पैंतरेबाज़ी में बीसीसी: बचत बैंकों के मद्देनजर स्पा प्रारूप में नया मॉडल

साप्ताहिक "मिलानो फिनान्ज़ा" ने लंबे समय से इसकी संभावना पर सवाल उठाया है लोकप्रिय बैंक बचत बैंकों के लिए बीस साल पहले जो हुआ उसकी तर्ज पर अनबंडलिंग गतिविधियों के मार्ग का अनुसरण करके आपसी सहायता की विशेषताओं को बनाए रखने के लिए (मूल नींव अल्पसंख्यक शेयरों के मालिक बनने और पूंजी बाजार के लिए खुलने के साथ) और वह पूछते हैं कि ऐसा क्यों इस समय और स्पष्ट कारणों के बिना परिकल्पना पर बैंक ऑफ इटली द्वारा आपत्ति जताई जा रही है। प्रस्ताव हमें इसी तरह की परिकल्पना का पता लगाने की ओर ले जाता है, यद्यपि महत्वपूर्ण अंतरों के साथ, दुनिया के लिए भी सहकारी क्रेडिट बैंक (या कम से कम उन लोगों के लिए जो परिभाषित किए जा रहे स्व-सुधार से बचने के इच्छुक हैं), यदि केवल संभावित विकल्पों की लागत और लाभों को अधिक सावधानीपूर्वक मापने के लिए। दूसरी ओर, सरकार के इरादों में, नए संदर्भ का पालन नहीं करने वाले बीसीसी का दायित्व होगा कि वे खुद को संयुक्त स्टॉक कंपनियों या सहकारी बैंकों में बदल दें।

  हमारे विचार में शामिल है बैंकिंग संचालन प्रदान करें वर्तमान क्रेडिट यूनियन द्वारा (जो एक ही समय में संबंधित लाइसेंस को त्याग देगा) एक नई बैंकिंग इकाई के लिए जो एक संयुक्त स्टॉक कंपनी के रूप में स्थापित की जाएगी, जिसकी पूंजी में स्पिन-ऑफ विषय होगा, इस बार में एक नियंत्रित स्थिति। सदस्यों के प्रति गतिविधियों के प्रमुख चरित्र को बनाए रखते हुए, बाद वाले को चाहिए पारस्परिकता के लाभों की रक्षा करना परिवर्तन के क्षण तक आनंद लिया, संचित भंडार "ठंड" उनकी अविभाज्यता के सिद्धांत के अनुसार। ये उद्देश्य, फिर बैंक द्वारा वितरित लाभांश के साथ वित्तपोषित, कल्याण, स्वास्थ्य, बीमा, खेल, अवसंरचनात्मक, सांस्कृतिक, सामाजिक समावेश गतिविधियों और अन्य गतिविधियों से संबंधित हो सकते हैं जिनकी स्थानीय समुदायों को आवश्यकता हो सकती है। इसलिए सहयोग के एकजुटता मानदंड को त्यागे बिना, यह परिवर्तन संयुक्त स्टॉक कंपनियों की आड़ में कंपनियों के सहकारी स्वामित्व की स्थिति को दोहराएगा, कई उत्पादन क्षेत्रों में काफी सफल संबंध। तो बैंकिंग सहयोग के मामले में यह मॉडल काम क्यों नहीं करना चाहिए?

हालांकि अपनी गतिविधियों को दौर में करने के लिए स्वतंत्र, नई बैंकिंग इकाई को लाभ को अधिकतम करने में रुचि रखने वाले शेयरधारक आधार के इनपुट पर, लेकिन संबंधित जोखिमों की स्थिरता में भी खुद को देना चाहिए, कुछ सख्त वैधानिक सीमाएँ, उदाहरण के लिए के संदर्भ में सेवा प्राप्तकर्ताओं (ज्यादातर घर और क्षेत्र में व्यवसाय), का जोखिमों का गुणात्मक और मात्रात्मक विविधीकरण (सेक्टर, व्यक्तिगत और समूह द्वारा), शीर्ष प्रबंधन बदलाव (अधिकतम रहने की अवधि के साथ), के तरीके प्रबंधन चयन (पिछले अनुभवों की गुणवत्ता और चौड़ाई के लिए मेरिटोक्रेटिक), का दंड (इस्तीफे और बहिष्करण के साथ) के मामले में हितों का टकराव ठीक से प्रबंधित नहीं या गंभीर दोष (उदाहरण के लिए अधिकारियों द्वारा लगाए गए महत्वपूर्ण प्रशासनिक प्रतिबंधों के मामले में), का परिणामों की निगरानी और रिपोर्टिंग (उदाहरण के लिए अभिनव बैंकिंग गतिविधियों के संदर्भ में)। और इसी तरह, बैंकिंग सहायक के सुशासन के लिए व्यवहारिक नियमों के परिभाषित संदर्भ के अनुसार, सहकारी स्वामित्व द्वारा अपने काम को सत्यापित करने के सार्थक तरीकों के अधीन। जहां तक ​​बाजार को खोलने की बात है, अधिकतम कोटा की सीमा होनी चाहिए जो स्पिन-ऑफ सहकारी द्वारा आयोजित की जा सकती है, जो अन्य संस्थाओं, बैंकिंग और गैर-बैंकिंग, यहां तक ​​कि क्षेत्र के बाहर भी नई पूंजी के प्रवेश का पक्ष लेगी। पहल में निवेश करना चाहते हैं।

उसी समय, सभी बीसीसी के लिए एक संयुक्त स्टॉक कंपनी में परिवर्तन की कानूनी रूप से अनुमति नहीं दी जानी चाहिए, लेकिन केवल उनके लिए पूर्वनिर्धारित न्यूनतम पूंजी (70/80 मिलियन?)तत्व जिस पर प्राधिकरण समेकन कार्यों को प्रोत्साहित करने के लिए लाभ उठा सकते हैं। वास्तव में, मॉडल ऑपरेटिंग मशीन के कुशल प्रबंधन के लिए समान बाजार संभावनाओं और प्रवृत्तियों के साथ समान श्रेणी के बैंकों के बीच एक समग्र कार्य करने के लिए खुद को उधार देगा।

जाहिर है कि तभी से कर लाभ समाप्त हो जाएगा, शेयर कंपनी के लाभ मॉडल के अनुसार संगठित नया व्यवसाय होने के नाते, लेकिन यह भी उतना ही सच है कि उनका अधिग्रहण किया जाएगा परिचालन लाभ, शेयरधारकों, क्षेत्रीय विस्तार, शेयरहोल्डिंग के अधिग्रहण और अन्य विशिष्ट जोखिम धारणा नियमों के प्रति प्रचलन की मौजूदा बाधाओं पर काबू पाना, जो अब म्यूचुअल बैंकों के लिए परिकल्पित है। विशेष रूप से बड़ी संस्थाओं के लिए, ये सीमाएँ बढ़ते हुए वजन पर ले जाती हैं, जो उत्पन्न होने वाले व्यावसायिक अवसरों को कम करती हैं। दूसरी ओर, आनुपातिकता के सिद्धांत के अनुप्रयोग में नियमन के और भी अधिक अनुकूल उपचार, स्वयं को स्थापित करने के लिए अभी तक संघर्ष करते प्रतीत होते हैं। इस प्रकार, वर्तमान सहकारी आड़ के समग्र नुकसान विशिष्ट शासन द्वारा अनुमत वर्तमान लाभों से अधिक प्रतीत होते हैं, विशेष रूप से अधिक गतिशील विषयों के लिए। प्रस्तावित किए जा रहे वित्तीय/तकनीकी नवाचारों (भुगतान उद्योग, क्राउडफंडिंग, वेब बैंकिंग, प्रक्रियाओं का डिजिटलीकरण, सीआरएम तकनीक, संपत्ति प्रबंधन के लिए इंटरनेट प्लेटफॉर्म या उत्पाद वितरण के अन्य अधिक कुशल तरीकों) के लिए एक मजबूत और इसलिए अधिक प्रतिस्पर्धी संदर्भ भी महत्वपूर्ण है। , अक्सर छोटे बैंक द्वारा अपनी पहुंच के भीतर नहीं माना जाता है।

इसके विपरीत, क्षेत्रों के आर्थिक/वित्तीय विकास के लिए, यह धारणा कि इन बाजारों पर भी बैंकिंग सेवाओं की पेशकश बड़े और अधिक जटिल बाजारों के अनुरूप रहने में विफल नहीं हो सकती, रणनीतिक होनी चाहिए। तो यहाँ अधिक गतिशील क्रेडिट इन्फ्रास्ट्रक्चर के पक्ष में एक और कारण है, जिसका उद्देश्य महंगे साहचर्य और संस्थागत विशेषाधिकारों को बनाए रखने के बजाय अपने स्वयं के समुदायों के लिए मूल्य बनाना है। वास्तव में, यह याद रखना अच्छा है कि सीसीबी प्रणाली से संबंधित बैंकिंग उत्पाद की लागत अब तक क्रेडिट मध्यस्थता के अन्य रूपों की तुलना में उच्च स्तर पर बनी हुई है और यह कि सुधार आंदोलन के घटकों को एक साथ रखने से संबंधित प्रतीत होता है जिसने इसके औद्योगिक पुनर्संरचना के बजाय कम और सजातीय हो जाते हैं।
और यहाँ हम आते हैं दूसरी संभावना, यानी पारस्परिक बैंकों का सहकारी बैंकों में परिवर्तन, जैसा कि सर्वविदित है, गैर-प्रचलित पारस्परिकता के बावजूद, वे सहकारी भी हैं। यह खंड, वर्तमान में 37 मध्यस्थों से बना है, अगले दो वर्षों में संयुक्त स्टॉक कंपनी के रूप में सबसे बड़े 10 (जिनकी संपत्ति 8 बिलियन से अधिक है) में से बाहर निकलेंगे। सबसे हाल के बैंक ऑफ इटली के आंकड़ों के अनुसार (पिछले फरवरी में इसके महानिदेशक के चैंबर ऑफ डेप्युटी में सुनवाई), शेष 27 कुल संपत्ति 50 बिलियन यूरो से कम है, जो संपूर्ण राष्ट्रीय प्रणाली के लगभग 2% के बराबर है; आकार के आधार पर रैंकिंग में अंतिम 12 के पास एक अरब से कम की इकाई राशि वाली संपत्ति है। तीन अन्य उस सीमा को पार कर गए। 8 सबसे छोटे में से प्रत्येक कुछ दसियों लाख की संपत्ति का प्रबंधन करता है। इसके अलावा 27 में से एक, सबसे बड़े में से एक, एक लंबे संकट के अंत में एक बड़ी बहन कंपनी द्वारा शामिल किया गया था, जबकि छठी सबसे बड़ी केवल एक विशेष श्रेणी के विषयों को एक सदस्य के रूप में स्वीकार कर सकती है, उनके संचालन को सीमित कर सकती है।

प्रणाली, जिसके लिए मॉडल संदर्भित है, इसलिए इस बिंदु पर एक डायस्टोनिक तरीके से विकसित हुई है कि प्रमुख सहकारी बैंकों को सहकारी विन्यास को छोड़ना होगा, जबकि छोटे बैंक काफी सीमांत बाजार स्थिति तक ही सीमित रहेंगे। दूसरी ओर, एक महत्वपूर्ण कारक ने उन सभी को एक साथ ला दिया, यह देखते हुए कि दोनों समूह प्रभावित हुए थे, यद्यपि आवश्यक अपवादों के साथ, शासन की विशिष्ट विशेषताओं के लिए कड़ाई से जिम्मेदार प्रबंधन की अक्षमताओं से, प्राइमिस प्रति व्यक्ति वोट में।

तो छोटी सहकारी समितियों का अल्प प्रतिनिधित्व, जिसके लिए कॉर्पोरेट प्रशासन में कोई महत्वपूर्ण बदलाव की परिकल्पना नहीं की गई है, आपसी बैंकों के लिए एक मॉडल का प्रतिनिधित्व कैसे कर सकता है जो पहले से ही आकार में बड़े हैं, संगठनात्मक दृष्टिकोण से अधिक जटिल हैं और मजबूत संपत्ति के साथ हैं? इस संभावित समाधान के पीछे एक कारण प्रतीत होता है तरीके की सहकारी अवधारणास्थानीय बैंकों के प्रदर्शन को सुधारने के लिए एक वैध मार्ग बनाने में सक्षम विकल्प के बजाय। इसलिए, यदि यह समझ में आता है कि इस चरण में कुछ अधिक ठोस बीसीसी एक सहकारी ऋण सुधार से बाहर रहने की सोच रहे हैं जो हर चीज का एक बंडल बनाने का जोखिम उठाता है। (देखें, इस विषय पर, वे लेख जो पिछले हफ्तों में Firstonline पर छपे थे), यह समान रूप से परिणामी है कि वे संभावित विकल्पों में से सबसे उपयुक्त विकल्प चुनने के लिए खुद को तैयार करते हैं। खासकर उन लोगों के लिए जो अपने प्रदेशों की अर्थव्यवस्था के समर्थन में उद्यमशीलता की कार्रवाई को मजबूत करने का इरादा रखते हैं यूरोपीय नियामक ढांचे के चल रहे विकास का पालन करना भी मौलिक महत्व का है बैंकिंग संघ की शुरुआत के बाद।

बस एक उदाहरण देने के लिए, यूरोपीय आयोग, प्रतियोगिता महानिदेशालय के हालिया निर्धारण, बनाते हैं पारस्परिकता के सिद्धांतों को बनाए रखना कठिन होता जा रहा है जैसा कि हमने उन्हें अब तक सिस्टम स्तर पर भी अभ्यास किया है, अगर, अगले कुछ महीनों से शुरू होकर, संकट में एक सीसीबी, राज्य सहायता की संभावना से बचने के लिए, अपनी बहन कंपनियों से पहले, बचाव के लिए कॉल करना होगा, शेयरधारक, बॉन्डधारक और बड़े जमाकर्ता, अविभाज्य भंडार को बैंकिंग गतिविधि के अन्य रूपों के खिलाफ एक तेजी से पतली बाधा बनाते हैं। जैसा कि देखा जा सकता है, मामला जटिल है, ऐसे परिदृश्यों के साथ जिनकी हाल तक कल्पना करना मुश्किल था।

आखिरकार, हम यहां जो प्रस्तावित कर रहे हैं वह है बेहतर संभावनाओं वाले बीसीसी खुद को उन प्रतिमानों के बजाय अधिक चुनौतीपूर्ण समाधानों के साथ मापते हैं जो बैंकिंग करने की उनकी क्षमता के लिए अभी तक चमक नहीं पाए हैं, लेकिन जो शायद अधिक सुलभ प्रतीत हो सकता है क्योंकि वे नाममात्र रूप से, क्रेडिट यूनियन की अवधि को बनाए रखते हैं। इसमें, जैसा कि अन्य मामलों में होता है, हालांकि, नाममात्र का नाम नहीं है। और हम सभी जानते हैं कि नए बैंकों की कितनी जरूरत है।