La заменять ипотеки (или переносимость) позволяет тем, у кого уже есть кредит в процессе безвозмездно перевести долг из банка, выдавшего его, в другое кредитное учреждение, применяющее более выгодные условия, и даже изменить ставку, переходя с переменной на фиксированную или наоборот, а также продолжительность рассрочки.
После недавнего повышение процентной ставки ЕЦБ для сдерживания инфляции, ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой стали более дорогими. Еще несколько месяцев назад плавающая ставка оставалась явно предпочтительным типом, но с учетом дальнейшего повышения Центральным банком преимущество может значительно сократиться в ближайшие месяцы. Л'Еврибор три месяца, эталонный индекс ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой, в настоящее время составляет 1,06% и резко вырос по сравнению с 12 месяцами ранее, когда он был на отрицательной территории (-0,57%). в то времяИр в 20 летИндекс, используемый для ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, составляет 2,32% против 0,35% год назад. Сумма к оплате, сегодня выше, всегда останется прежней. К этим увеличениям следует добавить вот распространение которые банки добавляют к кредиту, предоставленному на покупку недвижимости. В любом случае, вы всегда можете воспользоваться суброгация кредита исходя из развития макроэкономического сценария.
В итоге выбор ипотеки или суброгации субъективен и зависит от ваших финансовых гарантий. Но как работает суброгация ипотеки? И когда это нужно делать? Вот все, что вам нужно знать.
Как работает суброгация кредита?
Предусмотренная статьей 102 ГК РФ суброгация кредита была изменена в 2007 г. Указ Берсани что позволяло перевести незавершенный кредит клиента из одного банка в другой без дополнительных затрат и с преимуществом для последнего в выборе более выгодных договорных условий. Таким образом, нет никаких нотариальных расходов, налогов, комиссий за предварительное расследование банка и каких-либо штрафов за досрочное погашение, даже если в старом предыдущем договоре был предусмотрен так называемый закон Берсани.
При суброгации ипотеки можно изменить условия продолжительность, Theсумма взноса периодическое и ипотечная ставка, но не оставшуюся сумму кредита.
Кроме того, i держатели и любой Гаранти они должны будут остаться прежними и в новом контракте. В некоторых случаях новый банк при наличии больших гарантий дохода может освободить других держателей кредита или поручителей.
Когда можно сделать суброгацию кредита и сколько раз?
Закон не предусматривает нет ограничения по времени для заемщика, который поэтому может передать свой кредит в любое время. Кроме того, существует возможность суброгации кредита даже несколько раз.
Когда это разрешено?
Передача ипотеки разрешена на основное место жительства, на второй дом и на ипотеку, предназначенную для коммерческой и профессиональной деятельности. Он также может быть предоставлен для бизнес-ипотеки (за исключением микропредприятий с менее чем 10 работниками и оборотом менее 2 миллионов евро).
Как оформить суброгацию по ипотеке?
Заявитель идет к стойке банка, где он хочет переместить ипотеку е фа просьба о суброгации. Новое учреждение изучит файл со сроками и способами подачи заявки на кредит, и старый банк не сможет возражать против запроса на перевод.
При подаче заявления требуется следующее бумага: документация по кредиту, заключенному со старым банком (заверенная копия); отметка о регистрации ипотеки (копия); документ, удостоверяющий личность, и налоговый код залогодержателя (или держателей) (копия); документ поручителей по кредиту при наличии (копия); свидетельство о гражданском состоянии; документы о доходах; кадастровые документы на недвижимость, поэтажные планы и замеры.
Кроме того, потребуются данные нового банка и контактного лица, которое следит за операцией, а также сумма остаточного долга на день окончательного заключения суброгационного акта.
Il перевод кредита это должно случиться в течение 30 дней. В противном случае клиент может потребовать компенсацию в размере 1% от стоимости кредита за каждый месяц или долю месяца просрочки.
Когда следует суброгировать ипотеку?
Учитывая, что заемщик может запросить суброгацию в любое время и даже неоднократно, понимание того, когда это удобно, является принципиальным моментом. Конечно, не рекомендуется делать это через несколько лет в конце. погашение кредита, так как к концу периода погашения платежи в основном состоят только из основной суммы и поэтому регресс не приносит больших преимуществ.
Суброгация, с другой стороны, удобна, если предложения на рынке более выгодны с точки зрения ставок и окончательных взносов, чем предусмотрено действующим кредитным договором. Следовательно, это зависит от показателей индексов, определяющих курс (Euribor или Eurirs).
Когда ставка хотя бы на один процентный пункт выше, чем выплаченная в процентном периоде, суброгация может стать отличным решением для получения приятного экономия.
Чтобы понять это, просто умножьте старые платежи по ипотеке на ее остаточную продолжительность, а новые ипотечные платежи на продолжительность суброгационного кредита. Если первое значение выше второго, то лучше приступить к передаче кредита, иначе нет.
Если новый банк предоставляет его, вы также можете выбрать более длительный срок, чем у предыдущего кредита, чтобы уменьшить сумму периодического взноса. Однако это предполагает новый план амортизации, в котором процентная ставка первоначально будет очень существенной. Расходы, которые необходимо учитывать при оценке экономической целесообразности суброгации кредита.
Ставки растут? Переоформить ипотечный кредит или подать заявку на новый
В дополнение к суброгации есть два других пути, которыми можно воспользоваться, если платеж по ипотеке стал неустойчивым: пересматривать кредит o замени это. В первом случае решение разбавить оставшиеся платежи на более длительный период не кажется выгодным, учитывая, что выплачивается больше процентов, но, по крайней мере, периодический платеж определенно становится менее тяжелым для заемщика. Вы можете пересмотреть: вид ипотеки (с переменной на фиксированную); продолжительность; ставка и спред, применяемые банком. Однако по закону банк не обязан пересматривать срок кредита, который зависит от возраста принимаемого клиента.
Пока, закрыть кредит и открытие нового с использованием другого кредитного учреждения - это решение, которое имеет затраты, риски, но также и преимущества. Обычно он используется, когда нужны наличные деньги, так как это единственный способ увеличить первоначальную сумму ипотеки.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: "Ипотечные ставки растут, что лучше? Вот 4 варианта: фиксированный, переменный, с потолком или постоянная ставка.
