Mehr Vertrauen in den Markt, geringere Kosten für Unternehmen. Das ist das Rezept der Versicherungsunternehmen, um die Preise der Kfz-Haftpflichtversicherung zu senken. „Wir sind gegen das System der Mindestrabatte“, kommentierte heute Aldo Minucci, Präsident von ANIA, die Neuerungen, die die Regierung mit dem Dekret Destination Italy eingeführt hatte, das in den nächsten Wochen vom Parlament in Gesetz umgesetzt werden soll.
VORBEUGENDE FAHRZEUGINSPEKTION UND GESUNDHEITSDIENSTE
Der Verband der Versicherungsunternehmen weist insbesondere auf zwei Maßnahmen hin, die in der Regelung enthalten sind: die Verpflichtung, den Versicherungsnehmern eine vorbeugende Fahrzeugbesichtigung anzubieten, und bestimmte Vertragsklauseln, die von den Unternehmen selbst zu zahlende medizinisch-gesundheitliche Leistungen vorsehen. In beiden Fällen hat der Kunde ein Wahlrecht, bei Annahme der Angebote sind die Versicherungsunternehmen jedoch verpflichtet, Rabatte zu gewähren.
„Diese Verpflichtungen verstoßen nicht nur gegen den Gemeinschaftsgrundsatz der Dienstleistungsfreiheit – Minucci angegriffen –, sie bringen zusätzliche Belastungen für die Unternehmen mit sich, haben keine nennenswerte Wirksamkeit bei der Betrugsbekämpfung und können daher nicht mit Rabatten in Verbindung gebracht werden. Sie müssen beseitigt werden."
SCHWARZE KÄSTEN
Ähnlich verhält es sich mit Black Boxes, den Geräten, die die für die Unfallursachenermittlung nützlichen Informationen erfassen. In diesem Fall sind die Versicherer nicht verpflichtet, den Einbau in die Autos vorzuschlagen, aber wenn sie sich dafür entscheiden, müssen sie den Kunden eine Ersparnis von 7 % garantieren (berechnet auf die durchschnittliche Prämie in der Wohnregion im Vorjahr). Nicht nur das: Die Kosten für Installation, Austausch und Portabilität werden vollständig von den Unternehmen getragen.
„Die Regierung will die Verwendung von Black Boxes streng regulieren, was Italien heute als weltweit führend in Bezug auf die Verbreitung ansieht – kommentierte Alessandro Santoliquido, Präsident der Auto Ania-Kommission –. Im Gegenteil, die Einführung von obligatorischen Mindestrabatten könnte die Verbreitung dieses Instruments genau in den Marktnischen einschränken, in denen es am dringendsten benötigt würde.“
ENTSCHÄDIGUNG IN BESTIMMTER FORM
Der letzte Punkt, der komplexeste, hat mit der sogenannten „Vergütung in besonderer Form“ zu tun. Im Schadensfall an den Fahrzeugen können die Versicherungen die Fahrzeuge in angeschlossenen Karosseriewerkstätten reparieren lassen: Wenn sie diesen Weg wählen, können sie die Zahlung des finanziellen Schadensersatzes umgehen, müssen aber dem Kunden garantieren eine Ersparnis von mindestens 5 % bis maximal 10 % auf die Versicherungsprämie.
„Die von der Regierung vorgeschlagene Neuheit geht in die richtige Richtung, um die Entschädigungskosten zu senken – betonte Minucci noch einmal –, durch die Erzielung von Größenvorteilen in der Reparaturkette, eine bessere Kontrolle über unangemessene Reparaturen und das Aufkommen einer weit verbreiteten Steuerhinterziehung ".
Allerdings, so die Nummer eins von Ania, „braucht diese Maßnahme, um optimal zu funktionieren, eine Übergangszeit, die den Unternehmen die Möglichkeit gibt, das Netzwerk zugelassener Karosseriewerkstätten zu organisieren“; Darüber hinaus fordern die Unternehmen, „die territorialen Gebiete auswählen zu können, in denen das Angebot abgegeben werden soll“.
„KÜRZUNG DER ENTSCHÄDIGUNG, UM DIE PREISE ZU REDUZIEREN“
Generell ist Minucci jedoch der Ansicht, dass der einzige Weg, die Kfz-Haftpflichtpreise signifikant zu senken, darin besteht, auf die Kosten der Unternehmen einzugreifen und Raum „für die freie Dynamik des Wettbewerbs“ zu lassen. Schade, dass das Regierungsdekret diese Angelegenheit nicht berührt“. Die Reduzierung der Versicherungskosten bedeutet natürlich auch die Reduzierung der Entschädigungen: Nach Angaben des Verbands muss „die einheitliche Tabelle für die Entschädigung schwerer Personenschäden nach sieben Jahren genehmigt werden, eine grundlegende Maßnahme, um die Kosten der Kfz-Haftpflichtversicherung in Italien dem Niveau anderer europäischer Länder anzunähern.
VERGLEICH VON AUTO TPL, ITALIEN UND EUROPA
Zur Untermauerung dieser These hat ANIA heute eine Studie im Auftrag des Beratungsunternehmens „Boston Consulting Group“ vorgestellt. Die Analyse zeigt, dass die durchschnittliche Prämie der italienischen Versicherungsnehmer zwischen 2008 und 2012 491 Euro betrug, fast das Doppelte (+45 %) im Vergleich zu den 278 Euro, die im gleichen Zeitraum im kumulierten Durchschnitt von Deutschland, Frankreich, Spanien und Großbritannien gezahlt wurden Bretagne.
Die Differenz beträgt 213 Euro und – betont ANIA – lässt sich zum größten Teil (126 Euro, 60 %) durch die höheren Kosten erklären, die von den italienischen Unternehmen für die Schadenregulierung getragen werden. Ein weiterer entscheidender Anteil (52 Euro, 25 %) ist stattdessen an die höhere Besteuerung gekoppelt.
„Das sind Entscheidungen, die dem Gesetzgeber überlassen sind“, schloss Minucci, „aber wenn wir den Verbrauchern ein sehr hohes Maß an Garantien und Schutz garantieren wollen, hat dies zwangsläufig Auswirkungen auf die Versicherungspreise. Und man kann die Verantwortung nicht auf Unternehmen abwälzen.“
