B procedează prin pași succesivi pentru a încerca să slăbească strânsoarea plăților ipotecare, crescând continuu după decizia BCE acum un an pentru a începe campania de majorare a ratelor. Noua mișcare s-a concretizat într-una singură circulară căAsociația Bancară a livrat tuturor sucursalelor individuale din întreaga țară, potrivit comunicatelor de presă, cu opțiunile care urmează să fie adoptate înainte ca situația să devină problematică și să se ajungă la insolvență.
Deja la adunarea ABI, Președintele Patuelli a anunțat la 5 iulie că vor exista noi măsuri, în special în ceea ce privește prelungirea creditelor ipotecare cu rată variabilă, solicitate din aceeași etapă de ministrul Giorgetti. Îl urmase un memoriu pe care ABI o trimisese la mijlocul lunii iulie la adresa clienților băncii, semnalând posibilitățile disponibile în Italia pentru familii. Odată cu noua mișcare, ABI se adresează direct băncilor.
Măsura este pentru creditele ipotecare cu rată variabilă fără „plafon”
Piața italiană pentru ipoteci pentru achiziții de locuințe reprezintă cea mai semnificativă parte a creditului gospodăriilor cu peste 425 de miliarde de euro în sume (mai 2023), din care 63% la rată fixă și 37% la rată variabilă. Măsurile ABI vizează tocmai pe acestea din urmă fără „șapcă”, adică fără un plafon stabilit.
Dacă luăm în considerare noile plăți de credite ipotecare cu rată variabilă, peste 30%, se prevede o limită a ratei dobânzii. În mai 2023, ratele dobânzilor la creditele pentru locuințe cu rată variabilă din Italia au crescut la 4,40% ca urmare a majorării, începând din iulie 2022, a ratelor de referință Eurotower.
Iată ce propune Abi
Acum băncile pot oferi clienților lor „soluții fără noi taxe”: întinderea planul de amortizare a creditelor pentru achiziționarea primei locuințe, extinderea a audienței beneficiarilor renegocierii contractelor de credit ipotecar de la variabil la fix, introdusă de legea bugetului 2023 (de exemplu, admitându-se la măsură și subiecții cu venituri Isee sau cu credite ipotecare mai mari decât prevederile legii care îi stabilește, respectiv, la 35 euro și respectiv 200.000 euro). În cele din urmă, băncile vor trebui să informeze clienții cu privire la posibilitatea de a utiliza Fondul Gasparrini.
La urma urmei, drumul către prelungirea ipotecii nu este panaceul pentru toate bolile: trebuie să văd cine și cum poate fi util. Există, de asemenea alte drumuri pe care debitorii le pot lua: posibilitatea de a-și transfera împrumutul ipotecar către o altă bancă fără cheltuieli și costuri, modificarea condițiilor contractuale relative sau transformarea ipotecii de la o rată variabilă la una fixă. Toate drumurile deja indicate în memoriu.
Cum se încadrează măsura în cadrul EBA
operaţia pentru bănci nu este banal. Intervenția se încadrează în cadrul Legislația Eba modificat în 2021 odată cu publicarea unui regulament al Uniunii Europene și a unor linii directoare care standardizează criteriile implicite de clasificare. Schimbați planul de amortizare pentru prelungirea creditului este echivalentă pentru bancă cu a plata tarzie a datoriei. Iar pentru debitor înseamnă a risca să fie încadrat în lipsă. pe Institutul consecinţa este creşterea creditelor neperformante şi a provizioanelor, în timp ce pentru cei cu ipoteca înseamnă mai mult interes și dificultăți în accesarea creditelor noi. Cazurile de reclasificare a creditelor pentru debitori sunt obligate trei factori: întârzierea de peste 90 de zile consecutive în plată și depășirea a peste 100 de euro în cont, adică trecerea în roșu. În plus, clientul trebuie să depășească și pragul de semnificație de 1% din expunerea față de grupul bancar. În trecut, după cum a reamintit de federația bancară autonomă, Fabi: „nu exista un prag minim, pragul era egal cu 5% și se putea compensa cu alte linii de credit neutilizate”. Băncile aveau, pe scurt, mai mult spațiu de manevră. Cu noile reguli pentru Abi, este crucial să se intervină asupra ratelor înainte de începerea celor 90 de zile de întârziere, deoarece în acel moment banca ar putea fi nevoită să reclasifice creditul.
Acoperiș Isee pentru transformare
Planul lui Abi prevede atunci strânge de la 35 la 45 de euro plafonul Isee pentru a converti ipoteca de la rata variabila la rata fixa pentru cei cu imprumuturi de pana la 200 mii euro. Legea bugetului pentru anul 2023 a stabilit că băncile sunt obligate să transforme, în cazul unei cereri din partea debitorului care nu întârzie la rambursare, pentru împrumuturi de până la 200.000 de euro și cu ISEE-ul împrumutatului care nu trebuie să depășească 35.000 de euro.
Ce este fondul Gasparrini
Pentru familiile aflate în dificultate există și posibilitatea utilizării fondului Gasparrini. Mecanismul este cunoscut: rata se suspendă până la 18 luni, iar dobânda este plătită din fond. Profesioniștii, numerele de TVA și lucrătorii disponibilizați pot accesa acest instrument, dar numai dacă se află în dificultate financiară.
