"ہم ایک پیچیدہ تاریخی مرحلے میں ہیں، شاید حقیقی معیشت کے لیے جنگ کے بعد کے دور کے بعد سے بدترین، یقیناً سب سے زیادہ اثر انگیز۔ ڈیجیٹل آج فیصلہ کن ہے، کاروباری اور بینک دونوں اس کا ادراک کر رہے ہیں۔ لیکن ہمیں فزیکل چینل کو نظر انداز نہیں کرنا چاہیے، جو اب بھی ایک ایسے وقت میں بنیادی ہے جب کریڈٹ کی اہلیت کا اندازہ لگانا معمول سے زیادہ نازک سرگرمی ہے۔" کووڈ کے دور میں بینکنگ کاروبار کے ارتقاء پر FIRSTonline کے ساتھ تبصرہ کرنا ہے۔ Raffaele Zingone، ہیڈ آف سنٹرل افیئر ڈپارٹمنٹ بنکا ایفیس, خصوصی فنانس غیر فعال قرض کی منڈی (ایکوزیشن اور سروسنگ) اور کریڈٹ سروسز اور کمپنیوں کے لیے پروڈکٹس میں فعال ہے (فیکٹرنگ، قرض دینا، لیز، سٹرکچرڈ فنانس)۔ ایک ایسا ادارہ جس نے کچھ عرصے کے لیے ڈیجیٹائزیشن اور اختراع کو اپنی روزمرہ کی روٹی بنا لیا ہے اور جو آج پیداواری دنیا، خاص طور پر SMEs میں تیزی سے مرکزی کردار ادا کرنے کی خواہش رکھتا ہے: "یہ اب سادہ قرض دہندگان کی نہیں بلکہ شراکت دار بننے کی بات ہے۔ سپلائی چینز اور معاشی بحالی"۔
ڈاکٹر زنگون، منظر نامہ کیا ہے اور ڈیجیٹل اتنا اہم کیوں ہے؟
"یہ ایک خاص لمحہ ہے، ڈیجیٹل کا مسئلہ بہت نازک ہے۔ ہم نے فنٹیک اسٹارٹ اپس کے عمودی اقدامات کے ساتھ شروعات کی تھی، لیکن اب روشنی آگئی ہے اور ایس ایم ایز کے لیے پہلے ڈیجیٹل بینکنگ اقدامات اب مارکیٹ میں ہیں۔ ڈیجیٹائزنگ کا مطلب صرف عمودی اور لین دین کے عمل کی پیشکش نہیں ہے جیسے آن لائن کرنٹ اکاؤنٹ، جو اب ایک کموڈٹی ہے۔ یہ عمل کے تمام حصوں میں ٹیکنالوجی کی پیوند کاری کا سوال ہے، بشمول کریڈٹ کی اہلیت کا درست اندازہ، ایک ایسی مہارت جو آنے والے مہینوں میں فیصلہ کن ہوگی۔ کاروباری دنیا سے جو مالیاتی بیانات ہمیں موصول ہوتے ہیں وہ معیشت کی صحت کی حالت کا ایک اہم لٹمس ٹیسٹ ہوں گے اور اس کے برعکس ہمیں اطمینان بخش تعداد کی توقع نہیں ہے، خاص طور پر جب کریڈٹ موریٹوریم اپنے اثرات کھو بیٹھتے ہیں۔ ہماری امید، خاص طور پر اب جب کہ حکومت میں ایک تجربہ کار بینکر موجود ہے، یہ ہے کہ حقیقی معیشت کے لیے سپورٹ کو اچانک بند نہیں کیا جائے گا، کہ نرم لینڈنگ ہو گی۔"
لیکن کیا صرف نمبر اور الگورتھم مارکیٹ کو پڑھنے کے لیے کافی ہوں گے؟
"مجھے شک ہے کہ اس تناظر میں بگ ڈیٹا کا تجزیہ ریاست کی طرف سے ضمانت کے بغیر کسی کمپنی کو کریڈٹ دینے میں فیصلہ کن ثابت ہو گا: تاجروں اور کمپنیوں کی اسٹریٹجک صلاحیتوں کا ممکنہ طور پر جائزہ لینے کے لیے اس سے بھی زیادہ صلاحیت کی ضرورت ہوگی۔ Banca Ifis کی طرح، ہم نے خود کو یہ ذمہ داری سونپی ہے کہ اپنی قرض دینے کی مہارت کو ڈیجیٹل پر لاگو کریں: سب سے زیادہ آپریشنل سرگرمیوں کو ٹیکنالوجی اور روبوٹکس پر چھوڑ دیں، جسے ہم لاگو کر رہے ہیں، صارفین کے ردعمل کے اوقات کو بہتر بنانے کے لیے، لاگت کو کم کرتے ہوئے، اور لوگوں کو تجزیہ اور تصدیق پر مرکوز کرنا۔ سب سے زیادہ اضافی قیمت کے ساتھ سرگرمیاں۔"
لہذا انسانی عنصر مرکزی رہتا ہے۔
"ہمیں ٹیکنالوجی اور انسانی عنصر کے درمیان صحیح کیمیا کی ضرورت ہے۔ ساکھ کی اہلیت کا اندازہ لگانا معمولی بات نہیں ہے، خاص طور پر اس عرصے میں۔ کاروباری افراد بہترین مارکیٹ اور مصنوعات کی مہارت کے حامل کاروباری کپتان ہوتے ہیں، لیکن (اور یہ خاص طور پر چھوٹے کاروباروں کے لیے درست ہے) بعض اوقات وہ اس پوزیشن میں نہیں ہوتے کہ وہ درست اسٹریٹجک کاروباری منصوبے بنا سکیں۔ اور پھر بھی، اٹلی جیسے ملک میں، یہ ایس ایم ایز ہیں جو پیداواری تانے بانے اور سپلائی چین کو سپورٹ کرتے ہیں۔ ہم بہت اعلیٰ مہارتوں کے ساتھ اسٹریٹجک سپلائرز کے بارے میں بات کر رہے ہیں: چاہے یہ کھلاڑی چھوٹے ہی کیوں نہ ہوں، سپلائی چین میں ان کا مرکزی کردار ہوتا ہے، جس میں وہ معیار لاتے ہیں۔"
تو اس مرحلے پر صحیح نسخہ کیا ہے؟
"صحیح نسخہ تلاش کرنا مشکل ہے لیکن میں تین بنیادی اجزاء کی شناخت کر سکتا ہوں: منصوبہ بندی، حقیقت پسندی اور ٹیکنالوجی اور انسانی پہلو کے درمیان صحیح کیمیا۔ منصوبہ بندی اہم ہے کیونکہ ہمیں ممکنہ بدترین صورت حال کے لیے تیاری کرنی ہوگی، جب رہن پر عائد پابندی ختم ہو جائے گی (30 جون، 2021، ایڈ)۔ پھر اس کا جائزہ لینے کے لیے حقیقت پسندی کی ضرورت ہوگی، اس منظر نامے کے ساتھ جس میں ہم خود کو تلاش کرتے ہیں، ایک کمپنی کے معاشی اور مالیاتی پیرامیٹرز: آج مارکیٹ کے طاقوں کے استثناء کے ساتھ، تیزی سے کم ہونے والی آمدنی اور مارجن کے ساتھ 2020 کے مالیاتی بیانات کی توقع کرنا واضح ہے۔ آخر میں، ٹیکنالوجی پر ہمارے پاس تمام عمل کو ڈیجیٹائز کرنے کے ٹولز ہیں، یہاں تک کہ کم ویلیو ایڈڈ کریڈٹ پروسیسز میں روبوٹکس کا استعمال بھی۔ ایسی پیچیدہ صورتحال کے تجزیہ اور تشریح میں انسانی توانائیوں اور تجربے کو موڑنے اور بہتر بنانے کا یہ بہترین لمحہ ہے۔"
آپ ہمیشہ فیکٹرنگ میں شامل رہے ہیں، یعنی تجارتی وصولیوں کی تفویض۔ تاہم، آج آپ سپلائی چین کے انتظام اور "تعین کردہ قرض دار" کے اعداد و شمار پر زیادہ سے زیادہ توجہ مرکوز کرتے ہیں۔ کیا آپ ہمیں بتا سکتے ہیں کہ کیسے؟
" تفویض کردہ قرض دہندہ ہمیشہ سے بینکا افیس کے لئے مرکزی شخصیت رہا ہے۔ یہ زیادہ تر سپلائی چین کا سربراہ ہے جو اپنے تعاون سے ہمیں اپنے سپلائرز کی مالی مدد کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ ہم نے خود سے پوچھا: ہم اس کی زندگی کو کیسے آسان بنا سکتے ہیں؟ جواب تھا: ہمیں مزید لچکدار، دبلی پتلی، تیز تر، کاغذ کو ختم کرنا اور ڈیجیٹائزنگ کے عمل کو۔ لیکن کیا ہم پھر بھی کچھ شامل کر سکتے ہیں؟ جی ہاں، مثال کے طور پر اس صارف کو قیمتی جائزوں کے ساتھ واپس کر کے، مالی اور غیر صنعتی نوعیت کے باوجود، اس کی سپلائی چین پر۔ کریڈٹ سپورٹ کو وقت کے مطابق مارکیٹ میں ڈھالنا۔ ایک ہمہ جہت مالیاتی شراکت دار بن کر اور اب صرف ایک عنصر نہیں رہا۔
ایک اور نیاپن جو آپ نے حال ہی میں شروع کیا ہے وہ ہے ڈیجیٹل قرض دینا۔
"ہاں، یہ ایک درمیانی مدت کا قرض ہے جس کی گارنٹی سینٹرل گارنٹی فنڈ سے ہوتی ہے (SMEs کے لیے وزارت اقتصادی ترقی کی طرف سے سبسڈی، جس کی مالی اعانت یورپی وسائل سے بھی ہوتی ہے، ایڈ)۔ پورٹ فولیو میں پہلے سے موجود ٹول اب اپنے پورے عمل میں مکمل طور پر ڈیجیٹل ہے، جس میں معلومات کا مجموعہ بھی شامل ہے جس کے بعد درخواست کا ڈوزیئر تحریر کیا جاتا ہے اور گارنٹی حاصل کرنے کے لیے درخواست جمع کروائی جاتی ہے۔ اینٹی منی لانڈرنگ حصے کے لیے، ہمارے شراکت داروں کا شکریہ، سب سے بڑھ کر معلومات فراہم کرنے والوں کا۔ ہم مارکیٹ ٹیسٹنگ کے مرحلے میں ہیں لیکن اس کے آغاز کے چند دن بعد، Banca Ifis کو پہلے ہی تقریباً 60 آن لائن قرضے کی درخواستیں موصول ہو چکی ہیں۔
Covid کے ساتھ، آپ کی کلائنٹ کمپنیوں کی عام ضرورت کیا بن گئی ہے؟
"حکومت نے درمیانی طویل مدتی فنانسنگ تک رسائی کی سہولت فراہم کی ہے اور اس نے ان فنڈز کے لیے دوڑ شروع کردی ہے۔ یہ سمجھنے کے لیے کہ یہ مداخلت اس کی تجدید کے وقت میں کس حد تک ناگوار تھی، ہمیں پابندیوں کے ختم ہونے کا انتظار کرنا ہوگا: یہ فیصلہ کن لمحہ ہوگا، ایک طرح کا لٹمس ٹیسٹ۔ ہمارے حصے کے لیے، میں کہہ سکتا ہوں کہ صارفین کی رفتار کی مانگ میں تیزی آئی ہے۔ رفتار ہمارے ڈی این اے میں پہلے سے موجود تھی لیکن اب میں نے دیکھا ہے کہ ڈیجیٹل کا رجحان تیزی سے بڑھ رہا ہے، یہاں تک کہ پرانی نسل کے کاروباریوں کی طرف سے بھی"۔
