يستمر تطور الخدمات المصرفية المفتوحة. وفقًا للتقرير العالمي للخدمات المصرفية للأفراد لعام 2017 (WRBR 2017) الصادر عن Capgemini و Efma ، فإن البنوك تتعرض لخطر عدم الوساطة إذا لم تعتمد نموذجًا تجاريًا للتفاعل الأكبر مع العميل وإذا لم تستخدم بعناية واجهات برمجة التطبيقات (API) . يمكن للبنوك ، بالتعاون مع FinTechs ، قيادة تطور الخدمات المصرفية المفتوحة من خلال تقديم خدمات مبتكرة وشخصية لعملائها ، قادرة على توليد تدفقات إيرادات جديدة وقيمة أكبر.
"تكتسب FinTechs أرضية على صعيد تجربة العملاء مقارنة بالبنوك التقليدية ، التي تسعى بشكل علني للدخول في شراكة مع FinTechs. تقدم الخدمات المصرفية المفتوحة للبنوك الفرصة للحفاظ على قاعدة عملائها وتطويرها من خلال السماح لهم بتضمين خدمات متنوعة طورتها أطراف ثالثة ، وأكثر تخصيصًا لاحتياجاتهم. قالت مونيا فيراري ، رئيسة الخدمات المصرفية في Capgemini Italia ، بالنسبة للبنوك التي ليس لديها هذه الرؤية الاستراتيجية والتي لا تلعب دورًا في الخدمات المصرفية المفتوحة ، هناك خطر عدم الوساطة من قبل عملائها ». "لذلك من الأهمية بمكان أن تفكر البنوك على الفور في الأساليب الجديدة لتحويل الأعمال ، حتى تتمكن من تأسيس وترسيخ أسسها في الخدمات المصرفية المفتوحة على المدى الطويل."
توفر واجهات برمجة التطبيقات مسارًا للتحول في الخدمات المصرفية المفتوحة
يشرح WRBR 2017 كيف تقدم واجهات برمجة التطبيقات مسارًا نحو الخدمات المصرفية المفتوحة ، حيث تتعاون FinTechs والمؤسسات المالية بدلاً من التنافس مع بعضها البعض ، لإنشاء حلول قائمة على العملاء. بينما تثير واجهات برمجة التطبيقات (API) مخاوف تتعلق بالأمان والخصوصية ، فهي في نفس الوقت عناصر حاسمة للسماح للبنوك بالاستفادة من إبداع التكنولوجيا المالية ، دون الحاجة إلى إجراء تغييرات كبيرة على البنى التحتية الحالية.
قال فينسينت باستيد ، الأمين العام لشركة Efma: "سيستخدم المقرضون الأكثر نجاحًا واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة لتوليد رؤى أكبر للعملاء وتدفقات جديدة للإيرادات ، مع تحسين تجربة العملاء". حاليًا ، تستخدم العديد من البنوك بالفعل واجهات برمجة التطبيقات داخليًا لتحسين تدفق المعلومات بين الأنظمة الأصلية المختلفة. في الواقع ، نشهد بالفعل اندماجًا في قطاع الخدمات المصرفية المفتوحة من قبل البنوك التي تمضي قدمًا ، مما يجعل أنظمتها وخدماتها متاحة بشكل استباقي لأطراف ثالثة وأيضًا إنشاء مصادر جديدة للإيرادات ».
التعاون هو مفتاح مستقبل الخدمات المصرفية المفتوحة
الطريق إلى الخدمات المصرفية المفتوحة ليس واضحًا بعد. تتوقع غالبية شركات FinTechs (53,8٪) والبنوك (43,5٪) الذين تمت مقابلتهم مستقبلًا يعتمد على التعاون بين مؤسسات الائتمان والتكنولوجيا المالية من أجل التمكن من بناء منصات تشمل قطاعات متعددة ، مع خدمات تكميلية ومتصلة ، قادرة على تقديم مزايا للعملاء. النتيجة الأقل احتمالية ولكنها لا تزال معقولة ترى أن البنوك تواصل تقديم المنتجات والخدمات ، تاركة التوزيع لشركات FinTechs أو BigTechs أو غيرها من المنصات المفتوحة الجديدة. قد يؤدي ذلك إلى انخفاض تكاليف اكتساب العملاء ، ولكن في نفس الوقت يخلق مشاكل محتملة حول عدم الوساطة بالعلامة التجارية وملكية العميل. ما يقرب من نصف (47,8٪) شركات التكنولوجيا المالية تتوقع هذا السيناريو ، مقارنة بـ 28,8٪ من البنوك.
كما حدد WRBR لهذا العام الرغبة القوية لتعاون أوثق بين FinTechs والبنوك. تتوقع الغالبية العظمى من المقرضين (91,3٪) وشركات التكنولوجيا المالية (75,3٪) تعاونًا متبادلًا في المستقبل ، حيث توفر البنوك إمكانية الوصول إلى الموارد والتجارب والخبرات الهائلة ، وتوفر التقنيات المالية المرونة والسرعة في السوق ونهجًا جديدًا للتركيز على العملاء . من خلال العمل معًا والاستفادة من واجهات برمجة التطبيقات ، يمكن لكل من البنوك والشركات المالية الاستفادة من قوتها التكميلية ، مما يؤدي إلى تحسين تجربة العملاء إلى حد كبير مقارنة بأي منهما بمفرده.
«نعمل كل يوم مع بنوك العملاء الذين يخبروننا أنهم يحاولون فهم الدور الذي يجب أن يلعبوه بشكل أفضل ، بالنظر إلى إنشاء نماذج الأعمال الجديدة هذه ، بدءًا من الاستثمار الضروري وحتى بدء العلاقات مع هؤلاء اللاعبين الجدد في السوق. قالت مونيا فيراري إن الكثيرين أدركوا أن الخدمات المصرفية المفتوحة أصبحت هي القاعدة ، لكن في نفس الوقت لا يزال لديهم شكوك حول كيفية المضي قدمًا. "نحن نساعد عملائنا على فهم كيف تعمل الفرص المصرفية المفتوحة الجديدة على تعزيز محفظة منتجاتهم وشبكات التوزيع الخاصة بهم ، فضلاً عن توليد تدفقات إيرادات جديدة ، مع تقليل مخاطر توسط العميل."
حصلت FinTechs على درجات أعلى في تجربة العملاء ، والمفتاح هو التعاون
يوضح التقرير أن شركات FinTech قامت بعمل رائع لفك تشفير ما يريده العملاء ، الأمر الذي غالبًا ما يشكل تهديدًا للعلاقة بين البنك وعملائه. تؤثر شركات BigTech مثل Amazon و Apple و Facebook على العملاء من خلال زيادة توقعات البنوك وتجربة العملاء التي تقدمها. لهذا السبب ، يتبنى العملاء التكنولوجيا المالية: 40,3٪ يقولون أن FinTechs تقدم تجربة متفوقة ، بينما 37,1٪ يدعمون عمل البنوك بدلاً من ذلك. تتمتع FinTechs بشعبية كبيرة في أمريكا الشمالية ، حيث يقدر 57,8٪ من العملاء نوع التجربة الإيجابية المقدمة ، مقابل 49,5٪ يشيرون بدلاً من ذلك إلى البنوك. على الصعيد العالمي ، من المرجح أن يتحول العملاء الأصغر سنًا والأكثر ذكاءً إلى التكنولوجيا إلى FinTechs.
تسهل واجهات برمجة التطبيقات إنشاء تجارب مبتكرة وقيمة للعميل ، تجمع بين الخبرة الموحدة للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية. تشمل التحديات التي تواجه تطوير الخدمات المصرفية المفتوحة الحاجة إلى معايير حوكمة وتقنية متسقة. بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج البنوك إلى تأكيد دورها في الخدمات المصرفية المفتوحة ، وفهم كيفية تخصيص بيانات العملاء بشكل فعال ، وكيفية الاستعداد لفرص الإيرادات الجديدة.
