Im Beitrag „Warum sparen und vor allem wie investieren in Krisenzeiten?“ Wir haben über die grundlegenden Bausteine zum Aufbau gesprochen Einsparung weise. Gehen wir etwas ins Detail und gehen wir auf die Problematik ein Aufsichtsrat. Ja, denn für die Zukunft vieler heute 70-Jähriger gibt es eine Rente im Alter von XNUMX Jahren oder fast, wobei die Schecks im Durchschnitt deutlich geringer ausfallen als die zuletzt angegebenen Einkommen. Noch schlimmer ist es, wenn wir die Dreißig- und Zwanzigjährigen betrachten.
Es lohnt sich, noch einmal zu betonen, wie viel das ist Ein gutes Ruhestandseinkommen ist wichtig:
. auf individueller Ebene, es dient dazu, den Lebensstandard aufrechtzuerhalten, wenn man nicht mehr im erwerbsfähigen Alter ist, und gewährleistet gleichzeitig einen Sicherheitsspielraum für das Unerwartete (was, wenn man darüber nachdenkt, im Alter zur Gewissheit wird);
. auf öffentlicher Ebene, verhindert, dass eine Vielzahl älterer Menschen den Rest der Gesellschaft belastet.
Sparern stehen im Wesentlichen zwei Instrumente zur Verfügung, um „ihre Rente zu bekommen“: die Pflichtrente er ist gut auch für die die Pension integrativ. Mal sehen, was es ist.
1) Obligatorische INPS-Rente für Dienstalter oder Alter
Während des gesamten Arbeitslebens besteht ein Teil des Gehalts aus den sogenannten „Sozialversicherungsbeiträgen“, die an das INPS abgeführt werden und zur Zahlung der Renten derjenigen verwendet werden, die bereits mit dem Erwerbsleben aufgehört haben.
Am Ende der Erwerbstätigkeit erhält derjenige, der regelmäßig Sozialversicherungsbeiträge entrichtet und die erforderlichen Voraussetzungen angesammelt hat, die Sozialversicherungsbeiträge Pflichtrente vom INPS. Dies wird oft als „erste Säule“ des Ruhestands bezeichnet.
Die Tatsache, dass es in Italien heute relativ wenige junge Menschen (die Beiträge zahlen) und viele ältere Menschen (die Renteneinkommen beziehen) gibt, führt dazu, dass die vom INPS gezahlte Rente immer dürftiger wird. Als ob das nicht genug wäre, wird es immer schlimmer: Die fortschreitende Alterung der italienischen Bevölkerung führt dazu, dass dieses System nicht mehr über die demografischen Voraussetzungen verfügt, um gut zu funktionieren.
2) Zusatzrente (oder Ergänzungsrente).
Um einen drastischen Einkommensrückgang ab Erreichen des Rentenalters zu vermeiden, reicht die Pflichtrente nicht aus, es ist notwendig, sich mit den Formen der Zusatzrente auseinanderzusetzen. Schauen wir uns an, was sie sind, und analysieren wir ihre Hauptmerkmale.
2.1 Kategorie „Geschlossen“ oder Betriebsrentenfonds
Sie stellen die sogenannte „zweite Säule“ der sozialen Sicherheit dar und werden auch als „Verhandlungsfonds“ bezeichnet, da sie das Ergebnis von Vereinbarungen zwischen Gewerkschaftsorganisationen und Unternehmensverbänden bestimmter Branchen, Unternehmen oder Kategorien sind. Beispielsweise ist der Pensionsfonds Cometa für Arbeitnehmer im Maschinenbausektor gedacht, während Fondoposte für Mitarbeiter von Poste Italiane bestimmt ist.
Dabei handelt es sich um Finanzprodukte, bei denen sowohl der Arbeitgeber als auch der Arbeitnehmer monatliche Beiträge zahlen. Mitarbeiter können die Abfindung (TFR) zuteilen und der Beitrag wird durch Steuererleichterungen begünstigti. Das in den Fonds angesammelte Geld wird von spezialisierten Unternehmen verwaltet, die es auf den Finanzmärkten mit verschiedenen Anlagelinien, sogenannten „Teilfonds“, mehr oder weniger riskant (z. B. Aktien, Anleihen oder Garantien) einsetzen. Es ist der Arbeitnehmer, der entscheidet, in welchen Sektor er investiert: eine entscheidende (und daher revidierbare) Entscheidung für die Bestimmung des Einkommens eines älteren Menschen – ich werde mit einem bestimmten Beitrag auf dieses Thema zurückkommen, ich denke, es lohnt sich.
Das Kapital reift im Laufe der Zeit dank der regelmäßigen Zahlungen und der von den Managern erzielten Renditen (abzüglich der Kosten). Lassen Sie mich klarstellen: a priori, nEs ist nicht bekannt, wie hoch das endgültige Kapital sein wird, das auch als „aufrecht“ bezeichnet wird.
Zum Zeitpunkt der Pensionierung hat der Arbeitnehmer zwei Möglichkeiten: den Betrag in eine Rente umzuwandeln (zur Ergänzung der vom INPS gezahlten Rente) oder nicht mehr als 50 % des angesammelten Kapitals abzulösen und den Rest in eine Rente (d. h. eine monatliche Rente) umzuwandeln.
Aus außergewöhnlichen Gründen, zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit oder schwerwiegenden gesundheitlichen Gründen, können zwischen 75 % und 100 % des in den Fonds angesammelten Kapitals auch vor dem Rentenalter zurückgezahlt werden. Darüber hinaus kann der Arbeitnehmer nach mindestens 8 Zahlungsjahren aus beliebigem Grund bis zu 30 % des angesammelten Kapitals abheben.
Pro
. Steuerlich günstig
. Beim Übergang von der Abfindung zur Kategorie Pensionskasse wird jedes Jahr die vom Arbeitgeber gezahlte „Prämie“ eingezogen: heute etwa 1,5 % des Gehalts
. Professionelles Management
. Extrem niedrige Kosten
gegen
. Beschränkung der Gesamtverfügbarkeit des Kapitals während der Beitragsakkumulation und bei der Pensionierung
2.2 Offene Pensionsfonds und PIP (Individueller Pensionsplan)
Sie richten sich an alle Arbeitnehmer, egal ob Arbeitnehmer oder Selbstständige, jeder Kategorie und Region (in der Praxis richten sie sich an diejenigen, die keinen geschlossenen Pensionsfonds haben) und bilden die sogenannte „dritte Säule“. Sie sind unterteilt in offene Pensionskassen, vertrieben von Banken und Finanzunternehmen z PIP, verkauft von Versicherungsgesellschaften.
Sie funktionieren ganz ähnlich wie geschlossene Pensionsfonds, indem die gesammelten und für einen vom Sparer gewählten Sektor bestimmten Beiträge von den Managern auf den Finanzmärkten angelegt werden mit dem Ziel, einen Betrag zu erwirtschaften, der dann in umgewandelt wird eine Rente bei Pensionierung. Auch in diesem Fall ist eine vorzeitige Rückzahlung des Kapitals möglich.
Der Arbeitgeberbeitrag erfolgt nicht automatisch wie bei geschlossenen Pensionsfonds, auch wenn Arbeitgeber beschließen können, einen Beitrag zum Pensionsfonds zu leisten und so Steuervorteile zu erhalten.
Pro
. Steuerlich günstig
. Professionelles Management
. Die Zahlungen können variiert oder unterbrochen werden und das Kapital kann in eine andere Form der Zusatzrente übertragen werden
gegen
. Höhere Kosten (mehr als das Doppelte des Durchschnitts von „geschlossenen“ Pensionsfonds)
. Der Arbeitgeberbeitrag erfolgt nicht automatisch
. Beschränkung der Gesamtverfügbarkeit des Kapitals während der Beitragsakkumulation und bei der Pensionierung
2.3 Persönliche Sparpläne
Es handelt um Erstellen Sie freiwillig ein persönliches Anlageportfolio mit dem Ziel, regelmäßig, beispielsweise monatlich, einen Betrag zur Seite zu legen, um ein Kapital für den Ruhestand aufzubauen. Es handelt sich um eine Lösung, die mit Blick auf das Alter mit verschiedenen Finanzprodukten wie z.B. umgesetzt werden kann Bande, ETF, Investmentfonds, Aktionen, die auch über Savings Plans (PAC) gezeichnet werden können. Da es sich um vollständig autonom erstellte Portfolios handelt, unterliegen sie keiner besonderen Regulierung.
Ein Beispiel für Portfolios dieser Art, die speziell von Advise Only erstellt wurden, sind Objective Pensione und Objective Pensione PAC, die beide auf der Website frei verfügbar sind (und deren Eigenschaften wir auch im Blog erläutert haben).
Auch auf der Advise Only-Website finden Sie ein Portfolio, Objective Income (eine Präsentation dieses Portfolios finden Sie auch im Blog), erstellt für diejenigen, die bereits im Ruhestand sind und dies tun müssen Wandeln Sie Ihr Kapital in eine Rente umd.h. zusätzliches Einkommen.
Pro
. Geringe Verwaltungskosten (geeignete Auswahl der Finanzinstrumente)
. Liquidität: Maximale Freiheit bei der Verfügbarkeit von Kapital während der Beitragsakkumulation und bei der Pensionierung
gegen
. Die Verwaltung bleibt der Initiative und dem Sparer überlassen
. Keine besonderen Steuererleichterungen
Achten Sie auf die Kosten: Sie sind der einzig sichere Bestandteil jeder Investition und haben bei einer Investition wie der Sozialversicherung, die sich über einen langen Zeitraum auswirken kann, erhebliche Auswirkungen. Beispielsweise hätte eine Differenz von 1 % der Verwaltungskosten für einen Arbeitnehmer, der sich dazu entschließt, 2 Jahre lang jährlich 35 Euro in die Zusatzrentenversicherung zu investieren, bei einer Bruttojahresrendite von 4 %, einen negativen Einfluss von über 26 Euro die gesamte Endinvestition. In der Praxis verschlingt in diesem Beispiel 1 % der Kosten über die Laufzeit der Investition etwa 18 % des für den Ruhestand vorgesehenen Kapitals!
