلہ، صارفین کا تحفظ، منی لانڈرنگ، دہشت گردی، بدعنوانی اور ٹیکس چوری کے خلاف جنگ۔

ان سیکٹرل اصولوں کے تحت بنیادی شرط یہ ہے کہ سنہری اصول KYC - اپنے صارفین کو جانیں۔ پھر بھی ادائیگی کے لین دین ہمیشہ ایک جیسے ہوتے ہیں: پچھلے پندرہ سالوں میں صرف تین ارب سے زیادہ۔

مستقبل میں، کنٹرول کی انواع کے ارتقاء کو ریگولیٹری سختی کے پیمانے میں ایک اور لنک کے ذریعے تقویت ملے گی: ڈیبٹ اور کریڈٹ کارڈ کے لین دین پر انٹرچینج فیس کی حدود (انٹرچینج فیس آئندہ EU ریگولیشن کے تحت)، جو کہ یونین کی اطالوی صدارت کے سمسٹر کے دوران درخواست کی گئی اور بڑے بین الاقوامی حلقوں نے اسے قبول کر لیا۔ انتظامی قیمتوں کا تعارف (ڈیبٹ کارڈز کے لیے 0,2%، لین دین کے حجم پر کریڈٹ کارڈز کے لیے 0,3%) کے خطرات کو حتمی صارفین کے ذریعے ادا کی جانے والی الیکٹرانک ادائیگیوں کے دیگر قیمتوں کے اجزاء میں اضافے سے پورا کیا جا رہا ہے، جس سے الیکٹرانک لین دین کی ترقی کی مشکل سے جیتی گئی راہ میں خلل پڑتا ہے۔ .

مزید بھاری ٹیکسوں کی پیشین گوئی کی گئی ہے اور ظاہر ہے کہ انہی کارروائیوں پر ہمیشہ مزید جانچ پڑتال کی جاتی ہے۔

تو یہ ہے وہ تریی جو حکمرانی کے معاملے میں کچھ عرصے سے ہمارے ملک کو مضبوطی سے روک رہی ہے: آپریشن کی معمولی تعداد پر زیادہ سے زیادہ کنٹرول ایک ایسے معاشی/مالیاتی نظام کا جو، دوسری طرف، بین الاقوامی اداروں کے اعدادوشمار کے مطابق، دنیا میں بدعنوانی اور ٹیکس چوری کی اعلیٰ ترین سطحوں میں سے ایک پیدا کرتا ہے!

تجدید کرنا ایک فرض ہے۔

اس تاریک تصویر کا کیا کریں؟ مستقبل کا تصور کرنے کی کوشش کریں۔ جیسا کہ پیرانڈیلو کے مشہور ناول "دی وہیل بارو" میں ہے، جس میں مرکزی کردار اپنے کتے کے ساتھ وہیل بارو کا کھیل ایجاد کرتا ہے تاکہ حقیقت کے ساتھ واضح اور ناقابل واپسی عدم اطمینان پر قابو پایا جا سکے جو اسے مزید مطمئن نہیں کرتا، مختصراً، حقیقی تخیل کی ایک زبردست کوشش۔

کوآپریٹو کریڈٹ، مقبول بینکوں اور خراب بینکوں کی اصلاحات پر بات کرنے کے علاوہ، آئیے یہ تصور کرنے کی بھی کوشش کریں کہ ہم کن بینکرز اور کنٹرولرز کو پسند کریں گے: تھوڑا سا پیرانڈیلو کی وہیل بیرو کو سیر کے لیے لے جانا۔ دوسرے، دوسرے ممالک میں، پہلے ہی ایسا کر چکے ہیں اور انہوں نے کیش کاؤنٹر والے بینک کے بجائے الیکٹرانک بینک رکھنے کو ترجیح دی ہے جو ہمیشہ کھلا رہتا ہے۔

تجدید فرض ہے۔ ایک مبہم معیشت کی ساکھ کو ختم کرنا، جو کہ ناکارہیوں کا ایک ذریعہ ہے اور اس لیے اداروں، بیچوانوں اور سب سے بڑھ کر شہریوں کے لیے مہنگا اور خطرناک ہے۔

اور اگر ہم واقعی گورننس کے معاملے میں مسائل کو حل کرنا چاہتے ہیں، تو ہماری دعوت یہ ہے کہ منظم طریقے سے جرائم اور سزاؤں کے ذخیرہ سے مشورہ کریں، یعنی سائٹ سے "بینکاروں پر لاگو پابندیاں" www.bancaditalia.it، اتنا کہ ہم، بطور صارفین، ایک ایسا نعرہ رکھ سکتے ہیں جس کا ترجمہ کرنا آسان ہے: KYB، یعنی اپنے بینکرز کو جانیں!

اور، پیرانڈیلو کے ساتھ دوبارہ یہ کہنا، "یہ تسلیم کرنا ممکن نہیں ہے کہ میں صرف ایک لمحے کے لیے مذاق کر رہا ہوں"!