کیا 30 ہزار رہن پر 40، 80 یا 120 ہزار یورو تک بچانا ممکن ہے؟ نظریہ میں ہاں، صرف سبروگیشن کا استعمال کریں۔ یہ کیسے کام کرتا ہے آسان ہے: اس ٹول کے ذریعے آپ قرض کو اپنے بینک سے کسی دوسرے ادارے میں منتقل کر سکتے ہیں جو شرح اور مدت کے لحاظ سے بہتر حالات پیش کرتا ہے، بغیر اضافی اخراجات کے (مثال کے طور پر، کوئی نوٹری فیس نہیں)، بلکہ تبدیلی کے امکان کے بغیر۔ وہ رقم جو واپس کرنا باقی ہے۔
موجودہ فریم ورک: مقررہ اور متغیر شرحیں، ادائیگیاں
MutuiOnline.it کی طرف سے شائع کردہ ایک تجزیہ کے مطابق، اٹلی میں اس شعبے کے پہلے آن لائن بروکر، "موجودہ صورتحال مکمل طور پر منفرد ہے"، خاص طور پر شرحوں کے حوالے سے۔ آج تک، بہترین فکسڈ ریٹ مارگیج پیشکشیں بیس سال تک کی شرائط کے لیے 3% سے بھی کم پیداوار سے شروع ہوتی ہیں، جو طویل میچورٹیز کے لیے صرف 3% تک بڑھ جاتی ہیں۔ پچھلا ریکارڈ 2010 کے آخر کا ہے، جب بہترین مقررہ شرحیں 4% تک پھیلی ہوئی تھیں۔ جہاں تک متغیر شرحوں کا تعلق ہے، صفر یوریبور اور مسلسل کم ہوتے اسپریڈز کی بدولت، وہ فی الحال 1,65% سے شروع ہوتے ہیں۔
مزید برآں، تقسیم کے محاذ پر بھی بہتری ریکارڈ کی گئی ہے: اے بی آئی کے مطابق، فروری میں دیے گئے نئے رہن کی رقم 27,7 ملین بنتی ہے، جو کہ گھر کے لیے گارنٹی فنڈ کے مکمل آپریشن کا پہلا مہینہ ہے، جس کا 600 ملین گنا وقفہ ہے۔ مشکل میں گھرانوں بالخصوص نوجوان جوڑوں کے فائدے کے لیے 12-15 بلین کی فنڈنگ کی ضمانت دینا۔
آپ سبروگا کے ساتھ کتنی اور کن صورتوں میں بچت کرتے ہیں
اس لیے موجودہ منظر نامہ چند سال پہلے کے مقابلے میں بہت زیادہ سازگار ہے۔ مالیاتی بحران کے فوراً بعد، "رہن کی شرح کافی بڑھ گئی تھی - MutuiOnline.it - کو یاد کرتا ہے۔ کوئی بھی شخص جس نے 2011 اور 2013 کے درمیان رہن لیا، مثال کے طور پر، اب بھی اکیلے اسپریڈ کے لیے 4% سے زیادہ ادائیگی کرتا ہے (اسپریڈز کی ایک وسیع رینج کے خلاف جو پہلے ہی 2% سے نیچے ہے) یا مقررہ شرحیں 6% سے بھی زیادہ ہیں۔"
صرف یہی نہیں: دس سال پہلے شروع کیے گئے قرضوں کے لیے بھی ممکنہ بچت بہت زیادہ ہے۔ "صرف 2002 اور 2013 کے درمیان لیے گئے مقررہ شرح کے رہن کے لیے - تجزیہ جاری ہے -، اصل اوسط شرحوں اور آج دستیاب مقررہ شرحوں کے درمیان فرق اس طرح ہے کہ اجازت دی جائے، سبروگیشن کی بدولت، اوسط بچت 30 اور 40 کے درمیان ہے۔ بیس سے تیس سال کی مدت کے ساتھ 120 ہزار یورو کے ابتدائی قرض پر یورو"۔
ایک ہی خیال درست ہے "دونوں رہن کے لیے جو 6 کی دہائی کے اوائل میں ہیں، جب مقررہ شرحیں 2010% سے زیادہ تھیں - مطالعہ جاری ہے -، اور مزید حالیہ رہن کے لیے کم شرحوں پر، لیکن پھر بھی کئی سالوں کی ادائیگیوں کے ساتھ: تیس پر۔ 80 کے بعد سے لے جانے والے سال کے رہن، ایک ماتحت کرنے سے 100 ہزار یورو تک کی بچت ہو سکتی ہے۔ اگرچہ یہ تقریباً غیر حقیقی معلوم ہوتا ہے، اگر ایک مقررہ شرح سے متغیر کی طرف جانے کے مفروضے پر غور کیا جائے، تو اس کا اثر مزید بڑھ جائے گا: بعض صورتوں میں بچت XNUMX ہزار یورو سے تجاوز کر سکتی ہے لیکن، اس صورت میں، یہ اقدام غیر یقینی ہو جائے گا کیونکہ متغیر شرحوں کے مستقبل کے رجحان سے منسلک۔"
اوسطا، سبروگیشن سال میں دو سے 3 ہزار یورو کی بچت کا امکان فراہم کرتا ہے۔ لہذا، درخواستوں میں تیزی حیران کن نہیں ہے. 2014 میں، MutuiOnline.it نے ادا کیے گئے رہن کی کل تعداد پر سبروگیشنز میں تیزی سے اضافہ ریکارڈ کیا: سال کے آخری مہینوں میں 7-8% سے بڑھ کر 40% تک۔ اور 2015 کے پہلے حصے میں یہ فیصد دوبارہ بڑھ کر 60 فیصد تک پہنچ گیا۔
"بہر حال، بہت سے لوگوں کو ابھی تک اندازہ نہیں ہے کہ قابل حصول بچت کتنی اہم ہو سکتی ہے - MutuiOnline.it کے مارکیٹنگ ڈائریکٹر رابرٹو اینیڈا کا کہنا ہے کہ - اور اس طرح ماتحت کو خاطر میں لائے بغیر پرانے رہن کی واپسی جاری رکھیں، شاید اس بات پر قائل ہوں۔ سمجھدار فائدہ حاصل کرنے میں اب بہت وقت گزر چکا ہے۔ اندازہ لگایا گیا ہے کہ فی الحال کم از کم ایک ملین مقررہ شرح کے رہن باقی ہیں، جو کم و بیش دور کے سالوں میں نکالے گئے ہیں۔ ظاہر ہے کہ ان سب کو تبدیل نہیں کیا جا سکتا تھا، لیکن یقینی طور پر ایک بڑا حصہ ہے جو حساب کی گئی بچت سے فائدہ اٹھا سکتا ہے۔ اس سے ہر 3 متبادل رہن کے لیے 4 سے 100 بلین یورو کی ممکنہ بچت کا تخمینہ لگایا جاتا ہے۔
جب یہ آسان نہیں ہے اور متبادل کیا ہیں
لیکن کیا ایسے حالات ہیں جن میں استغفار کرنا آسان نہیں ہے؟ دراصل، ہاں۔ اگر رہن کی مدت قریب ہے، تو ماتحت کم سے کم بچت کی ضمانت دے سکتا ہے، یا مکمل طور پر بیکار ہو سکتا ہے، کیونکہ اٹلی میں بینک رہن کے سالوں کے پہلے نصف میں زیادہ تر سود وصول کرتے ہیں۔ مدت کے دو تہائی کے بعد، اس لیے، شرح کو کم کرنا کم معنی رکھتا ہے، کیونکہ زیادہ تر سود پہلے ہی ادا ہو چکا ہے۔
مزید برآں، یہ واضح ہے کہ آگے بڑھنے کا واحد راستہ ماتحت نہیں ہے۔ قرض دہندگان کو یہ حق حاصل ہے کہ وہ اپنے بینک سے مقررہ شرح والے قرض کی ابتدائی شرائط پر دوبارہ گفت و شنید کرنے کو کہیں، تاکہ انہیں نئی شرحوں میں ایڈجسٹ کیا جا سکے۔ انسٹی ٹیوٹ اس تجویز کو بہت اچھی طرح سے مسترد کر سکتا ہے (دوسری طرف، دوبارہ مذاکرات اس کے لیے آسان نہیں ہے)، لیکن حقیقت میں یہ ممکن ہے کہ وہ ثالثی کی کوشش کرے گا۔ سبروگیشن کے امکان کو دیکھتے ہوئے، بینک مقابلہ کو ایک حق میں کرنے کا خطرہ مول لے گا۔
