Mit einer gewissen Periodizität entwickeln sich in Italien plötzliche und lebhafte Debatten über die Notwendigkeit die Nutzung elektronischer Zahlungen erhöhen und insbesondere von Zahlungskarten. Die Monti-Regierung war daran interessiert, dann die Letta-Regierung und jetzt die Renzi-Regierung, die eine Reihe von Maßnahmen einleiten will, die von der Anhebung der Bargeldschwelle bis zur Möglichkeit reichen, Karten zum Bezahlen von Kaffee und Zeitungen zu wählen.
Tatsächlich wird diese zweite Initiative von einigen Sektoren der parlamentarischen Opposition vorangetrieben und würde es ermöglichen, Mikrotransaktionen ab 30 Euro und darunter mit Plastikgeld abzuwickeln. Im Wesentlichen zielt der Vorschlag darauf ab, die Einführung der neuen Bargeldgrenze von 3000 € durch die Rückverfolgung von Transaktionen mit geringem Wert auszugleichen, wenn dies vom Inhaber einer Zahlungskarte verlangt wird. Über die lobenswerten Absichten der Befürworter hinaus könnte die Verpflichtung zur Akzeptanz von Karten - wie viele andere Verpflichtungen, die der Branche obliegen - kontraproduktive Wirkungen haben, die letztendlich erleichtern würden Barzahlungen, aufgrund der strukturellen Merkmale der Zahlungsverkehrsbranche in Italien, die im Vergleich zum europäischen und internationalen Kontext völlig eigenartig sind.
Mal sehen, was uns wichtiger erscheint, mit Hilfe der EZB-Statistiken, die sich auf 2014 beziehen, die neuesten verfügbaren (Payment Statistics, Oktober 2015). In unserem Land wird das sehr geringe Gewicht der bargeldlosen Transaktionen sowohl in der Gesamtzahl als auch pro Kopf (79 gegenüber 202 im EU-Durchschnitt) durch ein artikuliertes Zugangsnetz zu Zahlungskreisläufen ergänzt, das von der Anzahl der Banken und der Post reicht Bürofilialen (ca. 45.000), die Zehntausende von Geldautomaten an öffentlichen Orten, die Anzahl der im Umlauf befindlichen Karten (fast 100 Millionen) bis hin zum POS-Netzwerk. Letzteres ist das größte unter den europäischen Ländern und erreicht fast 2 Millionen Einheiten, gegenüber 1,6 Millionen in Frankreich und 1,7 im Vereinigten Königreich.
Wie der verstorbene Tommaso Padoa-Schioppa vor einigen Jahren feststellte und diese übermäßigen Infrastrukturkosten hervorhob, haben wir Bahnhöfe geschaffen und Bahnsteige gebaut, aber wir sind noch nicht in der Lage, Züge voller Passagiere zu befördern. Und die Frage, warum wir die Verwendung von Bargeld in unserer Wirtschaft noch nicht reduzieren konnten, sondern gegenüber unseren Wettbewerbern sogar einen größeren Rückstand aufbauten als zu Beginn der langen Rezession, bleibt das Dilemma gelöst werden. Und dies, das sei angemerkt, immer noch, obwohl die Grenze für Bargeldtransaktionen bereits vor vier Jahren auf 1000 Euro festgelegt wurde. Mit der Umstellung auf Sepa ist diese Diskrepanz noch deutlicher geworden.
Wir sind mit Bahnhöfen in ganz Europa verbunden (Plattformen und Strecken der internationalen Interoperabilität) und wir haben neue schnelle, sichere und gleichberechtigte Züge für alle Bürger der Union (dargestellt durch Sepa-konforme Operationen, d.h. durch Überweisungen, Lastschriften und mit Karten), aber Reisende sind immer noch sehr wenige. Metapher beiseite, unsere Wirtschaft hat produziert 2014 weniger als fünf Milliarden Transaktionen, gegenüber den fast 20 Milliarden, die sich auf jede der großen europäischen Volkswirtschaften beziehen. Verglichen mit 12 % des europäischen BIP wiegen wir nur 4 % in Bezug auf andere Transaktionen als Bargeld. Die wirtschaftlichen und marktbezogenen Auswirkungen sind offensichtlich und helfen, die Sinnlosigkeit von Verwaltungseingriffen bei elektronischen Zahlungen und insbesondere bei Karten zu verstehen.
Die durchschnittliche Anzahl der Transaktionen, die täglich an italienischen POS durchgeführt werden, beträgt nur 3 mit einem Durchschnittswert von etwa 70 Euro. Als die Provisionen, die in der Verantwortung der Händler verbleiben, betragen im Durchschnitt fast 2 % des Wertes jeder Transaktion, können die Kosten einer durchschnittlichen Kartentransaktion auf 2 bis 3 Euro geschätzt werden, als Synthese der Fixkosten für Installation und Anschluss des POS und der variable Kosten für die Verwaltung derselben und der mit dem einzelnen Vorgang verbundenen Kosten. Der Komfort für Transaktionen unter 30 Euro mit gesetzlich festgelegten Provisionen von einigen Tausendsteln ist daher nicht vorhanden und der Händler müsste sie mit Verlust durchführen, wenn es illegal wird, den Kunden zur Zahlung zu bewegen in bar.
Die Umgehung einer solchen Bestimmung ist mit der vermuteten geringeren Auswirkung auf das zu erwartende Ergebnis der im Stabilitätsgesetz im Bau befindlichen Maßnahmen gut vorstellbar. Kurz gesagt, es würde die Essenz des vor Jahren von Rochet und Tirole, letzterer Nobelpreisträger im Jahr 2014, vorgeschlagenen Touristentests umstürzen, gerade für Studien zur Ökonomie von Zahlungssystemen und -instrumenten. Mit diesem Test wurde die Höhe der Provision für die Akzeptanz der Karte durch den Händler ermittelt, die die Bedingung erfüllen musste, strukturell unter den Bargeldkosten zu bleiben.
In der Praxis führen die vielen Verzerrungen unseres Marktes dazu, dass es gerade im Gegensatz zu jenem Test zur Förderung des Kartenzahlungsverkehrs für Händler viel bequemer ist, Zahlungen mit Bargeld zu erhalten als mit Karten. Dies ist unseres Erachtens der eigentliche Hemmfaktor für die Entwicklung elektronischer Transaktionen, ganz unabhängig von mehr oder weniger ausgeprägten Einstellungen zur Steuerhinterziehung.
Darüber hinaus sollte berücksichtigt werden, dass ab diesem Monat die niedrigeren Margen, die sich aus der Senkung der sog Umtauschgebühr, werden aller Wahrscheinlichkeit nach von kartenausgebenden Vermittlern durch das Aufziehen anderer kompensiert Kosten zu Lasten des Endverbrauchers, wie zum Beispiel die jährlichen Gebühren, die mit dem Besitz der Karte verbunden sind. Siehe zum Thema den Artikel auf Firstonline von vor ein paar tagen.
Tatsächlich werden die Auswirkungen nicht für alle Länder gleich sein, was für diejenigen günstiger ist, die sie auf eine größere Anzahl von Transaktionen verteilen können. Es ist nicht auszuschließen, dass für uns der Abstand zu den anderen Systemen noch größer wird. Abschließend bekräftigen wir unseren entschiedenen Widerstand gegen dirigistische Eingriffe, da wir glauben, dass sich der Markt nur entwickeln kann, wenn er seine wirtschaftlichen Vorteile und Daseinsgründe findet, ohne dass die vielen Verpflichtungen der Kontrolleure riskieren, gegenteilige Auswirkungen zu den gewünschten zu haben. Der italienische Zahlungsmarkt ist immer noch zu schwach, um Policen zu unterstützen, deren Kosten nicht im gleichen Maße verwässert werden können wie die Systeme unserer Wettbewerber, die durch sehr unterschiedliche Dimensionen des Marktes für andere Transaktionen als Bargeld gekennzeichnet sind.
