कैशलेस सोसाइटी: यूरो क्षेत्र में बहुत अधिक नकदी

नकदी के वैकल्पिक भुगतान के तरीकों पर आधारित "कैशलेस सोसाइटी" का रास्ता अभी भी लंबा है। ECB के आँकड़ों के अनुसार, 2016 में यूरो क्षेत्र में भुगतान कार्ड या इलेक्ट्रॉनिक धन के साथ लेनदेन में 11,3% y/y (+8,4% मूल्य में) की वृद्धि हुई, जो कि एटीएम या पारंपरिक शाखाओं से नकद निकासी के मुकाबले मुख्य अर्थव्यवस्थाओं में दिखा। संख्या और मूल्य दोनों के संदर्भ में केवल मध्यम परिवर्तन।

ECB द्वारा किए गए यूरोज़ोन में परिवारों की भुगतान आदतों पर पहला सर्वेक्षण नकदी के लिए लगातार वरीयता पर प्रकाश डालता है: 2016 में, कुल 163 बिलियन लेनदेन में से 79% नकद में और 19% भुगतान कार्ड के साथ निपटाए गए थे; मूल्य के संदर्भ में, संबंधित शेयर 54% और 39% हैं। जर्मनी, ऑस्ट्रिया, स्लोवेनिया और दक्षिणी यूरोपीय देशों में, लगभग 80% लेनदेन नकद में निपटाए जाते हैं; नीदरलैंड, एस्टोनिया और फ़िनलैंड में, इसके विपरीत, नकदी राशि के उपयोग की आवृत्ति 45% और 54% के बीच है।

कुछ स्कैंडिनेवियाई देशों और ऑस्ट्रेलिया में, आभासी मुद्रा के साथ भुगतान पहले ही नकद भुगतान से अधिक हो गया है और अगले दशक में ये देश वास्तविक नकदी रहित अर्थव्यवस्था बन सकते हैं। लाभों के साथ-साथ, ऐसा परिदृश्य कुछ महत्वपूर्ण मुद्दों की पेशकश करता है, विशेष रूप से गोपनीयता सुरक्षा के संदर्भ में। इटली में, यूरोज़ोन की तुलना में नकदी के वैकल्पिक साधनों का अभी भी कम उपयोग किया जाता है: 2016 में प्रति वर्ष प्रति व्यक्ति कार्ड लेनदेन 51 थे, जो ईएमयू के लिए दर्ज किए गए आधे से भी कम था।

हालाँकि, इटली में गतिकी बहुत अधिक जीवंत है: 2013-2016 की अवधि में यूरोज़ोन में 13,8% की तुलना में औसत वार्षिक वृद्धि 8,8% थी। इतालवी घरेलू लेनदेन का 86% नकद (79% यूरो क्षेत्र) में मूल्य के 68% (54% यूरो क्षेत्र) के बराबर है।

भुगतान विधियों में कई नवाचार

पहले एटीएम के जन्म के पचास साल बाद और भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक साधनों के बढ़ते प्रसार और विविधीकरण के साथ, अक्सर नकदी के भविष्य के बारे में आश्चर्य होता है। यह मुद्दा कुछ समय के लिए यूरोपीय अधिकारियों की मेज पर रहा है: जनवरी 2017 में, ईकोफिन काउंसिल के सुझाव पर, यूरोपीय आयोग ने महत्वपूर्ण मात्रा में नकद भुगतान (और क्रिप्टोकरेंसी में) को प्रतिबंधित करने के प्रस्ताव पर एक परामर्श शुरू किया। अवैध या आतंकवादी गतिविधियों के वित्तपोषण का मुकाबला करने, उपभोक्ताओं और व्यवसायों को धोखाधड़ी के जोखिम से बचाने, मनी लॉन्ड्रिंग और कर चोरी का मुकाबला करने, नकदी से निपटने की लागत को कम करने और नए बैंक नोट और सिक्के जारी करने से जुड़ी उत्पादन लागत को कम करने के इरादे से मुख्य लक्ष्य।

500 के अंत से € 2018 बैंकनोट जारी करने को निलंबित करने का ECB का निर्णय भी बड़ी मात्रा में नकदी के संचलन को सीमित करने की इच्छा का संकेत है। हालांकि संघ की कुछ अर्थव्यवस्थाओं ने पहले ही सीमा सीमा को अपना लिया है, आज भी सामुदायिक कानून की कमी है जो विभिन्न राज्यों में प्रतिबंध की सीमा के अनुरूप है। यूरोपीय आयोग के परामर्श के लिए (कुछ) उत्तरदाताओं से प्राप्त संकेत वास्तव में लेन-देन के लिए अधिकतम राशि अपनाने के पक्ष में नहीं निकले। जर्मनी, जहां लगभग 80% लेन-देन नकद में होता है, कालानुक्रमिक क्रम में (2016 की शुरुआत में) बैंक नोटों और सिक्कों के उपयोग पर एक सीमा लागू करने का प्रयास करने वाला अंतिम देश था; € 5.000 (बल्कि एक उच्च मूल्य) पर नकद भुगतान के लिए एक सीमा निर्धारित करने की कोशिश करने के बाद, सरकार ने कई असहमतिपूर्ण आवाज़ों के कारण हार मान ली और आज देश में ऑस्ट्रिया, नीदरलैंड, स्लोवेनिया और कई देशों में कोई सीमा नहीं है। अन्य ईएमयू देशों।

लेन-देन का पता लगाने की क्षमता, जिसके परिणामस्वरूप समझौता गोपनीयता होती है, एक सीमा को अपनाने का प्राथमिक कारण है। वास्तव में, वर्तमान में केवल कुछ ही देशों ने नकद लेनदेन पर एक सीमा निर्धारित की है और सीमा काफी विस्तृत है: ग्रीस में €500 से पुर्तगाल, स्पेन और फ्रांस में €1.000 तक (चार्ली हेब्दो पर आतंकवादी हमले के बाद कम), बेल्जियम और इटली के €3.000 तक (एकमात्र देश जहां सीमा को ऊपर की ओर संशोधित किया गया है, 2016 के लिए स्थिरता कानून के साथ); स्लोवाकिया में सीमा € 5.000 है।

तरल राशियों के संचलन में कमी के लिए एक और योगदान, लेकिन एटीएम और क्रेडिट कार्ड के माध्यम से संचालन को कम करने के लिए भी, PSD2 (भुगतान सेवा निर्देश 2, जिसका प्रवेश 18 जनवरी 2018 से लागू होने की उम्मीद है) के कार्यान्वयन से आ सकता है। . PSD2 का उद्देश्य डिजिटल भुगतान सेवाओं के विकास को प्रोत्साहित करना है: मोबाइल फोन पर इंस्टॉल किए गए ऐप्स के लिए धन्यवाद, ग्राहक अधिकृत कंपनियों (टीपीपी, थर्ड पार्टी प्रोवाइडर्स) को कुछ जानकारी तक पहुंच प्रदान करेंगे जो उनके चालू खाते के माध्यम से भुगतान की अनुमति देगा। यह एक नवाचार है जिसके लिए क्रेडिट संस्थानों ने पहले ही कुछ समय के लिए काम करना शुरू कर दिया है ताकि नए प्रतिस्पर्धियों के लाभ को संतुलित करने की कोशिश की जा सके, जो कि बैंकिंग प्रणाली के लिए परिकल्पित की तुलना में कम गंभीर विनियमन के अधीन है।

कैश अपना आकर्षण नहीं खोता है

तकनीकी नवाचार द्वारा पेश किए गए भुगतान के नए साधनों के प्रसार के बावजूद, अधिकांश खुदरा लेनदेन आज भी नकद में तय किए जाते हैं। ईसीबी की भुगतान प्रणालियों पर सर्वेक्षण, कार्ड और इलेक्ट्रॉनिक सिस्टम (8,8 की अवधि में +2016%) का उपयोग करके यूरोज़ोन में संपन्न लेनदेन की संख्या में महत्वपूर्ण वृद्धि दर दर्ज करते हुए, तरल धन के लिए एक निरंतर आकर्षण दिखाते हैं। निकासी पर डेटा (एटीएम और ओटीसी दोनों पर, यानी काउंटर पर) क्षेत्र की मुख्य अर्थव्यवस्थाओं में केवल मध्यम उतार-चढ़ाव दिखाते हैं: 2016 में, फ्रांस, इटली में नकद खरीद संचालन में क्रमशः 0,3%, 0,6% और 1,7% की कमी आई। स्पेन।

निकासी की राशि के संदर्भ में, परिवर्तन इटली और स्पेन के लिए -1,3% और -2,5% के बराबर थे, जबकि फ्रांस (+1,6%) और जर्मनी (+0,5%) में मात्रा में वृद्धि हुई। संकेतों की सीमा को पार करने के लिए जो कुल डेटा से अनुमान लगाया जा सकता है और औसत मूल्यों से पूरे गैर-वित्तीय निजी क्षेत्र का जिक्र करते हुए, ईसीबी ने हाल ही में घरों की भुगतान आदतों पर पहला नमूना सर्वेक्षण किया है। , जिसने टाइपोलॉजी और व्यय की राशि को चित्रित करना संभव बना दिया है, लेकिन उपयोगकर्ताओं की सामाजिक-जनसांख्यिकीय विशेषताओं की एक तस्वीर प्राप्त करना भी संभव बना दिया है। उत्तरदाताओं को भुगतान, निकासी और टॉप-अप संचालन की एक दैनिक डायरी रखने के लिए कहा गया था, फिर भुगतान सेवाओं की पेशकश से संबंधित एक प्रश्नावली के साथ एकीकृत जानकारी।

सर्वेक्षण, 2016 का जिक्र करते हुए, इस बात पर प्रकाश डालता है कि घरेलू लेनदेन को विनियमित करने में नकदी का उपयोग कैसे प्रमुख है: यूरोजोन में बिक्री के बिंदुओं पर कुल लगभग 163 बिलियन खरीद लेनदेन में से 79% का भुगतान 54 के बराबर राशि के लिए नकद में किया गया था। कुल राशि का % जबकि भुगतान का 19% कार्ड के उपयोग के साथ तय किया गया था, जो की गई खरीदारी के मूल्य के 39% के बराबर है। शेष 2% खरीद लेनदेन को पूरा करने के लिए चेक, डायरेक्ट डेबिट, वायर ट्रांसफर और इलेक्ट्रॉनिक ऑर्डर द्वारा भुगतान का उपयोग किया जाता है। यहां तक ​​​​कि यह देखते हुए कि नकदी मुख्य रूप से सीमित मात्रा के खर्च के लिए आरक्षित है, उपयोग की आवृत्ति कार्डों की तुलना में लगभग चार गुना है।

न केवल दक्षिणी यूरोपीय देश नकद भुगतान पसंद करते हैं बल्कि जर्मनी, ऑस्ट्रिया और स्लोवेनिया भी लगभग 80% लेनदेन नकद में करते हैं; इसके विपरीत, नीदरलैंड, एस्टोनिया और फ़िनलैंड कुल खरीद के 45% से 54% तक के प्रतिशत के साथ नकद लेनदेन की सबसे कम घटनाओं में से एक हैं। मूल्य के संदर्भ में, नकद भुगतान का उच्चतम हिस्सा ग्रीस, साइप्रस और माल्टा (70% से ऊपर) में दर्ज किया गया है, जबकि बेनेलक्स क्षेत्र, एस्टोनिया, फ्रांस और फिनलैंड में सबसे कम (33% से नीचे) दर्ज किया गया है।

नकद लेनदेन की औसत राशि अपेक्षाकृत कम है: €12,4 के औसत मूल्य की तुलना में, साइप्रस, लक्समबर्ग और ऑस्ट्रिया उच्च रैंक (लगभग €18); स्पेन, लातविया, फ्रांस और पुर्तगाल में नकद भुगतान की औसत राशि €10 से कम है। कार्ड के साथ की गई खरीदारी अपेक्षाकृत अधिक मात्रा में होती है: प्रत्येक लेनदेन का औसत मूल्य €40 से कम है और लातविया में €15 से लक्समबर्ग में €70 तक भिन्न होता है। इसके बजाय चेक, वायर ट्रांसफर और प्रत्यक्ष डेबिट का उपयोग अधिक मात्रा में व्यय के लिए किया जाता है, एक ऐसी परिस्थिति जो भुगतान के विषय पर व्यापक साहित्य की पुष्टि करती है जो रेखांकित करती है कि व्यय की राशि चयनित भुगतान पद्धति को कैसे प्रभावित करती है: सामान्य तौर पर, €45 तक की खरीदारी (यानी 91% खर्च) नकद में किए जाते हैं, इस सीमा से परे (यानी 9% खर्च) कार्ड का उपयोग किया जाता है।

आमतौर पर उपलब्ध नकदी की राशि भी निर्णय में योगदान करती है: यूरो क्षेत्र के निवासियों के बटुए में औसतन € 65 उपलब्ध है, एक राशि जो पुर्तगाल और फ्रांस में लगभग € 30 और जर्मन और लक्जमबर्ग के € 100 से अधिक के बीच भिन्न होती है। औसत मूल्य से ऊपर (€80 और €90 के बीच) ग्रीस, साइप्रस और ऑस्ट्रिया हैं। उन लोगों का सामाजिक-जनसांख्यिकीय प्रमाण दिलचस्प है जो नकदी रखते हैं और सबसे अधिक उपयोग करते हैं: पुरुषों के पास महिलाओं की तुलना में € 12 अधिक है, बुजुर्गों के पास युवा लोगों की तुलना में € 43 अधिक है, जबकि शिक्षा के स्तर का कोई प्रभाव नहीं दिखता है।

भुगतान के साधनों को चुनने में, खरीद की राशि के अलावा, यह वाणिज्यिक गतिविधि के प्रकार को भी निर्धारित करता है जहां खरीदारी की जाती है: सामान्य तौर पर, सभी क्षेत्रों में आधे से अधिक लेन-देन नकद में निपटाए जाते हैं क्योंकि वे अक्सर होते हैं खुदरा दुकानों पर दैनिक खर्च; हालांकि, टिकाऊ सामानों की खरीद से संबंधित भुगतान, जो आवास सुविधाओं और ईंधन भरने वाले बिंदुओं पर किए गए हैं, इस नियमितता से बचते हैं। विभिन्न भुगतान विधियों के उपयोग पर विचार करते हुए, वैकल्पिक साधनों को नकद में स्वीकार करने की प्रवृत्ति को कम करके नहीं आंका जाना चाहिए। वास्तव में, नकद और कार्ड एक नकारात्मक सहसंबंध से जुड़े हुए प्रतीत होते हैं: उन देशों में जहां कार्ड से भुगतान प्राप्त करने की इच्छा है, नकद का उपयोग अधिक सीमित है और इसके विपरीत प्राप्तकर्ता द्वारा कार्ड की खराब स्वीकृति के मामले में।

सामान्य तौर पर, नकद और कार्ड दोनों के उपयोग के सभी निर्धारक एक दूसरे को सुदृढ़ करते हैं: किसी विशेष भुगतान साधन का प्रसार वास्तव में इसकी पहुंच और उपयोगिता पर निर्भर करता है; उसी समय, आपूर्ति आंशिक रूप से मांग और उपभोक्ता की आदतों की विशेषताओं से प्रभावित होती है। स्वीडन, डेनमार्क और नॉर्वे पहले से ही "कैशलेस सोसाइटी" के साथ-साथ ऑस्ट्रेलिया की प्राप्ति में भी उन्नत हैं। इन देशों में, आभासी भुगतान पहले से ही नकद भुगतानों से अधिक हो गए हैं। लाभों के साथ-साथ, ऐसा परिदृश्य कुछ महत्वपूर्ण मुद्दों की पेशकश करता है, विशेष रूप से गैर-बैंकिंग विषयों के प्रति गोपनीयता संरक्षण और भेदभाव के संदर्भ में।

इटली: खाई मौजूद है लेकिन इसे भरा जा सकता है

उपलब्ध आंकड़े नकद के विकल्प के भुगतान साधनों को अपनाने में अंतर्राष्ट्रीय तुलना में हमारे देश की देरी को रेखांकित करने में सहमत हैं। 2016 में इटली में कुल सर्वेक्षणों में, भुगतान कार्ड और इलेक्ट्रॉनिक साधनों के साथ प्रति व्यक्ति 51 लेनदेन थे, जो यूरो क्षेत्र के औसत (105) के आधे से भी कम था। हालाँकि, इटली में गतिशीलता निश्चित रूप से अधिक जीवंत है: 2013-2016 की अवधि में यूरोज़ोन में 13,8% की तुलना में औसत वार्षिक वृद्धि 8,8% थी।

ईसीबी सर्वेक्षण के साक्ष्य उस दूरी को भी रेखांकित करते हैं जो अभी भी हमें यूरोजोन में दर्ज रीति-रिवाजों से अलग करती है: इतालवी घरेलू लेनदेन का 86% नकद में तय किया जाता है (यूरोज़ोन में 79%) मूल्य की राशि के 68% के बराबर (54) % यूरो क्षेत्र)। वास्तव में, हम उन लोगों में से हैं जिनके पोर्टफोलियो में यूरोज़ोन के निवासियों के औसत (€69 बनाम €65) की तुलना में अधिक तरलता है।

हालांकि, वैकल्पिक भुगतानों के लिए इतालवी बाजार संभावनाओं से भरा है, जैसा कि आपूर्ति और मांग दोनों कारकों से पता चलता है: स्थापित पीओएस की संख्या (2,2 मिलियन) मुख्य यूरोपीय देशों की तुलना में अधिक है और कार्डों का प्रसार (सभी प्रीपेड से ऊपर) दर्शाता है लचीले और बहुक्रियाशील भुगतान साधनों की बढ़ती मांग। हालांकि, पीओएस की उच्च संख्या का कम उपयोग किया जाता है: हमारे देश में प्रत्येक टर्मिनल यूरो क्षेत्र में लगभग 1.230 के मुकाबले 4.700 लेनदेन करता है।

एटीएम और क्रेडिट कार्ड जैसे इलेक्ट्रॉनिक भुगतानों पर इंटरबैंक शुल्क को कम करने के उद्देश्य से इतालवी सरकार द्वारा हाल के प्रावधान से नकदी के विकल्प के लिए भुगतान की मांग प्रभावित हो सकती है: वे औसतन 0,50% से लेकर लेनदेन के 0,20% की सीमा तक जाते हैं। डेबिट और प्रीपेड कार्ड के लिए मूल्य, और औसत 0,70% से क्रेडिट कार्ड के लिए 0,30% की सीमा तक।