स्पेन और इटली के बैंक: समानताएं और अंतर

पिछले साल 10 अप्रैल को द बैंको डी एस्पा के गवर्नरñए, मिगुएल फर्नांडीज ऑर्डोनेज, अपने जनादेश की समाप्ति से कुछ महीने पहले, उसके पास है केंद्रीय बैंक द्वारा पर्यवेक्षी प्राधिकरण के रूप में की गई कार्रवाई को सख्ती से सही ठहराया स्पेनिश बैंकिंग प्रणाली के लिए एक नई वास्तविकता को डिजाइन करने में, विशेष रूप से छोटे वित्तीय संस्थानों के संबंध में।

अपने विश्लेषण में वह अवलोकन से शुरू करता है कि उनके देश को कभी भी कुछ ही वर्षों में संकटों की तीन लहरों का सामना नहीं करना पड़ा था: पहला अंतर्राष्ट्रीय, दूसरा विशुद्ध रूप से घरेलू और तीसरा यूरो और संप्रभु ऋण संकट से उत्पन्न हुआ। तो भाग में तीन संकट क्रमिक और आंशिक रूप से प्रासंगिक जिसके कारण सकल घरेलू उत्पाद और कर राजस्व में उल्लेखनीय गिरावट आई है जिसके कारण 2009 में सकल घरेलू उत्पाद का 11% का वर्तमान घाटा और 10% से अधिक के भुगतान संतुलन का चालू खाता घाटा हुआ।

एंग्लो-सैक्सन जुआ बाजारों की जहरीली संपत्ति से अधिक, यह व्यापक आर्थिक संदर्भ था जिसने बैंकिंग प्रणाली को नकारात्मक रूप से प्रभावित किया. इसी तरह, इन कारकों ने बैंकों को प्रमाणित करने के लिए प्रेरित किया स्पेनिश वित्तीय प्रणाली का औद्योगिक रूपांतरण जिसने नाटकीय तरीके से "इंस्टीट्यूशन पेक्वेनास वाई मेडियानास" का निवेश किया है।

महत्वपूर्ण विधायी उपायों की एक श्रृंखला के माध्यम से, Fondo de Ordenada Restructuration Bancaria - FORB को 2009 में बनाया गया था, केंद्रीय बैंक को अधिक से अधिक प्रभावी पर्यवेक्षी और संकट प्रबंधन शक्तियों के साथ संपन्न किया गया था, और विभिन्न गारंटी निधियों को मिला दिया गया था। राज्यपाल के शब्दों में, एकमात्र पहलू संकट के दौरान सभी सुरक्षात्मक उपायों को लागू करना था। यह ऐसा है जैसे एक नाव पर, जबकि यात्रियों को निकालने का आदेश दिया जा रहा है, जीवनरक्षक नौकाओं की भी मरम्मत करनी है, इस प्रकार दोहरा काम करना है।

के संदर्भ में परिणाम बैंकिंग प्रणाली की उत्पादक क्षमता में कमी महत्वपूर्ण हैं: शाखाओं की संख्या में 12% और कर्मचारियों की संख्या में 10% की कमी आई है। cajas de ahorro (बचत बैंक) के लिए कमी क्रमशः 16% और 13% के बराबर है। 30 बचत बैंकों सहित एकीकरण प्रक्रियाओं के कारण 28 बैंक भी गायब हो गए हैं।

एक "बैंको मालो" पर भरोसा करने में सक्षम नहीं होना, यानी एक खराब बैंक जो बैंक घाटे को लेने में सक्षम है और फिर उन्हें सार्वजनिक वित्त पर पारित कर रहा है, पुनर्गठन की प्रक्रिया लंबी और थका देने वाली थी. 2007 से अचल संपत्ति क्षेत्र में ऋण की मजबूत वृद्धि, अपर्याप्त शासन, खराब बाजार अनुशासन और खराब ऋण जोखिम चयन और निगरानी के कारण स्पेनिश बचत बैंकों ने कई कमजोरियां जमा की हैं। कुछ वर्षों के भीतर, पर्यवेक्षी निकाय के चिंतित निदान में क्रेडिट की अत्यधिक वृद्धि, उत्पादन क्षमता का असामान्य विस्तार, संपत्ति के अधिकारों के स्पष्ट विभाजन के बिना 45 बैंकों की उपस्थिति के कारण संरचना का फैलाव विखंडन, लेकिन मजबूत के साथ स्थानीय समुदायों की निषेध शक्ति। जनवरी 2008 और ग्रीष्म 2011 के बीच, बैंकिंग क्षेत्र का समग्र नुकसान सकल घरेलू उत्पाद का 10% था, लेकिन प्रणाली की संरचना में भारी बदलाव आया है, शाखाएं 45 से बढ़कर 18 हो गईं और अधिक पेशेवर प्रबंधन के साथ वाणिज्यिक बैंकों में तब्दील हो गईं।

हमें एक ऐसे भाषण में इतनी दिलचस्पी क्यों है जो स्पेन के गवर्नर के इस भाषण जितना गहरा है? क्योंकि, कुछ उचित अनुपातों को देखते हुए और यह स्वीकार करते हुए कि नब्बे के दशक के दौरान इतालवी बैंकिंग प्रणाली में कुछ क्रांतिकारी सुधार शुरू किए गए थे, जिसका उद्देश्य प्रणाली के विखंडन को कम करना और अधिक उद्यमशीलता को बढ़ावा देना था।, मध्य-उत्तरी इटली के बैंकों के बीच बढ़ती आवृत्ति के साथ उभरती हुई महत्वपूर्ण परिस्थितियाँ इस सवाल का कारण बनती हैं कि क्या व्यक्तिगत सुधारात्मक कार्रवाइयों के बजाय सिस्टम उपायों के साथ फिर से हस्तक्षेप करना आवश्यक नहीं है. हम अपने स्थानीय बैंकों को पर्याप्त रूप से मजबूत करने की आवश्यकता का सामना कर रहे हैं, जो हमारी अर्थव्यवस्था के लिए बहुत महत्वपूर्ण है, क्योंकि वे वर्तमान में संकट से दंडित हैं और कुप्रबंधन से पीड़ित हैं, जो संदिग्ध उत्पत्ति और संदिग्ध परिणामों के घोटालों और ऋणों का उत्पादन कर रहा है।

स्थानीय अर्थव्यवस्थाओं के कुछ सकारात्मक मापदंडों से प्रेरित होकर, XNUMX के दशक की शुरुआत से कई बैंक संचालन के विकास और प्रादेशिक नेटवर्क की वृद्धि और संख्या के बीच स्पष्ट विसंगतियों के साथ अक्सर केवल छवि उद्देश्यों द्वारा निर्धारित आकार के लिए अपनी खोज में बहुत दूर चले गए हैं। कर्मचारियों की। जब व्यापार की मात्रा में वृद्धि की गति धीमी होने लगी, तो संचित अक्षमताएं तुरंत बढ़ी हुई लागत और प्रबंधन कठोरता में परिवर्तित हो गईं, जिससे पैंतरेबाज़ी के लिए बहुत कम जगह बची। साथ ही, खराब क्रेडिट चयन और हितों के टकराव के प्रबंधन में एक निश्चित आसानी ने पोर्टफोलियो की गुणवत्ता को खराब कर दिया है और कई मामलों में न्यायपालिका का ध्यान आकर्षित किया है। इस बुरी सरकार के कारण राजनीति का अत्यधिक प्रभाव था, राष्ट्रीय या स्थानीय, ट्रेड यूनियनों की बिल्कुल दूरंदेशी स्थिति नहीं, जहां प्रबंधन में शामिल, बैंकिंग उद्यमिता के चैंपियन जो हमेशा कार्य के लिए तैयार नहीं होते हैं, नवाचार, पारदर्शिता और प्रतिस्पर्धा की ओर कम रुझान। यह सब, संकट या कोई संकट नहीं, देश पर बढ़ती और कम और कम स्थायी लागतें लाद रहा है।

बैंकिंग संकट के द्योतक मामले पहले ही सामने आ चुके हैं, लेकिन कई स्थितियां अब भी सुलग रही हैं। समग्र रूप से, प्रणाली अपनी उत्पादन क्षमता को कम करने के अपर्याप्त संकेत देती है, यदि कोई यह देखता है पिछले 5 वर्षों में बैंक शाखाओं की संख्या में केवल 2% और कर्मचारियों की संख्या में 5% की कमी आई है, 337.000 में 2005 से 319.000 में 2010 तक। इसी अवधि में बैंकों की संख्या 784 से बढ़कर 760 हो गई और अन्य अवसंरचना जैसे कि एजेंट, क्रेडिट ब्रोकर और प्रमोटर निरर्थक बने हुए हैं। इटली में प्रत्येक हजार निवासियों के लिए 50 बैंक शाखाएं हैं, जबकि यूरोपीय औसत में 36 और अधिक विकसित देशों में 20 हैं। यह मोबाइल टेलीफोनी और इंटरनेट पर आधारित टेलीमैटिक्स, भुगतान कार्ड और अन्य इंटरैक्टिव तरीकों के कम उपयोग की अभिव्यक्ति भी है।

वे अनुसरण करते हैं औद्योगिक रूपांतरण की जरूरत हैबैंकिंग सेवाओं में पर्याप्त प्रक्रिया नवाचारों को शुरू करके बैंकिंग प्रणाली को मजबूत करने के लिए संचालन के आधार पर, विशेष रूप से छोटी प्रणाली को काफी तेजी से बढ़ावा दिया जाना है। दुर्भाग्य से ऐसा नहीं लगता है कि न तो प्राधिकरण और न ही विभिन्न व्यापार संघ इस सामान्य रेखा के अनुरूप हैं, इसलिए हम संसाधनों की काफी बर्बादी के साथ व्यक्तिगत संकट स्थितियों के प्रबंधन के साथ आगे बढ़ेंगे।

साथ ही, यह भ्रम बना रहेगा कि पहले से अधिक व्यापक और जटिल नियम पूर्वोक्त विसंगतियों द्वारा चिन्हित दृष्टिकोण को ठीक कर सकते हैं।

प्रबंधन में अनुचित हस्तक्षेप, रणनीतिक गलतियों, जिन्हें समझना अक्सर मुश्किल होता है, बैंकिंग कंपनी के औद्योगिक पहलुओं पर ध्यान न देने, हितों के टकराव की बढ़ती व्यापक स्थितियों के प्रभाव को कैसे कम किया जा सकता है? हमें हर चीज को एक साथ रखने से बचना चाहिए, लेकिन कई सालों से सभी के लिए आकर्षक एपिसोड देखने को मिलते रहे हैं। हमें शुरू करना चाहिए और, कोई भी नाराज नहीं है प्रशासनिक निकायों के तकनीकी ज्ञान की उच्च दर। निदेशक मंडल अक्सर गहराई से विश्लेषण किए गए निर्णयों के बजाय राय के लिए एक स्थान होते हैं, जो सामूहिकता की कमी और व्यक्तिगत पदों की पुष्टि को बढ़ावा देता है जो कभी-कभी कई जनादेशों के लिए बनाए जाते हैं और प्रतिबंधित हलकों के भीतर प्रसारित होते हैं, यदि उत्तराधिकार से भी परिचित नहीं हैं। थोड़ा व्यावसायिकता, थोड़ा टर्नओवर, कई ग्राहक, और जब चीजें बुरी तरह से खराब हो जाती हैं, तो भगवान के आदमी की तलाश, जो शुरू से ही अपने प्रदर्शन की कमी की कीमत का दावा करता है। और, इसके तुरंत बाद, किसी भी नियंत्रण प्रणाली से मुक्त, मनोवैज्ञानिक रूप से भी, अधिक छिपी हुई भावना।

अंत में, उनकी जरूरत है सामान्य हस्तक्षेप, एक विधायी प्रकृति का भी, लघु बैंकिंग प्रणाली के पुनर्गठन और पुनरोद्धार का उत्पादन करने में सक्षम, इसलिए भी क्योंकि यह एक बार फिर आर्थिक विकास को बढ़ावा देने का कारक हो सकता है। स्पेन का साहसी उदाहरण, बिना किसी डर के आरोपों के बिना किया गया, हमारे देश के लिए भी खुद को और अधिक बाध्यकारी सीमा तक लागू करता है।