भुगतान खाते की प्रशंसा में, एक उपकरण जो बैंकों और ग्राहकों के बीच संबंधों में क्रांति ला सकता है

बैंक ऑफ इटली और एडसबेफ के बीच टकराव, बैंक के चालू खातों को बनाए रखने की लागत पर विवादात्मक क्रिया से रहित नहीं है, नए सर्वेक्षणों की संख्या का खुलासा होने पर हर बार पुनरावृत्ति होती है। हाल के दिनों में, बैंक ऑफ इटली द्वारा सूचित किए जाने के बाद, उसकी गणना के अनुसार, बैंक चालू खाते के प्रबंधन की औसत लागत, पिछले वर्ष की तुलना में कुछ प्रतिशत अंक कम होकर, लगभग 100 यूरो प्रति वर्ष है, Adusbef ने इसके विपरीत किया है अपने स्वयं के साक्ष्य के डेटा, यह तर्क देते हुए कि वह राशि वास्तविक स्थिति से कम से कम तीन गुना कम होगी, बैंकिंग सेवाओं की कीमतों के मुद्दे को पूर्व पोस्ट करने के बजाय, मैं यह तर्क देने की कोशिश करना चाहूंगा कि बैंक चालू खाता कई में है तरल रूप में वित्तीय संपत्ति के कब्जे के संबंध के रूप में अपनी दोहरी क्षमता में पुराने तरीके और संग्रह और भुगतान सेवाओं का उपयोग करने के लिए आधा जो इसके माध्यम से विनियमित होते हैं।

मेरी राय में, एक या दूसरे कार्य के लिए स्पष्ट रूप से लक्षित उत्पादों के साथ इसके प्रगतिशील प्रतिस्थापन का परिणाम दक्षता और पारदर्शिता के मामले में उपभोक्ता और बैंकों के लिए सकारात्मक प्रभाव हो सकता है। मेरा मानना ​​है कि हर कोई यह देख सकता है कि जमा खाते की पेशकश के माध्यम से बैंकों द्वारा पहले से अधिक दृढ़ संकल्प के साथ पहले उद्देश्य का पीछा कैसे किया जा रहा है, जो उनके दृष्टिकोण से, फंडिंग को अधिक स्थिरता देता है, लेकिन जो लोगों के लाभ के लिए लागू होता है। ग्राहक, एक अधिक सुविधाजनक पारिश्रमिक, स्पष्ट प्रबंधन नियमों के साथ। हम बिना किसी हिचकिचाहट के यह मान सकते हैं कि जमा खाता अब एक परिपक्व उत्पाद है, जिसके माध्यम से जमा की अवधि के अनुसार बैंकों के बीच मूल्य प्रतिस्पर्धा होती है। दोनों प्रतिपक्षों के लाभ के लिए भुगतान सेवाओं के मुद्दे को हल करने के तरीके बहुत कम ज्ञात हैं। 

फिर भी उपकरण मौजूद हैं और उनके उपयोग को प्रोत्साहित करने के उद्देश्य से सार्वजनिक नीतियां राष्ट्रीय और यूरोपीय दोनों स्तरों पर ठोस रूप से आकार ले रही हैं। मैं भुगतान खाते का जिक्र कर रहा हूं, जो भुगतान लेनदेन के प्रबंधन के लिए विशेष रूप से अभिप्रेत है। अभी भी इटली में व्यापक नहीं है, इसके कुछ विशेषाधिकार हैं जिन्हें संक्षेप में प्रस्तुत किया जाना चाहिए:
A) सामुदायिक निर्देश 2007/64CE के अनुसार बैंक ऑफ इटली द्वारा अधिकृत बैंकों और भुगतान संस्थानों द्वारा भुगतान खाते की पेशकश की जा सकती है;
B) इसका न्यायिक विन्यास, इसे नियंत्रित करने वाले अनुबंध के माध्यम से, किसी भी अन्य बैंकिंग अनुबंध की तरह मजबूती की विशेषताएं रखता है;
C) यह डेबिट ब्याज (चूंकि यह क्रेडिट देने के लिए एक साधन नहीं है) या लेनदारों (चूंकि स्टॉक तेजी से निष्पादन भुगतान लेनदेन के लिए नियत हैं) का उत्पादन नहीं करता है;
D) जो संचालन किए जा सकते हैं, वे सभी संग्रह और भुगतान के विशिष्ट हैं (स्थानांतरण, प्रत्यक्ष डेबिट, माव, राव, F24, खाता स्थानान्तरण, आदि), मुद्रा प्रभाव, उपलब्धता और लेनदेन पंजीकरण लागत के बिना;
E) 2014 से शुरू होने वाले क्रेडिट ट्रांसफर और डायरेक्ट डेबिट के प्रारूपों के मानकीकरण पर SEPA विनियमन के दायित्व, इन खातों को यूरोपीय भुगतान नेटवर्क में पूरी तरह से सम्मिलित करना;
F) उनके मूल्य निर्धारण को अनुबंध में स्पष्ट रूप से इंगित किया गया है, क्योंकि शर्तें पारदर्शिता पर कानून के अधीन हैं;
G) स्टैंप ड्यूटी से उनकी छूट, जो इसके बजाय बैंक चालू खातों पर भार जारी रखती है, (अप्रैल 2013) राजस्व एजेंसी द्वारा स्पष्ट रूप से स्थापित की गई थी;
H) भुगतान खाता स्वचालित और डिजीटल प्रक्रियाओं के प्रसार के लिए खुद को उधार देता है, कॉर्पोरेट और खुदरा ग्राहकों दोनों के लिए उपयोग करना आसान है; बैंकों के अलावा, कुछ भुगतान संस्थान पहले से ही सीबीआई कंसोर्टियम (कॉरपोरेट बैंकिंग इंटरबैंकारियो) के सदस्य हैं;
I) भुगतान खातों की आवाजाही को अंतरराष्ट्रीय सर्किट से कार्ड के माध्यम से, इस उद्देश्य के लिए स्थापित आंतरिक भुगतान सर्किट के माध्यम से, या इंटरनेट बैंकिंग प्लेटफॉर्म और स्मार्टफोन के माध्यम से ई-कॉमर्स तक पहुंचने के लिए प्राप्त किया जा सकता है; टॉप-अप ऑनलाइन और नियुक्त नेटवर्क दोनों के माध्यम से किया जा सकता है;
J) डिजिटल सिग्नेचर जारी करने या सिग्नेचर के अन्य तरीकों, जैसे उन्नत इलेक्ट्रॉनिक सिग्नेचर, जिसे हाल ही में हमारी कानूनी प्रणाली में मान्यता प्राप्त है, के आधार पर रिश्ते को खोलने की तकनीकों के साथ उनका प्लेसमेंट दूर से भी आसानी से हो सकता है। 

इन लाभप्रद आर्थिक/कार्यात्मक पहलुओं में हाल ही में (मई 2013) एक यूरोपीय निर्देश का प्रस्ताव जोड़ा गया है, जो संघ के सभी देशों को अधिकृत संस्थानों द्वारा, मूल भुगतान खाते की पेशकश करने के दायित्व को निर्धारित करने का इरादा रखता है, पारदर्शिता को मजबूत करता है। और सुवाह्यता आवश्यकताओं और कम संविदात्मक शक्ति वाले उपयोगकर्ताओं के बीच प्रसार के लिए बुनियादी विशेषताओं को निर्दिष्ट करना। वास्तव में, हम उक्त निर्देश में पढ़ते हैं कि आर्थिक संकट और बैंकों की अधिक चुनिंदा नीतियों के कारण आबादी के उस हिस्से को उत्तरोत्तर बैंकिंग सेवाओं से बाहर कर दिया गया है। यह चिंता उन प्रवासियों के समुदायों तक फैली हुई है जो गंतव्य देशों में एकीकरण की प्रक्रिया के एक अनिवार्य भाग के रूप में वित्तीय समावेशन की प्रक्रिया को विशेष रूप से कठिन पाते हैं।

यूरोपीय उपभोक्ता जिनके पास चालू खाता नहीं है (या पहुंच नहीं सकते हैं), उनकी वित्तीय स्थिति और जहां वे यूरोपीय संघ (ईयू) में रहते हैं, की परवाह किए बिना एक मूल भुगतान खाता खोलने में सक्षम होना चाहिए। आयोग अनुशंसा करता है कि, प्रत्येक सदस्य राज्य में, कम से कम एक भुगतान सेवा प्रदाता इस सेवा की पेशकश करता है, भुगतान खाते को खोलने, प्रबंधित करने और बंद करने के लिए आवश्यक सभी संचालन करता है और इसे विविधीकरण और नकदी निकालने की अनुमति देता है, साथ ही साथ भुगतान भी करता है। बैंक हस्तांतरण या धन के हस्तांतरण के माध्यम से लेनदेन, भुगतान कार्ड के माध्यम से भी (बिना ओवरड्राफ्ट प्रदान किए)।

यह दृष्टिकोण बड़े पैमाने पर नीतियों को निर्धारित करने के लिए बिचौलियों के लिए पर्याप्त अवसर के साथ बाजार के विस्तार को खोलता है। हालाँकि, हमें अपने आप से पूछना चाहिए कि भुगतान खाते की बड़े पैमाने पर शुरूआत के लिए आपूर्ति पक्ष से शुरू होने वाले प्रतिरोध के कारक क्या हो सकते हैं। निस्संदेह, इस दृष्टिकोण से, इतालवी बैंकों के आय विवरण पर तत्काल प्रभाव पर विचार किया जाना चाहिए, जो आज पारंपरिक चालू खातों के मूल्य निर्धारण से प्राप्त होने वाली एक महत्वपूर्ण राजस्व धारा पर निर्भर करता है। टैक्स से पहले 100 यूरो की पूर्वोक्त औसत लागत से शुरू करते हुए, जैसा कि बैंक ऑफ इटली द्वारा गणना की गई है, और इस बात पर विचार करते हुए कि बैंक चालू खाते कुल 35 मिलियन (डाक वाले का शुद्ध) से कम नहीं हैं, हमारे पास प्रति वर्ष 3,5 बिलियन यूरो के बराबर राजस्व है ( 2,2 बिलियन शुद्ध स्टाम्प शुल्क, प्रत्येक खाते के लिए प्रति वर्ष 34 यूरो के बराबर, और इसलिए रखरखाव की कुल लागत के लगभग एक तिहाई के बराबर), जिसके लिए प्रणाली, आंशिक रूप से भी, शायद ही देने को तैयार है।

इस आशय के संतुलनकारी घटकों में, अनुबंध के इस नए रूप (चालू खाते पूरी तरह से गायब नहीं हो पाएंगे) के लिए पूरी तरह से चालू होने पर भी एक क्रमिक और अपूर्ण संक्रमण दोनों पर विचार किया जाना चाहिए, लेकिन सभी विशाल के ऊपर लाभ जो लागत पक्ष पर प्राप्त होंगे, स्वचालन की ओर ड्राइव को देखते हुए कि यह उपकरण असंख्य लेन-देन करने के तरीकों की अनुमति देता है, यहां तक ​​कि सीमित मात्रा में भी, जो हर दिन किए जाते हैं (हमारे देश के लिए, यह अनुमान है कि वायर ट्रांसफर और डायरेक्ट डेबिट की वार्षिक संख्या 1,3 बिलियन से कम नहीं है)।

लेखक की राय है कि मध्यावधि में यह प्रक्रिया बैंकों के लिए लाभप्रद होगी, विशेष रूप से संबंधित खातों के प्लेसमेंट में तत्काल सुसंगत मूल्य नीतियां स्थापित करने की शर्त पर। इसके बजाय, हम स्थितियों के "दुर्बलीकरण" के व्यावसायिक दृष्टिकोण देख रहे हैं, जो इस नवाचार के लिए एक व्यवस्थित संक्रमण का पक्ष नहीं ले सकते। बैंक चालू खाते की 100 यूरो की औसत लागत से फिर से शुरू करते हुए, भुगतान खाते को बनाए रखने के लिए इस मूल्य के 4/5 गुना की कमी प्रस्ताव की शर्तों में एक महत्वपूर्ण कमी का प्रतिनिधित्व करेगी, जिसके संदर्भ में लाभ जोड़ा जाएगा। सेपा ट्रांसफर और डायरेक्ट डेबिट के लिए कमीशन में कटौती, बिना लागत से कम बिक्री के बैंकों के लिए जोखिम के बिना। इसके विपरीत, और इसलिए भुगतान खाते में निहित वास्तविक अतिरिक्त मूल्य को देखे बिना, इस चरण में, कई बैंक, एक ओर इसकी बहु-कार्यात्मक विशेषताओं के बारे में भ्रम पैदा करने के लिए, कार्ड जैसे सामान्य और रिडक्टिव अभिव्यक्तियों का उपयोग करते हैं- खाता या प्रीपेड, दूसरी ओर उनका उद्देश्य उत्पाद के स्व-नरभक्षण की नीतियों को जोड़ना है, जो अक्सर डेबिट कार्ड के रूप में पेश किया जाता है, हास्यास्पद रूप से कम कीमतों पर, यदि मुफ्त भी नहीं है। 

मूल रूप से, हम यह नहीं मानते हैं कि उनके उपयोग के पक्ष में, बाजार पर भुगतान खातों की पेशकश को व्यापक बनाने का यह सही तरीका है। दूसरे शब्दों में, भुगतान खातों के प्रसार को बढ़ाने के लिए चालू खातों में मौजूद आर्थिक मार्जिन का अधिक दूरदर्शिता के साथ उपयोग किया जाना चाहिए। मांग के अनुसार, ग्राहकों को भुगतान खाता कार्यों की बहुलता और सुरक्षा सुविधाओं दोनों का बेहतर उपयोग करना चाहिए, जिसमें तकनीकी सुरक्षा उपायों के अलावा, अंतर्निहित के सचेत विकल्पों के आधार पर विभिन्न प्लेटफार्मों तक पहुंच को कॉन्फ़िगर करने की संभावना है। उपयोगकर्ताओं द्वारा जोखिम।

अंत में, भुगतान खाता बैंकों और ग्राहकों के बीच संबंधों को आधुनिक बनाने की प्रक्रिया में एक महत्वपूर्ण नवाचार का प्रतिनिधित्व कर सकता है, जिसे भविष्यवादी कवि एफटी मारिनेटी का जिक्र करते हुए समर्थन के बिंदु पर स्थगित नहीं किया जा सकता है, जो "चांदनी को मारना" चाहता था। , संभावना चालू खाते को "मार" भी सकती है। हम जो अधिक उदारवादी हैं, का मानना ​​है कि इसके इच्छामृत्यु की घोषणा करना पर्याप्त होगा, जिससे भुगतान संस्थानों और उन इलेक्ट्रॉनिक भुगतानों का तेजी से विकास होगा, जो यूरोपीय सेंट्रल बैंक द्वारा पहली बार प्रकाशित आंकड़ों के अनुसार भविष्य के लिए नियत हैं, धीरे-धीरे विभिन्न राष्ट्रीय विशेषताओं के साथ, जिनमें से हमारी अप्रचलित डाक भुगतान पर्ची और बैंक रसीदें प्रमुख हैं। संक्षेप में, हम अभिनव भुगतान साधनों के संबंध में पुराने और नए बाजार के खिलाड़ियों के बीच अधिक प्रभावी प्रतिस्पर्धा चाहते हैं।