عندما يكون عمرك بين عشرين وثلاثين عامًا ، يكون لديك العديد من المشاريع في الاعتبار ولا يعد التقاعد جزءًا منها عادةً. مفهوم ولكن غير مرغوب فيه. في الواقع ، سيضطر جيل الألفية عاجلاً أم آجلاً إلى التعامل مع الواقع (البائس) للرفاهية العامة.
يقدر Censis أن 65 ٪ من الموظفين الشباب اليوم في إيطاليا ، أي اثنين من كل ثلاثة ، سيحصلون على معاش تقاعدي أقل من ألف يورو ، وإن كان ذلك بمتوسط تقدم وظيفي مماثل لتلك الخاصة بالأجيال التي سبقتهم ، مع الأخذ في الاعتبار معدلات الاستبدال المنخفضة. وتتعلق التوقعات بـ "الأكثر حظًا" ، أي 3,4 مليون شاب مندمجين جيدًا اليوم في سوق العمل ، بعقود معيارية. ثم هناك 890 ألف شاب آخرين يعملون لحسابهم الخاص أو يعملون بموجب عقود تعاون وحوالي 2,3 مليون شاب لا يدرسون ولا يعملون ، والذين سيكون لديهم عدد أقل من ذلك.
من المؤكد أن هذه القضية لا تتعلق بإيطاليا فحسب ، بل تتعلق بمعظم العالم الغربي. ومع ذلك ، فإن جيل الألفية (أي الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و 35 عامًا) ليسوا مستعدين أبدًا. وفقًا لمسح أجراه مؤخرًا تشارلز شواب ، فإن الشاغل المالي الأول لهذا الجيل هو الحياة بعد العمل. أكثر من النصف مقتنعون في الواقع بأن معاشهم التقاعدي لن يتجاوز 50٪ من دخلهم المكتسب.
قليل من الإجراءات الملموسة
ومع ذلك ، إذا كان الشباب ، من ناحية ، مدركين لحقيقة أنهم لن يكونوا قادرين على الاعتماد على نفس معاملة الضمان الاجتماعي المخصصة لوالديهم (ما يسمى بمواليد طفرة المواليد) ، فمن ناحية أخرى ، فإنهم يظهرون عدم ثقة كبيرة بهم. القدرة على بناء معاش إضافي.
تزعم دراسة حديثة أجراها Wells Fargo أن 41 ٪ من جيل الألفية لم يبدأوا بعد في الادخار للتقاعد. يقول 64٪ من هؤلاء إنهم لا يكسبون ما يكفي ليتمكنوا من التخلي عن جزء من رواتبهم اليوم مقابل 40 عامًا من الآن. ووفقًا للتحليل ، تزداد النسب المئوية إذا تم أخذ النساء فقط في الاعتبار. في إيطاليا ، وفقًا لبيانات Covip ، تم تسجيل 16 ٪ فقط من القوى العاملة تحت سن 35 في نظام تقاعد تكميلي.
أثمن مورد: الوقت
ومع ذلك ، لا يبدو أن كل شيء قد ضاع. إن القدرة على تخصيص جزء صغير من دخلك جانباً منذ سن مبكرة يمكن أن تحدث فرقاً كبيراً. يقول توني ستينينج ، مدير الاستثمار: "في الواقع ، يدخر جيل الألفية ، حتى أولئك الذين لديهم موارد أقل ، لكنهم يفعلون ذلك بأهداف أخرى ، وقبل كل شيء ، المنزل ، وغالبًا من خلال أدوات غير فعالة ، مثل مجرد ترك الأموال في البنك". خطط التقاعد الخاصة بشركة BlackRock ، أجرت Morningstar مقابلة معها مؤخرًا. المشكلة الحقيقية هي أنهم لا يعتمدون على الشيء الوحيد الذي يمكنهم الاعتماد عليه: الوقت. كما قال أينشتاين ، نحن بحاجة إلى استغلال قوة الفائدة المركبة ، حتى لو كان المجموع الأولي ضئيلاً ". وبعد ذلك ، حقيقة أن لديك 30 أو 40 عامًا من الوقت تحت تصرفك تعني أنه لا داعي للقلق كثيرًا بشأن تقلبات السوق. "علاوة على ذلك ، يجب على أولئك الذين يستطيعون ، أن يستفيدوا تمامًا من تلك المنتجات التي تقدم أيضًا مساهمة صاحب العمل (في إيطاليا ، صناديق التقاعد التعاقدية ، محرر) ،" يعلق ستينينج. "هذا بالإضافة إلى التخفيضات الضريبية هي" هدايا "حقيقية لا ينبغي التخلي عنها".
كم يجب ان تدخر؟
في السنوات الأخيرة ، تم إجراء الكثير من الأبحاث حول مقدار ما يجب على الشباب ادخاره من أجل ضمان حياة كريمة بعد العمل. وكلما تحدث الأشخاص الأكثر "تفاؤلاً" عن 7٪ من رواتبهم ، يشير آخرون إلى أرقام أعلى بكثير. على سبيل المثال ، نشرت البوابة المالية الأمريكية NerdWallet مؤخرًا تحليلًا مفاده أن عامل يبلغ من العمر 40.000 عامًا براتب سنوي قدره 22 ألف دولار يجب أن يوفر 5 ٪ من راتبه ، بافتراض متوسط عائد سنوي على استثماراته بنسبة 2 ٪ وزيادة متوسط رواتبهم بنسبة XNUMX٪ كل عام.
"إنها نسبة عالية حقًا. علق ديفيد بلانشيت ، رئيس أبحاث المعاشات التقاعدية في Morningstar Investment Management ، عند بلوغ سن الخامسة والعشرين ، يكون الأمر مستحيلًا تقريبًا ، ويمكن أن تكون مثل هذه الأهداف مخيفة. وفقًا للمحلل ، مع الأخذ في الاعتبار مساهمة صاحب العمل وافتراض عوائد متوسطة إلى منخفضة ، يمكن لشاب في نفس الموقف تحقيق نفس الأهداف من خلال توفير 25 ٪ من دخله. يوضح بلانشيت: "هذا بالتأكيد أكثر بكثير مما يدخره جيل الألفية حاليًا ، مع الأخذ في الاعتبار أن متوسط المجموعة هو 14٪".
الآن ، في الولايات المتحدة ، يمثل المعاش التقاعدي العام حوالي ثلث دخل التقاعد ، وأحيانًا أقل. Ergo ، يجب تعديل معدلات الادخار في أوروبا (بشكل طفيف) إلى أسفل. ومع ذلك ، فإن النهج العام هو نفسه: كلما بدأت مبكرًا ، كان ذلك أفضل.
الأدوات المتاحة
أي شخص يبحث عن وسيلة مالية مصممة خصيصًا لتكملة المعاش العام أمامه ثلاثة خيارات: صندوق تقاعد متفاوض عليه ، صندوق تقاعد مفتوح أو Pip (خطة تقاعد فردية).
يتم إنشاء صناديق التفاوض على أساس الاتفاقات بين المنظمات النقابية والمنظمات التجارية في قطاعات محددة: الانضمام إلى هذه الأموال محجوز لفئات محددة. الميزة الرئيسية لهذه الأداة ، كما هو موضح أعلاه ، هي أن صاحب العمل ملزم بدفع مساهمة في نظام التقاعد التكميلي الذي انضم إليه الموظف. وهذا يجعل من الممكن زيادة المدفوعات ، وكذلك الحصول على معاش إضافي أعلى ، إذا تساوت الأمور الأخرى.
الصناديق المفتوحة هي خطط تقاعد تكميلية وضعتها البنوك وشركات التأمين وشركات إدارة الأصول وشركات الاستثمار. يمكن أن تكون للعضوية الفردية ، بمبادرة فردية أو جماعية (توقع الشركة عقدًا مع صندوق تقاعد مفتوح لموظفيها). في حالة العضوية الفردية لا يستفيد العضو من مساهمة صاحب العمل ، أما في حالة العضوية الجماعية فيمكنه الاستفادة من هذه الميزة.
وأخيرًا ، فإن النقاط هي أنظمة تقاعد تكميلية أنشأتها شركات التأمين. العضوية دائما ذات طبيعة فردية. يمكن لأي شخص الانضمام ، حتى ربات البيوت والطلاب الذين ليس لديهم وظائف ضمان اجتماعي مفتوحة مع النظام العام. بشكل عام ، تعد النقاط أكثر مرونة ولكنها أيضًا أكثر تكلفة.
