Son yıllarda "Şimdi Satın Al Sonra Öde” (BNPL – “Şimdi al, sonra öde”), tüketicilerin daha sonra bedelini ödeyerek mal veya hizmet satın aldıkları bir kredi türü (gecikme), hatta kesirli olarak (taksit).
İtalya Bankası'nın belirttiği gibi, bu kredi türü bir şartnameye tabi değildir. düzenleme, tüketici kredisi anlaşmalarına ilişkin Avrupa Direktifinin revizyonunun merkezinde yer alsa bile. Bu nedenle, BNPL bir tüketiciler için risk, bu nedenle tamamen bilinçli olmayan ve potansiyel olarak sürdürülemez olan satın alımları teşvik ederek İtalyanları aşırı borçlanmaya maruz bırakabilir.
Şimdi Al Sonra Öde nasıl çalışır?
Klasik BNPL şeması üç tarafı içerir:
- il tüketicimal veya hizmet satın almak isteyen;
- il satıcıbu tür mal veya hizmetleri piyasaya arz eden;
- satıcı ile yapılan bir anlaşmaya dayanarak tüketicinin Ödemenin ertelenmesi, ayrıca taksit şeklinde.
Bu finansman şekli genellikle sınırlı bir miktardadır ve hem çevrimiçi hem de fiziksel mağazalarda sunulabilir, çoğu durumda içermez ilgi o ödenecek masraflar tüketicinin, ancak komisyon durumunda gecikme o ödememe. Kredi ile verilir çok hızlı prosedür, bir kredi değerliliği değerlendirmesi yapmadan veya basitleştirilmiş bir değerlendirme temelinde.
Çoğu durumda, ertelenmiş ödeme, satıcıyla yapılan bir anlaşma gereği işleme müdahale eden bir banka veya finansal aracı tarafından doğrudan tüketiciye verilir.
Tutar 200 Euro'ya eşit veya daha fazla ise
Hizmet bir komisyon a tüketici yükü (üç ay içinde geri ödenecek sözleşmelerde önemsiz miktardaki komisyonlar hariç) ve kredi tutarı 200 avroya eşit veya daha fazla ise, tüketici kredisi kuralları geçerlidir. Bu standartlar, tüketiciye, diğer şeylerin yanı sıra, bir ürünün teslim edilmesini garanti eder. ön sözleşme belgesi Avrupa düzeyinde üniforma, cayma hakkı 14 gün içinde kredi sözleşmesinden, erken geri ödeme hakkı ve kredi sözleşmesinin feshi mal veya hizmet satışına ilişkin ilgili sözleşmenin yerine getirilmemesi durumunda (örneğin, bir profesyonel hizmetin alınması için verilen bir kredi durumunda olduğu gibi), sonuç olarak, borç verenden geri ödeme alma hakkı ile birlikte zaten ödenen miktar. İtalya Bankası, tüketici kredisi düzenlemelerine uyumu denetler.
Ya 200 Euro'nun altındaysa?
Maliyeti yüksek olan bir ürün için taksitle ödeme yapıyorsanız 200 avrodan az, tüketici kredisine ilişkin düzenlemelerin sağladığı korumalar uygulanmaz.
Eğer hizmeti finansman bir banka veya bir finansal aracı tarafından ödünç verilmesi halinde, genel yönetmeliğin sağladığı korumalar bankacılık şeffaflığı- diğer şeylerin yanı sıra - sunulan operasyonlar ve hizmetler ile ilgili sözleşme koşullarının ifşa yükümlülüklerini, ulusal kurallara uygun sözleşme öncesi bilgileri, sözleşmelerin yazılı şeklini ve müşterilerin şikayette bulunma hakkını öngören, bkz.Finansal Bankacılık Hakem o şikayetleri İtalya Bankası'na iletmek; Via Nazionale bu hükümlere uyulmasını da denetlemektedir.
Satıcı uzantıyı yaparsa ne değişir?
BNPL'nin başka bir modeli, aşağıdakiler arasındaki kombinasyondan oluşur: doğrudan satıcı tarafından verilen ödeme uzantısı tüketiciye faiz veya diğer masraflar olmadan (geç ödeme veya ödememe durumundaki komisyonlar hariç) ve devretmeSatıcının bir bankaya veya finansal aracıya kredi vermesinden hemen sonra. Bu durumda, ertelenmiş ödeme genellikle satıcı tarafından imtiyaz kararına bankanın veya finansal aracının katılımıyla kararlaştırılır; ayrıca, kredinin aracıya devri genellikle satıcı ile tüketici arasındaki sözleşmede önceden belirlenir.
Bu durumda olduğu gibi, ertelenmiş ödeme bankalar veya finansal aracılar tarafından değil de satıcı tarafından verildiğinde, Konsolide Bankacılık Yasası tarafından müşteriler için sağlanan koruma kuralları veya İtalya Bankası tarafından yapılan kontroller geçerli değildir. Uzatmanın mal ve hizmet satıcıları tarafından verilmesi, ancak kredinin bir bankaya veya bir aracı kuruma temlik edilmesi durumu, ek risk faktörü tüketici için, ertelenmiş ödemeyi sonuçlandırdığı konuyu tanımlamanın ve aracının işlemdeki rolünü tam olarak anlamanın daha büyük zorluğuyla temsil edilir. Bu durumda tüketici, banka-müşteri ilişkisine özgü koruyucu önlemlerin uygulandığına dair yanlış bir inanca sahip olabilir.
