Nach mindestens zehnjähriger Vorarbeit steht Europa kurz vor der Geburt des Binnenmarktes für Wohnungsbaudarlehen, eines Marktes, an dem eine große Zahl von Haushalten in den 28 EU-Mitgliedstaaten beteiligt ist und der makroökonomisch 52 % des Bruttoinlandsprodukts der Union selbst. Das Ziel ist jetzt in greifbare Nähe gerückt, nachdem das Europäische Parlament in seiner Plenarsitzung in Straßburg den Text der Richtlinie gebilligt hat, die die neuen Regeln für Kreditverträge definiert und die Garantien stärkt, die diejenigen, die einen Kredit aufnehmen, besser schützen -Langfristig für den Kauf eines Hauses, aber nicht nur.
Die neuen Vorschriften legen genaue Transparenzpflichten für Banken und auch für andere Finanzinstitute fest, die berechtigt sind, einen Kredit für den Erwerb von Wohneigentum (auch wenn es mit Büroräumen ausgestattet ist) oder Bauland zu gewähren. Das bedeutet, dass die zur Vergabe eines Immobiliendarlehens berechtigten Subjekte nach Inkrafttreten dieser neuen Regeln verpflichtet sind, den Antragstellern vorab möglichst umfassende und klare Angaben zu den Kosten und Risiken des Vertragsabschlusses zu machen.
Aber es gibt noch mehr. Die Kreditgeber müssen den Antragstellern nicht nur alle Bedingungen des angebotenen Kredits zur Kenntnis bringen, sondern auch vergleichbare Informationen zu den verfügbaren Produkten, einschließlich derjenigen in Bezug auf die Gesamtkosten, den Zinssatz, die Laufzeit und andere daraus resultierende finanzielle Folgen aus dem Darlehensvertrag Hypothek auch langfristig. Und auch, um den potentiellen Kreditnehmer in die Lage zu versetzen, seine eigene finanzielle Situation nicht nur aktuell, sondern auch perspektivisch mit den Konditionen des Angebots vergleichen zu können. Ein praktischer Mechanismus, der dem Kreditgeber eine gute Grundlage bietet, um die Rückzahlung des Kredits zu garantieren, und dem Kreditnehmer die Werkzeuge bietet, um das Eingehen finanzieller Verpflichtungen zu vermeiden, denen er nur schwer nachkommen kann.
Eine weitere Regel zum verbesserten Schutz für Antragsteller eines Immobiliendarlehens ist die Verpflichtung, eine Klausel in den Vertrag aufzunehmen, die dem Käufer das Recht auf eine Bedenkzeit von sieben Tagen vor Vertragsunterzeichnung einräumt. Oder alternativ den Widerruf bis zu sieben Tage nach Zustandekommen des Darlehens kostenfrei auszuüben.
Ein weiteres Recht, das den Kreditnehmern zuerkannt wird, besteht dann darin, den geliehenen Gesamtbetrag ohne Zahlung einer Vertragsstrafe im Voraus bezahlen zu können, und dem Kreditgeber das parallele Recht zuzuerkennen, eine angemessene Entschädigung zu verlangen.
Schließlich stärken zwei weitere neue Regeln den Schutz des schwächsten Subjekts, d. h. derjenigen, die ein Immobiliendarlehen erhalten haben. Erstens gilt im Falle einer endgültigen Unterbrechung der Zahlung durch den Schuldner das Darlehen aufgrund der Rückgabe der Sicherheiten, wie z. B. des Eigentums an der Immobilie, als vollständig zurückgezahlt, jedoch nur, wenn diese Gelegenheit bestanden hat von beiden Vertragsparteien ausdrücklich akzeptiert. Zweitens müssen die nationalen Vorschriften über den Verkauf der Immobilie durch den Gläubiger im Falle der Nichtrückzahlung darauf abzielen, den "bestmöglichen Preis" zu erzielen.
Die Genehmigung der Maßnahme durch die Straßburger Versammlung bedeutet jedoch nicht, dass die neuen Regeln sofort angewendet werden können. Das Gesetzgebungsverfahren der Gemeinschaft ist komplex; und sieht vor, dass der Text der Richtlinie dem Rat, der Institution, in der alle EU-Mitgliedstaaten vertreten sind, zur Prüfung vorgelegt werden muss, der sich ebenfalls durch eine Abstimmung äußern muss. Und dem auch eine „Trilog“-Diskussion vorausgehen wird, ein Ad-hoc-Gremium, das Vertreter der Europäischen Kommission (die die Funktion hat, Gesetze vorzuschlagen) sowie des Europäischen Parlaments und des Rates selbst umfassen wird letzte förmliche Einreichung des Textes.
Bis zum Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens werden also noch einige Monate vergehen, sagen wir nicht weniger als ein paar. Aber nicht nur. Da es sich um eine Richtlinie handelt, müssen die Vorschriften anschließend in die nationale Gesetzgebung jedes der 28 Mitgliedstaaten umgesetzt werden; auch nicht vollständig, sofern sie darauf abzielen, die in der Gemeinschaftsrichtlinie angegebenen Ergebnisse und innerhalb der in derselben Bestimmung (im Allgemeinen von mindestens einem Jahr bis zu höchstens zwei) in ihrer endgültigen Fassung festgelegten Frist zu erreichen.
Auch wenn daher bis zum Inkrafttreten der neuen Verordnungen noch einige Zeit vergehen wird, äußern sich diejenigen, die an der Ausarbeitung des Richtlinientextes mitgewirkt haben, zufrieden mit dem substanziellen Abschluss des Gesetzgebungsverfahrens. Der derzeitige Präsident von Ecofin, der litauische Finanzminister Rimantas Šadžius, sagte, dass diese Richtlinie „einen Anreiz für ein verantwortungsbewussteres Verhalten bei der Definition von Hypotheken darstellen und den Antragstellern bei der Entscheidung helfen wird, nachdem sie jedes mit der Zahlung verbundene Risiko gründlich bewertet haben von Kreditraten.
Der Berichterstatter für die vorgeschlagenen Richtlinien, der spanische Europaabgeordnete Antolín Sánchez Presedo von der Fraktion der Sozialisten und Demokraten, betonte, dass „nach der Subprime-Krise in den Vereinigten Staaten und der Blase auf dem Immobilienmarkt in der EU, die echte Tragödien verursacht hat, diese Bestimmung gewährleistet sein wird stärkerer Schutz für alle europäischen Bürgerinnen und Bürger, die beabsichtigen, ein Haus zu kaufen, insbesondere für den Fall, dass sie sich die Rückzahlung einer Hypothek nicht mehr leisten können“.
„Ich schätze besonders das grüne Licht, das das Europäische Parlament der von der Kommission vorgeschlagenen Richtlinie gegeben hat – bekräftigte schließlich Michel Barnier, EU-Kommissar für den Binnenmarkt und Dienstleistungen – und bekräftigte damit seinen Willen, den Verbrauchern einen besseren Schutz im Bereich der Hypothekarkredite zu gewährleisten und die weitere Erweiterung des europäischen Binnenmarktes weiter voranzutreiben“.
