بڑے بینک کچھ عرصے سے اعلان کر رہے ہیں کہ وہ علاقے میں واپس جانا چاہتے ہیں۔ اور اپنے ارادوں کو عملی جامہ پہنانے کے لیے، وہ ایسے منصوبے بناتے ہیں جو ان کی تنظیمی ترتیب میں بنیادی تبدیلیوں کا تصور کرتے ہیں۔ چند سال پہلے کے مقابلے میں جب سسٹم بینکنگ فیشن تھی، رجحان کے الٹ پھیر کے ساتھ، وہ سینکڑوں بیکار شاخوں، ہاتھی ساز کمپنیوں، ہزاروں ملازمین اور بیک آفس کی متعدد سرگرمیوں کو آؤٹ سورس کر کے چھوٹے بازاروں میں اپنی جگہ بنا رہے ہیں۔
بنیادی طور پر، مقامی منڈیوں کی کریڈٹ ڈیمانڈ کو زیادہ مؤثر طریقے سے جواب دینے کے لیے، فیصلہ سازی کی وکندریقرت کو فوری طور پر مرکزیت کی جگہ لے لینی چاہیے۔ جب تک کہ حال ہی میں مکمل عزم کے ساتھ اور، بعض صورتوں میں، حد کے کسی معقول احساس سے بھی آگے۔ اعلیٰ تعلیم یافتہ مینیجرز کی طرف سے کئی سالوں تک دیومالائیت کے اہداف کا تعاقب کرنے کے بعد، ہمیں اپنے آپ سے یہ سوال کرنے کی ضرورت ہے کہ کیا حال ہی میں بڑے بینکوں کے انچارج بننے والی نئی اعلیٰ انتظامیہ کے ذریعے یہ تبدیلی واقعی حاصل کی جا سکتی ہے۔ سب سے بڑھ کر، ہمیں اپنے آپ سے یہ سوال کرنا چاہیے کہ کیا یہ تبدیلی حقیقی معیشت کی بڑھتی ہوئی مالیاتی ضروریات کے مطابق وقت کی ایک مدت میں ہو سکتی ہے، جو اب کریڈٹ کی کمی کی وجہ سے دم گھٹنے کے قریب ہے۔
یہ شک جائز ہے، اگر صرف ان رکاوٹوں کی اہمیت کی وجہ سے جنہیں تقسیم کے نیٹ ورک کی جگہ بدلنے اور کم کرنے اور عملے میں کمی کے معاملے میں دور ہونا پڑے گا، اس حد تک کہ مسائل کی حد تک، زیادہ اور زیادہ کثرت سے، صنعتی تبدیلی کے حقیقی عمل میں ضم ہو جاتا ہے، اس لیے انتہائی پیچیدہ اسٹریٹجک، انتظامی اور آپریشنل۔ کیا یہ صنعتی یا بحالی کے منصوبے قابل عمل اور سب سے بڑھ کر قابل اعتبار ہیں؟ آئیے اپنے آپ میں، خاص طور پر اس دور میں، قابل اعتراض اور موضوعی - پر غور کیے جانے والے میکرو اکنامک متغیرات کو چھوڑ دیں اور آئیے اس بینک ماڈل پر زیادہ توجہ مرکوز کریں جو وقت کے ساتھ منظرناموں کو ڈیزائن کرتے وقت ذہن میں رکھتا ہے۔ ان میں سے کچھ منصوبوں کا تجزیہ جنہیں خصوصی پریس نے غیر تنقیدی طور پر اٹھایا ہے اور ہمیں اس بنیادی فلسفے کی جھلک نہیں ہونے دیتے جو کہ کچھ معاملات میں تشویشناک ہے۔ بڑے بینکوں نے اپنے لیے دو اہم اہداف مقرر کیے ہیں:
1) برانچ نیٹ ورک پر جزوی طور پر قابو پانے اور ختم ہوتے پیداواری ماڈل کے ساتھ آن لائن بینک;
2) ثالثی کے حجم سے لے کر خدمات سے پیداوری کے ماڈل تک.
لہذا زیادہ فیس پر مبنی کاروباری منطق کی طرف ارتقاء ہوا ہے اور اس کے نتیجے میں صارفین کی طرف سے ادا کیے جانے والے کمیشنوں کی زیادہ پیداوار ہے۔ دو اہم اور حیران کن تضادات ہیں جو ہمارے نزدیک مناسب طور پر واضح نہیں ہوتے:
a) بڑے بینکوں کے ارادوں میں مقامی ترقیاتی حرکیات کی طرف واپسی مقامی معیشت کی زیادہ مالی اعانت سے مطابقت نہیں رکھتی۔;
b) آن لائن بینکنگ کے ظہور کا مطلب ادائیگی کی خدمات، اثاثہ جات کے انتظام وغیرہ پر کمیشن میں زبردست کمی ہے۔، بالکل اس کے برعکس جس کی اوپر کے پروجیکٹس میں ایک گڈ ایسنڈ کے طور پر وکالت کی گئی ہے۔
بینک آف اٹلی (p.280) کے گورنر کی اس سال کی رپورٹ سے لی گئی ایک مثال اور ادائیگی کی خدمات کا حوالہ دیتے ہوئے واضح طور پر یہ ظاہر کرتا ہے کہ اطالوی ریٹیل مارکیٹ میں بھی کارڈ سے الیکٹرانکس کی طرف جانے کے باعث کافی کمی کے رجحانات جاری ہیں۔
بنیادی ادائیگی کی خدمات پر صارفین پر لاگو کمیشن (یورو میں رقم)
بینک ٹرانسفر کا اہتمام روایتی طریقوں سے کیا جاتا ہے۔ 2,80 (2010) 3,10 (2011)
انٹرنیٹ کے ذریعے وائر ٹرانسفر کا اہتمام کیا گیا۔ 0,64 (2010) 0,55 (2011)
ڈائریکٹ ڈیبٹ 0,64 (2010) 0,70 (2011)
جمع کرنے کا حکم (پہلے سے اجازت) 1,21 (2010) 1,03 (2011)
اے ٹی ایم نکالنے (بشمول ایک ہی بینک) 0,19 (2010) 0,27 (2011)
پی او ایس کارڈ کے ذریعے ادائیگی 0,82 (2010) 0,82 (2011)
مقامی بینکنگ سسٹم کی حالت تاریخی طور پر مختلف ہے۔, جو, nomen-omen, ہمیشہ اس علاقے میں رہے ہیں، یہاں تک کہ اگر وہ بقا کے معاملے میں آہستہ آہستہ زیادہ قیمت ادا کر رہے ہوں۔ دسمبر 2011 کی "کل کے کوآپریٹو کریڈٹ پر" ڈاکٹر اناماریہ ٹرانٹولا کی رپورٹ سے لیے گئے دو اعداد و شمار ان کی ترقی کی حرکیات کا پس منظر ہیں اور ان کے مستقبل کو بہت زیادہ کنڈیشن دیتے ہیں۔ 2011 کے آخر میں، تقریباً 2.700 میونسپلٹیز تھیں جن میں ایک باہمی بینک کی کم از کم ایک شاخ تھی اور باہمی بینک، جو کہ بینکنگ سسٹم میں 5 فیصد انٹرمیڈیٹیڈ فنڈز کی نمائندگی کرتے ہیں، ان میں 13 فیصد شاخیں ہیں۔ نظام. اس سے اس قسم کی کمپنیوں کے ایک اعلیٰ علاقائی ارتکاز کا پتہ چلتا ہے جو انضمام کی بات کرتے وقت سنگین شکوک و شبہات کو جنم دیتا ہے تاکہ ان کے بہت سے مسائل کو حل کیا جا سکے جو کہ علاقے کی وسیع پیمانے پر موجودگی کے ساتھ ہے، لیکن جو اب بہت مہنگی ہو چکی ہے۔
اگر یہ بڑے بینک ہیں جو شاخیں بند کرتے ہیں، تو چھوڑ دیں کہ یہی مسئلہ باہمی بینکوں کے لیے کتنا ضروری ہے جن کی فی برانچ کی پیداواری صلاحیت سسٹم کی اوسط کے 50% سے بہت کم ہے۔ ان کاروباری منطقوں کا حتمی نتیجہ - کریڈٹ کے معیار اور لیکویڈیٹی کے سنگین مسائل سے قطع نظر - آپریٹنگ اخراجات میں ترجمہ کرتا ہے جو 2011 میں سود کے مارجن (4 بلین یورو) کے برابر تھے، جس کا مجموعی خالص منافع صرف 312 ملین یورو تھا، یعنی برابر، 411 اطالوی BCCs کے لیے، فی کس XNUMX لاکھ سے کم، جو گورنر کی رپورٹ اور اس سال کی پارلیمنٹ اور بینک آف اٹلی کی حکومت کی رپورٹ میں بیان کیا گیا ہے۔ اگر ہم ایسے رجحانات سے نمٹ رہے ہیں جو صرف چکراتی نہیں ہیں، تو یہ بالکل واضح ہے کہ ان علاقائی بینکوں کے لیے ثالثی کا ڈھانچہ ایک افسوسناک ایپیلوگ کی طرف بڑھ رہا ہے۔
لہذا، CBs کے لیے، اصلاحی اقدامات طے کرنے کا سوال ہے جو شاید زیادہ سخت اور غیر مقبول ہیں، لیکن دوسرے اطالوی بینکوں سے کم ہمت نہیں، جو کسی بھی صورت میں اپنے کردار کو جدید بنانے کے لیے ضروری ہیں۔ ان کا تعلق ہے:
a) اس کی حوالہ مارکیٹ میں کمپنیوں کو قلیل مدتی کریڈٹ کے حق میں کریڈٹ پالیسیوں کی دوبارہ اہلیت;
b) کارپوریٹ گورننس میں بہتری، سب سے بڑھ کر خطرات سے پاک ہونا، بدقسمتی سے ماضی کے مقابلے میں زیادہ وسیع، بینک کے ساتھ نمائندوں کے مفادات کے تصادم سے۔;
c) مناسب تکنیکی/تنظیمی حل کے ساتھ، زیادہ کارکردگی کی سمت میں کمپنی آپریٹنگ مشین کا جائزہ !
ان عوامل کو مقامی بینکوں کے ساتھ ساتھ انفرادی طور پر بھی غور کرنا چاہیے، خاص طور پر ان کے باہمی رابطوں میں، اور ان کی مالی امداد کی زیادہ پیچیدہ حکمت عملیوں کے ذریعے حمایت کی جانی چاہیے، لیکن اس کے ساتھ ساتھ خطرات (میچورٹی اور سود کی شرح) پر بھی زیادہ توجہ دی جانی چاہیے، اس کے لیے مالیاتی منڈیوں کی موجودہ عمومی صورتحال سے پیدا ہونے والی رکاوٹیں۔.
