स्थानीय बैंक के संकट के गंभीर मामले जमा के बहिर्वाह के माध्यम से भी प्रकट हो रहे हैं जो अन्य ऑपरेटरों को निर्देशित किए जाते हैं क्योंकि या तो उन्हें अधिक ठोस माना जाता है या क्योंकि वे अधिक उन्नत सेवाओं और/या कम लागतों की पेशकश करने में सक्षम हैं।
पूर्व में इतालवी बैंकिंग प्रणाली की प्रमुख संस्थाएँ हैं, बाद में नेटवर्क बैंक, प्रबंधन के लिए बचत की तलाश में हैं। बैंकिंग विमध्यस्थता के रूप भी देखे जाने लगे हैं, सबसे बढ़कर प्रत्यक्ष ऋण देने वाले प्लेटफार्मों की धीमी वृद्धि के कारण।
और सुरक्षा जमा बक्से में जमा नकदी की घटना ने इतना महत्व ग्रहण कर लिया है कि सरकार का ध्यान अवैधता और कर राजस्व के अतिरिक्त स्रोतों के विपरीत नए साधनों की खोज की ओर आकर्षित हो गया है।
पारंपरिक बैंकिंग विमध्यस्थता की घटना को हमें विशिष्ट खुदरा बैंकिंग गतिविधियों के उत्पादन और वितरण के तरीकों के संभावित परिवर्तनों को प्रतिबिंबित करना चाहिए, जैसे बंधक, एसएमई को ऋण, उपभोक्ता ऋण, परिवार बचत प्रबंधन और भुगतान सेवाएं।
यह संभावना, यद्यपि इसकी शैशवावस्था में है, वित्त और प्रौद्योगिकी के बीच नए संबंधों द्वारा समर्थित है, जो प्रौद्योगिकी द्वारा उपलब्ध कराई जाने वाली नई "रिमोटाइज़्ड" प्रक्रियाओं के माध्यम से बैंकों के अलावा विशेष वित्तीय मध्यस्थों के विकास के अवसरों का भी समर्थन करता है।
इटली में, समेकित बैंकिंग अधिनियम के अनुच्छेद 106 के अनुसरण में ऑपरेटरों के एक नए रजिस्टर के निर्माण और अधिक कठोर पर्यवेक्षी विधियों की शुरूआत के माध्यम से, हाल ही में इस खंड के संबंध में गहन विनियामक समीक्षा की गई थी।
इच्छुक ऑपरेटर क्रेडिट गारंटी ट्रस्ट, क्रेडिट वित्तीय मध्यस्थ (उपभोक्ता ऋण, वेतन-समर्थित ऋण, गारंटी जारी करना) और ट्रस्ट कंपनियों (संपत्ति के शीर्षक) की श्रेणियों से संबंधित हैं।
विनियामक नवाचारों की रूपरेखा हाल ही में शुरू किए गए परिवर्तनों से पूरी हुई है, वित्तीय गतिविधि (ओएएम रजिस्टर) में क्रेडिट ब्रोकरों और एजेंटों के संबंध में, जो भुगतान संस्थानों और इलेक्ट्रॉनिक धन से संबंधित हैं, भुगतान की सेवाओं पर नए यूरोपीय निर्देश के अनुसार और वे माइक्रोक्रेडिट पर, जबकि सिम और एसजीआर के बाजार में प्रवेश और निकास के तरीकों को कानून द्वारा परिपक्व माना जाता है।
एक बार जब पूरे क्षेत्र को उपभोक्ता के लिए अधिक विश्वसनीय बना दिया जाता है, तो निस्संदेह उत्पादों की श्रेणी में वृद्धि की उम्मीद की जा सकती है, लेकिन हमें शुरुआत से ही कुछ स्थितियों को ध्यान में रखना चाहिए जो वास्तव में अतीत की तुलना में अंतर को चिह्नित कर सकते हैं हमेशा बैंकों में अधिक विश्वास के साथ देखा।
यह सच है कि बैंकों के पास क्रेडिट, वित्तीय मध्यस्थता और संबंधित सेवाओं में राउंड में काम करने की क्षमता है, लेकिन यह भी उतना ही सच है कि ये ऑपरेटर, जिस श्रेणी से संबंधित हैं, उसके विशिष्ट जोखिमों के कारण नियामक लागत कम होती है।
इसलिए वे व्यवसायों और परिवारों की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में मदद कर सकते हैं, बढ़ते दृष्टिकोण, नवीन तरीकों और उपभोक्ता के प्रति पारदर्शिता, नए व्यवसाय मॉडल विकसित कर सकते हैं।
एक मुद्दा जिसकी अभी तक जांच नहीं की गई है, वह संबंध है जो विशिष्ट गैर-बैंक बिचौलियों के बीच स्थापित किया जा सकता है, विशेष रूप से वे जो बैंकिंग समूहों से संबंधित नहीं हैं, ताकि बाजार की पेशकश को बढ़ाया जा सके।
क्रेडिट गारंटी कंसोर्टिया, क्रेडिट संस्थानों और सिम के लिए लापता अपेक्षित अनिवार्य रूप से एक मौद्रिक प्रकृति की सेवाओं से संबंधित है, ऋणों को वितरित करने, किश्तों को इकट्ठा करने, अन्य मौद्रिक लेनदेन करने के लिए, धन प्रबंधन उत्पादों की दिशा में संसाधनों को प्रसारित करने के बिंदु तक, अपमानजनक पर अतिक्रमण किए बिना बचत का संग्रह, बैंकों का पूर्ण विशेषाधिकार बना रहा।
भुगतान सेवाएं वित्तीय और वाणिज्यिक क्षेत्रों में किसी भी नवाचार का वास्तविक सक्षम कारक प्रतीत होती हैं, जिसके माध्यम से अब इन जरूरतों को पूरा किया जा सकता है।
बाजार में उनके संस्थागत प्रवेश ने किसी भी प्रकार के मौद्रिक लेनदेन को निपटाने के लिए चालू खाते के एकाधिकार को निश्चित रूप से तोड़ दिया है, बैंकों से अधिक परिचालन स्वतंत्रता के अवसर पैदा किए हैं और ग्राहकों के लिए लागत के मामले में अधिक सुविधाजनक समाधान किए हैं।
अधिक विशेष रूप से, नकदी के उपयोग को हतोत्साहित करने वाली नीतियां, चेक के वजन में उत्तरोत्तर कमी, दृष्टि बैंक खातों पर ब्याज की शून्यता और कीमतों और शर्तों के संदर्भ में अधिक पारदर्शिता की आवश्यकता भुगतान के खाते के लाभों को उजागर करती है, एक यूरोपीय साधन, जिसे भुगतान संस्थानों (भुगतान संस्थानों और इलेक्ट्रॉनिक धन संस्थानों) द्वारा भी रखा जा सकता है।
सबसे उन्नत संस्करणों में, यह SEPA मानकों के पूर्ण अनुपालन में और निजी और अंतर्राष्ट्रीय सर्किट, इंटरनेट बैंकिंग प्लेटफॉर्म और मोबाइल टेलीफोनी पर कार्ड के माध्यम से जुटाए जाने के लिए सभी प्रकार के इलेक्ट्रॉनिक संग्रह और भुगतान करने की अनुमति देता है। यह उपभोक्ता के लाभ के लिए बहुत अधिक पारदर्शी मूल्य निर्धारण नीतियों और कैश बैक या वैल्यू बैक जैसे प्रोत्साहनों की भी अनुमति देता है और व्यावहारिक रूप से स्टांप शुल्क से मुक्त है।
विशिष्ट गैर-बैंकिंग मध्यस्थों के बीच इन साझेदारी संबंधों के प्रबंधन के तरीके एक संविदात्मक प्रकृति के हो सकते हैं, जिसमें बहुपक्षीय भी शामिल हैं, तथाकथित नेटवर्क अनुबंध के माध्यम से, जिसे 2009 में इतालवी कानूनी प्रणाली में पेश किया गया था, जिसका उद्देश्य दोनों को प्रोत्साहित करना है। सदस्य कंपनियों की दक्षता के रूप में नवीन क्षमता।
नेटवर्क अनुबंध अपनी प्रकृति से, पूरक प्रोफाइल विकसित करने के लिए उधार देता है, क्षैतिज सहयोग के रूपों के निर्माण की अनुमति देता है, प्रत्येक मध्यस्थ की उद्यमशीलता स्वायत्तता के अनुपालन में, संयुक्त रूप से गैर-प्रतिस्पर्धी गतिविधियों का प्रबंधन करने के लिए, संयुक्त रूप से पेश किया जाना, संचालन करना आईटी और पेशेवर सेवाओं, कर्मियों के चयन और प्रशिक्षण, वितरण नेटवर्क के प्रबंधन के बारे में सामान्य विकल्पों के माध्यम से एक ही समय में दक्षता के उद्देश्य।
नवजात प्रत्यक्ष ऋण, क्राउडफंडिंग और इलेक्ट्रॉनिक कॉमर्स प्लेटफॉर्म के संबंध में सहयोग के अन्य उदाहरण आसानी से बोधगम्य हैं।
इस तरह के एक जटिल नेटवर्क अनुबंध का मूल्य एक रणनीतिक प्रकृति से ऊपर है, क्योंकि यह मानता है कि एक प्रभावी विकल्प का प्रतिनिधित्व करने के बिंदु पर प्रचार करने वाली कंपनियों और बाजार के लिए एक क्विड नोवो का प्रबंधन करने के उद्देश्य से एक सामान्य परियोजना उत्पन्न होती है। अधिक पारंपरिक बैंकिंग के तरीके।
यह व्यवसाय मॉडल, गैर-बैंक बिचौलियों के इतालवी बाजार के लिए नया है, इसमें कम से कम उत्पादन पैमाने को उत्पन्न करने की संभावना होगी, लेकिन इन सबसे ऊपर, छोटी संस्थाओं के अस्तित्व के लिए आवश्यक दायरे की अर्थव्यवस्थाओं को बनाने के लिए, एक कम फैलाव वाले को पुन: कॉन्फ़िगर करके वर्तमान।
नवाचारों के बीच, तथाकथित स्मार्ट समुदायों को लॉन्च करने और विकसित करने की संभावना पर विचार किया जाना चाहिए, जिसमें नागरिकों के लिए डिजिटल सेवाओं की बहुलता में वृद्धि वित्तीय और भुगतान सेवाओं की उपयोगिता से शुरू होती है, जिसके लिए अनुसंधान और प्रयोग की भी आवश्यकता होती है। प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाएँ।
लेकिन एक भुगतान उद्योग की प्रारंभिक अवस्था में हाल की घटनाएं क्या हैं?
दुर्भाग्य से, हमें कुछ नकारात्मक कारकों को इंगित करना होगा जैसे कि ऑपरेटरों का विखंडन और गतिविधियों में एकाग्रता जो यूरोपीय मानक इलेक्ट्रॉनिक भुगतानों के प्रसार में मदद नहीं करते हैं, जैसा कि ईसीबी के निर्दयी आंकड़ों द्वारा दिखाया गया है, जो हमें रैंकिंग में जारी रखते हैं। यूरोपीय देशों के बीच अंतिम स्थान। जबकि सकल घरेलू उत्पाद के संदर्भ में हम कुल का लगभग 12% खाते में हैं, नकदी के अलावा अन्य SEPA भुगतानों में हम यूरोपीय संघ में सालाना किए जाने वाले लेनदेन के लगभग 4% हिस्से में उतार-चढ़ाव करते हैं, जो 110 बिलियन से अधिक के बराबर है।
भुगतान संस्थान और ई-मनी संस्थान वर्तमान में लगभग सत्तर हैं; इनमें से अधिकांश प्रवासियों के प्रेषण में काम करने के लिए अधिकृत हैं, जबकि एक अन्य अच्छी संख्या डाक भुगतान पर्ची से संबंधित है, जिस पर हम हाल के दिनों में बड़े पैमाने पर विज्ञापन अभियानों के साथ इतालवी डाकघर के पुन: केंद्रीकरण को देख रहे हैं।
भुगतान कार्ड, वायर ट्रांसफर (सेपा क्रेडिट ट्रांसफर) और डायरेक्ट डेबिट (सेपा डायरेक्ट डेबिट) के विपरीत, उपरोक्त दोनों भुगतान साधन सेपा के अनुरूप नहीं हैं और अधिक महंगे भी हैं।
इसके अलावा, आईपी और आईएमईएल के बीच एक तिहाई का मुख्यालय एंग्लो-सैक्सन देशों में है, जहां से वे हमारे देश में निपटान संरचनाओं के बिना यूरोपीय लाइसेंस के माध्यम से संचालन करते हैं, न कि द्वितीयक प्रतिस्पर्धात्मक लाभ के साथ।
क्रेडिट और डेबिट कार्ड के साथ लेन-देन तब यूरोपीय औसत की तुलना में विकास की धीमी गति को बनाए रखता है, जिससे हमें और देरी होती है, जबकि देश को उच्च भुगतान अवसंरचना की लागत का सामना करना पड़ता है, उत्तरार्द्ध उनके उपयोग की तुलना में बहुत तेजी से बढ़ता है, जैसा कि एटीएम और पॉज़ की संख्या से इसका प्रमाण मिलता है, जो बैंक शाखाओं के साथ मिलकर हमें यूरोप में पहले स्थान पर रखता है।
यदि हम नियमन की लागत पर भी विचार करते हैं, जो विशेष रूप से आईटी सुरक्षा और मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवाद के खिलाफ लड़ाई के मामले में हमारे प्रतिस्पर्धी की तुलना में बहुत कम कुल और प्रति व्यक्ति लेनदेन की संख्या में फैली हुई है, तो यह एक मामूली विरोधाभास नहीं है। देशों।
भुगतान उपकरणों में विशेषज्ञता वाले पहले ऑपरेटरों के जन्म के पांच साल बाद, इसलिए संदर्भ पूरे उद्योग में एक संरचनात्मक परिवर्तन के लिए अनुकूल प्रतीत होगा।
इसलिए हम भुगतान संस्थानों और भुगतान संस्थानों और आईएमईएल के बीच पहले विलय और बड़े पैमाने पर वितरण, टेलीफोनी, मोटरवे सेवाओं आदि में काम करने वाले बड़े राष्ट्रीय ऑपरेटरों द्वारा इस तरह के लाइसेंस के अधिग्रहण की उम्मीद करते हैं। केवल इस तरह से एक अधिक मजबूत संरचना तैयार करना संभव होगा, जो कम से कम आंशिक रूप से बड़े अंतरराष्ट्रीय ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म की अब आसन्न पुष्टि का मुकाबला करने के लिए बाजार की संभावनाओं को खोलने में सक्षम हो।
अन्यथा, हमें अपने भुगतान उद्योग की बढ़ती सीमांत भूमिका के लिए खुद को इस्तीफा देना होगा, निश्चित रूप से हाल के वर्षों के लंबे आर्थिक संकट के प्रभावों से अप्रभावित रहने वाली एकमात्र गतिविधि के बैंडवागन से जुड़ने की संभावना खोनी होगी।
और लेख के शीर्षक पर शेष, हम नागरिकों की वित्तीय शिक्षा के संदर्भ में भी प्रणालीगत कार्यों की आवश्यकता के संदर्भ में समाप्त करना चाहते हैं, जो उपकरणों से जुड़े लाभों की सही धारणा के लिए स्पष्ट और अधिक विश्वसनीय जानकारी पर आधारित हो। जैसे भुगतान और इलेक्ट्रॉनिक पैसा।
जानकारी के शॉर्ट सर्किट को तोड़ने की आवश्यकता, जो अब तक अपर्याप्त साबित हुई है, भले ही नागरिकों की पसंद को विकृत न करते हुए, वास्तव में ऐसे मामलों से बचना चाहिए जो हाल ही में हमारे एक मित्र के साथ घटित हुआ, जो इनमें से किसी एक के पास गया था। अपने स्वयं के परिवर्तनीय बॉन्ड बेचने वाले देश के पहले बैंक, सुरक्षा अधिकारी द्वारा हास्यास्पद तर्क के साथ हतोत्साहित किया गया था कि "अब ट्रम्प के साथ बांड की कीमत में वृद्धि होगी"।
बेहतर गुणवत्ता वाली वित्तीय जानकारी भी कुछ नई है जिसे निश्चित रूप से प्रकाश में लाने की आवश्यकता है।
** जी. कोपोला और डी. कोर्सिनी गोवारे द्वारा प्रकाशित की जा रही ई-पुस्तक के सह-लेखक हैं, जिसका शीर्षक है "बैंकों से कम खर्च करने और हमारी बचत को बचाने के लिए खुद को कैसे सुरक्षित रखें"।
