کنٹرول، مانیٹری اور مالیاتی حکام کی حالیہ رپورٹوں میں، ہم نے کچھ میکرو اکنامک اشاریوں میں معمولی بہتری نوٹ کی ہے (یورو ایریا کے لیے تازہ ترین اعداد و شمار سالانہ بنیادوں پر جی ڈی پی میں 1 فیصد کے قریب اضافے کی نشاندہی کرتے ہیں) چاہے عام سیاق و سباق باقی رہے۔ کم نمو، کم افراط زر (2013 کے آغاز سے یہ 2% سے نیچے ہے اور ستمبر 2015 میں یہ -0,1% ہے) اور مانیٹری اور مالیاتی مارکیٹ کی شرح صفر کے قریب ہے۔
ہم کچھ عرصے سے اس صورتحال کا سامنا کر رہے ہیں اور جب، بینکنگ مارکیٹوں پر اثرات کے لحاظ سے، شواہد بینک قرضوں میں مسلسل کمی کو ظاہر کرتے ہیں (یورو ممالک کے لیے اگست میں صرف 1 فیصد کی معمولی نمو تھی)، سب سے زیادہ منافع بخش بینکنگ ثالثی کے کاروبار کا حصہ۔ ECB کے تازہ ترین اعداد و شمار کے مطابق، اگست 2015 میں ختم ہونے والے سال میں قرض لینے کی جامع لاگت کے اشارے میں آدھے سے زیادہ پوائنٹ کی کمی ہوئی: 2,7 سے 2,1 تک۔
اب ایسی تصویر سائیکلیکل تبدیلیوں کے بجائے ساختی نوعیت کے واقعات کی طرف اشارہ کرتی نظر آتی ہے اور بینکوں کی پائیداری اور مستقبل کے منافع کے بارے میں سوالات اٹھاتی ہے۔
بہت کم شرح سود کے ساتھ، قرضوں کو بڑھانے کے بجائے، بینکنگ سروسز اور خاص طور پر الیکٹرانک ادائیگیوں کو بڑے پیمانے پر تیار کرنا، SEPA کا بہترین استعمال کرتے ہوئے، بینکنگ یونین کے ساتھ مل کر جدید ترین اختراع جو کہ یورپ ہمیں فراہم کرتا ہے۔ اس محاذ پر، بدقسمتی سے، یورپی سنٹرل بینک کی طرف سے اکتوبر 2014 کے وسط میں منظر عام پر آنے والے تازہ ترین اعداد و شمار کی بنیاد پر (15 اکتوبر 2015 کی پریس ریلیز دیکھیں)، اطالوی بینکوں کو الیکٹرانک ادائیگیوں کے لیے بہت کچھ بحال کرنا ہے۔ (وائر ٹرانسفر، ڈیبٹ اور کارڈ) ہم کسی حد تک مغربی دنیا اور بالخصوص یورپی ممالک کے پیچھے ہیں۔ 2014 میں اٹلی میں خوردہ ادائیگی کے لین دین کی کل تعداد 5 بلین تک نہیں پہنچی جبکہ جرمنی میں یہ 18 بلین کے قریب، فرانس میں 19 اور برطانیہ میں 21 بلین سے زیادہ تھی۔ اسپین میں بھی سودے زیادہ تھے اور 6 ارب سے تجاوز کر گئے۔
تاہم، اٹلی میں بھی مالیاتی ڈھانچے میں اہم تبدیلیاں جاری ہیں جو شاید شرح سود میں کمی کا سامنا کرنے کے لیے درست طریقے سے ترقی کر رہی ہیں جو شاید اب بھی طویل عرصے تک جاری رہیں گی۔ وہ دو رہنما خطوط ہیں جن پر میں اب روشنی ڈالوں گا اور جو ثالثی کی سرگرمی کے بجائے مالیاتی خدمات کو ترقی دینے کی سمت میں جاتے ہیں۔
سب سے پہلے Piazza Affari میں Poste Italiane کے داخلے سے متعلق ہے ایک ہی وقت میں ایک درمیانی مدت کے صنعتی منصوبے کے آغاز کے ساتھ جو ملک کی جدید کاری کے لیے کمپنی کو ایک اسٹریٹجک انفراسٹرکچر میں تبدیل کرنے پر روشنی ڈالتا ہے۔ یہ پروجیکٹ تین کاروباری شعبوں (میل اور پارسلز، مالیاتی خدمات اور انشورنس خدمات) پر مرکوز ہے اور پوسٹ اطالوی کو ڈیجیٹل معیشت کی طرف منتقلی میں شہریوں، کاروباری اداروں اور پبلک ایڈمنسٹریشن کا ساتھ دینے کا کام سونپا ہے۔
تقریباً اسی عرصے میں، Adriatic ضلع میں تین بڑے کوآپریٹیو نے Coop Alleanza 3.0 کو زندگی بخشی جو کہ تقریباً 5 بلین کے کاروبار کے ساتھ، یورپ کا سب سے بڑا سروس کوآپریٹو ہے۔ الیانزا کا مقصد اپنے تقریباً 3 ملین ممبران کی نئی ضروریات کا جواب دینے کے لیے ویب چینل پر توجہ مرکوز کرنا ہے: توانائی، ضمنی صحت اور سماجی تحفظ کی امداد، انشورنس اور مالیاتی خدمات۔
دوسری سمت اقدامات اور نئے پروجیکٹس کا ایک رنگین اور دلچسپ پیچ ورک ہے جو جدت اور الیکٹرانکس کا اشتراک کرتے ہیں، آمدنی کے بیان کے پیمانے کی معیشتوں کے لحاظ سے واضح فوائد کے ساتھ معیاری اور بڑے پیمانے پر آپریشنز کی پیشکش کے لیے ضروری شرائط۔
منصوبہ بندی پر زور مختلف موضوعات سے آتا ہے: نئے بیچوانوں کی طرف سے (ادائیگی کے ادارے جو آگے بڑھتے ہوئے تارکین وطن کی ترسیلات زر کی منڈی میں ابھی کام کر رہے ہیں چاہے وہ کارڈ کے شعبے میں بھی خود کو قائم کرنا شروع کر رہے ہوں)، آئی ٹی فراہم کنندگان سے جو ، اپنی تکنیکی صلاحیت کے ساتھ بینکوں سے مارکیٹ کی جگہ چوری کر رہی ہے، بہت سے جدید ترین نسل کے ویب بینکوں (وڈیبا، وی بینک، وغیرہ) سے اور، پس منظر میں، کراس فنکشنل تجاویز کے ساتھ بڑے سوشل نیٹ ورکس سے (ای-ادائیگیوں اور ای کامرس) بینکنگ لائسنس (گوگل، پے پال، ایمیزون) کا انتظار کر رہا ہے یا پہلے سے ہی اس کے قبضے میں ہے۔
مارکیٹ کے دو رجحانات میں یہ خیال مشترک ہے کہ بینکنگ اور فنانس آج ایک ایسی مصنوعات ہیں جو تکنیکی پلیٹ فارمز پر مؤثر طریقے سے فروخت کی جا سکتی ہیں (مثال کے طور پر SEPA، پوسٹل انفراسٹرکچر، VISA اور Mastercard کے عالمی سرکٹس کے بارے میں سوچیں) اور اس لیے صارف کو صرف اس کی ضرورت ہے۔ ان میں سے کسی ایک سرکٹس تک ایک سادہ، موثر اور آسان طریقے سے رسائی حاصل کرنے کے لیے، ایک بار جب رسمی انتظامی مشقیں مکمل ہو جائیں۔
کاروباری ماڈل یکسر تبدیل ہو رہا ہے: بینک کے ساتھ لین دین کرنے کے لیے درکار بینک کاؤنٹر سے الیکٹرانک ایکسیس پوائنٹ (موبائل فون، پی سی یا دیگر) تک سیکیورٹیز خریدنے، ادائیگیاں کرنے اور رقم جمع کرنے کے لیے۔ آج، متعدد برانچوں کے ساتھ علاقے کا احاطہ کرنے والے بینکوں کے ذریعے صارفین سے قربت کی ضمانت دینا ان بہت سے امکانات کی وجہ سے زوال کی حکمت عملی ہے جو ٹیکنالوجی صارفین کو بینکنگ اور مالیاتی ہم منصبوں کے ساتھ حقیقی وقت میں بات چیت کرنے کی پیشکش کرتی ہے۔
حالیہ دنوں میں اٹلی میں بینکنگ بدانتظامی کے بہت سے معاملات پر ہر ایک قاری کی پیروی کی جانے والی گرما گرم بحث میں بہت زیادہ توجہ دی جا رہی ہے، اور شاید درست طور پر صحافیوں، ماہرین تعلیم اور سیاست دانوں کی طرف سے اس بات پر کہ کسی مخصوص شعبے کی اصلاح کیسے کی جائے (مقبول، بی سی سی) ) یا ایک ثالث اور نگران حکام کی طرف سے عائد کردہ پیرامیٹرز کو بڑھانے کے لیے سرمایہ دارانہ اقدامات پر۔
اس کے برعکس، یہ سمجھنے میں کم وقت صرف ہوتا ہے کہ آیا کوئی بینک، جو ایک بار ایڈہاک اقدامات کے ساتھ بحال ہو جاتا ہے، پھر وہی حکمت عملی تیار کرنے کے قابل ہوتا ہے جو میں نے اشارہ کیا ہے اور جو بنکنگ صنعت کے ارتقاء کو نمایاں کرتی ہے۔ ماضی کے مقابلے میں، کسی بینک کی کامیابی کا بہت زیادہ انحصار اس کاروباری ماڈل پر ہوتا ہے جسے وہ اپناتا ہے اور کامیاب ہونے کے لیے اس ماڈل کو ٹیکنالوجی، انفارمیشن ٹیکنالوجی اور ڈیجیٹل کسٹمر کی شناخت کی تکنیکوں پر توجہ دینی چاہیے۔
شاید یہ بچت کرنے والوں (اور ان کے بہت سے ٹیوٹرز: کنزیومر ایسوسی ایشنز، فنانشل ایجوکیٹرز اور ماہرین تعلیم) کے لیے بھی مفید ہو گا کہ وہ ان چیزوں کو دیکھنا شروع کریں کیونکہ - جیسا کہ بینک آف اٹلی ہمیں بروشر میں یاد دلاتا ہے کہ "بینکنگ بحرانوں کے انتظام میں کیا تبدیلیاں آتی ہیں: بینکنگ بحرانوں کے حل کے لیے نئے اصول" – بچت کرنے والے کو بہت محتاط رہنا چاہیے اور اپنے کیے جانے والے آپریشنز کے خطرات سے آگاہ ہونا چاہیے، اس لیے کہ اسے مالی نقصان ہو سکتا ہے۔
اس لیے ترقیاتی حکمت عملیوں کی ساکھ اور استحکام ان بینکوں کی طرف سے ہر ایک کو بھیجنے کے لیے ایک اچھا اشارہ ہو سکتا ہے جن کا دنیا میں اب بھی صفر شرح سود کے ساتھ مستقبل ہوگا۔
