Von der Europäischen Kommission kommt die dritte und letzte Säule für die Europäische Bankenunion, das vor drei Jahren genehmigte Projekt. Nach der gemeinsamen Aufsicht und dem einheitlichen Beschluss ist nun die dritte Säule an der Reihe: die Einführung des einheitlichen Einlagensicherungssystems (Edis).
Das Ziel von Edis ist es, einen einzigen Fonds zu schaffen, an den sich alle europäischen Banken wenden können, um Konten unter 100.000 € im Falle der Abwicklung einer Krisenbank zu schützen Bail-in-Aktivierung, der Mechanismus, der die Beteiligung von Aktionären und Kontoinhabern an der Rettung des Instituts vorsieht. Aber in diesem Fall werden Girokontoinhaber mit einem Girokonto von weniger als 100.000 Euro durch den gemeinsamen Fonds geschützt. Das endgültige Inkrafttreten des einheitlichen Fonds, der aus Mitteln europäischer Banken finanziert wird, ist für 2024 geplant und in den ersten Jahren wird ein Staat darauf zurückgreifen können, wenn sein nationaler Schutzfonds nicht ausreicht.
„Wir haben einen ausgewogenen Ansatz gewählt, bei dem die Risikoteilung mit der Risikogemeinschaft einhergeht, sodass diejenigen, die sich Sorgen machen, verstehen werden, wenn sie den Vorschlag sehen, dass alles ausgewogen und fortschrittlich ist“, sagte der Kommissar für Finanzdienstleistungen Jonathan Hill Vorlage des Vorschlags für ein einheitliches System für die Einlagensicherung. „Ich denke nicht, dass wir direkt in Richtung Gegenseitigkeit gehen müssen, ohne zuerst das Vertrauen wieder aufzubauen, das derzeit gering ist.“ Daher müssen wir „das Risiko verringern, und der beste Weg ist, dies Schritt für Schritt zu tun und die Bedenken der Skeptiker anzugehen“, schließt Hill.
Europäisches Einlagensicherungssystem: Was es bietet
Das heute von der Europäischen Kommission vorgestellte neue Einlagensicherungssystem wird die folgenden Eigenschaften haben:
- wird auf der Grundlage des derzeit geltenden Systems basieren nationale Garantiesysteme;
- Kontoinhaber haben den gleichen aktuellen Schutz, sie haben ein geschütztes Girokonto bis zu einer Summe von 100.000 Euro;
- es wird im Grunde sein für den Bankensektor kostenneutral weil die von den Banken an EDIS geschuldeten Beiträge von ihren Beiträgen zu den nationalen Einlagensicherungssystemen abgezogen werden können;
- die Höhe des bei den einzelnen Banken beantragten Beitrags wird nach Risiko berechnet der Bank selbst: Die am stärksten gefährdeten Banken zahlen einen höheren Beitrag;
- nur nationale Einlagensicherungssysteme versichern, die den EU-Standards entsprechen und werden auf der Grundlage dieser Standards erstellt;
- wird von einer Mitteilung begleitet, die enthält Maßnahmen zur Reduzierung der Risiken;
- sie wird für die Mitgliedsstaaten der Eurozone verpflichtend sein deren Banken derzeit unter den Einheitlichen Aufsichtsmechanismus fallen, aber für andere Mitgliedstaaten offen sind, die der Bankenunion beitreten möchten.
Europäisches Einlagensicherungssystem: drei Stufen
Die Phasen, die zur Aktivierung des einheitlichen Einlagensicherungssystems und seiner Finanzierung durch europäische Banken führen werden, dort sind drei:
Phase 1: „Rückversicherung“ mit einer Laufzeit von drei Jahren bis 2020. In dieser Phase können nationale Einlagensicherungsfonds auf EDIS zugreifen, aber nur, wenn sie ihre nationalen Ressourcen erschöpft haben und nur dann, wenn sie mit der festgelegten Beitragshöhe auf dem neuesten Stand sind. Und in den ersten Jahren wird Edis ohnehin nur bis zu einem gewissen Grad eingreifen.
Phase 2: „Mitversicherung“ bis 2024. Der Investmentfonds greift mit 20 % ein, sobald eine Rückzahlungspflicht für die Kontoinhaber besteht. Edis wird so zu einem System von fortschreitende Gegenseitigkeit, unterliegen immer noch einigen Einschränkungen, die nützlich sind, um Missbrauch zu vermeiden. Diese zweite Phase markiert den Beginn der von Deutschland stark bekämpften Ära der „Risikoteilung“.
Phase 3: „Gesamtrückversicherung“ ab 2024. Der Anteil der von EDIS übernommenen Risiken wird schrittweise auf 100 % steigen EDIS wird die nationalen Einlagensicherungsfonds vollständig versichern.
