"كوننا بنكًا بطريقة مستدامة وتلبية طلبات العملاء: هذه هي الطريقة التي نخدم بها الاقتصاد الإيطالي". من كان يتخيل أنه في فيلا فورستنبرج الرائعة في ميستري ، حيث وقع المارشال النمساوي راديتزكي في عام 1849 على استسلام البندقية ، يوجد مقر بنك بدون فروع ولكن مع عروض رائعة مثل Banca IFIS ، والتي تساوي أكثر من مليار دولار في البورصة ونصف يورو مع سجل حافل بأكثر من 700٪ من 2002 إلى اليوم؟ لكن هذا هو المكان جيوفاني بوسي ، العضو المنتدب للبنك المستقل برئاسة سيباستيان إيغون فورستنبرغ الذي أسسها في 1983 ويمتلك حوالي 51٪ منها ، أجرى FIRSTonline مقابلة مليئة بالأخبار ولكن أيضًا بالمفاجآت.
حتى أكثر من الميزانية العمومية وأرقام سوق الأوراق المالية التي تشهد على تطور عضوي لا يتوقف ، والذي يمكن أن يختبر قريبًا توجهات أخرى ، إنها فلسفة الشركة المذهلة لـ Banca IFIS والتي يمكن تلخيصها في هدف القيام بعمل الفرد على أكمل وجه ، التوفيق بين مصالح البنك وعملائه ومصالح الدولة.
فيرستون - السيد Bossi ، Banca IFIS أنهى عام 2015 بأرباح صافية قدرها 162 مليون يورو ، بزيادة قدرها 68,9٪ وارتفاع سوق الأسهم بأكثر من 110٪: إنه بالتأكيد عام يجب تأطير البنك الذي تتعامل معه ، لكن هل هو عام استثنائي سوف يصعب التغلب عليها أم أنها سنة قابلة للتكرار؟
بوسي - سأجيب عليهم بالأرقام. منذ أن كان عند أدنى مستوياته في البورصة في عام 1995 وبلغت رسملته 10 مليارات ليرة قديمة ، نما السهم 300 مرة ، ومضاعفًا بنسبة 30 ألف في المائة ، ويبلغ الآن 1.500 مليون يورو. منذ عام 2002 ، كان سجل الإنجاز 700 ٪. هذا يعني أن مشروعنا يحظى بتقدير السوق ولديه منظور نمو طويل الأجل ممتاز ، ولا يزال في منتصف الطريق. أما بالنسبة للبيانات المالية ، فقد استفادت السنة المالية 2015 بالتأكيد من مكاسب رأسمالية غير قابلة للتكرار بسبب التصفية التدريجية للسندات الحكومية ، والتي كنا نؤمن بها واستثمرنا فيها بشكل كبير في عام 2010 ، لكن اتجاهنا التنموي يظل حوالي 20٪ سنويًا بفضل التصفية التدريجية للسندات الحكومية. الربحية العادية التي تنشأ من النمو العضوي. ولذا نتوقع أن يكون في عام 2016 أيضًا.
فيرستون - ما سر نجاح Banca IFIS؟ نموذج العمل أم أسلوب الإدارة أم ضعف المنافسة؟
بوسي - لدينا ميزة استثنائية تتمثل في عدم كوننا بنكًا تقليديًا والتركيز تمامًا على ثلاثة محركات:
مراقبة السيولة ومراقبة الرسملة ومراقبة الربحية. هذه العناصر المركزية الثلاثة لاستراتيجيتنا هي أساس شعار Banca IFIS ، والذي يعمل بهدف تحقيق أهداف جيدة للبنك وعملائه ومفيدة للبلد. بمعنى آخر ، نحاول القيام بعملنا بشكل جيد من خلال إضافة قيمة إلى اقتصاد البلد. أعلم أنه يبدو وكأنه توازن مستحيل ، لكن التوفيق بين مصالحنا ومصالح الاقتصاد الإيطالي يمكن تحقيقه ، وواقعنا يثبت ذلك.
فيرستون - ماذا يعني أنك لست بنكًا تقليديًا؟
بوسي - نحن بنك بدون فروع وهذا يجعلنا منظمين ومنافسين: اليوم لم يعد فرع البنك الأداة المناسبة للخدمات المصرفية لأنه لا يسمح بالاتصال المباشر بين البنك والعميل وهو مجرد وسيط مكلف وغير فعال. تدرك المؤسسات العامة هذا الأمر ، وبعد التسرع في شراء العدادات بأسعار محيرة للعقل ، يضطرون اليوم إلى تقليلها أو ابتكار منتجات ليس للعميل ولكن للعداد. "التهاب الرياضة" هو مرض الشيخوخة للبنوك
تقليدية ولحسن الحظ نحن متحررين منها تمامًا.
فيرستون - بدون فروع ، هل Banca IFIS يخاطب العملاء عبر الإنترنت فقط؟
بوسي - ليس فقط. تعد الرقمنة جزءًا لا يتجزأ من نموذج أعمالنا ولكن ليس هناك الإنترنت فقط: يتم أيضًا الاتصال المباشر باستخدام الهاتف القديم باهظ الثمن أو المصافحة. الشيء المهم هو أن تضع نفسك في خدمة العميل وتكون قادرًا على خدمته بأفضل طريقة ممكنة في جميع الأوقات ، وتلبية احتياجاته حقًا ، سواء كانت شركة أو عائلة أو مستثمرًا.
فيرستون - هل سيؤدي التغلب على الركود الاقتصادي في البلاد إلى إبطاء نشاطك في شراء وإدارة محافظ القروض المتعثرة في قطاع الائتمان الاستهلاكي الذي يمثل ، إلى جانب تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة ، الأعمال الأساسية لبنكك؟
بوسي - إننا نشهد استقرارًا كبيرًا في اقتصادنا. لم نعد نتدهور لكن النمو لا يزال ضعيفًا ونحتاج إلى تنشيط اقتصادنا مع ارتفاع التضخم ، كما يحاول ماريو دراجي أن يفعل مع التيسير الكمي. في هذه الحالة ، ستستمر التأخيرات في استرداد الاعتمادات المصرفية ولن نفتقر إلى العمل: من المؤكد أن عملنا لا يموت ، بل على العكس.
فيرستون - كيف تحكم على الاتفاقية بين الحكومة الإيطالية والمفوضية الأوروبية بشأن استرداد القروض المتعثرة من خلال البنوك المتعثرة ومع الضمان العام (Gacs) وكيف سيؤثر هذا الحل على عملك؟
بوسي - Gacs هي أقصى حد ممكن يمكن أن تحصل عليه الحكومة الإيطالية من المفوضية الأوروبية والاتفاق بين الحكومة والاتحاد الأوروبي يحرك السوق من خلال القضاء على الشكوك وإزالة تردد البنوك في بيع القروض الصعبة بنسبة 20 ٪ من قيمتها الأصلية. بالنسبة لنا هو نعمة.
فيرستون - التدخل في القروض المتعثرة ، المتضمن في المرسوم الذي ينظر فيه البرلمان ، ليس الإجراء الوحيد لحكومة رينزي بشأن البنوك: أولاً ، أصلحت البنوك التعاونية ، ثم أنقذت 4 بنوك في أزمة لبيعها بحلول الصيف ، الآن يقوم بإصلاح بنوك CCBs ويقول رئيس الوزراء إن إعادة هيكلة الائتمان يجب أن تكتمل في غضون عام ، ربما في إشارة إلى الإجراءات الأمنية الخاصة بـ MPS: كيف تحكم على السياسة المصرفية للحكومة المطبقة حتى الآن؟
بوسي - يمكن للمرء أن يجادل بقدر ما يحب حول جودة التدخلات ولكن ليس هناك شك في أن شيئًا جيدًا قد تم أخيرًا. وخلق الشعبية الفائقة بين Bpm و Banco Popolare ، بما يتجاوز أسعار البورصة في الأيام الأولى ، هو علامة على أن سياسة الإصلاح تحدث آثارها. القبعات إلى النظام الإيطالي.
فيرستون - وما رأيك في السياسة النقدية للبنك المركزي الأوروبي؟ كيف يؤثر المزيد من التخفيضات في الأسعار و LTRO الجديد على عملك؟
بوسي - من المؤكد أن تخفيض أسعار الفائدة يجعل البنوك تدفع رسوماً ، لكن التأثير يختلف باختلاف ربحية نموذج العمل. أولئك الذين لا يحققون أرباحًا كبيرة يعانون ، أولئك الذين يتمتعون بالكفاءة يدافعون عن أنفسهم بشكل أفضل كما يحدث لنا. صافي السندات الحكومية التي نقوم بتخفيضها في محفظتنا ، ستنضغط هوامشنا - التي بدأت من مستويات عالية جدًا - قليلاً ، وتستقر عند ما بين 8 و 9٪: نحن لا نقفز من أجل الفرح ولكن كل هذا لا يرتفع بالتأكيد حساباتنا. عند الحكم على السياسة النقدية للبنك المركزي الأوروبي ، لا ينبغي للمرء أن يفكر في أنه يمكن أن يحل محل السياسة الاقتصادية وأنه من الضروري للدول أن تبدي بصيرة ، لكن فائدة خفض المعدلات بالنسبة للبلدان المثقلة بالديون مثل إيطاليا لا يمكن إنكارها. من ناحية أخرى ، فإن تحقيق استقرار أكبر لجميع دول الاتحاد الأوروبي يزيل المخاطر ، وفي النهاية ، يعد ميزة للمنطقة بأكملها.
فيرستون - ومع ذلك ، فإن البنك المركزي الأوروبي له وجهان: من ناحية ، يقدم سياسة نقدية ذكية ومن ناحية أخرى يلقي البنوك بإفراط في التنظيم والذي ربما يكون هو الثمن الذي يتعين على دراجي دفعه للمؤسسة الألمانية. ماذا تعتقد؟
بوسي - هنا ، أيضًا ، هناك جانبان مختلفان يجب مراعاتهما. فمن ناحية ، يؤدي التنظيم المفرط بالتأكيد إلى تعقيد حياة البنوك بوصفات استحواذية أحيانًا ومعقدة للغاية وغالبًا ما تكون غير واضحة. من ناحية أخرى ، يميل البنك المركزي الأوروبي إلى جعل البنوك أكثر أمانًا واستقرارًا من خلال دفعها لزيادة رأس المال وتقوية قاعدة رأس مالها ، مما يجعله قريبًا من عتبة 15٪ ، حيث يتواجد Banca IFIS بشكل أساسي بالفعل. كل هذا له عواقبه.
فيرستون - التي؟
بوسي - في المقام الأول ، من الضروري أن تدرك البنوك بشكل قاطع أن تحقيق الأرباح في البنك سيكون صعبًا بشكل متزايد ، وقبل كل شيء لأولئك الذين لديهم إرث ثقيل على أكتافهم ولمن ليس لديهم طعم الابتكار. ومع ذلك ، يجب أن نتذكر أيضًا أن دافعي الضرائب في أمريكا وأوروبا قد دفعوا الكثير جدًا مقابل الإدارة السيئة للبنوك ، وبالتالي فإن الوقت مرحب به لتقليل المخاطر وزيادة رأس مال البنوك. نأسف فقط لأن النظام الإيطالي يكافح من أجل جعل صوته له تأثير وشرح لأولئك الذين ينتقدون نظامنا المصرفي بشكل عشوائي أن الصعوبات التي يواجهها لا تعتمد فقط على سوء الإدارة ولكن أيضًا على الركود الذي أوقع العديد من الشركات على ركبتيها والتي لم تستطع. ولكن أيضا عبء على المقرضين. ما هو مؤكد هو أن الحالة الصحية الحقيقية للبنوك الإيطالية لا يمكن قياسها على إجمالي القروض المتعثرة ، والتي تبلغ حوالي 200 مليار يورو ، ولكن يتم تصويرها بالأشعة من خلال مبلغ صافي القروض المتعثرة ، والتي تبلغ 80 مليارًا عندما تكون فسيولوجية بلغت 40 مليار. نحن في منتصف الطريق هناك ولكن بالتأكيد لسنا في الكارثة.
فيرستون - دعنا نعود إلى Banca IFIS: أنت بنك خاص وبنك ليس له فروع ، ولكن من أين تأتي الأرباح؟
بوسي - من أعمالنا الأساسية ، وإقراض الشركات الإيطالية ، ومن اقتناء وإدارة محافظ القروض المتعثرة (NPL) ، ومن قطاع متخصص يعتبرنا رواد السوق ، مثل الإعفاءات الضريبية. على وجه الخصوص ، فإن الأعمال الائتمانية المتعثرة آخذة في النمو ، والتي تمثل حوالي 20٪ من الأرباح ، وتأتي 8-10٪ أخرى من استرداد الإعفاءات الضريبية والنسبة المتبقية 60-70٪
من القروض والخدمات التي نقدمها للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم.
فيرستون - في الآونة الأخيرة ، أطلقت أيضًا أنشطة جديدة وأنشأت منتجات جديدة مثل حساب إيداع rendimax والحساب الجاري contomax عبر الإنترنت: لماذا؟ ماذا تتوقع من تنويع التحصيل والخدمات وماذا تخطط للمستقبل القريب؟
بوسي - rendimax و contomax هما أبناء استراتيجيتنا التي تركز على العوامل الثلاثة التي ذكرتها في البداية وعلى الرؤية العامة لـ Banca IFIS ، والتي توضح في الحقائق اليومية أن الخدمات المصرفية بطريقة مربحة لنا ولعملائنا يمكن التوفيق بينها تمامًا مع المصالح العامة للبلاد. نظرًا لكوننا "مصنعًا للمنتجات" ، وبنك "صانع" ، فإننا نحاول طرح المنتجات الأكثر ملاءمة للعملاء في السوق دون التكاليف والوساطة البيروقراطية لفروع البنوك التقليدية. هذا يجعل من الممكن ضمان متوسط ربحية أعلى للمدخرين ، كما في حالة rendimax للودائع و contomax لأصحاب الحسابات.
فيرستون - هل تخطط Banca IFIS للاستحواذ في إيطاليا أو في الخارج والمزيد من التوسع الإقليمي في بلدنا؟
بوسي - يركز Banca IFIS بشكل أساسي على النمو الصحي والعضوي الذي سيؤكده أيضًا في عام 2016. لا أنكر أن العديد من المستشارين غالبًا ما يطرقون بابنا ويقدمون لنا الأصول المصرفية للمؤسسات الأخرى لأنهم يروننا كبنك به رأس مال زائد. هناك حوالي عشرة ملفات على طاولتي لكنها لا تزال على طاولتي. وهذا لا يعني أنه في حالة ظهور فرصة شراء ستكون مفيدة جدًا لنا ، فإننا نرفض أخذها في الاعتبار.
فيرستون - هل هو إعلان تسوق؟
بوسي - لا ، بالتأكيد ، إنها مجرد فرضية نظرية ، ولا شيء أكثر من ذلك في الوقت الحالي.
فيرستون - لكن هل انتباهك موجه للخارج أم للسوق الإيطالي؟
بوسي - فقط في ايطاليا. لم تعد هذه الأوقات التي يمكن للمرء فيها السفر إلى الخارج بسهولة.
فيرستون - في السنوات الأخيرة ، اعتاد Banca IFIS السوق على تحقيق نتائج ممتازة ولكن سيكون له أيضًا بعض النقاط الحرجة ، كما يحدث أيضًا لأفضل الشركات: ما هي شركات البنك الذي تتعامل معه؟
بوسي - لا توجد حرجة محددة ولكن هناك صعوبة يمكن تعريفها على أنها وجودية أو عامة على الأقل وتتكون من
الحفاظ على طاقة وديناميكية البنك بأكمله في سياق متزايد التعقيد. لقد حققنا نتائج غير عادية ولكن سيكون جريمة أن نعيش على أمجادنا ونتخلى عن التغيير المستمر. أعلم أن الأمر صعب ولكنه مهمتنا كبنك مبتكر ومستقل.
فيرستون - يذهب نشاط Banca IFIS إلى قلب المشاكل التي تواجهها الأسر والشركات اليوم: من مرصدها ، كيف ترى حالة إيطاليا اليوم؟ هل هناك أي علامات تحسن أم لا حتى الآن؟
بوسي - هناك علامات على التغيير ولكن ليس في كل مكان. تعتاد الأجزاء الأكثر صحة في البلاد ، والتي لا تتطابق بالضرورة مع الأغنى منها ، على التغيير وأهمية العلاقة الديناميكية مع واقع دائم التطور. من المستحيل ألا نرى أن الطرق السريعة مزدحمة مرة أخرى ، ولكن قبل كل شيء ، فإن هذه السرعة تتعلق بجانب آخر من جوانب الاقتصاد الحقيقي: يتم اختراع وظائف جديدة ، أقل كثافة في رأس المال من مرة ، وأكثر ارتباطًا بالابتكار التكنولوجي ، من العمل الذكي إلى شركة الرعاية الاجتماعية هناك ازدهار كامل للمبادرات الجديدة. أنا لا أشير كثيرًا إلى الشركات الناشئة ، وهي ظاهرة متعددة الأوجه ، ولكن إلى
الإبداع الذي يتطور في الشركات وفي العمل الحر ، كما يتضح من ورش العمل الرقمية ، وهو مشروع أطلقناه لعرض أفضل الأعمال الحرفية ورقمنتها.
فيرستون - دكتور بوسي ، Banca IFIS تقول إنها تريد خدمة البلد ولكن ما رأيك في سياسة الحكومة الإصلاحية؟
رينزي وماذا برأيك يجب أن تكون أولويات الحكومة من أجل دعم النمو بشكل أفضل؟
بوسي - تقوم حكومة رينزي بالكثير فيما يتعلق بالإصلاحات ولا يسع المرء إلا أن يعترف بها. الآن يجب أن تجد القوة للتحرك وتحديث حتى أكثر القطاعات ركودًا في البلاد وحيث تفرض الإصلاحات تكلفة سياسية قصيرة الأجل ولكن يمكن أن تحمل ثمارًا أكبر في المستقبل. أفكر في الحاجة إلى تطوير المنافسة بشجاعة أكبر (هل أوبر جيدة أم سيئة للمواطنين؟) وفتح أسواق جديدة دون النظر في مواجهة جماعات الضغط والشركات. أدرك أن هذه تحديات صعبة لكنها ضرورية إذا كنا لا نريد السير في طريق الانحدار.
