Lo الهبوط في إيطاليا من Apple Pay أعاد تسليط الضوء على سوق المدفوعات الرقمية. لنكن واضحين ، ما زلنا نحب النقود: وفقًا لبيانات بنك إيطاليا ، تتم 83٪ من المعاملات في بلدنا نقدًا. يرتبط عدم الثقة في البطاقات ونقاط البيع والتطبيقات الخاصة بالدفع عبر الهاتف الذكي بشكل أساسي بالشكوك حول تكاليف وسلامة هذه الأدوات ، ولكن في الآونة الأخيرة تغير شيء ما ، مما أدى إلى ظهور وجهات نظر لم يكن من الممكن تصورها حتى سنوات قليلة مضت. لكن أين نحن اليوم وماذا نتوقع في المستقبل؟ سألنا ماوريتسيو بيمبينيلا ، رئيسجمعية مقدمي خدمات الدفع (Apsp) ، والتي تضم مجموعات مهمة في القطاع مثل Banco Posta و CartaSì و PayPal و Samsung و Sisal Pay.
دكتور بيمبينيلا ، ماذا تقول لأولئك الذين يتجنبون المدفوعات الرقمية بسبب مخاوف تتعلق بالأمن؟
«سأجيب ببعض البيانات المهمة للغاية: تتعلق عمليات الاحتيال بنسبة 0,0011٪ من المعاملات. لسوء الحظ ، من المرجح أن تتعرض للسرقة أو السرقة بسبب النقود. الأموال السائلة تعني ضمناً إمكانية حدوث خسائر ، فضلاً عن المزيد من الحلقات المأساوية ».
ومن لا يستخدمها مقابل التكاليف؟
«الأموال النقدية تكلف إيطاليا ، وبالتالي الإيطاليين ، نحو 10 مليارات يورو في السنة. يشمل هذا الرقم عمليات المناولة والتأمين والتخزين: باختصار ، جميع تكاليف الإدارة. من خلال عدم استخدام المدفوعات الرقمية ، بسبب التكاليف المزعومة المرتبطة بها ، يتم تغذية التكاليف المرتبطة بالنقد. ناهيك عن مخاطر إصدار الأوراق النقدية المزيفة: كل عام يعترف البنك المركزي الأوروبي بـ 387 منها ».
هل صحيح أنه حدثت طفرة في إيطاليا في السنوات الأخيرة؟
"بالتأكيد. في عام 2016 ، زادت مدفوعات البطاقات بنسبة 9 ٪ مقارنة بعام 2015 ، لتشكل سوقًا بقيمة 190 مليار يورو. من ناحية أخرى ، سجلت المدفوعات غير التلامسية ارتفاعًا بنسبة 700٪ ، بينما زادت مدفوعات الهاتف المحمول بنسبة 63٪ لتصل إلى 3,9 مليار يورو ، وفقًا لبيانات مرصد PoliMi للدفع عبر الهاتف المحمول. كما أنه عامًا مهمًا من وجهة نظر تنظيمية: فقد أدى تنفيذ التوجيه الثاني لخدمة الدفع المقرر لعام 2018 إلى تحركات في جميع الأسواق المرتبطة بهذا القطاع ".
كيف يتغير السيناريو مع وصول Apple Pay ، وقريبًا Samsung Pay؟
«يظهر وصول Apple Pay أن إيطاليا تقوم برقمنة نفسها بشكل فعال. ومع ذلك ، نحن في البداية ، والنهج هو نموذجي لشركة Apple of Cupertino: في الوقت الحالي ، تم إبرام الاتفاقيات حصريًا مع Unicredit ، وبالتالي ستقتصر الخدمة على عدد قليل جدًا من أصحاب الحسابات الجارية. لن تسمح Apple Pay بتمرير رقم البطاقة إلى POS: لذلك لن يرى التاجر بيانات الدائرة ، ولكن فقط رمز Apple فريد. تنوي Apple دخول سوق المدفوعات كبطل ، حيث تتنافس مع PayPal و Amazon Pay. إن الوصول المرتقب لـ Samsung Pay هو ظاهرة مماثلة ، والتي تسير في نفس الاتجاه: يصبح الدفع آخر ميل يمكن الاتصال به مع العملاء ».
ما هي احتمالات السنوات القليلة القادمة؟
«الأهمية الاستراتيجية لقطاع المدفوعات بالنسبة للبنوك ، حتى لو كان يمثل 10٪ فقط من الأنشطة ، أساسية لتطوير خطوط أخرى: أصبح طلب الدفع هو التحدي الحقيقي للتواصل مع العميل. ولكن اليوم ، أدرك حتى اللاعبون من أكثر القطاعات تنوعًا أهمية المدفوعات الرقمية: من التجارة الإلكترونية إلى التنقل ، ومن السياحة إلى صناعة السيارات ، إلى الخدمات اللوجستية. الاحتمال المحتمل هو المدفوعات "غير الاحتكاكية" ، مثل البطاقات غير التلامسية ، أو المصادقة ببصمة الإصبع بدلاً من رقم التعريف الشخصي للمعاملات عبر الهاتف المحمول. ثم هناك blockchain ، وهي قاعدة بيانات موزعة تستخدم تقنية نظير إلى نظير لتسجيل جميع معاملات العملة المشفرة بترتيب زمني (على سبيل المثال Bitcoin): تعمل الجمعية التي أمثلها على تطوير شراكات استراتيجية مع الشركات الرائدة في القطاع ومراكز التميز الجامعية بعناية دراسة هذه التقنية وتطبيقاتها المستقبلية ".
كيف يتم وضع إيطاليا مقارنة بالدول الأوروبية الرئيسية الأخرى؟
«بينما لا تزال في المناصب الأخيرة في أوروبا لنشر واستخدام الأدوات المعنية ، بالضبط الثالثة من الأخيرة إذا نظرنا إلى بيانات التجارة الإلكترونية التي ظهرت من معالجة بيانات Eurostat بواسطة Centro Studi ImpresaLavoro ، تظهر علامات مشجعة. ومع ذلك ، لا تزال هناك مشكلة أساسية ، يتم نقلها أحيانًا كحقيقة إيجابية: إيطاليا لديها أعلى تركيز لنقاط البيع في أوروبا. إذا كانت المعاملات متساوية ، فإن وجود المزيد من نقاط البيع يعني تكبد تكاليف أعلى للبنية التحتية التكنولوجية ».
ما الذي يمكن عمله لتحسين؟
«ستنجح إيطاليا حقًا في إعادة تنظيم نفسها مع المتوسطات الأوروبية فقط عندما تستثمر في التعليم المالي وثقافة الابتكار ، وكلا الهدفين تسعى إليه حاليًا شركة Over The Top. تعد المسارات الثقافية المحددة ضرورية للتعليم ، خطوة بخطوة ، ليس فقط تقنيات استخدام الخدمات الجديدة ، ولكن أيضًا السلامة والبساطة المرتبطة بهذه الابتكارات. يعلم الجميع دراسة ستاندرد آند بورز التي أثبتت أن 37٪ فقط من البالغين في إيطاليا يجيبون بشكل صحيح على 3 من أصل 5 أسئلة تتعلق بالفائدة البسيطة والمركبة والتضخم وتنويع المخاطر: دعونا لا نتفاجأ من أن الأسر الإيطالية تمتلك 30٪ من ثروتك. النقدية أو الودائع. على جبهة الشباب ، يجب اتخاذ الإجراءات من خلال البرامج المدرسية ، وتقديم المهارات المالية والرقمية على الفور. إن تعليم كيفية إدارة الأموال يعني إعطاء الشباب تصورًا أكثر "للبالغين" عن جيوبهم ».
