In Italien sind die Baustellen der Finanz- und Kreditreform immer am Werk. Aber was passiert wirklich auf unseren Märkten zu Beginn von SEPA und der Bankenunion?
Versuchen wir uns das anhand der Zeitreihen zu den Zahlungsdiensten von 2000 bis 2013 vorzustellen, die auf der veröffentlicht wurden Website der EZB Anfang September 2014 und beziehen sich auf alle Länder der EU, auch wenn drei Länder mit einem Gesamtmarktanteil von fast 60 % dominieren: nämlich Deutschland, Großbritannien und Frankreich.
FAMILIEN UND UNTERNEHMEN
Zahlungsdienste für Haushalte und Unternehmen wuchsen in den XNUMXer Jahren trotz verschiedener Krisen stark; in dreizehn Jahren verdoppelt sich die Zahl der Transaktionen, von 51 Milliarden im Jahr 2000 auf 100 Milliarden im Jahr 2013; Im Einzelnen beliefen sich Ende 2013 Transaktionen mit Zahlungskarten (einschließlich solcher mit elektronischem Geld) auf 45 Milliarden, Überweisungen auf 27 Milliarden und Lastschriften auf 24 Milliarden, während Bankschecks zu den Instrumenten gehören, die nur auf nationaler Ebene gültig sein werden , sie wurden auf knapp über 4 reduziert.
Das größte Wachstum gehört Transaktionen mit Zahlungskarten, ging in der Zeit von 13 bis 45 Milliarden. Daraus folgt, dass die Länder, die auf dem Kartenmarkt führend sind, auch führend in der gesamten Zahlungsbranche sind. Diese Trends sind nicht nur typisch für Europa, sondern auch für die Länder Nordamerikas: Zusammen repräsentieren diese beiden Bereiche zwei Drittel der weltweiten Transaktionen und Transaktionen mit Zahlungskarten.
EUROPA
Bei der dynamischen Bewertung dessen, was im betrachteten Zeitraum auf unserem Kontinent passiert ist, können wir die 27 EU-Staaten in vier Kategorien einteilen.
Im ersten finden wir die drei bereits erwähnten Länder Deutschland, Frankreich und Großbritannien, die im Jahr 2013 insgesamt 58 Milliarden Transaktionen erreichten, gegenüber 36 Milliarden zehn Jahre zuvor, wobei die Anteile zwischen ihnen nahezu gleich waren. Sie sind die wahren unangefochtenen Spitzenreiter und es ist interessant festzustellen, dass das Vereinigte Königreich und Frankreich einen deutlich hohen Anteil an Schecks aufweisen, wenn auch rückläufig; Großbritannien stieg von 2,5 Milliarden im Jahr 2001 auf knapp eine Milliarde, Frankreich von 4,3 auf 2,5 Milliarden. Bei den Marktanteilen verlieren die drei Spitzennationen einige Punkte zugunsten der Länder der zweiten Gruppe, die zu Beginn des Jahrhunderts sehr niedrige Werte aufwiesen. Im Wesentlichen ist der Rückgang der Anteile der führenden Länder auf die rasche Erweiterung und Umverteilung des Marktes für den Eintritt neuer Länder in die Wettbewerbsarena zurückzuführen.
Il zweite Gruppe Tatsächlich umfasst sie Außenseiterländer, die im Vergleich zu denen der ersten Kategorie spät in den Markt eintreten, ihre Geschäftstätigkeit jedoch spürbar beschleunigen, so dass sie innerhalb weniger Jahre von insgesamt nur 6 auf über 21 Milliarden Transaktionen ansteigen. Dies sind: Spanien (+4 Milliarden), Holland, Polen und Finnland (jeweils +3 Milliarden) und Schweden mit mehr als 2 Milliarden.
Mit ebenso bemerkenswerten Ergebnissen werden festgestellt Belgien, Dänemark, Portugal und Österreich, mit einer Variation von jeweils etwa einer Milliarde Transaktionen.
Ende 12 entfielen fast alle Kleinbeträge auf die 2013 europäischen Länder der beiden gerade untersuchten Gruppen: 85 % des EU-Gesamtvolumens.
Al dritte Gruppierung gehören 14 Ländern an: den kleinen des Euro (Zypern, Malta, Griechenland, Luxemburg, Estland, Slowenien, Slowakei, Finnland) und den Ländern des ehemaligen Sowjetblocks, die wirklich unbedeutende Werte haben (Lettland, Ungarn, Bulgarien, Rumänien, Litauen und die Tschechische Republik). Zusammen machen sie etwa 10 % der Transaktionen aus, die in EU-Ländern stattfinden.
ITALIEN
In der vierten Gruppe befindet sich nur Italien, ein Land, das gemessen am BIP 12 % der Gesamtfläche ausmacht, aber auf dem Markt für fortgeschrittene Transaktionen mit gerade einmal sehr wenig Gewicht hat 4,5 % der Gesamtzahl im Jahr 2013, sogar nach unten im Vergleich zu 2001, als es 6% erzielte. Absolut gesehen ist die Performance enttäuschend, von 3 Milliarden auf 4,5 Transaktionen, und zwar mit rund 1 Milliarde davon durch nicht SEPA-konforme Instrumente wie Posteinzahlungsscheine, Schecks, Bankbelege, also mit einem geringeren Anteil der Standardisierung und Rückverfolgbarkeit.
Wenn Italien in diesem Sektor das gleiche Gewicht hätte wie sein BIP, würde die Zahl der bargeldlosen Transaktionen auf gut 12 Milliarden pro Jahr steigen, mit zweifellosen Vorteilen für die gesamte Gemeinschaft.
Das sind die Zahlen, die Anlass zu verschiedenen Überlegungen geben.
Davon erstickender Bankdienstleistungsmarkt In unserem Land ist eine nicht unerhebliche Anzahl von Behörden beteiligt (aber wir vergessen sicherlich einige) mit einer kontinuierlichen Fülle von Verhaltensregeln, die nicht immer übereinstimmen und oft widersprüchlich sind, inspiriert von einer Vielzahl von Zielen: Transparenz, Überwachung von Zahlungssystemen, Aufsicht Aufsicht, Vertraulichkeit, Wettbewerb, Verbraucherschutz, Bekämpfung von Geldwäsche, Terrorismus, Korruption und Steuerhinterziehung.
Der kategorische Imperativ, der diesen sektoralen Regeln zugrunde liegt, ist die goldene Regel KYC – Know Your Customers. Doch die Zahlungsvorgänge sind immer gleich: knapp über drei Milliarden in den letzten fünfzehn Jahren.
In Zukunft wird die Entwicklung der Arten von Kontrollen durch ein weiteres Glied in der Skala der regulatorischen Härte bereichert werden: die Begrenzungen der Interbankenentgelte auf Debit- und Kreditkartentransaktionen (die Interbankenentgelte unterliegen einer bevorstehenden EU-Verordnung). wurde während des Semesters der italienischen Präsidentschaft der Union beantragt und von den großen internationalen Kreisen akzeptiert. Die Einführung administrierter Preise (0,2 % für Debitkarten, 0,3 % für Kreditkarten auf das Transaktionsvolumen) birgt die Gefahr, dass das Wachstum anderer Preisbestandteile elektronischer Zahlungen, die von Endverbrauchern bezahlt werden, ausgeglichen wird, wodurch der hart erkämpfte Wachstumspfad elektronischer Transaktionen unterbrochen wird .
Weitere hohe Steuern sind vorgesehen und offensichtlich weitere Kontrollen vermutlich immer auf die gleichen Operationen.
Hier ist also die Trilogie, die unser Land seit einiger Zeit in Bezug auf die Regierungsführung fest blockiert: das Maximum an Kontrollen bei einer mageren Anzahl von Operationen eines Wirtschafts-/Finanzsystems, das andererseits nach den Statistiken internationaler Gremien eine der höchsten Korruptions- und Steuerhinterziehungsraten der Welt hervorbringt!
ERNEUERN IST PFLICHT
Was tun mit diesem düsteren Bild? Versuchen Sie, sich die Zukunft vorzustellen. Wie in dem berühmten Roman von Pirandello „Die Schubkarre“, in dem der Protagonist das Spiel der Schubkarre mit seinem Hund erfindet, um die offensichtliche und irreversible Unzufriedenheit mit der Realität zu überwinden, die ihn nicht mehr befriedigt, kurz gesagt, eine enorme Anstrengung surrealer Vorstellungskraft.
Versuchen wir uns neben der Reform des Genossenschaftskredits, Volksbanken und Bad Banks auch vorzustellen, welche Banker und Controller wir gerne hätten: ein bisschen wie mit Pirandellos Schubkarre Gassi gehen. Andere in anderen Ländern haben dies bereits getan und eine elektronische Bank einer Bank mit ständig geöffnetem Kassenschalter vorgezogen.
Erneuerung ist Pflicht den Ruf einer undurchsichtigen Wirtschaft abzuschütteln, die eine Quelle von Ineffizienzen darstellt und daher für Institutionen, Vermittler und vor allem für die Bürger kostspielig und riskant ist.
Und wenn wir uns wirklich mit Governance-Themen befassen wollen, laden wir Sie ein, systematisch das Archiv der Verbrechen und Strafen zu konsultieren, dh die "Sanktionen gegen Banker" von der Website www.bancaditalia.it, so sehr, dass wir als Verbraucher ein einfach zu übersetzendes Motto haben können: KYB, d.h. Know Your Bankers!
Und, um es noch einmal mit Pirandello zu sagen: "Es ist nicht möglich zuzugeben, dass ich nur einen Moment scherze"!
