推动支付系统和工具的现代化（从 Sepa 到支付账户，从支付和电子货币机构等新的专业中介，到互联网和移动技术，从在强大的交易认证过程中使用生物识别技术，到欧洲专门针对该行业的政策）开辟了一个新的欧洲支付行业，其特点是竞争更加激烈。
除此之外，新用户群对更安全、更高效的支付服务的需求与迄今为止的体验相比也有所增加。 这些趋势对消费者行为以及更普遍的对社会秩序的影响仍然很少被研究，即使一些初步的观点反思，对于更好地理解这种决定性推动变革的长期影响是必要的，正在开始获得进步。 从货币社会学的角度进行有趣的分析，有助于私人运营商制定公共政策和业务线，关注：A）一方面是新工具与支付机构之间的关系，另一方面是金融包容性的过程另一个，B）新支付技术的好处（在交易的速度和安全方面）对严重依赖本国移民汇款的社区的经济和社会条件的影响，C）任何可能延迟的文化障碍支付技术创新的出现。
第一点与最发达国家中由常住公民和移民组成的无银行账户或银行账户不足人口的增加有关。 如果我们看看意大利，由于经济危机和银行更具选择性的政策，估计目前有 15 万公民没有任何银行业务关系； 居住在我国的 3 万外国人中有 5 万生活在这种情况下，证明他们在完全融入我们的社会结构方面遇到了困难。 这一令人印象深刻的辍学大军构成了必须推动金融普惠进程建设的根本原因，这是最复杂的社会融合政策框架中的一个基本目标。
在这方面，我们可以提到蒙蒂政府给银行系统的指示，虽然不是强制性的，但它提供了一个具有低成本特征的活期账户，以使这些人口群体更加紧密地联系在一起，欧洲提议的一项倡议最近添加了指令，旨在要求所有欧盟国家由授权机构提供具有透明度和便携性要求的基本支付账户，以便在合同权力较小的用户中传播。 没有（或无法访问）经常账户的欧洲消费者将能够开立一个基本支付账户，无论他们的财务状况如何以及他们居住在欧盟的哪个地方，以支付和提取现金，以及所有通过电汇或资金转账、使用卡进行的其他支付交易，但无法获得信贷。
考虑到通过支付卡、网上银行平台、移动电话以电子方式调动余额的多种可能性，支付账户也有助于快速传播，这要归功于最低限度的必要 IT 知识，现在已在所有社会阶层中广泛传播。 由于提供它的机构的风险较低，而且目前是免税的，它可能代表了一个过程的第一步，该过程应该看到没有银行账户的人群然后转向储蓄积累工具，如存款账户和第一种形式获得信贷，最终演变为管理储蓄、更复杂的融资关系、保险和养老金计划。 如果我们排除代表特定社区（菲律宾人、穆斯林、罗马尼亚人）的银行以及意大利法律规定的唯一一家以解决种族问题为主要目标的银行运营商的某些举措，金融机构似乎并没有开发如此规模的项目非欧盟团体，以超越仍由汇款运营商网络垄断的汇款市场（银行占年汇款总额约 5 亿美元的比例不超过 10%）。 无论如何，这些都是与上述抽象路径相去甚远的局部过程。 同样的扫描等待意大利公民重新融入金融的过程，没有银行关系。 将支付账户和连接的、可用的处理技术置于这一过程的基础上，意味着赋予该工具一项超越经济原因和技术进步的任务，以承担将社会中日益遥远的部分拉近距离的任务。
讨论的第二点旨在分析从移民流来源国的角度来看，创新支付工具的社会影响。 除了全球汇款（据估计，在过去两年中已从 230 亿美元增加到 450 亿美元），城市和农村之间的支付流量在新兴国家内迅速增加。 集中在地球南部的弱势群体表现出令人印象深刻的社会状况：世界一半没有银行账户，800 亿居民完全文盲，超过 900 亿人无法获得基本医疗保健，250.000 亿人营养不良，农村自杀印度每年有XNUMX万。 与欧洲国家的情况不同，最弱势社会群体的金融包容性涉及以可持续成本依赖最低限度金融服务的可能性，特别是当它们成为不可或缺的生活理由时，此外，应该考虑到有不可能容易地接触到金融机构，这也是因为它们分散在整个领土上。 这些国家农村地区的金融普惠计划基于越来越安全的支付解决方案的传播，这些解决方案基于受监管控制的移动支付方案（印度的安全指纹识别交易认证，肯尼亚的 M-Pesa，用于使用文本信息，菲律宾的 GCash，巴西的 Bolsa Familia）。
事实上，消费者保护也成为新兴国家公共政策中不可或缺的社会要求。 学者们参考家庭核心和更广泛的社区背景来分析新支付技术的社会影响。 试图回答“移动货币”是否是一种新型货币，能够改变家庭和社会中货币的性质和日常管理，与更传统的方法相比，它在多大程度上实现了，金融包容性的目的，增加个人在经济事务中选择的自由和能力。 人们还想知道“可移动货币”是否促进了性别平等，或者相反，加强了社会的父权制特征。
其中一些研究认为，与小额信贷中发生的事情类似（或者可能由于相同的影响），性别差异在支付方面也很重要，以至于将这些责任委托给女性也会为社区带来好处总的来说，由于能够更好地管理影响。 事实是，在菲律宾的一些地区，女性的“银行业”比率已经高于男性。 无论如何，普惠金融的目标是鼓励没有银行账户的人群充分利用服务的能力，鼓励寻找新的使用方式，并提高人们对维持对负责金融服务的中介机构的信任的认识。交易和储蓄收集。 另一个需要强调的方面是，通过移动电话进行的交易具有速度优势，更有可能解决时间因素往往至关重要的情况。 在需要的确切时刻到达的财政支持加强了人际关系，增加了汇款人在收款人眼中的社会重要性。 正在讨论的第三点涉及新技术，尤其是移动技术可能遇到的来自意识形态/宗教概念的阻力，这些概念发展了与金融关系的特定愿景。 伊斯兰金融代表了这些文化方法中最重要的一种，在最近的一些研究中，伊斯兰金融还检查了古兰经规则规定的现代支付方式的框架。 承认通过手机进行交易的一致性的标准是遵守交易的一般规则，这些规则必须在交易对手之间的平等条件下进行，使用直接方法，例如通过在申请人、服务负责人、收件人之间交接，并立即结算。 仅缺少这些条件之一会导致交易无效。
简而言之，根据伊斯兰教的概念，电子支付被认为是合规的，只要它没有 riba（支付利息）、gharar 元素（不确定性导致的过度风险）、maysir（赌注的性质） ). 至于委托给技术平台和网络连接的交易传输时间（通话时间），它被视为一种商品，因此被认为没有金融性质的资料，这就是为什么交易不受限制，即使在这方面没有限制. 最后，支付技术的发展对减少贫困和提高人类生活质量的普遍积极影响，有利于普惠金融，有助于充分认识到使用移动技术转移资金的合规性与宗教规则。 这种支持移动支付的明确解释是伊斯兰教最高声望大学的反思结果，消除了这些信徒社区在使用借记卡、通过移动电话、互联网等方式支付方面的所有可能障碍，赋予超越所用工具在经济和技术效率方面优势的确定性。 从这篇简短的附记中得出的结论是，货币的作用，即使是电子版本，也远远超出了普遍等价物的经济意义，将自身转变为一种工具，从社会学的角度来看，它反映了价值根据人类社会的文化表述。 正在引入的技术创新（移动和互联网）也会对社会状况产生影响，甚至会改变社区内已建立的关系。 这些工具现在已成为新兴国家普惠金融之路上公认的事实。 即使在这些情况下，消费者保护规则和市场参与者之间更激烈的竞争也必须明确地发挥作用。 然而，与进步的速度相反，立法结构的融合仍然进展缓慢，这是避免系统之间监管套利所必需的，特别是在涉及洗钱和恐怖主义融资等可以用金钱实施的犯罪方面。 这些趋势的整合应该会逐渐降低现金的高昂经济和社会成本，从而减少对于世界任何地方的支付而言，现金仍然为王的说法，尽管这种说法仍然有效。 关于新旧货币的社会学辩论必须有助于更好地关注电子支付工具的传播如何不仅是效率、透明度、合法性和消费者保护的问题，而且通过让我们更好地理解它们之间的联系而具有更大的潜力货币与信用因此也存在于货币与经济发展之间。 在经济中，货币不仅用于支付，还用于创造信用，该理论确实告诉我们，信用与货币密不可分。 因此，在这方面，西方银行系统信贷紧缩的负面影响与新兴国家银行系统水平低下的负面影响之间的差异，以及由于危机，一段时间内在较发达国家的银行系统，不是那么好。 在这两种情况下，都需要用货币来弥补信贷的不足，但最好不要用价值较低的替代品（鉴于其高成本和风险），即现金。 在银行贷款减少的历史阶段，发展快速、安全和低成本的电子支付仍然是我们需要的健康金融创新的基石，也是企业、商业和公民个人需要的。 如果，为了遏制经济疲软的风险，银行家似乎有理由降低借贷倾向，那么在支付工具的发展方面的审慎因此就不是同样合理的。 邀请企业之间、企业与最终消费者之间、公共行政部门、企业与消费者之间更大胆地实现支付现代化，更快地调动可用余额，将有可能影响（即使只是部分影响）债务信贷比率在经济内部。 在银行监管政策方面，我们知道在信贷方面有中央银行家的执着政府，受巴塞尔原则的启发，而在支付服务方面，有一些政策以更大程度的自由化为标志，正是根据它们是与现金的匿名性相比，这是迄今为止信息含量最高的风险最小的金融产品，这也可以对中介机构的信用评估产生积极影响。
