حالیہ برسوں میں، ایک بے مثال معاشی اور مالیاتی بحران کی بدولت، ضابطوں کا تعارف جس کا مقصد بینکاری اداروں کو مضبوط کرنا ہے اور آخر کار، تکنیکی آلات کا تیز ارتقا جو صارفین کو متعدد اور پیچیدہ خدمات کے سلسلے کے لیے اپنے بینک کے ساتھ دور سے بات چیت کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ بینکنگ کا نظام، نہ صرف اٹلی میں، بلکہ یورپ اور دنیا میں، گہری تبدیلی کے مرحلے کا سامنا کر رہا ہے۔ 2008 میں، تقریباً 8.525 کریڈٹ ادارے یورپی یونین کے ممالک میں تقریباً 238.000 شاخوں کے ساتھ کام کر رہے تھے۔ 10 سال بعد، بینکوں کی تعداد 6.088 تک گر گئی۔ اور شاخوں کی تعداد صرف 174.000 سے کم ہے۔ یہی حال ریاستہائے متحدہ کا بھی ہے، جہاں اسی عرصے میں کمرشل بینکوں کی تعداد 7.000 سے کم ہو کر 4.700 اور بچتی اداروں کی تعداد 1.200 سے کم ہو کر 690 رہ گئی۔
ایسا ہی رجحان اٹلی میں بھی ریکارڈ کیا گیا ہے۔. اگر، حقیقت میں، 2008 میں 799،34.146 شاخوں کے ساتھ XNUMX بینک تھے 2018 کے آخر میں 505 شاخوں کے ساتھ 25.409 تھے۔ یہ منظر نامہ دس سال پہلے کے حالات سے کافی مختلف ہے جس کی وجہ سے بینکاری نظام میں ہر جگہ ایک ساختی تبدیلی آئی اور جو ناگزیر طور پر اپنے صارفین کے ساتھ تعلقات کو فروغ دینے کا ایک نیا طریقہ بنا۔ اس لحاظ سے، جیسا کہ پہلے ہی ذکر کیا گیا ہے، تیزی سے جدید ترین "آلات" کے تعارف کے ساتھ تکنیکی ترقی کی طرف سے پیش کردہ بے شمار صلاحیتیں جو آپ کو آسان اور فوری طور پر تیزی سے پیچیدہ لین دین کو انجام دینے کے ذریعے اپنے بینک کے ساتھ بات چیت کرنے کی اجازت دیتی ہیں، بلاشبہ ایک تحریک دی ہے۔ اس سمت میں. اور یہ عمل ابھی مکمل نظر نہیں آتا اگر ہم غور کریں کہ بینکوں سے اکثر پوچھا جاتا ہے، ایسی صورت حال میں جس میں یورپی صورت حال میں کریڈٹ اداروں کے لیے سود صفر یا منفی اور چھوٹے مارجن کی طرف جاتا ہے، خود کو مزید مضبوط کرنے کے لیے، کریڈٹ کے معیار کو بہتر بنانا۔ تقسیم شدہ اور اخراجات پر مشتمل، مؤخر الذکر مقصد عام طور پر برانچوں کی تعداد کو کم کر کے درست طریقے سے حاصل کیا جا سکتا ہے۔
یہ ایک ایسا رجحان ہے جس کا مقصد بینکوں کی کارکردگی میں بہتری لانا ہے، تاہم، بینک کو اپنے صارفین سے زیادہ سے زیادہ دور کرنے کے لیے۔ لیکن کیا اس سارے خطرے کی قیمت ادا کرنا پڑتی ہے یا نہیں؟ اس دلچسپ سوال کا جواب دینے کی ایک حالیہ کوشش ورکنگ پیپر۔ بینک آف اٹلی کا "کریڈٹ تعلقات پر برانچوں کی بندش کے اثرات" جس میں 2010 سے 2014 کے سالوں کو مدنظر رکھا گیا ہے۔ جو نتائج سامنے آئے ہیں اس سے ظاہر ہوتا ہے کہ شاخوں کی بندش کا تعلق بینکوں کے ساتھ تعلقات میں رکاوٹ کے امکان میں اضافے سے ہے۔ متعلقہ گاہکوں اور ایک اثر، کمزور ہونے کے باوجود، چھوٹی کمپنیوں کے لیے کریڈٹ کی کمی پر۔ مزید برآں، حالیہ برسوں میں ریکارڈ کی گئی بینک شاخوں کی بندش ان بڑے تناسب میں لامحالہ طے کرتی ہے۔ مقامی بینکنگ ڈھانچے میں اہم تبدیلیاںمثال کے طور پر مسابقت کی ڈگری کو کم کر کے اور یہ پہلے سے ہی چھوٹے کاروباروں کی طرف سے کریڈٹ تک رسائی کی سطح کو متاثر کر رہا ہے، یہ ایک ایسا رجحان ہے جسے امریکی مارکیٹ کے حوالے سے پہلے ہی سامنے لایا جا چکا ہے۔ یہ سمجھتے ہوئے کہ دس سالوں میں بینکنگ میونسپلٹیز کی تعداد، یعنی جن کی کم از کم ایک بینک برانچ ہے، 5.922 سے گھٹ کر 5.371 رہ گئی ہے۔ (551 کم میونسپلٹیز، کل کا تقریباً 10 فیصد)، یہ اور بھی واضح ہے کہ یہ غیر موجودگی ان علاقوں کی اقتصادی ترقی پر کس طرح گہرے اثرات مرتب کرتی ہے اور اس کمی کو دور کرنے کے قابل کوئی تکنیکی ارتقاء کیسے نہیں ہو سکتا۔
تحقیق کے مطابق، کسی برانچ کے بند ہونے کی وجہ سے کریڈٹ ریلیشن شپ میں رکاوٹ کا امکان اسی بینک کی دوسری برانچوں سے دوری بڑھنے کے ساتھ بڑھ جاتا ہے۔ سالوں کے دوران تیار کی گئی نظام کے استحکام کی پالیسیوں کی وجہ سےبڑے بینکنگ ماڈلز کا ظہور جنہوں نے مقامی حقائق کے غائب ہونے کو دیکھا ہے جو مرئیت سے لطف اندوز ہوتے ہیں، چاہے وہ پہلے سے ہی بینکنگ گروپس سے تعلق رکھتے ہوں لیکن پھر بھی ایک قابل امتیاز برانڈ کے ساتھ، اور باقی نیٹ ورک سے فیصلہ سازی کے مراکز کا فاصلہ بڑھا دیا، لاگت کو بہتر بنانے کے لیے طریقہ کار کو مرکزی بنایا لیکن کریڈٹ پر اور براہ راست رابطے کے ذریعے صارفین کی درجہ بندی کرنے کی صلاحیت پر اثرات کے ساتھ نہ کہ الگورتھم کے ذریعے۔
خاص طور پر اسی وجہ سے، کوآپریٹو بینکوں کے ساتھ ساتھ دوسرے مقامی بینک جو اپنے تجربے اور اپنی سرگرمیوں کی بنیاد پیداواری حقیقتوں کے علم پر رکھتے ہیں جن میں وہ کام کرتے ہیں، سب سے بڑھ کر، آج کے لیے کہا جاتا ہے۔ بینکاری کے ارتقاء سے پیدا ہونے والے خلا میں اور بھی مشکل کردار ادا کرتا ہے۔ جس کی وجہ سے ایک غیر ذاتی نوعیت کے بینک ماڈل کی حمایت کی گئی ہے۔ درحقیقت، زیادہ تر کوآپریٹو بینکوں نے حالیہ برسوں میں شاخوں کی تعداد کو منطقی بنایا ہے، علاقائی کوریج کو بینکاری سرگرمی کا ایک لازمی عنصر سمجھتے ہوئے، خاص طور پر ایسے بینک کے لیے جس کے لیے مقامی پیشہ گھرانوں اور چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کی مالی معاونت کے لیے وقف ہے۔ ان کی تاریخ کو دیکھتے ہوئے ایک قدرتی پالیسی، جو حالیہ برسوں میں دیکھی گئی ہے۔ صارفین کی تعداد تقریباً 6 لاکھ سے بڑھ کر XNUMX ملین تک پہنچ گئی۔ مجموعی طور پر اور جس میں ڈیجیٹل چینل کو فروغ دینے اور ترقی دینے کے لیے اہم سرمایہ کاری بھی شامل تھی، جس میں 53 فیصد صارفین گھریلو اور کارپوریٹ بینکنگ خدمات استعمال کرتے ہیں، یہ تعداد گزشتہ دس سالوں میں دوگنی ہو گئی ہے۔
بینکنگ ماڈل پر دوبارہ غور کرنے سے اب تک عالمی سطح پر نتائج کو فروغ ملا ہے۔لہذا، ضروری ہے کہ اگر ہم واقعی اس رہائش گاہ کو دوبارہ بنانا چاہتے ہیں جو حقیقی معیشت کی پائیدار ترقی کی اجازت دیتا ہے، صرف انفرادی حقائق کی گہرائی سے واقفیت سے شروع ہو کر اور کمپنیوں کی ایک بڑی تعداد، یہاں تک کہ چھوٹی کمپنیوں کو بھی شامل کرنے کے لیے ممکن ہے۔ سرمائے کی شمولیت، بازی اور اشتراک کا وہ عمل جو سب سے ترقی یافتہ صنعتی ممالک کی سماجی اور اقتصادی ترقی کی بنیاد رہا ہے اور جس کی دوسری طرف منڈیوں میں مسابقت کی سطح میں کمی سے خطرات لاحق ہیں۔ اس حیاتیاتی تنوع کی کمی سے جس کی صرف امید کی جاتی ہے اور اس کا دفاع کبھی نہیں کیا جاتا۔
°°°° مصنف نیشنل ایسوسی ایشن آف پاپولر بینک کے سیکرٹری جنرل ہیں۔
