С определенной периодичностью в Италии возникают внезапные и оживленные дебаты о необходимости увеличить использование электронных платежей и, в частности, платежные карты. В ней оказалось заинтересовано правительство Монти, затем правительство Летты, а теперь правительство Ренци, которое намерено предпринять ряд мер, начиная от повышения порога наличности и заканчивая возможностью выбора карт для оплаты кофе и газет.
Действительно, эта вторая инициатива продвигается некоторыми слоями парламентской оппозиции и позволит совершать микротранзакции на сумму от 30 евро и ниже пластиковыми деньгами. По сути, предложение направлено на то, чтобы уравновесить введение нового порога наличных в размере 3000 евро путем отслеживания транзакций с низкой стоимостью, когда это требуется держателем платежной карты. Помимо похвальных намерений сторонников, обязательство принимать карты — как и многие другие обязательства, возложенные на сектор — может иметь контрпродуктивные последствия, которые в конечном итоге будут способствовать наличные платежи, из-за структурных характеристик индустрии платежей в Италии, которые совершенно необычны по сравнению с европейским и международным контекстом.
Давайте посмотрим, что нам кажется более значимым, с помощью статистики ЕЦБ за 2014 год, последней доступной (Payment Statistics, October 2015). В нашей стране очень низкий вес безналичных транзакций как в общем количестве, так и на душу населения (79 против 202 в среднем по ЕС) сочетается с разветвленной сетью доступа к платежным схемам, которая варьируется от количества банковских и почтовых офисных отделений (около 45.000 100), десятки тысяч банкоматов, расположенных в общественных местах, количество карточек в обращении (почти 2 млн), заканчивающихся сетью POS. Последняя является самой крупной среди европейских стран, достигая почти 1,6 млн единиц против 1,7 млн во Франции и XNUMX млн в Великобритании.
Как заметил несколько лет назад покойный Томмазо Падоа-Скиоппа, подчеркнув эти чрезмерные затраты на инфраструктуру, мы создали станции и построили платформы, но мы еще не в состоянии перевозить поезда, полные пассажиров. И вопрос о том, почему мы до сих пор не смогли сократить использование наличных денег в нашей экономике, действительно накопив по отношению к нашим конкурентам большее отставание по сравнению с тем, которое существовало в начале затяжной рецессии, остается дилеммой. быть решенным. И это, надо отметить, продолжает происходить, несмотря на то, что четыре года назад уже был установлен лимит на операции с наличными в размере 1000 евро. С переходом на Sepa это несоответствие стало еще более очевидным.
Мы связаны со станциями по всей Европе (платформы и маршруты международного взаимодействия), и у нас есть новые быстрые, безопасные и равные поезда для всех граждан Союза (представленные операциями, совместимыми с Sepa, т. е. кредитовыми переводами, прямым дебетом и картами), но путешественников по-прежнему очень мало. Метафоры в сторону, наша экономика произвела в 2014 году менее пяти миллиардов транзакций, по сравнению с почти 20 миллиардами, относящимися к каждой из крупнейших европейских экономик. По сравнению с 12% европейского ВВП, мы весим всего 4% с точки зрения транзакций, кроме наличных. Экономические и рыночные последствия очевидны и помогают понять тщетность управленческого вмешательства в электронные платежи и, в частности, в карты.
Среднее количество транзакций, совершаемых ежедневно на итальянских кассах, составляет всего 3 на среднюю сумму около 70 евро. Как комиссионные, которые остаются ответственностью торговцев, составляют в среднем около 2% от стоимости каждой транзакции, стоимость средней транзакции по карте может быть оценена в пределах от 2 до 3 евро как синтез фиксированных затрат на установку и подключение POS и переменные затраты на управление ими и теми, которые связаны с одной операцией. Таким образом, удобство для транзакций на сумму менее 30 евро с комиссией, установленной законом в размере около нескольких тысячных, отсутствует, и продавец должен будет выполнять ее в убыток, если станет незаконным убеждать покупателя заплатить. купюрами.
Легко представить себе обход такого положения с предполагаемым снижением влияния на ожидаемый результат мер, разрабатываемых в Законе о стабильности. Короче говоря, это перевернуло бы суть туристического теста, предложенного много лет назад Роше и Тиролем, последним лауреатом Нобелевской премии 2014 года именно за исследования в области экономики платежных систем и инструментов. С помощью этого теста определялся уровень комиссии за прием карты продавцом, который должен был соответствовать условию оставаться структурно ниже стоимости наличных денег.
На практике, именно в отличие от этого теста, предназначенного для поощрения оплаты картой, многие искажения нашего рынка означают, что продавцам гораздо удобнее получать платежи наличными, чем тем, кто использует карты. На наш взгляд, это реальный дестимулирующий фактор развития электронных транзакций, совершенно не зависящий от более или менее выраженного отношения к уклонению от уплаты налогов.
Кроме того, следует учитывать, что, начиная с этого месяца, более низкие маржи, вытекающие из снижения, которое произошло из-за европейского регламента, утвержденного в период итальянского председательства в Союзе, так называемого плата за обмен, по всей вероятности, будут компенсированы посредниками-эмитентами карт за счет привлечения других расходы, которые несет конечный потребитель, такие как ежегодные сборы, связанные с владением картой. Смотрите по теме статья на Firstonline несколько дней назад.
Фактически, влияние не будет одинаковым для всех стран, в результате чего оно будет более благоприятным для тех, кто сможет распространить его на большее количество транзакций. Не исключено, что для нас разрыв с другими системами еще больше увеличится. В заключение мы еще раз заявляем о своем решительном неприятии дирижистских интервенций, полагая, что рынок может развиваться, только находя свои экономические удобства и причины существования, без риска многочисленных обязательств контролеров, вызывающих эффекты, противоположные желаемым. Итальянский рынок платежей все еще слишком слаб, чтобы поддерживать политику, затраты которой не могут быть размыты в той же степени, что и системы наших конкурентов, характеризующиеся совершенно другими размерами рынка для транзакций, отличных от наличных денег.
