اطالوی تیزی سے بحران کے باوجود بچانے کے قابل ہیں۔ یا اس کے بجائے، ایک بحالی کا مظاہرہ کرنا جو، اگر اب بھی کمزوری سے کھپت کا تعلق ہے، اس کے بجائے اطالویوں کی طرف سے تاریخی طور پر ترجیحی سرگرمیوں میں سے ایک: بچت. اس کا انکشاف انٹیسا سانپاؤلو اور ایناوڈی سینٹر کے ذریعہ ٹیورن میں پیش کردہ ایک تحقیق سے ہوا، سروے آن سیونگز اور اطالویوں کے مالیاتی انتخاب پر 2018 میں اپ ڈیٹ کیا گیا، جس کے مطابق بچت کرنے کے قابل خاندانوں کی تعداد نمونے کے 47 فیصد سے زیادہ ہے: 2017 میں وہ 43,4 فیصد تھے۔ اور یہ سب کچھ نہیں ہے: انٹرویو لینے والوں کا فیصد جو یہ اعلان کرتے ہیں کہ ان کے پاس کافی آمدنی ہے یا اس سے زیادہ ہے 60,8 سے بڑھ کر 63,6 فیصد ہو جاتی ہے۔
یہ Intesa Sanpaolo ہے جو اس رجحان میں دلچسپی رکھتا ہے، جو کہ اب تک بینکاسورنس کو اگلے منصوبے کا بنیادی مقصد بناتا ہے (اور خاص طور پر ٹورین فلک بوس عمارت کا ہیڈ کوارٹر یہ انشورنس کاروبار کا نیا قطب ہوگا۔)، جس کا مقصد زندگی میں کیا کیا گیا ہے اس کی نقل کرنا - برانچ جس میں Intesa آمدنی کے لیے اٹلی میں پہلی آپریٹر ہے۔ غیر زندگی میں اور نام نہاد دولت اور تحفظ کے انتظام میں بھی: درحقیقت، سروے سے یہ بھی پتہ چلتا ہے کہ اطالویوں کی بچت کی بنیادی وجہ بالکل غیر متوقع (43%) سے نمٹنے کے لیے ہے، پھر بچے، بڑھاپے اور گھر ہیں۔
بیمہ کے قابل خطرات میں، سب سے کم اندازہ صحت کا ہے، جس کے لیے خاندان اب بھی یکجہتی اور ضمانت کے ایک مراعات یافتہ آلے کے طور پر درست ہے۔ اسی لیے وہ ابھرتے ہیں۔ انشورنس کوریج کی زیادہ مانگ کے لیے بڑی جگہیں۔صحت، غیر متوقع واقعات اور بڑھاپے سے متعلق خطرات سے نمٹنے کے لیے، ہمارے سماجی و ثقافتی ماڈل کے ارتقاء کے سلسلے میں، جہاں پبلک سیکٹر اس پہلو کا کم سے کم خیال رکھتا ہے۔
"بحران - اس نے تبصرہ کیا۔ گریگوریو ڈی فیلیس، انٹیسا سانپاؤلو کے چیف اکنامسٹ - کو کمزور کرنے کی کوشش کی ہے، لیکن خوش قسمتی سے محدود کامیابی کے ساتھ، ہمارے ملک کی روایتی طاقتوں میں سے ایک: خاندانوں کی حقیقی اور مالی اثاثے جمع کرنے کی صلاحیت۔ اطالویوں نے تاریخی طور پر بہت زیادہ بچت کرنے اور تھوڑا سا قرض لینے کی صلاحیت کا مظاہرہ کیا ہے، یہاں تک کہ اگر وقت گزرنے کے ساتھ ساتھ اہم ترقی یافتہ معیشتوں کے مطابق بچت کرنے کا رجحان بتدریج کم ہوا ہے۔"
تحقیق کا خلاصہ یہ ہے:
- بحالی مضبوط ہوتی ہے۔: ان لوگوں کا فیصد جو یہ اعلان کرتے ہیں کہ ان کے پاس اپنے معیار زندگی کے لیے کافی یا اس سے زیادہ آمدنی ہے 61 میں 2017 سے بڑھ کر نمونے کے تقریباً 64 فیصد تک پہنچ گئی۔ 2017 میں کیے گئے سروے میں خاندانی بجٹ کی سست اور نامکمل وصولی کا انکشاف ہوا۔ 2018 کا سروے زیادہ اطمینان بخش ہے: بحالی کے آثار نمونے میں موجود زمروں میں زیادہ وسیع ہیں اور تمام ذیلی گروپوں کو متاثر کرتے ہیں۔ تقریباً 92 فیصد انٹرویو لینے والوں نے اعلان کیا کہ وہ تیسرے فریق کی مدد کے بغیر خاندانی بجٹ کے لیے خود مختاری فراہم کرتے ہیں۔ ان خاندانوں کے سربراہوں کا حصہ، جو مالی طور پر خود مختار نہیں ہیں، جو کہتے ہیں کہ ان کی حالت بحران کی وجہ سے ہے، 40 سے 20 فیصد تک آدھی رہ گئی ہے۔ کفایت اور آمدنی کی کمی کے تخمینے کے درمیان توازن +55,6 فیصد تک پہنچ جاتا ہے، جو 5 (+2017) کے مقابلے میں تقریباً 51 پوائنٹس کا اضافہ ہے اور بحران کے بدترین لمحے (+30) تک پہنچنے والے کم از کم سے تقریباً دوگنا ہے۔
- بچانے والے بڑھ رہے ہیں۔. غیر بچت کا رقبہ، یعنی ایسے گھرانے جنہوں نے سروے سے پہلے کے بارہ مہینوں میں کچھ بھی مختص نہیں کیا، 61,3 میں جواب دہندگان کے 2012 فیصد کی اب تک کی بلند ترین سطح سے 52,7 میں 2018 فیصد تک سکڑ گیا۔ اس کے برعکس، بچت کرنے والے گھرانوں کا فیصد بڑھ کر 47 فیصد ہو گیا، جو کہ 43,4 میں 2017 فیصد تھا۔ بچت کرنے کا رجحان (جو کہ جواب دہندگان سے یہ پوچھ کر کہ انہوں نے کتنی فیصد آمدنی بچائی ہے) تھوڑا سا بڑھ کر آمدنی کے 12 فیصد تک پہنچ گئی، جو 2001 کے بعد سب سے زیادہ قیمت ہے۔
- ریٹائرمنٹ کی عمر: معیار زندگی پر توقعات بہتر ہوتی ہیں۔ کچھ سالوں تک اس خوف کے بعد کہ وہ بڑھاپے میں اپنے معیار زندگی کو برقرار نہیں رکھ پائیں گے، انٹرویو لینے والوں کو ایک بار پھر یقین ہے کہ وہ ایسا کر سکتے ہیں۔ بڑھاپے میں معیار زندگی کو برقرار رکھنے کے امکان پر امید پرستوں اور مایوسیوں کے درمیان توازن +31,2 فیصد تک بڑھ جاتا ہے، جو پچھلے سال (+19,1 فیصد) اور 2016 میں کم سے کم (+ 6,7 فیصد) دونوں پر نمایاں اضافہ ہے۔ : 2018 کی قیمت 2007 کے بعد سے تاریخی سیریز میں بہترین ہے۔ تاہم، 21,7 سال سے کم عمر کے صرف 35 فیصد لوگوں نے اعلان کیا ہے کہ انہوں نے پنشن کے دوسرے یا تیسرے ستون کو سبسکرائب کیا ہے اور اس وجہ سے ان کے پاس لازمی پنشن کے انضمام کی ایک شکل ہوگی۔ اطالویوں میں بڑھاپے سے وابستہ خطرات کے بارے میں ایک خاص جذبہ اور "خود سے کریں" کو ترجیح دی جاتی ہے: درحقیقت، کوئی شخص بڑھاپے سے وابستہ خطرات کو خود بیمہ کرنے کے لیے ضروری رقم کو الگ کر دیتا ہے اور سرمایہ کاری کرتا ہے۔
- بچت کی وجوہات: غیر متوقع وزن، بچوں کا مستقبل اور بڑھاپے کی پیروی کرتے ہیں۔ بچت کی بنیادی وجہ عمومی طور پر احتیاطی تدابیر ہے، جو تقریباً 43 فیصد "جان بوجھ کر" بچت کرنے والوں کو متاثر کرتی ہے: یہ خاص طور پر خواتین، سب سے کم عمر اور بوڑھے لوگوں میں عام دکھائی دیتی ہے۔ اس کے بعد بچوں کا مستقبل (21,1 فیصد)، بڑھاپا (19,7 فیصد) اور گھر (14 فیصد)۔ بحران سے پہلے، گھر دوسرے نمبر پر تھا (26 فیصد)، غیر یقینی صورتحال کے بعد (42 فیصد) اور بڑھاپے سے پہلے (21 فیصد)۔
- 9 میں سے 10 بچت کرنے والوں کے لیے، خطرے سے بچنا مطلق ہے اور سرمایہ کاری کی حفاظت ہمیشہ پہلے آتی ہے۔. جب بچت کرنے والا ایک سرمایہ کار میں بدل جاتا ہے، تو وہ اس بات کا ہدف رکھتا ہے کہ اس نے جو کچھ پہلے بچایا ہے اس کا ایک فیصد بھی ضائع نہ کرے۔ سیکورٹی اب تک، سب سے اوپر کا ہدف ہے، اور پانچ میں سے تقریباً 3 جواب دہندگان نے اسے نمبر ایک ہدف قرار دیا ہے۔ اس کے بعد قلیل مدتی منافع (13,6 فیصد)، لیکویڈیٹی (11,7 فیصد) اور آخر میں، طویل مدتی منافع (6,7 فیصد)۔
- اثاثہ جات کا انتظام بانڈز کو پیچھے چھوڑ دیتا ہے۔ بانڈز کے ساتھ بچت کرنے والوں کا سہاگ رات ختم ہو چکا ہے: انٹرویو لینے والوں میں سے 19 فیصد نے انہیں اپنے پورٹ فولیو میں رکھا (29 میں 2007 فیصد) اور، ہولڈرز کے لیے، وہ اب صرف 24 فیصد اثاثوں کی نمائندگی کرتے ہیں (36 میں 2015 فیصد)۔ انٹرویو کرنے والے سرمایہ کاروں نے بانڈز سے دو سمتوں میں اخراج کیا: لیکویڈیٹی (افراط زر کی شرح 1 فیصد سے نیچے) اور منظم بچت۔ 2018 کے ایڈیشن میں، نمونے کے 21,4 فیصد نے اثاثہ جات کے انتظام کی کم از کم ایک شکل (گزشتہ 5 سالوں میں): میوچل فنڈز کے سبسکرائبرز 10,9 فیصد (7,2 میں 2015 فیصد) تھے، ETFs کے 7,3 فیصد (2,3 میں 2015 فیصد)، یونٹ سے منسلک پالیسیاں 2,8 فیصد (2 میں 2015 فیصد)۔
انشورنس: سرمایہ کاری اور تحفظ
- رسکی: تقریباً عام کم اندازہ۔ ایسا لگتا ہے کہ انٹرویو لینے والے گھر کی چوریوں اور ڈکیتیوں کے تقریباً صرف خطرات کا صحیح اندازہ لگا سکتے ہیں۔ دوسری طرف، موٹر گاڑیوں کے سنگین حادثات سے لے کر تیسری اور چوتھی عمر میں ہونے والے حادثات اور معذوری تک کے دیگر تمام خطرات کو کم نہیں سمجھا جاتا۔ سروے کے نتائج سے یہ بھی واضح ہوتا ہے کہ ڈائس کے رول کی بنیاد پر ایک سادہ تجربے سے وابستہ درست امکانات وضع کرنے کی ایک محدود صلاحیت ہے۔ نمونے کا ایک تہائی سے زیادہ حصہ بھی لاٹریوں میں اپنی قسمت کو منظم طریقے سے بڑھاوا دیتا ہے۔
- صحت اچھی ہے، لیکن یقین کم ہے۔. انٹرویو سے پہلے کے بارہ مہینوں میں 15,5 فیصد نمونے نے نجی صحت کی خدمات کا رخ کیا، لیکن صرف 2,8 فیصد نے انشورنس یا باہمی کوریج کی بدولت ایسا کیا، جب کہ 12,7، 8,6 فیصد نے جیب سے ادائیگی کی۔ مزید برآں، سروے سے پہلے کے مہینوں میں 46 فیصد نے علاج ترک کر دیا۔ مؤخر الذکر میں سے 9,7 فیصد نے ہار ماننے کی معاشی وجہ بتائی۔ سروے کے مطابق، صحت کی پالیسیوں کے پھیلاؤ سے 1 فیصد انٹرویو لینے والوں کا تعلق ہے۔ مستقبل میں کسی پالیسی کو سبسکرائب کرنے کے ارادے کو ذہن میں رکھتے ہوئے، ہر دو سبسکرائب کے لیے XNUMX نئی پالیسی کے برابر ممکنہ مطالبہ پوشیدہ دکھائی دیتا ہے۔ ان پالیسیوں کو سبسکرائب کرنا براہ راست آمدنی کی سطح سے متعلق ہے۔
- طویل مدتی نگہداشت (LTC): ایک غیر ترقی یافتہ انشورنس مارکیٹ، جب کہ ان خطرات سے نمٹنے کے لیے گھرانوں کی طرف سے جیب سے باہر ہونے والے اخراجات 15 بلین سالانہ کے قریب ہیں۔ 82,8 سال کی پیدائش پر اوسط متوقع عمر کے ساتھ، اٹلی لمبی عمر کے لیے چوتھا OECD ملک ہے۔ تاہم، اچھی صحت میں متوقع عمر 58,5 سال ہے۔ ان حرکیات نے سالوں کی طوالت کا تعین کیا ہے جس میں انتہائی نگہداشت کی طلب اور دائمی اور/یا معذوری کے امراض میں مبتلا ہونے کے امکانات دونوں بڑھتے ہیں۔ 2050 تک، 2,2 ملین افراد کو غیر خود کفالت کے اخراجات برداشت کرنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے، جس میں پہلے سے ہی نگہداشت کرنے والوں کی خدمات حاصل کرنے کے لیے 9 بلین اور ہسپتال میں داخلے کی سہولیات میں ہسپتال کی فیس کی ادائیگی کے لیے 5 بلین کے سالانہ اخراجات شامل ہیں۔ ہمارے نمونے پر غور کرتے ہوئے، 37 سال سے زیادہ کے انٹرویو کرنے والوں میں سے 65 فیصد نے معذوری کا اعلان کیا، کم از کم معمولی سطح پر؛ تاہم، بڑھاپے میں معذوری کی کوریج (LTC) نمونے کے 10 فیصد سے بھی کم سے متعلق ہے۔ اعلان کردہ کوریج کا 42 فیصد گروپ انشورنس پر منحصر ہے، 58 فیصد انفرادی انشورنس پر۔ 8,5 فیصد ایل ٹی سی پالیسی میں سرمایہ کاری کرنے کی طرف مائل ہوں گے، لیکن صرف چند ہی بتاتے ہیں کہ انہوں نے اخراجات کی ٹھوس منصوبہ بندی کی ہے (2,8 فیصد)۔ ایل ٹی سی پالیسیاں لینے کا مجموعی رجحان، جیسے کہ ملکیت، آمدنی کے ساتھ بڑھتا ہے: وہ لوگ جو 1.600 یورو سے کم کماتے ہیں، 68 فیصد معاملات میں ان کے پاس بیمہ کرنے کے لیے رقم کی دستیابی نہیں ہوتی، کیونکہ یہ 39 فیصد تک گر کر ماہانہ خالص آمدنی کے 2.500 یورو۔
- زندگی کا بیمہ: سبسکرپشنز اب بھی موت کے خطرے سے بچانے اور پنشن کی آمدنی کو یکجا کرنے کی طرف مرکوز نہیں ہیں۔ ایک پالیسی کی انڈر رائٹنگ جو موت کی صورت میں یکمشت ادا کرتی ہے، انٹرویو لینے والوں میں سے 9 فیصد نے اعلان کیا: یہ فیصد آمدنی پر منحصر ہے، کیونکہ پالیسی ہولڈرز میں سے صرف 5 فیصد کم آمدنی والے طبقے سے مطابقت رکھتے ہیں، جبکہ 15 فیصد اعلی طبقات. زندگی کی پالیسیاں جن میں پنشن سماجی تحفظ کا مواد ہوتا ہے اس کے بجائے زیادہ وسیع ہے۔ کل نمونے کا 17 فیصد ایک کا مالک ہے۔ 28 فیصد کاروباری افراد؛ 24 فیصد ایگزیکٹوز؛ 17 فیصد دفتری کارکن؛ کارکنوں کا 19 فیصد؛ 19 فیصد یونیورسٹی سے فارغ التحصیل اور 18 فیصد لوگ جو لوئر سیکنڈری اسکول کی اہلیت رکھتے ہیں۔ ان لوگوں کی طرف سے تیسرے ستون کی پالیسی اپنانے کا رجحان جن کے پاس ابھی تک نہیں ہے 17 فیصد ہے۔ اس معاملے میں بھی، تاہم، صرف 3 فیصد (مذکورہ بالا 17 فیصد میں سے) اعلان کرتے ہیں کہ انہوں نے پہلے ہی اس کی منصوبہ بندی کر رکھی ہے، جب کہ اکثریت (باقی 14 فیصد) اعلانیہ ارادوں پر مشتمل ہے جو، تاہم، ایسا نہیں کریں گے۔ لازمی طور پر کنکریٹ کی سرمایہ کاری کے لیے آگے بڑھیں۔
- کاروباری انشورنس بڑھنے کے لیے تیار ہے۔ "کاروبار کرنے" کے خطرات بڑھ رہے ہیں: آئی ٹی کے خطرات سے، تعمیل کے خطرات، شہری ذمہ داریوں سے، کمپنیوں کی بین الاقوامی کاری سے منسلک افراد تک۔ پانچ میں سے ایک انٹرویو لینے والا (331 میں سے 1.544) کاروباری یا پیشہ ورانہ سرگرمی رکھتا ہے، لیکن صرف 20 فیصد کے پاس اپنے کام کے کیپٹل گڈز پر انشورنس ہے اور صرف 14 فیصد کے پاس RC پالیسی ہے۔ سب سے کم بیمہ شدہ IT رسک (3 فیصد) ہے۔ ان پالیسیوں میں سے جو کاروباری افراد مستقبل میں اپنانے کا ارادہ رکھتے ہیں، سب سے زیادہ پرکشش (29 فیصد) وہ ہے جو جبری غیرفعالیت کی صورت میں آمدنی کی جگہ لے لیتی ہے۔
- آمدنی سے کم بیمہ، بلکہ مالی خواندگی کے فرق سے بھی. سروے اس مفروضے کی تصدیق کرتا ہے کہ اطالوی کم بیمہ شدہ ہیں۔ مثال کے طور پر، گھر کے مالکان میں سے صرف 20 فیصد کے پاس ہی ہوم انشورنس ہے۔ صرف 7,5 فیصد کے پاس شہری ذمہ داری کا انشورنس ہے، لیکن 56 فیصد کا کہنا ہے کہ اگر انہیں 1000 یورو کا ہرجانہ ادا کرنا پڑے تو وہ "پریشان" ہیں۔ صرف 14 فیصد نے کھلے یا بند پنشن فنڈ کے لئے سائن اپ کیا ہے، لیکن 52 فیصد کا کہنا ہے کہ وہ ریٹائر ہونے پر اپنے معیار زندگی کو برقرار رکھنے کے بارے میں فکر مند ہیں۔ بالآخر، فی کس 1,4 انشورنس پالیسیوں کے ساتھ بھی (موٹر گاڑیوں پر لازمی پالیسیوں کو خارج کر دیا گیا ہے)، اطالویوں کو اپنے پورٹ فولیوز میں کوریج سے زیادہ مستقبل کے خطرات ہیں۔ کم بیمہ کی وجوہات ممکنہ طور پر متنوع اور بے شمار ہیں: کچھ (تقریباً 5-10 فیصد) خود بیمہ شدہ ہیں، یعنی ان کے پاس ایسے اثاثے ہیں جو ان خطرات کے ٹھوس احساس کے معاشی نقصانات کو جذب کر سکتے ہیں جن سے وہ سامنے آئے ہیں۔ باقی نمونے کے لیے صورت حال مختلف ہے۔ اس کی دو اہم وجوہات ہیں: 1) خطرات کا کم اندازہ اور کم اندازہ، اقتصادیات اور مالیات میں اوسط قابلیت اور تجربے میں کمی کی وجہ سے بھی (اطالوی مالی خواندگی کے فرق کے ریٹرن پر 2017 کے سروے کا موضوع)؛ 2) انٹرویو لینے والوں کے حصے کی خرچ کرنے کی طاقت: 2.500 یورو آمدنی کی حد کے تحت، لازمی کے علاوہ، بہت کم بیمہ مختص کیا جاتا ہے۔
- سکون اور خوف: ایک "فریجلیٹی انڈیکس" کا حساب کتاب نمونے کے ذیلی گروپوں کے خطرات کی نمائش میں فرق کو ظاہر کرتا ہے۔ سب سے زیادہ اور سب سے زیادہ متعلقہ خطرہ (73 فیصد انٹرویو لینے والوں کی طرف سے حوالہ دیا گیا) ایک دائمی اور معذور بیماری (خاندان میں) سے نمٹنے پر مشتمل ہے۔ دوسرے نمبر پر ایک غیر معذور دائمی بیماری ہے (64 فیصد)؛ تیسرے کو دانتوں کی دیکھ بھال کا سامنا کرنا پڑتا ہے (60 فیصد)۔ پریشانیوں سے نمٹنے کے لیے ایک شدید بیماری نمونے کے 57 فیصد کو لاحق ہوتی ہے، ایک قدر جو سب سے کم عمر کے 43 فیصد اور 42 فیصد تک گر جاتی ہے اگر وہ 2.500 یورو سے زیادہ کی آمدنی حاصل کرتے ہیں۔ اچانک 1.000 یورو کی واپسی سے 56 فیصد اطالوی پریشان ہیں، لیکن ان میں سے صرف 34 فیصد جو ماہانہ 2.500 یورو سے زیادہ جمع کرتے ہیں۔ اس کے بعد، خطرے کی قدر کے گھٹتے ہوئے ترتیب میں، طویل عرصے تک غیرفعالیت اور گھٹتی ہوئی آمدنی سے نمٹنے کی ضرورت کے مطابق؛ تیسری اور چوتھی عمر میں اپنی یا اپنے جیون ساتھی کی دیکھ بھال؛ ریٹائرمنٹ میں معیار زندگی کو برقرار رکھنے کا امکان؛ بزرگوں کی دیکھ بھال (والدین، چچا، دادا دادی)؛ اپنے فارغ وقت میں کسی چوٹ کی فکر کرنا۔ کوریج کی ضرورت کو واضح کرنے کے لیے ایک "فریجلیٹی انڈیکس" (تمام خطرات کی تفتیش اور ہر زمرے کے لیے خوف کی اوسط تعدد کے طور پر شمار کیا جاتا ہے) بنایا گیا تھا۔ نمونے کا اوسط انڈیکس 61 ہے۔ کم از کم قدر (0) ایگزیکٹوز کی ہے، جب کہ خوف کی درجہ بندی میں سب سے اوپر (اور اس وجہ سے سیکورٹی کی ضرورت) کم سے کم تعلیم والے لوگ ہیں (70)، سب سے کم آمدنی (73)، گھریلو خواتین (75)، بے روزگار (90)، معاشی آزادی کے بغیر لوگ (87)، کارکنان (100، زیادہ سے زیادہ نازک انڈیکس)، چھوٹے بچوں والے جوڑے (77)، جو جنوبی اٹلی میں رہتے ہیں (70) )۔ اس کے برعکس، نازکی کے پیمانے کے نیچے ایگزیکٹوز (0، مطلق کم از کم)، گریجویٹ (34)، 2.500 یورو سے زیادہ کمانے والے (34)، شمال مشرق میں رہنے والے (44)، وہ لوگ جو 18 سال اور 24 سال کے درمیان (37، کیونکہ وہ شاید زیادہ دور کے خطرات کو کم سمجھتا ہے) اور آخر میں سنگلز (41)۔
