بالنسبة لإيطاليا ، فإن عملية ما بعد SEPA ، والتي اكتملت بشق الأنفس في الأسابيع الأخيرة (تم ترحيل جميع التحويلات البرقية تقريبًا وما يقرب من 90٪ من الديون المباشرة الآن إلى الشكل الجديد) ، ستتميز بجانبين خاصين ، مما يسمح لنا بالمخاطر لجني فوائد التوحيد الأوروبي للمدفوعات إلى حد محدود فقط.
يتعلق الملفان اللذان يميزاننا عن الدول الأوروبية الأخرى بحجم السوق الوطنية للمدفوعات بخلاف النقد وتكوينه. الصكوك التي تصدر سنويًا في إيطاليا تساوي في الواقع ما يزيد قليلاً عن أربعة مليارات مقابل ما يقرب من عشرين مليارًا في كل من فرنسا وألمانيا وبريطانيا العظمى.
إذا أخذنا في الاعتبار المدفوعات الإلكترونية فقط لعالم Sepa (الخصم والتحويلات وبطاقات الائتمان والخصم) ، فإن الرقم ينخفض إلى أقل من ثلاثة مليارات ، بالنظر إلى ذلك ، وهذه هي النقطة الثانية ، أدوات الدفع التي لن تنتقل إلى هناك ، والاستمرار في ذات صلة فقط على المستوى الوطني ، أي الشيكات وإيصالات الدفع البريدية والإيصالات المصرفية ومبالغ أخرى تزيد عن 1,2 مليار سنويًا.
تشكل هاتان الخاصيتان الخاصتان العديد من الاختلالات الهيكلية فيما يتعلق بوضع منافسينا وسوف تميل إلى التأثير سلبًا على تطوير سوق المدفوعات الإلكترونية الإيطالية ، إذا لم يتم تنفيذ الإجراءات التصحيحية ، بما في ذلك التدابير التشريعية.
في نهاية المطاف ، فإن بلدنا ، الذي يقدم نفسه في التعيين الأوروبي لـ SEPA والاتحاد المصرفي مع ثلاثة أقسام كبيرة (النقد ، والأدوات الإلكترونية SEPA وأدوات الدفع المحلية) ، ليس لديه اليقين المعقول من رؤية تأكيد أكثر كفاءة وأمانًا من Sepa أدوات.
بأي ثمن ، من الضروري منع الضغط عليهم بين النقد من ناحية وإيصالات الدفع البريدية و RiBas من ناحية أخرى ، مع التأثير أيضًا على عمليات التجديد الأخرى الضرورية لبلدنا. من بين هذه ، الفواتير الإلكترونية ، على الرغم من أنها أحرزت تقدمًا مؤخرًا ، إلا أنها تخاطر بعدم دمجها مع تدفقات الدفع الأكثر تقدمًا.
بحيث يمكن للتناقضات في جانب المدفوعات أن تخلق عقبات أمام تطوير الاقتصاد الرقمي نفسه الذي تلتزم به الحكومة بشدة ، كما ظهر خلال أسبوع الاقتصاد الرقمي الذي نظم في البندقية بين 7 و 11 يوليو الماضي ، والذي شهد المشاركة. رئيس الوزراء رينزي والمفوضة الأوروبية نيللي كريس.
في الواقع ، ما هو الهدف من إصدار الفاتورة الإلكترونية إذا كان المدين يدفع بعد ذلك بإيصال بنكي أو بشيك؟ أي من العاملين سيحدد مستوى الخدمة: البطاقة الرقمية أم بطاقة الدفع المحلية المعتادة؟ وماذا ستكون التأثيرات على الأسعار؟ اذا مالعمل؟
أولاً ، يجب عكس اتجاه ما يسمى الدعم المتبادل ، والذي يرى اليوم أن تسعير الأدوات الإلكترونية يدعم ضمنيًا التكلفة الخفية للنقد. يجب أن يكون استخدام المدفوعات الإلكترونية جذابًا لأطراف أي معاملة تجارية.
لا يعتمد هذا الخيار كثيرًا على فرض حدود كمية على المعاملات النقدية أو على أدوات إلزامية إلى حد ما مثل البطاقة الاجتماعية أو الحساب الجاري الأساسي لحكومة مونتي بقدر ما يعتمد على الراحة الاقتصادية: مسألة الأسعار هي الحقيقة متغير قادر على إحداث تغيير جذري في عادات الدولة.
لسوء الحظ ، فإن الإشارات بهذا المعنى ليست ضعيفة فحسب ، بل إنها متناقضة أيضًا ، إذا تم ، في المرسوم 51/2014 ، إضفاء الشرعية مرة أخرى على عمولة تُفرض على المستخدم مقابل المدفوعات الإلكترونية للوقود حتى 30 يورو. حتى سياسات التسعير الخاصة بالوسطاء ، الناتجة عن التزامات المحترفين باستخدام نقاط البيع التي تزيد عن 30 يورو ، لا تبدو مواتية بشكل خاص للاستمتاع بالمزايا التي تتيحها التكنولوجيا بتكاليف الإنتاج المتناقصة بسرعة.
يجب أيضًا أن نتذكر دائمًا أن الشحن الزائد (تطبيق عمولات الدفع لشراء السلع أو الخدمات) والرسوم المزدوجة (العمولة المزدوجة للخصم المباشر ، والعمولة للتحصيل والأخرى للدفع) المفروضة على المستهلك النهائي ، محظورة بموجب القانون . ولذلك ، فإن سياسات العقوبات المتسقة أمر مرغوب فيه ويبدو أن النقل الأخير في إيطاليا للتوجيه الخاص بحقوق المستهلك يسير في هذا الاتجاه ، مما قد يثبط أيضًا الممارسات ، وبالتأكيد غير الشفافة ، التي تهدف ، على سبيل المثال ، إلى تطبيق العمولات على محاسبة المدفوعات.
من الضروري بشكل متزايد التمييز بين خدمات الدفع والخدمات المصرفية والمالية الأخرى ، مما يجعل حساب الدفع عقدًا نموذجيًا للنظام القانوني الإيطالي ، والذي يجب إضفاء الشرعية عليه من جميع النواحي ، المدنية والمالية. أخيرًا ، لا تزال هناك مشكلة أدوات الدفع المحلية مثل قسائم الدفع البريدية التي لا يمكن حلها سوى بند تشريعي ، وتوجيهها نحو التصنيف الأوروبي للتحويلات المصرفية.
باختصار ، على الرغم من الهجرة الناجحة إلى سيبا ، لا يزال أمام إيطاليا طريق طويل لتقطعه ، مع أسئلة مفتوحة يمكن فقط للسياسات المتماسكة ، التي تتجنب عدم اليقين في الاتجاه الذي يجب اتباعه ، المساعدة في حلها. خلاف ذلك ، فإن الجزء الأكثر تقدمًا من نظام الدفع سيستمر فقط في الجدل بين Scylla النقدي و Charybdis من الخصائص المحلية الأخرى ، فقط لينتهي به الأمر إلى الوراء.
