نقد ادائیگی کے متبادل طریقوں پر مبنی "کیش لیس سوسائٹی" کا راستہ ابھی بھی طویل ہے۔ ای سی بی کے اعدادوشمار کے مطابق، 2016 میں یورو ایریا میں پیمنٹ کارڈز یا الیکٹرانک رقم کے ساتھ ٹرانزیکشنز میں اے ٹی ایم یا روایتی برانچوں سے نقد رقم نکالنے کے مقابلے میں 11,3% y/y (قیمت میں +8,4%) اضافہ ہوا جو کہ اہم معیشتوں میں ظاہر ہوا۔ تعداد اور قدر دونوں کے لحاظ سے صرف اعتدال پسند تبدیلیاں۔
ECB کے ذریعے کرائے گئے یوروزون میں گھرانوں کی ادائیگی کی عادات کے بارے میں پہلا سروے نقد کے لیے مستقل ترجیح کو نمایاں کرتا ہے: 2016 میں، کل 163 بلین لین دین میں سے، 79% نقد اور 19% ادائیگی کارڈز کے ذریعے طے کیے گئے؛ قدر کے لحاظ سے، متعلقہ حصص 54% اور 39% ہیں۔ جرمنی، آسٹریا، سلووینیا اور جنوبی یورپی ممالک میں تقریباً 80% لین دین نقد میں طے پاتے ہیں۔ نیدرلینڈز، ایسٹونیا اور فن لینڈ میں، اس کے برعکس، نقد رقم کے استعمال کی فریکوئنسی 45% اور 54% کے درمیان ہے۔
کچھ اسکینڈینیوین ممالک اور آسٹریلیا میں، ورچوئل کرنسی کے ساتھ ادائیگیاں پہلے ہی نقد رقم سے زیادہ ہیں اور اگلی دہائی میں یہ ممالک حقیقی کیش لیس معیشت بن سکتے ہیں۔ فوائد کے ساتھ ساتھ، ایسا منظرنامہ کچھ اہم مسائل پیش کرتا ہے، خاص طور پر رازداری کے تحفظ کے معاملے میں۔ اٹلی میں، یورو زون کے مقابلے میں نقدی کے متبادل آلات اب بھی کم استعمال کیے جاتے ہیں: 2016 میں ہر سال 51 فی کس کارڈ ٹرانزیکشنز ہوئیں، جو EMU کے لیے ریکارڈ کیے گئے نصف سے بھی کم ہیں۔
تاہم، اٹلی میں حرکیات بہت زیادہ جاندار ہیں: 2013-2016 کی مدت میں اوسط سالانہ نمو یوروزون میں 13,8% کے مقابلے میں 8,8% تھی۔ 86% اطالوی گھریلو لین دین نقد (79% یورو ایریا) میں طے پاتے ہیں جو کہ قیمت میں رقم کے 68% کے برابر ہے (54% یورو ایریا)۔
ادائیگی کے طریقوں میں متعدد اختراعات
پہلے اے ٹی ایم کی پیدائش کے پچاس سال بعد اور ادائیگی کے الیکٹرانک ذرائع کے مسلسل بڑھتے ہوئے پھیلاؤ اور تنوع کے ساتھ، کوئی شخص اکثر نقدی کے مستقبل کے بارے میں سوچتا رہتا ہے۔ یہ مسئلہ کچھ عرصے سے یورپی حکام کی میز پر ہے: جنوری 2017 میں، یورپی کمیشن نے ایکوفین کونسل کی تجویز پر، اہم رقم (اور کریپٹو کرنسیوں میں) نقد ادائیگیوں کو محدود کرنے کی تجویز پر مشاورت شروع کی۔ غیر قانونی یا دہشت گردانہ سرگرمیوں کی مالی معاونت کا مقابلہ کرنے، صارفین اور کاروباروں کو دھوکہ دہی کے خطرے سے بچانے، منی لانڈرنگ اور ٹیکس چوری کا مقابلہ کرنے، کیش ہینڈلنگ کے اخراجات اور نئے بینک نوٹوں اور سکوں کے اجراء سے وابستہ پیداواری لاگت کو کم کرنے کے بنیادی مقصد کے ساتھ۔
ECB کا 500 کے آخر سے €2018 کے بینک نوٹ کے اجراء کو معطل کرنے کا فیصلہ بھی بڑی مقدار میں کیش کی گردش کو محدود کرنے کے لیے اس کی رضامندی کی علامت ہے۔ اگرچہ یونین کی کچھ معیشتیں پہلے ہی حد کی حد کو اپنا چکی ہیں، آج بھی کمیونٹی قانون سازی کا فقدان ہے جو مختلف ریاستوں میں پابندی کی حد کو ہم آہنگ کرتا ہے۔ یورپی کمیشن کی مشاورت کے لیے (چند) جواب دہندگان سے موصول ہونے والے اشارے درحقیقت لین دین کے لیے زیادہ سے زیادہ رقم اختیار کرنے کے حق میں نہیں نکلے۔ جرمنی، جہاں تقریباً 80% لین دین نقد میں ہوتا ہے، تاریخ کے لحاظ سے آخری ملک تھا (2016 کے آغاز سے) جس نے بینک نوٹوں اور سکوں کے استعمال پر حد متعارف کرانے کی کوشش کی۔ 5.000 یورو (بلکہ زیادہ قیمت) پر نقد رقم کے ساتھ ادائیگیوں کے لیے ایک حد مقرر کرنے کی کوشش کرنے کے بعد، حکومت نے متعدد اختلافی آوازوں کی وجہ سے دستبردار ہو گیا اور آج آسٹریا، نیدرلینڈز، سلووینیا اور بہت سے ممالک میں اس کی کوئی حد نہیں ہے۔ دیگر EMU ممالک۔
لین دین کا سراغ لگانا، جس کے نتیجے میں رازداری سے سمجھوتہ کیا جاتا ہے، حد کو اپنانے کے خلاف بنیادی وجہ ہے۔ درحقیقت، فی الحال صرف چند ممالک نے نقد لین دین کی حد مقرر کی ہے اور یہ حد کافی وسیع ہے: یونان میں €500 سے پرتگال، اسپین اور فرانس میں €1.000 تک (چارلی ہیبڈو پر دہشت گردانہ حملے کے نتیجے میں کم ہوئی)، بیلجیم اور اٹلی کے €3.000 تک (واحد ملک جہاں 2016 کے استحکام کے قانون کے ساتھ، حد کو اوپر کی طرف نظرثانی کیا گیا ہے)؛ سلوواکیہ میں حد €5.000 ہے۔
مائع رقوم کی گردش میں کمی، بلکہ ATMs اور کریڈٹ کارڈز کے ذریعے کارروائیوں میں تخفیف کے لیے مزید تعاون PSD2 (ادائیگی کی خدمات کی ہدایت 2، جس کا نفاذ 18 جنوری 2018 سے متوقع ہے) کے نفاذ سے ہو سکتا ہے۔ . PSD2 کا مقصد ڈیجیٹل ادائیگی کی خدمات کی ترقی کی حوصلہ افزائی کرنا ہے: موبائل فونز پر نصب ایپس کی بدولت، صارفین مجاز کمپنیوں (ٹی پی پی، تھرڈ پارٹی فراہم کنندگان) کو کچھ معلومات تک رسائی کی اجازت دیں گے جو ان کے کرنٹ اکاؤنٹ کے ذریعے ادائیگی کی اجازت دے گی۔ یہ ایک ایسی اختراع ہے جس کے لیے کریڈٹ اداروں نے پہلے ہی کچھ عرصے سے کام کرنا شروع کر دیا ہے تاکہ نئے حریفوں کو حاصل ہونے والے فائدے کو متوازن کرنے کی کوشش کی جا سکے، جو کہ بینکنگ سسٹم کے لیے تصور کیے گئے اس سے کم سخت ضابطے کے تابع ہے۔
کیش اپنی اپیل سے محروم نہیں ہوتا ہے۔
تکنیکی جدت کے ذریعہ پیش کردہ ادائیگی کے نئے ذرائع کے پھیلاؤ کے باوجود، زیادہ تر خوردہ لین دین آج بھی نقد میں طے پاتے ہیں۔ ECB کے ادائیگی کے نظام پر سروے، یورو زون میں کارڈز اور الیکٹرانک سسٹمز (8,8 کی مدت میں +2016%) کے ذریعے انجام پانے والے لین دین کی تعداد میں نمایاں ترقی کی شرح کو ریکارڈ کرتے ہوئے، مائع رقم کے لیے مسلسل کشش کو ظاہر کرتے ہیں۔ نکالنے کا ڈیٹا (اے ٹی ایم اور او ٹی سی دونوں، یعنی کاؤنٹر پر) علاقے کی اہم معیشتوں میں صرف اعتدال پسند اتار چڑھاو کو ظاہر کرتا ہے: 2016 میں، فرانس، اٹلی اور 0,3 میں نقدی کی خریداری کے عمل میں بالترتیب 0,6%، 1,7% اور XNUMX% کی کمی واقع ہوئی۔ سپین۔
نکالنے کی رقم کے لحاظ سے، تبدیلیاں اٹلی اور اسپین کے لیے -1,3% اور -2,5% کے برابر تھیں، جب کہ فرانس (+1,6%) اور جرمنی (+0,5%) میں رقم میں اضافہ ہوا۔ اشارے کی حدوں پر قابو پانے کے لیے جن کا اندازہ مجموعی اعداد و شمار اور اوسط قدروں سے لگایا جا سکتا ہے جو پورے غیر مالیاتی نجی شعبے کا حوالہ دیتے ہیں، ECB نے حال ہی میں صرف گھرانوں کی ادائیگی کی عادات پر پہلا نمونہ سروے مکمل کیا ہے۔ ، جس نے ٹائپولوجی اور اخراجات کی رقم کی تصویر کشی کرنا ممکن بنایا ہے بلکہ صارفین کی سماجی و آبادیاتی خصوصیات کی تصویر بھی حاصل کی ہے۔ جواب دہندگان سے ادائیگیوں، نکالنے اور ٹاپ اپ آپریشنز کی روزانہ کی ڈائری رکھنے کو کہا گیا، معلومات کو پھر ادائیگی کی خدمات کی پیشکش سے متعلق سوالنامے کے ساتھ مربوط کیا گیا۔
سروے، 2016 کا حوالہ دیتے ہوئے، اس بات پر روشنی ڈالتا ہے کہ کس طرح گھریلو لین دین کو منظم کرنے میں نقد کا استعمال غالب ہے: یورو زون میں فروخت کے مقامات پر کل تقریباً 163 بلین خریداری کے لین دین میں سے، 79٪ کو نقد رقم کی ادائیگی کی گئی جو 54 کے برابر ہے۔ کل رقوم کا % جبکہ ادائیگیوں کا 19% کارڈ کے استعمال سے طے کیا گیا، جو کی گئی خریداریوں کی قیمت کے 39% کے برابر ہے۔ بقیہ 2% خریداری کے لین دین کو مکمل کرنے کے لیے چیک، ڈائریکٹ ڈیبٹ، وائر ٹرانسفر اور الیکٹرانک آرڈر کے ذریعے ادائیگیوں کا استعمال کیا جاتا ہے۔ یہاں تک کہ اس بات پر غور کرتے ہوئے کہ نقد بنیادی طور پر محدود مقدار کے اخراجات کے لیے مخصوص ہے، استعمال کی تعدد کارڈز سے تقریباً چار گنا زیادہ ہے۔
یہ نہ صرف جنوبی یورپی ممالک ہیں جو نقد ادائیگیوں کو ترجیح دیتے ہیں بلکہ جرمنی، آسٹریا اور سلووینیا بھی تقریباً 80% لین دین نقد میں کرتے ہیں۔ اس کے برعکس، نیدرلینڈز، ایسٹونیا اور فن لینڈ نقد لین دین کے سب سے کم واقعات میں سے ایک کے لیے نمایاں ہیں جن کی شرح کل خریداریوں کے 45% سے 54% تک ہے۔ قدر کے لحاظ سے، نقد ادائیگیوں کا سب سے زیادہ حصہ یونان، قبرص اور مالٹا (70% سے اوپر) میں ریکارڈ کیا گیا ہے جبکہ بینیلکس کے علاقے، ایسٹونیا، فرانس اور فن لینڈ میں سب سے کم (33% سے نیچے)۔
نقد لین دین کی اوسط رقم کافی کم ہے: €12,4 کی اوسط قدر کے مقابلے میں، قبرص، لکسمبرگ اور آسٹریا کا درجہ بلند ہے (تقریباً €18)؛ سپین، لٹویا، فرانس اور پرتگال میں نقد ادائیگیوں کی اوسط رقم €10 سے کم ہے۔ کارڈز کے ساتھ کی جانے والی خریداری نسبتاً زیادہ ہوتی ہے: ہر لین دین کی اوسط قیمت صرف €40 سے کم ہے اور لٹویا میں €15 سے لکسمبرگ میں €70 تک مختلف ہوتی ہے۔ اس کے بجائے چیک، وائر ٹرانسفر اور ڈائریکٹ ڈیبٹ زیادہ مقدار میں اخراجات کے لیے استعمال کیے جاتے ہیں، ایک ایسی صورت حال جو ادائیگیوں کے موضوع پر وسیع لٹریچر کی تصدیق کرتی ہے جو اس بات کی نشاندہی کرتی ہے کہ اخراجات کی رقم ادائیگی کے منتخب طریقہ کو کیسے متاثر کرتی ہے: عام طور پر، €45 تک کی خریداری (یعنی 91% اخراجات) نقد رقم میں کیے جاتے ہیں، اس حد سے آگے (یعنی 9% اخراجات) کارڈ استعمال کیے جاتے ہیں۔
عام طور پر دستیاب نقدی کی مقدار بھی اس فیصلے میں حصہ ڈالتی ہے: اوسطاً، €65 یورو علاقے کے رہائشیوں کے بٹوے میں دستیاب ہے، یہ رقم پرتگال اور فرانس میں تقریباً €30 اور جرمنوں اور لکسمبرگ کے €100 سے زیادہ کے درمیان ہوتی ہے۔ اوسط قدر سے اوپر (€80 اور €90 کے درمیان) یونان، قبرص اور آسٹریا ہیں۔ سب سے زیادہ نقد رکھنے اور استعمال کرنے والوں کے سماجی و آبادیاتی ثبوت دلچسپ ہیں: مردوں کے پاس خواتین کے مقابلے 12 یورو زیادہ، بوڑھوں کے پاس نوجوانوں کے مقابلے 43 یورو زیادہ ہے، جبکہ تعلیم کی سطح پر کوئی اثر نہیں ہوتا دکھائی دیتا ہے۔
ادائیگی کے ذرائع کا انتخاب کرتے ہوئے، خریداری کی رقم کے علاوہ، یہ تجارتی سرگرمی کی قسم کا بھی تعین کرتا ہے جہاں خریداری کی جاتی ہے: عام طور پر، تمام شعبوں میں نصف سے زیادہ لین دین نقد میں طے پاتے ہیں جیسا کہ وہ اکثر ہوتے ہیں۔ خوردہ دکانوں پر روزانہ کے اخراجات؛ تاہم، پائیدار سامان کی خریداری سے متعلق ادائیگیاں، جو رہائش کی سہولیات اور ایندھن بھرنے کے مقامات پر کی جاتی ہیں، اس باقاعدگی سے بچ جاتی ہیں۔ ادائیگی کے مختلف طریقوں کے استعمال پر غور کرتے ہوئے، نقد کے متبادل آلات کو قبول کرنے کے رجحان کو کم نہیں سمجھا جانا چاہیے۔ درحقیقت، نقد اور کارڈ ایک منفی تعلق سے جڑے ہوئے دکھائی دیتے ہیں: ایسے ممالک میں جہاں کارڈ کی ادائیگی حاصل کرنے کی خواہش ہوتی ہے، نقد کا استعمال زیادہ محدود ہوتا ہے اور اس کے برعکس وصول کنندہ کی طرف سے کارڈز کی ناقص منظوری کی صورت میں۔
عام طور پر، نقد اور کارڈ دونوں کے استعمال کے تمام عامل ایک دوسرے کو تقویت دیتے ہیں: ایک خاص ادائیگی کے آلے کا پھیلاؤ درحقیقت اس کی رسائی اور استعمال پر منحصر ہوتا ہے۔ ایک ہی وقت میں، فراہمی جزوی طور پر طلب اور صارفین کی عادات کی خصوصیات سے متاثر ہوتی ہے۔ سویڈن، ڈنمارک اور ناروے پہلے ہی آسٹریلیا کے ساتھ ساتھ "کیش لیس سوسائٹی" کے حصول میں بہت آگے ہیں۔ ان ممالک میں، مجازی ادائیگیاں پہلے ہی نقد ادائیگیوں سے کہیں زیادہ ہیں۔ فوائد کے ساتھ ساتھ، ایسا منظرنامہ کچھ اہم مسائل پیش کرتا ہے، خاص طور پر رازداری کے تحفظ اور غیر بینکنگ مضامین کے خلاف امتیازی سلوک کے حوالے سے۔
اٹلی: خلا موجود ہے لیکن اسے پُر کیا جا سکتا ہے۔
دستیاب اعداد و شمار نقد رقم کے متبادل ادائیگی کے آلات کو اپنانے میں بین الاقوامی مقابلے میں ہمارے ملک کی تاخیر کی نشاندہی کرنے پر متفق ہیں۔ 2016 میں اٹلی میں مجموعی سروے میں، ادائیگی کارڈز اور الیکٹرانک ذرائع سے فی کس 51 لین دین ہوئے، جو یورو کے رقبے کی اوسط (105) کے نصف سے بھی کم ہے۔ تاہم، اٹلی میں حرکیات یقینی طور پر زیادہ جاندار ہیں: 2013-2016 کی مدت میں اوسط سالانہ ترقی یوروزون میں 13,8% کے مقابلے میں 8,8% تھی۔
ای سی بی کے سروے کے شواہد اس فاصلے کو بھی واضح کرتے ہیں جو ہمیں یورو زون میں درج رواج سے الگ کرتا ہے: 86% اطالوی گھریلو لین دین نقد میں طے پاتے ہیں (یورو زون میں 79%) مالیت کی رقم کے 68% کے برابر (54) % یورو رقبہ)۔ درحقیقت، ہم ان لوگوں میں سے ہیں جن کے پورٹ فولیو میں یورو زون کے باشندوں کی اوسط سے زیادہ لیکویڈیٹی ہے (€69 بمقابلہ €65)۔
تاہم، متبادل ادائیگیوں کے لیے اطالوی مارکیٹ صلاحیت سے بھرپور ہے جیسا کہ طلب اور رسد دونوں عوامل سے ظاہر ہوتا ہے: نصب POS کی تعداد (2,2 ملین) مرکزی یورپی ممالک سے زیادہ ہے اور کارڈوں کا پھیلاؤ (سب سے بڑھ کر پری پیڈ) ظاہر کرتا ہے۔ لچکدار اور ملٹی فنکشنل ادائیگی کے آلات کی بڑھتی ہوئی مانگ۔ تاہم، پی او ایس کی زیادہ تعداد کو کم استعمال کیا جاتا ہے: ہمارے ملک میں ہر ٹرمینل یورو کے علاقے میں تقریباً 1.230 کے مقابلے میں 4.700 ٹرانزیکشنز کرتا ہے۔
نقد رقم کے متبادل ادائیگیوں کی مانگ اطالوی حکومت کی حالیہ فراہمی سے متاثر ہو سکتی ہے جس کا مقصد الیکٹرانک ادائیگیوں جیسے اے ٹی ایم اور کریڈٹ کارڈز پر انٹربینک فیسوں کو کم کرنا ہے: وہ اوسطاً 0,50% سے لے کر 0,20% ٹرانزیکشن کی حد تک جاتی ہیں۔ ڈیبٹ اور پری پیڈ کارڈز کے لیے قدر، اور اوسطاً 0,70% سے لے کر کریڈٹ کارڈز کے لیے 0,30% کی حد تک۔
