بحران کے وقت جیسا کہ ہم تجربہ کر رہے ہیں، یہ زیادہ سے زیادہ ہوتا ہے کہ بینک اور مالیاتی کمپنیاں خاندانوں کی طرف سے قرضوں کی درخواستوں پر فلیٹ "نہیں" کے ساتھ جواب دیتی ہیں۔ تاہم، کسی کو حوصلہ نہیں ہارنا چاہئے۔ آئیے دیکھتے ہیں کچھ نکات اور حاصل کرنے کے لئے تجاویز قرضےکے "سپیکٹرم" کے باوجود کریڈٹ بحران.
بینکوں کی تشخیص کا معیار
سب سے پہلے، یہ یاد رکھنا چاہیے کہ کریڈٹ کی درخواست پیرامیٹرز کی ایک سیریز کی جانچ سے مشروط ہے، جس کے بارے میں پہلے سے جاننا اچھا ہے، بشمول:
- خطرے کی پالیسی، یعنی وہ پیرامیٹرز جن کا اطلاق ہر ادارہ اپنے شماریاتی حسابات کی بنیاد پر کرتا ہے (کریڈٹ اسکورنگ) کریڈٹ ٹرانزیکشن کے خطرے کا اندازہ کرنے کے لئے؛
- درخواست دہندہ کی آمدنی کی سطح اور اس اور ماہانہ قسطوں کی رقم کے درمیان تعلق؛
- کام کی صورت حال اور آمدنی کی قسم؛
- کی رقم فنانسنگ (یہ جتنا زیادہ ہوگا، آپریشن کا خطرہ اتنا ہی زیادہ ہوگا)؛
- ساکھ کی اہلیت کا اندازہ اس میں موجود معلومات کی بنیاد پر کیا جاتا ہے۔مرکزی کریڈٹ رجسٹر کا ڈیٹا بیس. اگر درخواست دہندہ ایک "خراب ادا کنندہ" کے طور پر رجسٹرڈ ہے، تو اسے فنڈنگ کی درخواست قبول کرنے میں زیادہ مشکلات کا سامنا کرنا پڑے گا۔
بینکوں کی طرف سے مطلوبہ ضمانتیں۔
بینک اپنے صارفین سے کچھ مانگتے ہیں۔ دیوالیہ ہونے کے خطرے سے تحفظ کے لیے مخصوص ضمانتیں قرض کے. اہم ہیں:
- آمدنی کے ایک مخصوص ذریعہ کا قبضہ: عام طور پر قرض حاصل کرنے کے لیے "بنیادی" شرط یہ ہے کہ ملازمت کا معاہدہ ہو، ممکنہ طور پر غیر معینہ مدت کے لیے؛
- ضامن/شریک ذمہ دار کے دستخط، یعنی ایک تیسرا شخص جو ضامن کے طور پر کام کرتا ہے؛
- قسطوں کی تبدیلی؛
- تنخواہ کا کچھ حصہ منتقل کرنے کی اجازت (وقتی معاشی مشکل کی صورت میں، جب کوئی قرض کی ماہانہ قسطیں ادا کرنے سے قاصر ہو)؛
- کریڈٹ پروٹیکشن انشورنس پالیسی لینا۔
قسطوں کی عدم ادائیگی سے کیسے بچا جائے؟
قرض حاصل کرنے کے بعد، قسطوں کی ادائیگی میں تاخیر سے بچنا ضروری ہے، جس سے دیر سے ادائیگی کی درخواست کے ذریعے واجب الادا سود میں اضافہ، خراب ادا کرنے والوں کی فہرستوں میں رجسٹر ہونے کے خطرے کے علاوہ، ایک "حیثیت" جس کی وجہ سے بینکوں سے کریڈٹ حاصل کرنا انتہائی مشکل ہو جاتا ہے۔ قسطوں کی ادائیگی میں تاخیر سے بچنے کے لیے کچھ نکات یہ ہیں۔
- منتخب ذاتی قرضے لچکدار، جو مشکل کی صورت میں ایک یا زیادہ اقساط کی ادائیگی کو ملتوی کرنے، قسط کی رقم کو کم کرنے یا بڑھانے اور بغیر کسی جرمانے کے قرض کی پیشگی ادائیگی کے امکان فراہم کرتا ہے: بہت سے بینک فی الحال اس قسم کی پیشکش کرتے ہیں۔ قرضے
- کریڈٹ پروٹیکشن انشورنس پالیسی لے لو، جو قرضدار کی جانب سے قرض (یا قرض کی کچھ قسطیں) ادا کرنے میں مداخلت کرتی ہے، مثال کے طور پر بیماری، موت، معذوری یا کام کے کھو جانے کی صورت میں۔ یہ جاننا اچھا ہے کہ کریڈٹ کوریج پالیسی لینے سے قرض کی قیمت بڑھ جاتی ہے۔
- یقینی بنائیں کہ قرض کی ادائیگی ہمیشہ آپ کی خالص آمدنی کے مطابق ہو۔
کلاسک بینک کریڈٹ کے متبادل قرض کے حل
- عزت کے قرضے۔: یہ سبسڈی والے قرضے ہیں جو نئے کاروبار کی تخلیق کے لیے ہیں، جو 608 کے قانون 1996 کے ساتھ متعارف کرائے گئے، 185 کے قانون سازی کے حکم نامہ 2000 کے ساتھ نظر ثانی کیے گئے۔ ایک انتہائی سہولت والا۔ آنر لون سروس کا انتظام Invitalia (سرمایہ کاری کی کشش اور کاروباری ترقی کے لیے قومی ادارہ Spa) کرتا ہے اور یہ تین اقسام کے لیے مالی فوائد فراہم کرتا ہے: خود روزگار، مائیکرو انٹرپرائزز اور فرنچائزنگ۔
- خراب ادا کرنے والوں کے لیے قرضہ / احتجاج: وہ لوگ جو ماضی میں خراب تنخواہ دہندگان کی فہرستوں میں رجسٹرڈ ہو چکے ہیں وہ تنخواہ کی تفویض کا سہارا لے سکتے ہیں، اس طرح پے چیک یا پنشن پر قسط کو براہ راست روک کر ادائیگی کے لیے فراہم کر سکتے ہیں۔ یہ آجر یا سماجی تحفظ کا ادارہ ہے جو قسط کی ادائیگی کا خیال رکھتا ہے، اس طرح بینک کے پاس ادائیگی کی ضمانت ہوتی ہے اور وہ خراب ادائیگی کرنے والوں کو کریڈٹ بھی دے سکتا ہے۔
- INPDAP قرضے (نیشنل ویلفیئر انسٹی ٹیوٹ فار پبلک ایڈمنسٹریشن ایمپلائیز) کم سود والے قرضے ہیں جو انسٹی ٹیوٹ یا بینک اور مالیاتی کمپنیاں جن کے ساتھ ان کے معاہدے ہیں کارکنوں، ریٹائر ہونے والوں اور ان کے خاندانوں کو فراہم کرتے ہیں۔
- مائکرو کریڈٹ قرضوں کی ضمانت دینے والے اداروں اور فاؤنڈیشنز کے ذریعے فروغ دیا جاتا ہے، عام طور پر لوگوں کی مخصوص قسموں (بے روزگار، معاشی مشکلات میں گھرے افراد، وغیرہ) کے لیے۔
- سماجی قرض یا تین افراد کا قرض: فارمولہ جو کریڈٹ اداروں کی ثالثی کو ختم کرتا ہے اور نجی افراد کو آسان شرحوں پر ایک دوسرے کو مالی امداد دینے کی اجازت دیتا ہے۔ ثالثی ویب کمپنیوں کے ذریعے ہوتی ہے جو طلب اور رسد کو رابطے میں لاتی ہیں: قرض دینے والوں کو اچھا منافع ملتا ہے، جو وصول کرتے ہیں وہ فائدہ مند شرحوں سے لطف اندوز ہوتے ہیں۔
