إذا عدنا بضعة أشهر إلى الوراء ، قبل اندلاع Covid-19 مباشرة ، فإن وجهة نظر مشتركة سادت البنوك الآن محكوم عليه بانحدار حتمي، متأثرة بعدوانية FinTechs والطموحات التوسعية للاعبين الكبار في العصر الرقمي.
التي عملت ، في القطاع المصرفي ، وفقًا للطرق التي تم اختبارها بالفعل في العديد من القطاعات الأخرى: من الكتب وتجارة التجزئة (أمازون) ، إلى السياحة (Airbnb ، الحجز ، Uber) إلى التواصل (Facebook ، Google ، إلخ).
تحطيم سلاسل القيمة التقليدية باستخدام المنصات الرقمية لإنشاء نماذج أعمال جديدة حولها لتجمع جماهير متزايدة من المستخدمين.
وهكذا شهد النظام المصرفي ظهوره في وقت قصير ، المنافسين الجدد في كل مكان تقريبًا: من يقدم أنظمة الدفع ، ومن يقدم القروض للأفراد والشركات ، يقدم الآخرون منتجات الادخار أو أنظمة أكثر بساطة لإدارة الميزانيات الفردية.
ملتزم بِ التخلص من الكتلة الكبيرة من القروض المتعثرة المتراكمة ، مع الاهتمام الكبير والضروري بالتكاليف وإحجام معين وتقليدي عن التغيير ، خسرت البنوك مكانتها مقارنة باللاعبين الرقميين الجدد.
لقول الحقيقة ، كانت هناك بعض المحاولات للتعافي: استقالة التحالفات مع المنافسين الرقميين (في المدفوعات على وجه الخصوص) ، أو الاستحواذ على الشركات الناشئة الواعدة ، أو أخيرًا ، في الآونة الأخيرة ، إنشاء أنظمة (لا تزال محدودة للغاية) ، للخدمات المصرفية المفتوحة.
ومع ذلك ، حتى الأخيرة ، تخضع في النهاية للإيقاعات التي حددها اللاعبون الرقميون الكبار والمبادرات التنظيمية التي ليس من السهل دائمًا فهم أسبابها المنطقية.
الابتكار التخريبي: في أي اتجاه؟
من ناحية أخرى ، لا شيء يمكن أن يدحض نبوءة أولئك الذين رأوا أن البنوك ستأخذ حتمًا طريقًا حزينًا عند غروب الشمس ، تحت ضغط وتيرة الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية.
إما أن تتكيف أو تموتكلايتون إم كريستنسن ، مُنظِّر الابتكار التمزيقي ، كتب في التسعينيات ، مراقبًا التحولات الرقمية التي بدأت في التأثير على قطاعات كاملة من الصناعة والخدمات.
لكن الأمور لا تسير دائمًا كما تتخيل ، وإذا كنا نتعلم درسًا واحدًا اليوم ، من حالة الطوارئ Covid 19 ، فهذا هو لا يجب أن تأخذ أي شيء كأمر مسلم به.
وفي الواقع ، ما لم تفعله البنوك في سنوات من المناقشات والمؤتمرات حول التحول الرقمي ، فقد نفذته بسرعة في غضون أسابيع قليلة ، لتوجيه المهارات والموارد والعمليات والمعرفة الداخلية والخارجية نحو الهدف الوحيد المتمثل في البقاء مفتوحًا وعاملاً.
العمل في الجائحة فرضت الدفع نحو الرقمنة، لنقل كل شيء ممكن عبر الإنترنت ، لتأسيس عمل ذكي على نطاق واسع ، والذي كان حتى بضعة أشهر معارضة.
لذلك ، لا يبدو مؤكدًا أن الاضطراب يسير دائمًا في اتجاه واحد: يمكن أن يحدث العكس أيضًا ، على الأقل من الناحية النظرية. هل هذا تمكنت الفريسة من اللحاق بالمفترس.
الاستثمارات في FinTechs تراجعت
لم تنتشر التكنولوجيا المالية بعد في إيطاليا ولدينا القليل من المراجع.
عند الاستماع إلى ما يُقال في الولايات المتحدة اليوم ، يبدو أن Pandemic و Fintech لا يتوافقان جيدًا في الوقت الحالي. في الواقع ، مع وجود أزمة اقتصادية من حيث الحجم والعرض تنتظرنا اليوم ، يفكر معظم المستثمرين في الابتعاد عن أي مشروع محتمل يتطلب درجة معينة من المخاطرة وأوقات استرداد طويلة. مثل أولئك المرتبطين بشكل عام بعالم البنوك والتمويل.
علاوة على ذلك ، هناك صناعات كاملة ، مثل القروض للأفراد أو الشركات الصغيرة ، حيث يحدث هذا قوتان متعارضتان لكن متزامنتان. تتزايد مخاطر شركات التكنولوجيا المالية التي تقدم الائتمان (بالنظر إلى سياق الاقتصاد الكلي) وفي نفس الوقت تتناقص الثقة في المشغلين الظاهريين البحتين من قبل أولئك الذين يحتاجون إلى القروض. في النهاية ، يفضل الأخير الاتصال بفرع البنك التقليدي ، للحصول على نقطة مرجعية مادية.
لذلك كانت الأوقات العصيبة لشركات التكنولوجيا المالية وقد تكون هذه أخبارًا جيدة للبنوك التقليدية.
ومع ذلك ، سيتم لعب الرهان الكبير في المستقبل ، عندما تستأنف الأنشطة الاقتصادية بالكامل وعندما يبدأ السياق الاقتصادي والاجتماعي الجديد في التبلور ، حيث يتعين علينا التعود على التعايش مع مخاطر العدوى.
في أي سيناريو وبأي تحديات ستعمل البنوك التقليدية
لقد تحولت البنوك ، كما رأينا ، بسرعة إلى العمل الذكي ، حيث تمكنت من إدارة المشكلات المعقدة مثل خرق البيانات وإدارة مخاطر الأمن السيبراني بنفس السرعة.
العمل الذكي سيكون له نتيجتان. بادئ ذي بدء ، في تنظيم العمل. من خلال هذه الطريقة ، في الواقع ، من المرغوب فيه التغلب على حاجز العمل المنظم لإجراءات مرتبة مسبقًا وتدفقات المعلومات. وهو ما يجلب معه تداعيات بيروقراطية حتمية: عكس الاستباقية. وفي هذه الحالة أيضًا ، ما لم تنجزه ساعات وساعات التدريب على عمل "رشيق" ، يمكن أن يقدمه تأثير Covid19 كمهر.
سيكون العمل الذكي أيضًا قادرًا على رفع مستوى المهارات الرقمية للعمال.
على الرغم من أن السنوات الأخيرة شهدت تحولًا مهمًا في الأجيال ، إلا أن متوسط عمر المصرفيين مرتفع ولا يزال مستوى التعليم يرى الخريجين في الأقلية.
لهذا لا يزال هناك الكثير للقيام به وقد يكون الوقت مناسبًا اليوم: إعطاء الحياة للتحول الرقمي للعديد من الإجراءات الداخلية ، وتشجيع إنشاء فرق عمل مهمتها نشر ثقافة تكنولوجيا المعلومات بين الزملاء ، وتنظيم أنفسهم لتقديم المساعدة إلى بدأ العملاء في ممارسة العمليات عن بُعد.
الصفحة الرئيسية المصرفية والتقنيات الحديثة
في الواقع ، يمثل العمل مع البنك بعيدًا عن الفرع الطريقة التي تؤدي في الغالب إلى المنافسة على نفس الأرضية مثل FinTechs.
حتى اليوم في العالم الغربي ، فإن اللجوء إلى الخدمات المصرفية المنزلية محدود من حيث القيمة المطلقة ويركز على مجموعات معينة من الموضوعات ، مع بعض الخصائص العمرية والمستوى الثقافي. يمكن للعصر الذي نعيشه أن يسرع انتشاره بشكل كبير إذا كانت البنوك مستعدة للقيام بذلك.
بادئ ذي بدء ، سيكون من الضروري زيادة مستوى ومجموعة التقنيات المتاحة بشكل كبير.
كما تظهر التجارب الجارية بالفعل في الشرق الأقصى ، سيتعين على البنوك اعتماد تحليلات البيانات وأدوات الذكاء الاصطناعي بسرعة.
ستكون هذه الوسائل وغيرها قادرة على تحسين العلاقة مع العملاء والقدرة على تصميم منتجات وخدمات جديدة.
يجب أن يصبح توقع الطلبات والاحتياجات ، والتفكير أيضًا في مرحلة ما بعد الطوارئ ، صيغة لتعزيز العلاقة بين البنك والعميل. سيتيح الاستخدام النشط للكم الهائل من البيانات المتوفرة لدى البنوك اليوم تعريفًا أفضل لملف تعريف العميل ومستوى المخاطر والتفضيلات.
وبالمثل ، فإن استخدام أدوات الاقتصاد السلوكي سيسمح بتقديم الخدمات ليتم ضبطها بمزيد من التفاصيل والدقة.
مزيج من التسويق المصغر والاقتصاد السلوكي ، مدعومًا بالعمل على البيانات الضخمة ، لتحليل وتفسير احتياجات العملاء والتواصل معهم ، لتقديم مقترحات مخصصة ، فيما يتعلق بالاحتياجات الفردية.
ماذا عن الفروع؟
صرح مصرفي أمريكي ، أحد أولئك الذين يمثلون وجه بنوك التجزئة المنتشرة بفروعهم في المناطق النائية وفي أصغر الجيوب في ذلك البلد ، في مقابلة أن موظفيهم يحبون الدردشة مع عملائهم ، ويتحدثون عن كيف يفعلونه وعن الحقائق أو المشاكل في مجتمعهم المحلي. الفروع هي مكان قريب ، وبفضلها يمكن لهذه البنوك أن تتباهى بقوة العلامة التجارية الهائلة والولاء الراسخ والقوي بنفس القدر.
في السنوات الأخيرة وحول العالم ، كانت الفروع عبئًا على النظام المصرفي من حيث التكاليف. يعودون اليوم إلى كونهم نقطة مرجعية مهمة للأفراد والشركات.
يوفر القرب الإقليمي ، وهو أيضًا معرفة من يعيش ويعمل في سياق معين ، إمكانية التدخل بشكل أكثر فعالية في تقييم الائتمان وصرفه.
يتيح للمجتمع المحلي الشعور بقرب البنك.
في حين أن الفعالية التشغيلية للفروع ستحتاج إلى الاستمرار في التحسين لتخفيف عبء تكاليفها على بيانات دخل البنوك ، فمن الصعب عدم رؤية تنشيطها كنقاط رئيسية للعلاقة مع العملاء اليوم.
التضاريس الجديدة للمسابقة
إن تهجين العلاقة مع العملاء من خلال البحث عن التوازن الصحيح بين العلاقات الشخصية والرقمية ، والاستخدام المكثف للأدوات المبتكرة التي توفرها تقنيات تكنولوجيا المعلومات والاتصالات ، هما الجانبان الرئيسيان اللذان يتم حولهما إعادة تصميم دور البنوك في السياق الاقتصادي والاجتماعي والتي يقوم بالتكوين.
حتى باتباع منطق المنافسين الرقميين (فكر في Google و Apple و Amazon و Facebook) ، الذين جعلوا أماكن السوق التي طوروها إلى مكان اجتماع لموضوعات متعددة ، واستمدوا مزايا هائلة بفضل تأثيرات الشبكة الناتجة عن ذلك.
سنرى ما إذا كانت البنوك ستستمر في هذا الاتجاه وكيف ستتفاعل FinTechs ، التي لديها إلمام كبير بالتقنيات المتطورة والعناد الذي لا ينضب من المبتكر من جانبهم.
