IBL Banca هو بنك فريد من نوعه في البانوراما الإيطالية. منذ تأسيسها في عام 1927 ، كانت تتعامل بشكل حصري تقريبًا مع منتج واحد: القروض المضمونة بالرواتب. في هذا السوق ، تم تكوينه كرائد في السوق والسعر ، بحصة تقارب 16 ٪.
إن خصوصية أعمالها الأساسية تعني أنه ، مقارنة بالبنوك الإيطالية الأخرى ، ليس لديها قروض مشكلة في محفظتها e. علاوة على ذلك ، من خلال القروض المدعومة بالرواتب ، تمكن IBL من البقاء بصحة جيدة والنمو على الرغم من التخلي عن مشروع إدراج سوق الأسهم الذي انتهى قبل بضعة أشهر بسبب تقلبات السوق.
أجرت FIRSTonline مقابلة مع ماريو جيوردانو ، الرئيس التنفيذي لـ IBL Banca منذ عام 1998 والمالك مع عائلته لـ 50٪ من البنك (الـ 50٪ المتبقية في أيدي عائلة D'Amelio). يفخر جيوردانو بمصرفه ولا يخفيه ، ولكنه قبل كل شيء فخور بالفريق الذي تجمع حوله ، والذي يبرز فيه الرئيس فرانكو ماسيرا ومدير الموارد البشرية الجديد ، جوزيبينا بافي. ها هي المقابلة.
دكتور جيوردانو ، الأوقات الحالية ليست سعيدة بالنسبة للمؤسسات المصرفية: ربحية منخفضة ، أصول غير كافية في بعض الأحيان ، تكاليف باهظة في كثير من الأحيان ، ثقل القروض المتعثرة. هل يمكن لمصرف متخصص في القروض المدعومة بالرواتب مثل بنكك أن يكون قادرًا على التغلب على المشكلات أو على الأقل تقليل تأثيرها؟
نحن بنك متخصص في القروض المضمونة بالرواتب. لقد كان خيارًا استراتيجيًا تم اتخاذه منذ سنوات عديدة. تأسست شركتنا في عام 1927 تحت اسم National Credit Institute for Employees ، مما يعني أننا قدمنا دائمًا قروضًا مدعومة بالرواتب فقط وحصريًا. حتى عام 2004 ، قمنا بتنفيذ هذه العمليات بصفتنا وسيطًا ماليًا ، بعد عام 2004 باسم IBL Banca. لإعطائك فكرة: بصفتنا شركة تمويل ، لم نحصل أبدًا على قرض أو قرض شخصي. تنبع حساسية أن تصبح بنكًا من الحدس القائل بأن الوسيط غير المصرفي قد يواجه المزيد من الصعوبات في المستقبل ، لا سيما فيما يتعلق بالتمويل ، ولكن أيضًا من الرغبة في تحسين هذا المنتج ، وتخصيص الراتب ، والحفاظ على أعمالنا الأساسية سليمة و بالتوازي مع توسيع العرض للعملاء ".
هل هناك بنوك أخرى مثل بنكك تتخصص في القروض المضمونة بالرواتب؟
"مؤسستنا هي الوحيدة المتخصصة حصريًا وحصريًا في القروض المدعومة بالراتب. لا توجد مؤسسات أخرى مثلنا ، ولا حتى في الخارج لأن تحويل الراتب هو منتج إيطالي يحكمه المرسوم الرئاسي رقم 180 الصادر في 5 يناير 1950 والقرار الرئاسي رقم 895 الصادر في 28 يوليو 1950 واللائحة التنفيذية.
وسّع القانونان 311/2005 و 80/2005 نطاق عمل المنتج ، حيث وسعت القروض المدعومة بالرواتب لموظفي الشركات الخاصة والمتقاعدين. حتى ذلك الحين كانت حكرا على موظفي الدولة والعامة. كانت الإرادة الأولية على وجه التحديد هي إعطاء الكرامة لموظف الدولة ، وكان الهدف هو السماح له بالحصول على شكل قانوني وآمن للتمويل. إنه منتج معقد للغاية ، مع توقيت صرف مشابه لتوقيت الرهن العقاري ، أي 20-30 يومًا ، مع سلسلة من المناقشات بين البنك وصاحب العمل وشركات التأمين. إنه نوع من القروض بمتوسط اقتطاع يبلغ حوالي 28 ألف يورو. هذه هي الأسباب الرئيسية التي دفعت البنوك التقليدية إلى اعتبار هذا المنتج "ثانويًا". للحصول على هامش ، يجب أن يكون لديك حصة سوقية مهمة. لدينا 15,8٪ ، ونحن في المركز الأول في ترتيب Assofin للتدفقات الممولة ".
ماذا عن باقي السوق؟
ويشغل الوسطاء المصرفيون وغير المصرفيون الباقي. فيما يتعلق بالأولى ، هناك Bnl و Findomestic و Futuro لمجموعة Mediobanca ، إلخ. لكن لدينا نموذج عمل مختلف تمامًا لأننا من ناحية القرض بنك ذو منتج واحد ".
دعنا نعود إلى المنبع. بالمقارنة مع الصعوبات المتعلقة بالتكاليف والأصول ، npl ، كيف يدافع IBL Banca عن نفسه؟
وفيما يتعلق بالقروض المتعثرة ، فإن مصرفنا ليس لديه قروض متعثرة لأننا نمتلك جميع القروض العاملة بسبب خصوصيتنا. بموجب القانون ، يتطلب التنازل عن الخامس بوليصة تأمين تغطي الحياة وتغطي التوظيف ، وبالتالي لا يمكننا الإفلاس على هذا الصعيد. ثم يتم خصم القسط مباشرة من الراتب أو المعاش ، وهذا يعني تغطية الائتمان. وهذا يتيح لنا أيضًا الحصول على تكلفة ائتمان منخفضة جدًا ".
كيف تسير الإيرادات والأرباح؟
"هو قرض له هامش معين ، على الرغم من المعدلات المنخفضة ، مع أجل استحقاق طويل الأجل ، من 24 إلى 120 شهرًا ، حتى لو كان متوسط المدة أقصر بكثير لأنه في كثير من الحالات يتم سداده مبكرًا ثم يتم تجديده. إنه قرض له ربحيته الخاصة ، أعلى من تلك الخاصة بقرض الأرض ، وعلاوة على ذلك ، كما قلنا ، لا توجد مشكلة في القروض المتعثرة. علاوة على ذلك ، تمثل القروض المدعومة بالرواتب ، باعتبارها أعمالنا الأساسية ، حوالي 90٪ من الإيرادات والأرباح ".
أنت بنك مرن ، ولديك 49 فرعًا وأكثر من 500 موظف ، ولكن هل هناك مشكلة في التكاليف أو تسريح الموظفين؟
"لا ، لقد قمنا بتنفيذ سياسة التوسع الإقليمي على أساس الحد الأدنى من الوجود المادي الذي يسمح لنا مع ذلك بالاستغناء عن الكميات التي نوزعها. لدينا 49 فرعًا مبسطًا للغاية ، وقد اتبعنا استراتيجية مركزية وظائف المكتب الأمامي والخلفي مما سمح لنا بإنشاء اقتصاديات خبرة كبيرة ، مع عمليات مركزية في الإدارة. التكاليف منخفضة ولا يوجد فائض. على العكس من ذلك ، إذا أضفنا وحدة أخرى إلى الفرع ، تزداد الإنتاجية. أؤكد أيضًا أننا نمت كثيرًا ، فقط فكر في أنه في عام 2004 ، عندما حولنا أنفسنا إلى بنك ، بدأنا بأربعة فروع واليوم نحن موجودون في 4 منطقة وفي المدن الرئيسية في إيطاليا ، من أوديني إلى باليرمو. ينبع قرارنا من حقيقة أن القروض المدعومة بالرواتب تتم في كل مكان ، حتى لو كانت هناك مناطق تعبر من حيث الحجم عن نسب أعلى مثل صقلية وكامبانيا ولاتسيو ".
ما هو بدلاً من ذلك وضع IBL من وجهة نظر مالية؟
"يوجد في هذا المجال شذوذ ناتج عن معايير الترجيح الائتماني لتخصيص الراتب مما يؤدي إلى ترجيحه بنسبة 75٪ ، أي استيعاب رأس المال المفرط مقارنة بمخاطر الائتمان الحقيقية. حول هذا ، بدأنا حوارًا مع ABI ، محاولين في نفس الوقت توعية السلطات الإيطالية والأوروبية باحتمال خفض استيعاب رأس المال. تتم مقارنتها حاليًا بقرض شخصي ، على الرغم من وجود خصائص ائتمانية مختلفة تمامًا. إذا تمت مراجعة معايير الترجيح في يوم من الأيام ، فسيكون لدينا رأس مال زائد ، وذلك على وجه التحديد بسبب خصوصية تخصيص الخامسة ".
تعتقد أن لديك رأس مال زائد فيما يتعلق بخصوصية الائتمان ، ولكن بالنسبة للأرقام العامة ، بينما تندرج ضمن المعايير التي وضعها البنك المركزي الأوروبي ، لديك Cet1 بنسبة 10,3٪ ، أقل من رأس مال Monte dei Paschi di Siena ...
"السبب بسيط: IBL Banca هي مؤسسة تقوم بالصرف ، هذا العام قمنا بإنفاق حوالي 30٪ أكثر من العام السابق. لذلك من خلال الصرف نقوم بامتصاص الأصول. إذا أنفقنا مبلغًا أقل ، فسيظل لدينا ربحية جيدة ، ولكن بأصول أكبر. علاوة على ذلك ، ندرك نحن والسلطة الإشرافية أن مستوى المخاطر لدينا مختلف تمامًا عن النظام العام. لهذا لا نحتاج إلى زيادة رأس المال ”.
التمسك بالأرقام. تعد ودائع الأفراد ، البالغة 1,4 مليار ، أقل بكثير من القروض ، حيث بلغت 2,2 مليار في 30 يونيو. كيف تمولها؟
"لدينا سياسة التوريق الذاتي. بمجرد توريق قروضنا مع تصنيف مزدوج ، يتم تخصيصها للبنك المركزي الأوروبي. لقد التزمنا بعمليات Ltro وتعني خصوصية ائتماننا أن الفجوة بين الودائع والقروض يتم سدها من خلال تمويلنا بعمليات البنك المركزي الأوروبي. وببطء سنبدأ أيضًا في تنمية المجموعة ".
بالمقارنة مع منافسيك ، لماذا يجب على العميل اختيار IBL Banca؟ ماذا تقدم أكثر ومختلفة؟
"نحن رواد السوق ، لكننا أيضًا رواد الأسعار ، أي في المتوسط تكون قروضنا أقل تكلفة. بفضل القدرة على التمويل وتغطية سلسلة الإنتاج بأكملها ، لدينا إمكانية التمويل بطريقة أكثر تنافسية ، مما يضمن أيضًا قدرًا أكبر من الشفافية والفعالية من حيث التكلفة للعملية ".
من هم عملاؤك ولماذا يختارون تحويل الراتب؟
يمثل الموظفون العامون والعاملين على مستوى الولاية والمتقاعدين مجتمعين أكثر من 85٪ من محفظتنا الاستثمارية. نتواصل مع عملاء المديرين التنفيذيين والقضاة وكبار الضباط. من حيث النسبة المئوية ، يمثل الأفراد 11,5٪ من عملائنا ، المملوكة للدولة 31,1٪ ، موظفو الخدمة المدنية 16٪ ، بينما المتقاعدين (العام والخاص) يصل إلى 41٪. يجب أيضًا التأكيد على أنه يمكن أيضًا منح إدارة الخامس للعملاء الذين لا يمكن التعامل معهم في البنوك.
فيما يتعلق بالسؤال الثاني ، يجب الإشارة إلى أن IBL Banca لا يخضع للدورات الاقتصادية ، وليس لدينا قرض نهائي. بينما في سنوات ما قبل الأزمة ، كان العديد من الأشخاص يحصلون على التمويل لأسباب تتعلق بالاستهلاك ، على سبيل المثال لشراء سيارة أو منزل ثان ، فإنهم يفعلون ذلك اليوم لتكملة رواتبهم أو معاشهم التقاعدي ، ولمساعدة الأطفال ، وللحفاظ على مستوى معيشي لائق. لطالما كان السوق موجودًا ، وتغيرت الوجهة ، وأصبح الحجم متماثلًا تقريبًا ".
بالإضافة إلى تحويل الراتب ، هل تقدمون أيضًا خدمات أخرى؟
على صعيد القروض ، سنواصل التركيز فقط على القروض المدعومة بالرواتب. فيما يتعلق بالمنتجات الأخرى ، قمنا بتوسيع العرض بمنتجات التمويل مثل حسابات الودائع ومنتجات التأمين والمنتجات المالية الأخرى. نود أيضًا أن نبدأ أعمال خدمات الاستثمار ".
ما هو القسط الألماني الذي يميز كل تسويق IBL؟
"إنه قسط منخفض وطويل الأجل ، يمكن أن يصل إلى 120 شهرًا ونطبقه على تحويل الراتب. يختلف المبلغ ويعتمد على الراتب (أو المعاش) ولكن لا يمكن أن يتجاوز خُمس هذا المبلغ. إنه قسط مستدام يجعل من الممكن الحصول على سيولة كبيرة ".
مزحة: بين سياسات الكلب الألماني وسياسة الكلاب ، أنت بنك يحب الحيوانات ...
"بالتأكيد. نعم ، إنه شيء يجعلنا فخورين. في الواقع ، أقول لك أكثر: كثير من الناس يعرفوننا أكثر عن الدفعة الألمانية من IBL Banca ".
خطط مستقبلية؟ هل ستكون البورصة مرة أخرى خيارًا صالحًا لشركة Ibl Banca؟
"سأخبرك بشيء يجعلنا سعداء للغاية. نحن ننفذ خطة البورصة دون الذهاب إلى البورصة. في الواقع نحن في مستوى أعلى وسنغلق عام 2016 بتمويل ومصروف وصافي ربح أعلى من المتصور في خطة البورصة. إنه لرضا كبير ".
عندما قررت أن تصبح عامًا ، فعلت ذلك لجمع الموارد لمشروع النمو. هل هذا المشروع لا يزال هناك؟
كانت العملية مختلطة ، وتتألف من بيع أسهم الخزينة وزيادة رأس المال. لكنها كانت رغبة في الإشباع أكثر منها حاجة حقيقية. من الواضح أنه مع زيادة رأس المال كنا سنطبق سياسة توزيع أرباح أكثر سخاء. الآن سوف نجعله أكثر اقتصادا. لكن عدم إدراجنا في البورصة لم يمنع عملية النمو ، لدرجة أننا حققنا زيادة حادة في صافي الأرباح. حتى 30 يونيو سجلنا زيادة بنسبة 59,1٪ لتصل إلى 48 مليون يورو ”.
ما هى أهدافك الآن؟
هدفنا هو الوصول إلى حصة سوقية تتراوح بين 18 و 20٪. نخطط لإطلاق خط الأعمال في عام 2017 لشراء الاعتمادات دون اللجوء إلى الوسطاء الماليين المسجلين في السجل الجديد ، مع الحفاظ على خصائص الائتمان التي لدينا ، ولكن دون الرجوع ".
لم تعد البورصة من أفكارك إلى الأبد. لا حنين؟
"لا يوجد حنين للبورصة. في الوقت الحالي ، أود أن أقول إنه لم يعد خيارًا قابلاً للتطبيق بالنسبة لنا لأن الأسواق متقلبة تمامًا. وُلد الاقتباس في الغالب للاستفادة منه وليس لحاجة حقيقية. مع أسواق اليوم لم يعد لدينا هذه الحاجة. تتودد إلينا صناديق الأسهم الخاصة الإيطالية والأجنبية الكبيرة وليس لدينا ، في هذه المرحلة ، الإرادة لتوسيع هيكل حصتنا ".
