बीटा संस्करण अभी शेयरधारकों को प्रस्तुत किया गया है और अब बैंक ऑफ इटली से प्राधिकरण की प्रतीक्षा कर रहा है जो शीघ्र ही आ जाना चाहिए। बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप के एक पूर्व सलाहकार, इग्नाज़ियो रोक्को डी टोर्रेपैडुला द्वारा बनाया गया एसएमई के लिए डिजिटल क्रेडिट प्लेटफॉर्म सितंबर में बाजार में उतरने के लिए तैयार है। आखिरी टुकड़ा जो गायब है, वह केवल नाम है, जो रोक्को डी टोररेपडुला ने एफआईआरएसटीओनलाइन की उम्मीद की है, "जल्द ही, गर्मियों से पहले, शायद बैंक ऑफ इटली और साझेदारी के प्राधिकरण के साथ" यह समझाते हुए कि "यह एक होगा इतालवी नाम" लेकिन "एक लैटिन मूल के साथ जो इसे विदेशों में भी समझने योग्य और परिचित बना देगा"।
फैक्टरिंग और पीयर टू पीयर लेंडिंग के बीच, आप कहां स्थित हैं?
हम एक डिजिटल ऋणदाता हैं। हमारा मॉडल यूके इनवॉइस फैक्टरिंग सिस्टम के समान है जो फैक्टरिंग कानून के हिस्से और प्रतिभूतिकरण कानून के हिस्से का उपयोग करता है। हम सहकर्मी से सहकर्मी उधार नहीं हैं क्योंकि हम संस्थागत निवेशकों को ऋण देते हैं और हमने उन्हें निजी व्यक्तियों द्वारा सब्सक्राइब नहीं किया है या उन्हें नीलामी के लिए नहीं रखा है। हम इस शब्द के इटली में मौजूदा अपवाद के तहत फैक्टरिंग भी नहीं करते हैं क्योंकि हम क्रेडिट का सामूहिक असाइनमेंट नहीं करते हैं और हमारे पास सापेक्ष खंड नहीं हैं, लेकिन यहां कंपनी एक के माध्यम से एकल वाणिज्यिक चालान असाइन कर सकती है सहारा के साथ असाइनमेंट। हम अद्वितीय हैं। कंपनियों के लिए यह बहुत आसान है: बस डिजिटल इंटरफ़ेस पर बिना किसी अन्य दस्तावेज़ के चालान पेश करें और कुछ ही घंटों में आपको उत्तर और उद्धरण बिना किसी बाध्यता के मिल जाएगा। लेन-देन होने की स्थिति में, हमें एक उत्पत्ति शुल्क प्राप्त होता है।
वे निवेशक कौन हैं जिन्हें आप क्रेडिट बेचेंगे?
वे आंशिक रूप से इतालवी और आंशिक रूप से अंतर्राष्ट्रीय फंड हैं। यहां तक कि बड़े यूसिट्स फंड जिनके पास तकनीकी रूप से अतरल माने जाने वाले उत्पादों को खरीदने का 5-10% मौका है। या बंद फंड और वही मिनीबॉन्ड फंड। फिलहाल हम पांच इतालवी फंडों के साथ बातचीत कर रहे हैं। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि हम सरल और कम जोखिम वाले क्रेडिट को सुरक्षित करते हैं, ये व्यापार क्रेडिट हैं, और इस कारण रिटर्न जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हैं, प्रति वर्ष लगभग 3-4%। हमारे प्रतिभूतिकरण में कटौती नहीं की जाएगी, सभी निवेशकों के लिए एकल जोखिम वर्ग रखने के लिए ऋण को एक ही पोर्टफोलियो में संतुलित किया जाता है। हम अपने पोर्टफोलियो का 5% भी अपने पास रखते हैं, इस प्रकार जितना जोखिम हम बेचते हैं उतना ही लेते हैं।
कैसे आया आइडिया?
जब मैं बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप में एक सलाहकार के रूप में काम कर रहा था, जहां मैं बैंकिंग में शामिल था, तो मैंने इस बात पर विचार किया कि मैं अगले दस वर्षों में क्या करना चाहता हूं। मैं पहली बार एक निवेशक के रूप में, एक देवदूत के रूप में फिनटेक में दिलचस्पी लेने लगा।
फिर मैंने डिजिटल क्रेडिट में सीधे इटली में एक फिनटेक कंपनी बनाने के बारे में सोचा। यह एक बहुत बड़ा बाजार है। मैंने सैन फ्रांसिस्को, न्यूयॉर्क और लंदन में कुछ बदलाव लागू करते हुए इतालवी बाजार और एसएमई प्रणाली को अपनाया। संदर्भ लक्ष्य से शुरू करना जो विदेशों में सभी निजी व्यक्तियों से ऊपर हैं, सहकर्मी से सहकर्मी ऋण देने के प्रसार के साथ। लेकिन मैंने एक ऐसा मॉडल बनाना पसंद किया जो व्यवसायों के लिए क्रेडिट लाएगा: एक ओर, हमारा मॉडल तेज़ है क्योंकि इसमें उधारदाताओं की तलाश नहीं करनी पड़ती है, क्रेडिट खरीदने वाले फंड पहले से मौजूद हैं; दूसरी ओर, मैं उधारदाताओं को पेशेवर होना पसंद करता हूं। मुझे निजी व्यक्तियों के ऋणदाता बनने के अवसर और जोखिम के बारे में संदेह है। मुझे लगता है कि शेयरिंग इकोनॉमी प्रतिमान आसानी से वित्त पर लागू नहीं किया जा सकता है। Uber या Airbnb की तुलना में वित्तीय उत्पादों का मूल्यांकन करना अंतिम उपयोगकर्ता के लिए अधिक कठिन होता है।
बाजार में कब लॉन्च करें?
हम वित्तीय मध्यस्थों के नियमन की ओर लौट रहे हैं और बैंक ऑफ इटली से प्राधिकरण की प्रतीक्षा कर रहे हैं जो आने वाले हफ्तों में शीघ्र ही आ जाना चाहिए। हम सितंबर में काम करना शुरू कर देंगे। उत्पाद लगभग तैयार है, हमने अभी इसे शेयरधारकों के लिए बीटा में प्रस्तुत किया है। हमने परिसंपत्ति प्रबंधकों के साथ साझेदारी तैयार कर ली है और हम वाणिज्यिक पर काम कर रहे हैं। खुले बाजार में उत्पाद के अलावा, हमने एक दूसरा संस्करण भी तैयार किया है जिसका उद्देश्य बड़ी कंपनियों को लक्षित करना है जो कई छोटे आपूर्तिकर्ताओं को भुगतान करते हैं। हम रिवर्स फैक्टरिंग के तर्क में बड़ी कंपनी के प्रति छोटे आपूर्तिकर्ता के ऋण खरीदते हैं, लेकिन पूरी तरह से डिजिटल बुनियादी ढांचे का लाभ उठाकर और व्यक्तिगत चालानों का वित्तपोषण भी करते हैं।
इटली में फिनटेक का विस्तार किस चरण में है?
वित्त क्षेत्र के स्टार्टअप गेमिंग और मीडिया क्षेत्र से अलग हैं। यह एक उच्च विनियमित क्षेत्र है और महत्वपूर्ण पूंजी की जरूरत है, अन्यथा यह मुश्किल है। यहां तक कि सिर्फ बैंक ऑफ इटली और कंसोब द्वारा अधिकृत होने के लिए, दो युवा लोग और बीस हजार यूरो पर्याप्त नहीं हैं, आपको तकनीकी नवाचार, युवा लोगों और एक चुटकी अनुभव और पूंजी के मिश्रण की आवश्यकता है। यह कहते हुए कि, इटली निंदक का देश है, यह इस बात पर गर्व करने के लिए डीएनए का हिस्सा है कि स्टार्टअप खराब कर रहे हैं। आपके पास यह स्वीकार किए बिना स्टार्टअप फैब्रिक नहीं हो सकता है कि दस में से नौ संघर्ष कर रहे हैं।
और क्या बैंक हो रहे बदलाव को समझ रहे हैं?
बैंक समझ रहे हैं। दो या तीन वर्षों में वे इन सभी तकनीकों को शामिल कर लेंगे। जिस तरह उन्होंने हमेशा कई चीजों को शामिल किया है, 90 के दशक में यह कहा गया था, उदाहरण के लिए, कि टेलीफोन बैंकों का जन्म होगा। इसके बजाय, मौजूदा बैंकों द्वारा नवाचार को शामिल किया गया था। सबसे उन्नत अंतरराष्ट्रीय बैंकों के पास आमतौर पर दुनिया के उन सभी स्टार्टअप्स की आंतरिक निगरानी सूची होती है जिन्हें वे अधिग्रहित कर सकते हैं। ओपन इनोवेशन के तर्क के अनुसार: कुछ चीजें बेहतर होती हैं अगर उन्हें बाहरी टीमों द्वारा डिजाइन किया जाए।
इतालवी फिनटेक के आवेदन के क्षेत्र क्या हैं?
इटली में हम मानते हैं कि ऋण देने का क्षेत्र एक बड़े बदलाव से गुजरेगा, फिर रोबोट सलाहकार हैं जो बैंक की दुनिया में प्रवेश करेंगे, लेकिन बीमा प्रमोटर और सलाहकार भी हैं। अंत में, भुगतान की दुनिया मोबाइल द्वारा प्रदान किए गए त्वरण के साथ बदल जाएगी, Satispay के बारे में सोचें। तथ्य यह है कि इटालियंस दुर्लभ कार्ड उपयोगकर्ताओं को गुमराह नहीं करना चाहिए और खराब डिजिटलीकरण के रूप में व्याख्या की जानी चाहिए, मोबाइल के साथ हम गियर में बदलाव देखेंगे।
क्या Google और अन्य वेब दिग्गज बैंकों के अधिक से अधिक प्रतिस्पर्धी होंगे?
वे पहले से ही प्रतियोगी हैं। यदि आप अलीबाबा के वित्तीय सेवा प्रभाग, चींटी वित्तीय सेवाओं को देखें, तो मोबाइल भुगतान के 400 मिलियन से अधिक ग्राहक हैं, मुद्रा बाजार निधि 98 बिलियन डॉलर से अधिक की संपत्ति है, और डिजिटल ऋण बहुत बड़ा है। चींटी वित्तीय सेवा वास्तव में दुनिया की सबसे बड़ी फिनटेक कंपनी है और सभी उभरते बाजारों में बढ़ेगी जो इस क्षेत्र में सबसे तेज हैं। उदाहरण के लिए, चीन में, यह उस पारंपरिक बैंकिंग बाजार की भरपाई करने का सवाल है जो मौजूद नहीं है। हालाँकि, मैंने इस पर एक प्रश्न चिह्न लगाया है कि क्या Google, Facebook या Amazon पश्चिमी बाजारों में बैंकिंग बाज़ार के वास्तविक प्रतियोगी बन गए हैं। इस उद्योग में बहुत सारे नियमन हैं और ये दिग्गज बहुत अधिक बोझ उठाए बिना मूल्य को कम कर देते हैं।
तकनीक के मामले में, InstaPartners क्या लाभ उठाता है?
हमारे पास क्रेडिट जोखिम के लिए दोहरा दृष्टिकोण है। हम पारंपरिक एनालिटिक्स का उपयोग करके शुरुआत करेंगे, बस बहुत सारी प्रक्रियाओं को स्वचालित करेंगे। समानांतर में हम विभिन्न चरों के साथ प्रयोग करना शुरू करेंगे और हमारे पास पहले से ही एक समर्पित व्यक्ति, एक बड़ा डेटा विश्लेषक है, जो उनका परीक्षण करना शुरू कर देगा। भविष्य में हम बिग डेटा का भी उपयोग करेंगे, भले ही हमें उन्हें क्रेडिट पर बहुत अधिक मिथक नहीं बनाना चाहिए। कई स्टार्टअप उनका उपयोग करते हैं लेकिन किसी ने अभी तक यह प्रदर्शित नहीं किया है कि उनके पास सांख्यिकीय मजबूती है।
आपके शेयरधारकों में इतालवी उद्यमिता में आपका महत्वपूर्ण नाम है, इस दांव के कारण क्या हैं?
इस पहल में सभी ने एक कंपनी देखी जो इटली में एक बड़े बाजार को पूरा करती है, एक उत्पाद जो अगर अच्छी तरह से काम करता है तो एक समस्या का समाधान कर सकता है, जो कि क्रेडिट की समस्या है, और सौदा भी हो सकता है। इसके अलावा, ऐसे लोग हैं जिन्होंने कुछ ऐसा देखा है जो उनकी व्यावसायिक गतिविधियों के लिए भी उपयोगी हो सकता है, इस प्रकार कुछ ऐसा बनाना संभव है जो मौजूद नहीं था लेकिन जो प्रत्यक्ष उपयोग का हो सकता है।
और नाम?
हम जल्द ही, गर्मियों से पहले, संभवतः बैंक ऑफ इटली के प्राधिकरण और साझेदारियों के साथ मिलकर इसकी घोषणा करेंगे। यह एक इतालवी नाम होगा, हम एक अंग्रेजी नाम का उपयोग नहीं करना चाहते हैं जैसा कि अक्सर फिनटेक में किया जाता है, वास्तव में हम इतालवी एसएमई से बात करना चाहते हैं, लेकिन एक लैटिन मूल के साथ जो इसे विदेशों में भी समझने योग्य और परिचित बना देगा।
