شناختی پروفائل اور جدت کے لیور۔ ان برسوں کے بحران سے بچایا نہیں گیا، اور نہ ہی ایسا ہوسکتا تھا، دوسری صورت میں، مقامی بینکوں نے، بعض نازک مسائل کو اجاگر کیا، جو کچھ عرصے سے مشہور ہیں۔ دیگر چیزوں کے علاوہ، گزشتہ ستمبر 25 ان کے لئے وقف کیا گیا تھا FIRSTonline پر ایک دلچسپ شراکت ("مقامی یا مقامی بینک: حقیقت یا وہم؟") کیبل ہولڈنگ سپا کے سی ای او ڈینیئل کورسینی، جو کہ مقامی بینکوں کے ایک نیٹ ورک، کئی دہائیوں سے اعلی اضافی قیمت کے ساتھ آؤٹ سورسنگ خدمات پیش کرنے میں سب سے آگے ہے، جس کا مقصد مقامی بینکوں کی متنوع رینج۔ تاہم، ہمارے ملک کے پیداواری نظام کے استحکام کے لیے مقامی بینکوں نے بحران کے ان سالوں میں جو بنیادی شراکت کی ہے، اس سے انکار کرنا کم از کم غیر مخلصانہ ہو گا، جو ہماری معیشت کی ریڑھ کی ہڈی کی نمائندگی کرنے والے ہزاروں SMEs تک قرض تک رسائی کی ضمانت دیتا ہے۔
اور اس سلسلے میں، اس رویے کی سماجی قدر، مقامی بینکوں کی بڑی اکثریت کے مقبول اور کوآپریٹو میٹرکس کے ساتھ ہم آہنگ نہ ہونے دیں۔ بحران کے شدید ترین دور میں (2008 - 2011) چھوٹے بینکوں (بڑی اکثریت میں، مقامی بینکوں) کے قرضوں میں 20 فیصد سے زیادہ اضافہ ہوا، جو باقی نظام کے مقابلے میں دوگنا ہے، یہاں تک کہ اگر یہ سچ ہے کہ برا سابقہ قرضوں میں واضح طور پر زیادہ نمایاں اضافہ ریکارڈ کیا گیا۔ ہمارے بینکاری نظام کا ارتقاء، جو کہ بحران کی وجہ سے کسی حد تک تیز ہوا، مقامی بینکوں سے مطالبہ کرتا ہے کہ وہ ان اہم مسائل پر قابو پانے کے لیے زیادہ توجہ دیں جو بقیہ نظام کے لیے عام ہیں، جو کہ بڑے بینکوں کے ضرورت سے زیادہ مالی فائدہ اٹھانے اور اثاثوں کے خراب معیار سے پیدا ہوتے ہیں۔ بعد والا.
حالیہ برسوں میں، ان اہم مسائل نے کارپوریٹ بحران کے کچھ معاملات کو جنم دیا ہے، یہاں تک کہ میڈیا کے نقطہ نظر میں بھی اس پر زور دیا گیا ہے جس نے، تاہم، کبھی بھی نظامی کردار نہیں لیا، اور نہ ہی ریاست اور ٹیکس دہندگان کی مداخلت کی ضرورت ہے۔ تاہم، یہ تبدیلی کے عظیم ڈرائیوروں پر ہے کہ مقامی بینکوں کے کردار کو چیلنج کیا جا رہا ہے۔ یہ بہت زیادہ اہمیت کا چیلنج ہے، شاید مناسب طریقے سے اندازہ نہیں کیا گیا اور نہ ہی سمجھا جا سکتا ہے کیونکہ اس کے اثرات پیداواری نظام کے ایک بڑے حصے پر اور خود ملک کے سماجی تانے بانے پر پڑ سکتے ہیں۔
پروسیس کے اعلی آٹومیشن کے ذریعے پیداواری سطح اور تکنیکی-آپریشنل کارکردگی میں بہتری، خدمات کی پیشکش میں نیٹ ورک کا استعمال، "شراکت دار" قسم کے آؤٹ سورسنگ ماڈلز کے ذریعے ان کی رینج میں توسیع، برقرار رکھنے کے لیے ایک لازمی ضرورت ہے۔ مسابقتی چیلنج. لیکن، ایک بار پھر، میری رائے میں، یہ شناختی پروفائل اور مقامی بینک کے مخصوص عناصر کو بڑھانے کے میدان پر ہے کہ کھیل کھیلا جاتا ہے۔ آج برانچوں کے ایک بڑے اور مہنگے نیٹ ورک پر مبنی ڈسٹری بیوشن ماڈل کی درستگی زیر بحث ہے۔ بین الاقوامی موازنہ ہمیں بتاتے ہیں کہ ہمارے ملک کی بینکاری کثافت یورپی اوسط سے زیادہ ہے۔
شاخوں کی فروخت کی قیمتیں حالیہ برسوں میں نمایاں طور پر گر گئی ہیں اور اکثر ممکنہ خریداروں کی کمی بھی ہوتی ہے۔ مزید برآں، انٹرنیٹ بینکنگ کی بڑھتی ہوئی ترقی نے مستقبل میں نقد لین دین میں کمی کا باعث بنی ہے اور آگے بڑھے گی۔ تاہم، یہ سب کچھ صارفین کے تعلقات کے معیار میں بھی خاطر خواہ تبدیلی کا باعث بنتا ہے، جو زیادہ لطیف اور نایاب ہو جائے گا، جبکہ بینکوں کے درمیان مسابقت کے نتیجے میں کمی کے ساتھ "قیمت" لیور پر زیادہ توجہ مرکوز کی جائے گی۔ درمیانی مدت، یونٹ مارجن کا۔ اس تناظر میں، مقامی بینک گاہک کے تعلقات کی مرکزیت پر خاص طور پر توجہ مرکوز کرتے ہوئے ایک بنیادی کارڈ ادا کر سکتے ہیں، یہ محض مجازی تعامل تک محدود نہیں، بلکہ گاہک کے ذاتی علم، اس کی تاریخ، اس کے سماجی اور خاندانی تناظر، اس کی موثر ضروریات کے ذریعے اہل ہیں۔ .
تاکہ انٹرنیٹ بینکنگ ایک قسم کی "اجناس" کی شکل اختیار کر لے جو صارفین کے لیے دستیاب ہے۔ جب کہ یہ سننے، تشریح کرنے اور پیچیدہ ضروریات کو پورا کرنے کی صلاحیت سے ہے جو کہ تعلقات میں دونوں فریقوں کے لیے قدر نکالی جاتی ہے: صارف اور بینک اس مقام سے۔ ہم یہ کہہ سکتے ہیں کہ مقامی بینک کے پاس کامیابی سے گیم کھیلنے کے لیے تمام ضروری شرائط موجود ہیں۔ مختصراً: علمی فائدہ اور علاقے کا تحفظ۔ تاہم، یہ ایک مسابقتی چیلنج کا کامیابی سے سامنا کرنے کے لیے کافی شرط نہیں ہے جو مارکیٹ کی پوزیشننگ اور کسٹمر تعلقات میں "معیار" کے بنیادی عناصر سے متعلق ہے۔3 مشاورت (خاندانوں اور کاروباروں کے لیے)، اثاثہ جات کا انتظام، پرائیویٹ بینکنگ، اعلیٰ ویلیو ایڈڈ خدمات کی ایک رینج تشکیل دیتا ہے جس کے سلسلے میں مقامی بینک بعض اوقات باقی نظام سے پیچھے رہ جاتے ہیں اور جو کہ اس کے علاوہ، قطعی طور پر ایک ایسے تعلقات کو استوار کرنے اور ترقی دینے کے لیے معاون عناصر کی تشکیل کرتے ہیں جو پہلے ہی پر مبنی ہیں۔ باہمی علم اور اعتماد کی ٹھوس بنیادیں، اتفاق سے، یہ نوٹ کرنا تقریباً معمولی بات ہے کہ موجودہ تعلقات کو استوار کرنا نئے گاہکوں کو حاصل کرنے سے کہیں زیادہ آسان اور سستا ہے۔
اکثر مقامی بینک "شیئر کراپنگ" کے صارفین سے مطمئن، آگاہ ہیں یا نہیں؛ وہ صارفین جو مقامی بینک کے ساتھ قریبی تعلق برقرار رکھتے ہیں، لیکن روایتی بینکنگ خدمات تک محدود ہیں (اگرچہ، شاید، ایک اعلی درجے کی پیشکش کی گئی ہے)، براہ راست ڈپازٹ مصنوعات اور کریڈٹ۔ ہر چیز کے لیے (مالی مشورے اور اثاثہ جات کا انتظام، مالیاتی اور بیمہ کے خطرات کا انتظام، نسلی منتقلی سے متعلق مسائل وغیرہ) اکثر گاہک دوسرے بیچوانوں (بڑے بینکوں کی شاخیں، نجی بینکنگ ڈھانچے، مالیاتی مشیر) کی طرف رجوع کرتا ہے، شاید زیادہ سننے اور تجویز کرنے سے زیادہ فروخت پر مبنی۔ اس خطرے کے ساتھ کہ، طویل مدت میں، یہ بیچوان زیادہ روایتی مصنوعات اور خدمات کی حد میں بھی مقامی بینک کی جگہ لے کر، تمام تعلقات حاصل کرنے کے قابل ہو جائیں گے۔
لیکن سب سے موزوں نقطہ نظر اور تنظیمی ماڈل کیا ہونا چاہیے تاکہ مقامی بینک اپنے آپ کو ایک حقیقی "ہاؤس بینک" کے طور پر تشکیل دے کر صارفین کی ضروریات کی عالمیت کو روک سکے اور اسے پورا کر سکے۔ ایک طرف پروڈکٹ کمپنیاں ہیں (جو میوچل فنڈز، سیکاو، اثاثہ جات کا انتظام، پرائیویٹ ایکویٹی فنڈز، انشورنس پروڈکٹس وغیرہ پیش کرتی ہیں)، فارمیسیوں کے مقابلے ہیں، جن سے مقامی بینک علاج کے لیے ضروری "فعال اجزاء" خرید سکتا ہے۔ . دوسری طرف، مقامی بینک ہے جس کی ضرورت ہے:
- ان "فعال اجزاء" اور ان کے اثرات کا گہرائی سے علم، بشمول ضمنی اثرات (خطرات)؛
- "طبی تاریخ" اور "مریض"/کلائنٹ کی اصل ضروریات کا علم، یہاں تک کہ اس سے بھی آگے جو ظاہر کرنے کے قابل ہے (مثال کے طور پر، بیرونی کنڈیشنگ کی وجہ سے، '"خود دوا" کی مشق کرنے کی عادت علامات کا غلط اندازہ لگانا وغیرہ…)
- "تشخیص" کے نتیجے میں تشکیل؛ - "فعال اجزاء" (علاجات) کے مرکب کی تعریف اور وقت کے ساتھ اس کی نگرانی۔
اس ماڈل کے، میری رائے میں، مندرجہ ذیل فوائد ہیں:
- فارماسسٹ/پروڈکٹ کمپنی کے فنکشن کو تھراپسٹ/مقامی بینک سے الگ رکھتے ہوئے مفادات کے کسی بھی ٹکراؤ کے خلاف ضمانت دیتا ہے۔
- مقامی بینک کے تعلقات کی صلاحیت اور اس کے "علمی فائدہ" کو بڑھاتا ہے۔
- اہم مقررہ سرمایہ کاری کی ضرورت نہیں ہے، اور تنظیمی ڈھانچے میں اہم تبدیلیاں شامل نہیں ہیں۔
اس کے بجائے ایک بنیادی کامیابی کے عنصر کی نمائندگی تربیتی سرگرمی سے کی جاتی ہے، جس کا مقصد پیشہ ورانہ شخصیات کو تیار کرنا ہے جو براہ راست کسٹمر کے تعلقات کو منظم کرتے ہیں۔ تنظیمی سطح پر، سرشار ڈھانچے کو متعارف کرانے کے بجائے، یہ ایک ماڈل کے مطابق "نیچے سے" ترقی پر توجہ مرکوز کرنا بہتر معلوم ہوتا ہے جس کا مقصد ایک وسیع ثقافت پیدا کرنا ہے اور اس وجہ سے، برانچ کے عملے میں شرکت اور حوصلہ افزائی، پورے بینک کی مارکیٹ پوزیشننگ کو کوالیفائی کرنا۔ اور قدر، نہ صرف اقتصادی، گاہکوں کے ساتھ اعتماد کے رشتے کی.
