مقامی بینک کے بحران کے سنگین معاملات بھی اپنے آپ کو ڈپازٹس کے اخراج کے ذریعے ظاہر کر رہے ہیں جو دوسرے آپریٹرز کو بھیجے جاتے ہیں کیونکہ وہ زیادہ ٹھوس سمجھے جاتے ہیں یا اس وجہ سے کہ وہ زیادہ جدید خدمات اور/یا کم قیمت پر پیش کرنے کے قابل ہیں۔
پہلے کے درمیان اطالوی بینکنگ سسٹم کے بڑے ادارے ہیں، مؤخر الذکر کے درمیان نیٹ ورک بینک، انتظام کرنے کے لیے بچت کی تلاش میں ہیں۔ بینکنگ میں خلل ڈالنے کی شکلیں بھی دیکھی جانے لگی ہیں، سب سے بڑھ کر، براہ راست قرض دینے والے پلیٹ فارمز کی ترقی کے باوجود، سست ہونے کے باوجود۔
اور سیفٹی ڈپازٹ بکس میں نقدی ذخیرہ کرنے کے رجحان نے اس قدر اہمیت اختیار کر لی ہے کہ حکومت کی توجہ متضاد غیر قانونی اور ٹیکس آمدنی کے اضافی ذرائع کی تلاش کی طرف مبذول کرائی جائے۔
روایتی بینکنگ کی مداخلت کے رجحان کو ہمیں عام خوردہ بینکاری سرگرمیوں کی پیداوار اور تقسیم کے طریقوں کی ممکنہ تبدیلیوں پر غور کرنے پر مجبور کرنا چاہیے، یعنی رہن، SMEs کے لیے قرض، صارفین کا کریڈٹ، خاندانی بچت کا انتظام اور ادائیگی کی خدمات۔
اس امکان کو، اگرچہ اپنے بچپن میں ہی، فنانس اور ٹیکنالوجی کے درمیان نئے رشتے کی مدد سے حاصل ہوتا ہے، جو کہ بینکوں کے علاوہ خصوصی مالیاتی ثالثوں کے ترقی کے مواقع کی حمایت کرتا ہے، نئے "ریموٹائزڈ" عمل کے ذریعے جو ٹیکنالوجی دستیاب کرتی ہے۔
اٹلی میں، کنسولیڈیٹڈ بینکنگ ایکٹ کے آرٹیکل 106 کے مطابق آپریٹرز کے ایک نئے رجسٹر کی تشکیل اور مزید سخت نگرانی کے طریقوں کو متعارف کرانے کے ذریعے، حال ہی میں اس طبقہ کے حوالے سے ایک گہرا ریگولیٹری جائزہ لیا گیا۔
دلچسپی رکھنے والے آپریٹرز کا تعلق کریڈٹ گارنٹی ٹرسٹس، کریڈٹ فنانشل انٹرمیڈیریز (صارفین کے قرضے، تنخواہ پر مبنی قرضے، ضمانتوں کا اجرا) اور ٹرسٹ کمپنیوں (اثاثوں کی سرخی) کے زمروں سے ہے۔
ریگولیٹری ایجادات کا فریم ورک ان تبدیلیوں کے ذریعے مکمل کیا گیا ہے جو حال ہی میں، کریڈٹ بروکرز اور مالیاتی سرگرمیوں میں ایجنٹوں (OAM رجسٹر) کے سلسلے میں، ادائیگی کے اداروں اور الیکٹرانک رقم سے متعلق ہیں، ادائیگی کی خدمات سے متعلق نئی یورپی ہدایت کے مطابق مائیکرو کریڈٹ پر، جبکہ سمز اور ایس جی آرز کے مارکیٹ میں داخلے اور باہر نکلنے کے طریقوں کو قانون کے مطابق بالغ تصور کیا جانا چاہیے۔
ایک بار جب پورے شعبے کو صارفین کے لیے زیادہ قابل اعتماد بنا دیا جاتا ہے، تو بلاشبہ مصنوعات کی رینج میں اضافے کی امید کی جا سکتی ہے، لیکن ہمیں شروع سے ہی کچھ شرائط کو ذہن میں رکھنا چاہیے جو ماضی کے مقابلے میں واقعی فرق کو نشان زد کر سکتے ہیں۔ ہمیشہ بینکوں پر زیادہ اعتماد کے ساتھ دیکھا۔
یہ درست ہے کہ بینک کریڈٹ، مالیاتی ثالثی اور متعلقہ خدمات میں راؤنڈ میں کام کرنے کی صلاحیت رکھتے ہیں، لیکن یہ بھی اتنا ہی سچ ہے کہ یہ آپریٹرز، جس زمرے سے تعلق رکھتے ہیں، کے مخصوص خطرات کی وجہ سے، ان کے ریگولیٹری اخراجات کم ہوتے ہیں۔
اس لیے وہ کاروبار اور گھرانوں کی مالی ضروریات کو پورا کرنے میں بڑھتے ہوئے رویہ، اختراعی طریقوں اور صارفین کے تئیں شفافیت، نئے کاروباری ماڈل تیار کرنے میں مدد کر سکتے ہیں۔
ایک ایسا مسئلہ جس کی ابھی تک تحقیق نہیں کی گئی ہے وہ تعلقات کا ہے جو خصوصی غیر بینک ثالثوں کے درمیان قائم کیے جاسکتے ہیں، خاص طور پر وہ جو بینکنگ گروپس سے تعلق نہیں رکھتے، مارکیٹ میں پیشکش کو بڑھانے کے لیے۔
کریڈٹ گارنٹی کنسورشیا، کریڈٹ اداروں اور سمز کے لیے غائب مطلوبہ بنیادی طور پر مالیاتی نوعیت کی خدمات سے متعلق ہے، قرضوں کی تقسیم، قسطیں جمع کرنے، دیگر مالیاتی لین دین، وسائل کو دولت کے انتظام کی مصنوعات کی طرف منتقل کرنے تک، بدسلوکی پر تجاوز کیے بغیر۔ بچت کی وصولی، بینکوں کا مطلق استحقاق رہا۔
ادائیگی کی خدمات مالیاتی اور تجارتی شعبوں میں کسی بھی اختراع کے لیے حقیقی قابل عمل عنصر دکھائی دیتی ہیں، جن کے ذریعے اب ان ضروریات کو پورا کیا جا سکتا ہے۔
مارکیٹ میں ان کے ادارہ جاتی داخلے نے کسی بھی قسم کے مالیاتی لین دین کو طے کرنے کے لیے کرنٹ اکاؤنٹ کی اجارہ داری کو یقینی طور پر توڑ دیا ہے، جس سے بینکوں سے زیادہ آپریشنل آزادی اور صارفین کے لیے لاگت کے لحاظ سے زیادہ آسان حل کے مواقع پیدا ہوئے ہیں۔
مزید خاص طور پر، کیش کے استعمال کی حوصلہ شکنی کی پالیسیاں، چیکوں کے وزن میں بتدریج کمی، نظر آنے والے بینک کھاتوں پر سود کا صفر کرنا اور قیمتوں اور شرائط کے لحاظ سے زیادہ شفافیت کی ضرورت، ادائیگی کے کھاتے کے فوائد کو اجاگر کرتی ہے۔ یوروپی آلہ، جسے ادائیگی کے ادارے (ادائیگی کے ادارے اور الیکٹرانک رقم کے ادارے) بھی رکھ سکتے ہیں۔
جدید ترین ورژنز میں، یہ SEPA کے معیارات کی مکمل تعمیل میں، تمام قسم کی الیکٹرانک کلیکشن اور ادائیگیوں کی اجازت دیتا ہے اور نجی اور بین الاقوامی سرکٹس، انٹرنیٹ بینکنگ پلیٹ فارمز اور موبائل ٹیلی فونی پر کارڈز کے ذریعے متحرک کیا جا سکتا ہے۔ یہ صارفین کے فائدے کے لیے بہت زیادہ شفاف قیمتوں کے تعین کی پالیسیوں کی بھی اجازت دیتا ہے اور کیش بیک یا ویلیو بیک جیسی مراعات دیتا ہے اور عملی طور پر اسٹامپ ڈیوٹی سے مستثنیٰ ہے۔
خصوصی غیر بینکنگ ثالثوں کے درمیان شراکت داری کے ان تعلقات کو منظم کرنے کے طریقے ایک معاہدے کی نوعیت کے ہو سکتے ہیں، بشمول کثیرالجہتی، نام نہاد نیٹ ورک کنٹریکٹ کا سہارا لے کر، جسے 2009 میں اطالوی قانونی نظام میں متعارف کرایا گیا تھا، جس کا مقصد دونوں کی حوصلہ افزائی کرنا ہے۔ رکن کمپنیوں کی کارکردگی کے طور پر جدید صلاحیت.
نیٹ ورک کا معاہدہ اپنی نوعیت کے مطابق، تکمیلی پروفائلز تیار کرنے کے لیے قرض دیتا ہے، افقی تعاون کی شکلیں تخلیق کرنے کی اجازت دیتا ہے، ہر بیچوان کی کاروباری خودمختاری کی تعمیل میں، غیر مسابقتی سرگرمیوں کو مشترکہ طور پر منظم کرنے کے لیے، مشترکہ طور پر پیش کیے جانے کے لیے، آپریشنل کو آگے بڑھانے کے لیے۔ ایک ہی وقت میں، آئی ٹی اور پیشہ ورانہ خدمات، اہلکاروں کے انتخاب اور تربیت، ڈسٹری بیوشن نیٹ ورکس کے انتظام کے حوالے سے مشترکہ انتخاب کے ذریعے کارکردگی کے مقاصد۔
نوزائیدہ براہ راست قرضے، کراؤڈ فنڈنگ اور الیکٹرانک کامرس پلیٹ فارمز کے حوالے سے تعاون کی دیگر مثالیں آسانی سے قابل فہم ہیں۔
اس طرح کے ایک پیچیدہ نیٹ ورک کنٹریکٹ کی قدر ایک سٹریٹجک نوعیت سے بالاتر ہے، کیونکہ یہ فرض کرتا ہے کہ اس سے ایک مشترکہ پروجیکٹ پیدا ہوتا ہے جس کا مقصد فروغ دینے والی کمپنیوں اور مارکیٹ کے لیے ایک مؤثر متبادل کی نمائندگی کرنے کے لیے ایک نوو کا انتظام کرنا ہے۔ زیادہ روایتی بینکنگ کے طریقے۔
یہ کاروباری ماڈل، غیر بینک بیچوانوں کی اطالوی منڈی کے لیے نیا ہے، کم از کم پیداواری پیمانہ پیدا کرنے کا امکان رکھتا ہے، لیکن سب سے بڑھ کر گنجائش کی معیشتیں پیدا کرنے کے لیے، جو کہ چھوٹے اداروں کی بقا کے لیے ضروری ہے، اس سے کم منتشر موجودہ.
اختراعات میں، نام نہاد سمارٹ کمیونٹیز کے آغاز اور ترقی کے امکانات پر غور کیا جانا چاہیے، جس میں شہریوں کے لیے ڈیجیٹل سروسز کی کثرتیت میں اضافہ مالیاتی اور ادائیگیوں کے استعمال سے شروع ہوتا ہے، جس کے لیے تحقیق اور تجربات کی بھی ضرورت ہوتی ہے۔ مسابقت بڑھو.
لیکن ادائیگی کی صنعت کے ابتدائی دور میں ہونے والے حالیہ واقعات کیا ہیں؟
بدقسمتی سے، ہمیں کچھ منفی عوامل کی نشاندہی کرنی پڑتی ہے جیسے آپریٹرز کی تقسیم اور سرگرمیوں میں ارتکاز جو یورپی معیاری الیکٹرانک ادائیگیوں کے پھیلاؤ میں مدد نہیں کرتے، جیسا کہ ECB کے بے رحمانہ اعدادوشمار سے ظاہر ہوتا ہے، جو کہ ہماری درجہ بندی جاری رکھے ہوئے ہیں۔ یورپی ممالک میں آخری جگہ۔ جب کہ جی ڈی پی کے لحاظ سے ہمارا کل کا تقریباً 12% حصہ ہے، نقد کے علاوہ SEPA کی ادائیگیوں میں ہم EU میں سالانہ 4 بلین سے زیادہ کے برابر لین دین کے 110% حصے کے ارد گرد اتار چڑھاؤ کرتے ہیں۔
ادائیگی کے ادارے اور ای-منی ادارے اس وقت تقریباً ستر ہیں۔ ان میں سے اکثریت تارکین وطن کی ترسیلات زر میں کام کرنے کی مجاز ہے، جبکہ ایک اور اچھی تعداد پوسٹل پیمنٹ سلپس کے ساتھ ڈیل کرتی ہے، جس پر ہم حالیہ دنوں میں بڑے پیمانے پر اشتہاری مہمات کے ساتھ اطالوی پوسٹ آفس کی دوبارہ مرکزیت دیکھ رہے ہیں۔
مذکورہ بالا دونوں ادائیگی کے آلات سیپا کے مطابق نہیں ہیں، ادائیگی کارڈز، وائر ٹرانسفر (سیپا کریڈٹ ٹرانسفر) اور ڈائریکٹ ڈیبٹ (سیپا ڈائریکٹ ڈیبٹ) کے برعکس اور زیادہ مہنگے بھی ہیں۔
مزید برآں، IP اور IMEL کے درمیان ایک تہائی کا ہیڈ کوارٹر اینگلو سیکسن ممالک میں ہے، جہاں سے وہ ہمارے ملک میں سیٹلمنٹ ڈھانچے کے بغیر یورپی لائسنس کے ذریعے کام کرتے ہیں، نہ کہ ثانوی مسابقتی فوائد کے۔
کریڈٹ اور ڈیبٹ کارڈ کے ساتھ لین دین پھر یوروپی اوسط کے مقابلے ترقی کی سست رفتار کو برقرار رکھتا ہے، جس کی وجہ سے ہمیں مزید تاخیر کا سامنا کرنا پڑتا ہے، جب کہ ملک کو زیادہ ادائیگی کے بنیادی ڈھانچے کی لاگت کا سامنا کرنا پڑتا ہے، بعد میں ان کے استعمال سے کہیں زیادہ تیزی سے بڑھتا ہے، جیسا کہ ATMs اور Pos کی تعداد، جو بینک کی شاخوں کے ساتھ مل کر، ہمیں یورپ میں پہلے نمبر پر رکھتی ہے۔
اگر ہم ریگولیشن کی لاگت پر بھی غور کریں، جو خاص طور پر آئی ٹی سیکیورٹی اور منی لانڈرنگ اور دہشت گردی کے خلاف جنگ کے حوالے سے بہت وسیع ہے، جو ہمارے مدمقابل کے مقابلے میں بہت کم کل اور فی کس لین دین پر پھیلا ہوا ہے۔ ممالک
ادائیگی کے آلات میں مہارت رکھنے والے پہلے آپریٹرز کی پیدائش کے پانچ سال بعد، سیاق و سباق مجموعی طور پر صنعت میں ساختی تبدیلی کے لیے سازگار معلوم ہوگا۔
اس لیے ہمیں امید ہے کہ ادائیگی کے اداروں کے درمیان اور ادائیگی کرنے والے اداروں اور آئی ایم ایل کے درمیان پہلے انضمام، اور بڑے پیمانے پر تقسیم، ٹیلی فونی، موٹر وے سروسز وغیرہ میں کام کرنے والے بڑے قومی آپریٹرز کے ذریعے اس قسم کے لائسنسوں کے حصول کی امید ہے۔ صرف اس طرح سے ایک زیادہ مضبوط ڈھانچہ بنانا ممکن ہو گا، جو مارکیٹ کے امکانات کو کھولنے کے قابل ہو، کم از کم جزوی طور پر، بڑے بین الاقوامی ای کامرس پلیٹ فارمز کی اب قریب آنے والی تصدیق کا مقابلہ کر سکے۔
بصورت دیگر، ہمیں اپنی ادائیگیوں کی صنعت کے بڑھتے ہوئے معمولی کردار کے لیے خود کو مستعفی ہونا پڑے گا، جو کہ حالیہ برسوں کے طویل معاشی بحران کے اثرات سے محفوظ رہنے والی واحد سرگرمی کے بینڈ ویگن سے جڑنے کے امکان کو یقینی طور پر کھو دیں گے۔
اور مضمون کے عنوان پر باقی، ہم شہریوں کی مالیاتی تعلیم کے حوالے سے بھی نظامی اقدامات کی ضرورت کے حوالے سے بند کرنا چاہتے ہیں، تاکہ ٹولز سے وابستہ فوائد کے صحیح ادراک کے لیے واضح اور زیادہ قابل اعتماد معلومات پر مبنی ہو۔ جیسے ادائیگی اور الیکٹرانک رقم۔
معلومات کے شارٹ سرکٹ کو توڑنے کی ضرورت جو اب تک ناکافی ثابت ہوئی ہے، اگر شہریوں کے انتخاب کو مسخ نہ کر رہی ہو، تو درحقیقت ایسے معاملات سے بچنا چاہیے جیسے کہ حال ہی میں ہمارے ایک دوست کے ساتھ پیش آیا تھا، ملک کے پہلے بینک جنہوں نے اپنے کنورٹیبل بانڈز فروخت کیے، سیکیورٹی اہلکار نے اس ہنسی مذاق کے ساتھ اس دلیل کے ساتھ حوصلہ شکنی کی کہ "اب ٹرمپ کے ساتھ بانڈز کی قیمت میں اضافہ ہو جائے گا"۔
بہتر معیار کی مالی معلومات بھی ایک نئی چیز ہے جسے یقینی طور پر سامنے لانے کی ضرورت ہے۔
** G. Coppola اور D.Corsini اس ای بک کے شریک مصنف ہیں جو Goware کی طرف سے شائع کی جا رہی ہے جس کا عنوان ہے "کم خرچ کرنے اور اپنی بچت کو بچانے کے لیے بینکوں سے اپنا دفاع کیسے کریں"۔
