Jetzt, wo die Genossenschaftskreditreform nach jener der Volksbanken im vergangenen Jahr auf der Zielgeraden ist, muss ich mit Genugtuung feststellen, dass ein Punkt, zu dem ich auch in dieser Zeitung einige Überlegungen formuliert habe, umgesetzt wird. Nämlich der eines Auswegs basierend auf der Übertragung von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten en bloc durch eine oder mehrere BCCs (mindestens eine mit einem Vermögen von mehr als 200 Millionen) an eine Spa-Bank - die unter der Kontrolle der Spin-off-Genossenschaften zu belassen ist - und über die Wahrung der Unteilbarkeit der Reserven.
Es bleiben einige Zweifel an der Rechtsgrundlage der unter anderem hohen Steuer, die den Ausweg begleitet. Aber ich glaube nicht, dass es schwer sein wird, darüber hinwegzukommen, auch weil für den Gesellschafter einer BCC, der gegen den Beitritt zur genossenschaftlichen Gruppe stimmt, die Bequemlichkeit um so größer sein wird, je mehr sich die Zusammensetzung des Vermögens in der konzentriert Reserven, die den größten Teil der Steuerlast tragen, und weniger Kapital, das den Teil seiner Relevanz ausmacht. Es scheint kein Paradoxon, aber je mehr der genossenschaftliche Charakter der Bank im Laufe der Zeit bewahrt wurde, desto bequemer ist das Modell der Aktiengesellschaft unter sonst gleichen Bedingungen für den Aktionär.
Der begrenzte Zeitrahmen für die Ausübung der Option und die Bewertung der Bank von Italien zur Nachhaltigkeit der Ausstiegspläne bestätigen den außergewöhnlichen Charakter dieser Wahl, abgesehen davon, dass es sich um ein alternatives Modell zu dem identifizierten handelt, um die Bankgenossenschaften insgesamt zu stärken . Es ist nur ein Schutz für diejenigen, die glauben, einen anderen Weg einzuschlagen, um das Beste aus dem zu machen, was sie bisher aufbauen konnten. Vor allem muss es eine bewusste Wahl der finanziellen Solidität sein, um eine neue Methode des territorialen Bankwesens zu interpretieren. Tatsächlich ist diese für die Wirtschaft des Landes so wichtige Typologie mit gravierenden Ungleichgewichten aus der Wirtschaftskrise und unzureichenden Gegenmaßnahmen zu ihren strukturellen Mängeln hervorgegangen.
Ich plädierte auch für die Notwendigkeit, die für die BCC vorgesehenen operativen Einschränkungen aufgrund der von einigen von ihnen erreichten Größe und der Möglichkeit der Entwicklung von Wachstums- und Risikodifferenzierungsstrategien zu überwinden, ohne von den Merkmalen der Vorsicht abzuweichen, gemäß dem erkennbaren Schema den Markt, also den der Aktiengesellschaft.
Diese Lösung ist vor allem auf das proaktive Handeln des Kabelverbundes als Ergebnis des fruchtbaren Dialogs mit der genossenschaftlichen Bankenbewegung, mit den Genossenschaftsbanken und mit den Behörden in der Phase vor der parlamentarischen Zustimmung zur Reform zurückzuführen die Grundsätze der Zusammenarbeit und unter Berücksichtigung der Fälle der Übertragung von Genossenschaftsvermögen an Aktiengesellschaften, die in anderen Sektoren als dem Kreditwesen erfolgreich getestet wurden. Nach der parlamentarischen Verabschiedung wurde diese Ausweichmethode sowohl von der Bank von Italien als auch von Federcasse positiv kommentiert.
Der eingeschlagene Weg erfordert signifikante Veränderungen, unterstützt durch das Ziel einer höheren Managementeffizienz, mit erneuerten Entscheidungs- und Kontrollprozessen. Sie werden wesentliche Punkte der strategischen Pläne sein, die zur Unterstützung der Anträge in den sechzig Tagen vorgesehen sind, die für die Ausübung der Option nach Inkrafttreten des Gesetzes vorgesehen sind.
Aber es wird noch nicht genug sein, denn die Projekte werden ihre Glaubwürdigkeit nicht nur aus der Demonstration des Willens zur Expansion und Differenzierung des Geschäfts (mehr Dienstleistungen, mehr Kundenbetreuung, mehr Ausrichtung an Markttrends), sondern auch aus dem konkreten Können beziehen um die Produktions- und Vertriebskosten zu verwalten.
Vor dem Hintergrund sinkender Margen und geringerer Kreditrisikobereitschaft drängt die Erholung der Rentabilität meist zu Rationalisierungsmaßnahmen, um die Produktivität der Strukturen und des Faktors Arbeit zu steigern.
Mit ähnlichen Effizienzzielen hat der Outsourcer Cabel stattdessen im gleichen Zeitrahmen wie die institutionellen Reformen eine Strategie der Angleichung an die Hauptlinien der technologischen Entwicklung nach einer Investitionslogik statt Reduktion und Kürzungen eingeleitet.
Dies geschah durch eine Partnerschaftsvereinbarung, die sich jetzt in der Startphase befindet, mit einem der großen internationalen Betreiber, die daran interessiert sind, ihre Core-Banking-IT-Architektur auf dem italienischen Markt anzubieten, die in vielen Ländern bereits ein Standard für die Bankenbranche ist.
Bei diesem Projekt ist die Fähigkeit, die funktionalen Anforderungen des italienischen Bankwesens auf die technologische Plattform zu übertragen, die gemäß einer innovativen Kombination aus Hard- und Software entwickelt wurde, von entscheidender Bedeutung. Die Lokalisierung eines IT-Systems, wie fortschrittlich und robust es auch sein mag, bedeutet in der Tat, es erfolgreich an die Besonderheiten des regulatorischen Referenzkontexts anzupassen.
Diese Operation, insbesondere in einem Land wie dem unseren, das durch nicht-sekundäre Besonderheiten in der Besteuerung, der Berichterstattung an die Behörden, in einigen Geschäftsarten und in anderen Tätigkeitsbereichen gekennzeichnet ist, wird die Überwindung von Eintrittsbarrieren ermöglichen, die bisher das Inland geschützt haben Anbieter von Bankensoftware, die aber auch zu einem gewissen Rückschritt gegenüber fortgeschritteneren Entwicklungen geführt haben. Diese Verzögerungen wirkten sich sowohl auf die IT-Kosten als auch auf die Zeit aus, die erforderlich ist, um die Bank-Kunden-Beziehung entsprechend einer größeren Flexibilität und Anpassungsfähigkeit der Kernanwendungen an neue und wachsende Anforderungen weiterzuentwickeln.
Daher ist es für Banken immer wichtiger geworden, über eine IT-Maschine zu verfügen, die in der Lage ist, „agil“ auf Markterwartungen zu reagieren. Die Rolle der IT als Innovationstreiber und Ermöglicher für die Schaffung neuer Mehrwertdienste für Kunden ist daher zentral, sowohl zur Entlastung der IT-Abteilungen als auch zur Optimierung der Software-Entwicklungszeiten sowie zur Sicherstellung schnellerer Zeiten -to-market von Bankprodukten.
Die größere Wirtschaftlichkeit bei der Verwaltung und Wartung von Basisanwendungen (Registrierung, Girokonten, Einlagen, Hypotheken, Zahlungen, Finanzen, Buchhaltung usw.) wird die Automatisierung von Prozessen und die Rationalisierung von Backoffice-Aktivitäten stark beschleunigen.
Die Kooperation zwischen Oracle und Cabel, deren gemeinsame Pressemitteilung in den letzten Tagen ebenfalls in dieser Zeitung veröffentlicht wurde, erfolgt in Form eines Co-Investments mit dem Ziel, die serviceorientierte Architektur namens Oracle Flexcube sowohl für die Banken, die die IT-Ressourcen vorhalten, nutzbar zu machen zu Hause sowie für diejenigen, die sie auslagern.
Es könnte ein erster Schritt sein, aus der kostspieligen Fragmentierung von IT-Systemen herauszukommen, auf die sich sowohl die begrenzten Investitionen der letzten Jahre als auch die Entscheidung zur Fokussierung auf Frontend-Anwendungen ausgewirkt haben, um die IT-Präsentationen der Aktivitäten ansprechender zu gestalten. aber zweitens auch die Beseitigung von Ineffizienzen im Zusammenhang mit den historischen Back-End-Systemen, einschließlich der endgültigen Bestätigung der Servicelogik der neuesten Plattformen.
Die Erneuerung der Kernapplikationen ist auch essenziell für den Übergang zum digitalen Banking mit Fokus auf die Verwaltung von Kundenbeziehungen über mobile Endgeräte wie Smartphones und Tablets, für umfassendes, kanalübergreifendes und interoperables Banking mit Fokus auf Reaktionszeiten und Qualität (in Bezug auf Flexibilität und Sicherheit) der aktivierten Funktionen.
Erwähnenswert ist in diesem Zusammenhang der wachsende Wettbewerb, der von den großen sozialen Plattformen und P2P-Diensten gegen alle Banken, unabhängig von ihrer Größe und institutionellen Form, ausgeübt wird. Diese Unternehmen, die heute als GAFA-Banken (Google, Amazon, Facebook und Apple) bekannt sind, investierten vor allem massiv in ihre Kernsysteme, als sie sich entschieden, sich auf das Angebot von Dienstleistungen zuzubewegen, die den Bankdienstleistungen immer ähnlicher werden.
Der Eintritt von Oracle in den italienischen IT-Markt scheint auch im Einklang mit dem neuen europäischen Rahmenwerk der Bankenunion zu stehen (dieselbe einzelne entstehende Genossenschaftsgruppe wird wahrscheinlich ein bedeutender Bankenintermediär sein), um aus der autochthonen Lösung der IT-Komponenten herauszukommen oder aus Modellen von Outsourcing-Konsortien, die, wie auch aus dem Bericht der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich von 2014 mit dem Titel „Nichtbanken im Massenzahlungsverkehr“ hervorgeht, wichtige Änderungen erfordern.
Joint Ventures wie das hier beschriebene können daher das Management operationeller Risiken von Privatkundenbanken positiv verändern und ihre Rentabilitätsprofile verbessern, die zusammen mit der Frage der Kreditanpassungen für viele von ihnen am Ende der ersten aufsichtlichen Überprüfungen kritische Ergebnisse sind nur europäisch.
Ein abschließender Synthesepunkt ist, dass die institutionelle Erneuerung, die durch die Reformen gefördert wird, und die technologische Erneuerung, auch durch internationale Zusammenarbeit, zwei voneinander abhängige Aspekte der Forderung nach Transformation des nationalen Bankwesens sind, die zweifellos komplex zu bewältigen sind, aber gleichzeitig kann nicht mehr verschoben werden. Das Cabel-Netzwerk beabsichtigt, sich aktiv an der Förderung dieser Veränderungen zu beteiligen, damit Banken, einschließlich kleinerer, vollständig in den produktiven Kontext des europäischen Bankwesens eintreten.
