کوآپریٹو کریڈٹ، اصلاحات صنعتی منصوبوں پر چلائی جائیں گی۔

اکتوبر کا مہینہ مرکزی کردار کے صنعتی انتخاب کے نقطہ نظر سے واضح مخالفت میں دو بینکنگ واقعات کے ساتھ بند ہوا۔

سب سے پہلے اطالوی بینکنگ مارکیٹ میں تیسرا سب سے بڑا گروپ بنانے کے لیے، دونوں اداروں کے انضمام کے حق میں، بینکو پوپولاری دی ویرونا اور بینکا پوپولیر دی میلانو کے شیئر ہولڈرز کے اجلاسوں میں منظور کردہ قراردادوں سے متعلق ہے۔
اس فیصلے میں، واضح اکثریت کے ذریعے ظاہر ہونے والے سماجی بنیادوں کی سزا کے علاوہ، ہم ان پٹس کو تسلیم کر سکتے ہیں، جو اصرار کے ساتھ، IMF، ECB، حکومت اور بینک آف اٹلی کی طرف سے، کے حق میں آتے رہتے ہیں۔ اطالوی بینکاری نظام کے استحکام کی ایک بڑی ڈگری۔ متوقع اثرات نے بینکو پوپولیئر کے لیے 1 بلین کے برابر، ECB کے لیے درکار اعلی سرمائے کی ضروریات کے سلسلے میں دونوں مزاحمتوں پر قابو پانا ممکن بنایا، ساتھ ہی ساتھ منصوبہ بندی کی سطح پر، نئی کاروباری حکمت عملیوں اور کمپیوٹر سسٹم سے شروع ہونے والی آپریٹنگ مشینوں کا انضمام۔ مارکیٹ کے مزید واضح فیصلوں اور نئی ہستی کی موثر حکمرانی کی صلاحیت کا انتظار کرتے ہوئے، ہمیں فی الوقت کیس کے مثبت نئے پن کا مشاہدہ کرنا چاہیے۔

دوسرا واقعہ، جو تقریباً علامتی طور پر جگہ (ویرونا) اور وقت کی ایک ہی وحدت میں ہوا (صرف دو دن پہلے)، کاسا سینٹرل ٹرینٹینا کے ذریعہ فروغ دیا گیا CCB کنونشن کی نمائندگی کرتا ہے، جس کے انتخاب، مکمل ہونے پر، بالکل ایک جیسے ہوں گے۔ کے برعکس نتیجہ. "Tridentine schism" کا مقصد اطالوی باہمی بینکوں کے ایک چوتھائی حصے کو اکٹھا کرنا ہے تاکہ Iccrea کے مقابلے میں ایک دوسرے خودمختار کوآپریٹو بینکنگ گروپ کی تعمیر کی جا سکے، جو کہ قطعی طور پر ایک واحد حل کے امکان کو ترک کر دیتا ہے۔

دونوں واقعات کا موازنہ ان تضادات کو اجاگر کرنے کے لیے مفید ہے جو اب بھی اطالوی بینکنگ انڈسٹری کی خصوصیت رکھتے ہیں۔

بڑے کوآپریٹو بینکوں کا نظام، جو اب مشترکہ اسٹاک کمپنیوں میں تبدیل ہو چکا ہے، دیگر ممکنہ حبس (UBI، Bper، Creval، Popolare di Sondrio) اور Popolare Vicentina، Veneto Banca اور Banka Etruria کے ساتھ، مجموعی حل کی طول موج میں داخل ہو گیا ہے۔ شکار کی حالت میں، متعلقہ عدم استحکام کے بعد۔

یہ توقع کی جانی چاہیے کہ، کچھ غیر متوقع جھٹکوں سے بچنے کے لیے، استحکام کا عمل اس سمت میں آگے بڑھے گا جس کا آغاز ابھی ہوا ہے، جس میں مختلف اسٹیک ہولڈرز اور ان کے ساتھ پورے نظام کے لیے مطلوبہ درمیانی مدت کے فوائد ہوں گے۔

اپنے حصے کے لیے، کوآپریٹو کریڈٹ، اپنی مجموعی ترتیب میں، سرفہرست پانچ قومی بینکنگ آپریٹرز میں سے ایک کی نمائندگی کرتا ہے۔

340 بینکوں اور لاتعداد مرکزی اور علاقائی اداروں کے پردیی نیٹ ورک کے ساتھ، دونوں آلہ کار (خصوصی بینک، انشورنس کمپنیاں، سروس کمپنیاں) اور ادارہ جاتی (فیڈریشنز، مختلف رضاکارانہ اور لازمی گارنٹی فنڈز)، یہ نظام 3000 سے زیادہ شاخوں کے ساتھ کام کرتا ہے، اس کی مارکیٹ ہے۔ تقریباً 7 فیصد قرضوں اور ذخائر کا حصہ، 20 ارب کے اثاثے، 30.000 ملازمین۔ یہ ترتیب ایک بڑے سائز کو ظاہر کرتی ہے جو ایک ساختی ترتیب کی کم کارکردگی میں ترجمہ کرتی ہے، جس نے منافع کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے بجائے باہمی مقاصد کے مطابق، اطالوی علاقوں کو وقت کے ساتھ فراہم کی جانے والی خدمات، بشمول سماجی، فوائد کا مقابلہ کرنا ختم کر دیا ہے۔
اعلیٰ قومی اور قومی نگران حکام سے گزارش ہے کہ مذکورہ بالا ناکامیوں کو پائیدار صنعتی منصوبوں کے ذریعے ختم کیا جائے، بصورت دیگر زمرہ زوال پذیر ہو جائے گا۔

ایک ہی وقت میں، اطالوی کوآپریٹو بینکنگ انڈسٹری نے اپنی بنیادی کمپنی Iccrea Banca کے حوالے سے نظامی اہمیت اختیار کر لی - جو کہ تمام 'اہم' یورپی بینکوں کی طرح 2014 سے فرینکفرٹ کی نگرانی کے تابع ہے - اور کوآپریٹو کریڈٹ میں اصلاحات کا مقصد پورے پلانٹ کو مضبوط کرنا، وسائل کی بازی سے گریز کرنا، نظام کی مجموعی استحکام کا مقصد ہے، جسے یونیکم کے طور پر دیکھا جاتا ہے۔

ہم آہنگی کا معاہدہ عمل درآمد کا آلہ ہو گا، جس کے لیے تمام CBs کی طرف سے ایک بنیادی کمپنی کو، جس کا سرمایہ کم از کم 1 بلین ہو، کی منتقلی کی ضرورت ہوتی ہے۔ ایک دوسرے گروپ کو وسائل کی اتنی ہی تعداد کی ضرورت ہوگی، جیسا کہ ایک جزوی عنصر اور کارروائیوں کا ایک سلسلہ، جو کہ مشکل بھی ہے، دوسرے ہستی کے ساتھ کسی بھی باہمی انحصار/اوورلیپنگ کو ختم کرنے کے لیے، بحران کی صورت میں مداخلت کرنے کے لیے بلائے جانے والے اداروں سے شروع کرتے ہوئے اور ڈپازٹرز کی ضمانت دینا۔

کوآپریٹو بینکنگ گروپ کے سپروائزری ضوابط کو نومبر میں حتمی شکل دی جائے گی، ان مشاہدات پر عمل درآمد کے بعد، دیگر باتوں کے ساتھ، خود کوآپریٹو موومنٹ اور ECB کی طرف سے، یورپی سپروائزر کے طور پر اپنے کردار میں۔

سب سے بڑھ کر، یہ تازہ ترین اشارے ہمیں ایسے مستقبل کے بارے میں سوچنے پر مجبور کریں گے جس کی بنیاد نہ تو خود مختار پیشہ پر مبنی نہیں ہو سکتی جس میں مناسب پروگرام نہ ہوں یا تحریک کے اتحاد کے لیے طرزِ عمل کی اپیلوں پر، اگر گورننس کے غلط حل تلاش کیے جائیں تو بہت کم، جیسا کہ دیکھا جا رہا ہے۔ Federcasse سربراہی اجلاس کی کچھ اور حالیہ کوششوں میں۔

درحقیقت، ECB جن مشاہدات کو ضوابط میں متعارف کروانے کی دعوت دیتا ہے، اس بات پر زور دیتا ہے کہ بینکڈیٹیلیا کے متن میں جو پیشین گوئی کی گئی ہے، اس سے زیادہ بنیادی کمپنی کی کنٹرول کی صلاحیتوں پر، پالیسیوں کے ساتھ انفرادی اجزاء کی کارروائیوں اور حکمت عملیوں کے درمیان مطابقت کو یقینی بنانے کے لیے۔ مجموعی طور پر گروپ بینکنگ کے مقاصد، اچھی طرح سے تیار کردہ رسک مینجمنٹ، کمپلائنس کنٹرول، اندرونی آڈٹ اور منصوبہ بندی کے افعال کی اہمیت کا اعادہ کرتے ہیں۔

بنیادی کمپنی اور اس سے منسلک بینکوں کو انفارمیشن سسٹمز اور ڈیٹا مینجمنٹ کے عمل کو مربوط کرنے کے طریقہ کار سے لیس کرنے کی ضرورت کے حوالے سے اہم نکتے پر، جو انفرادی اور مستحکم سطح پر خطرے کے جائزوں کی وشوسنییتا اور درستگی کو یقینی بناتے ہیں، ECB اس موقع کی نشاندہی کرتا ہے۔ ہم آہنگی کے معاہدے پر دستخط کرنے کے بعد سے تین سال سے زیادہ کے ایک متحد معلوماتی نظام کی تشکیل کے لئے ایک آخری تاریخ متعارف کروانا۔ درمیانی مدت میں، حتمی انتظام تک پہنچنے سے پہلے، مناسب انضمام کے طریقہ کار کو اپنانا ضروری ہوگا۔

جن مسائل پر ہم ریگولیٹری نظام کو مضبوط بنانا چاہتے ہیں وہ خالصتاً صنعتی نوعیت کے ہیں، جس کا مرکز انتہائی منظم رسک کنٹرول سسٹم پر ہے، جس کی کمزوری بینکاری کے سب سے شدید بحرانوں کا سبب بنی ہے، اور تکنیکی حل پر، جو برقرار رہتے ہیں۔ بینکنگ کے آٹومیشن اور ڈیجیٹلائزیشن کے لیے معلوماتی عمل کے ساتھ۔

دوسرے لفظوں میں، یہ ڈیجیٹائزڈ خدمات کی پیشکش کو وسعت دینے، خطرات کے تنوع اور لاگت کو معقول بنانے پر توجہ مرکوز کرنے کا معاملہ ہے، تمام پروفائلز کا پیداوار کے پیمانے سے براہ راست تعلق ہے۔

بلاشبہ، تکنیکی مسئلہ مرکزی اہمیت کا حامل ہے، کیونکہ اسے فنکشنل اور آرکیٹیکچرل خسارے کا ذمہ لینا چاہیے جو کہ مختلف پروفائلز کے تحت اور معمولی طور پر نہیں، اس وقت Icrrea سسٹم اور Trentino One دونوں پر اثر انداز ہوتے ہیں۔ دو بڑی حوالہ جات کی اسکیموں کی نمائندگی کرتے ہوئے، کوآپریٹو دنیا میں ایسے انتخاب بھی ہوتے ہیں جو اگرچہ کم نمائندہ ہوتے ہیں، دوسرے آؤٹ سورسرز کے سسٹمز کا استعمال کرتے ہیں، جس سے پلیٹ فارمز کے انضمام کو نگران اداروں کے لیے درکار یکسانیت حاصل کرنے کے لیے ایک ضروری مسئلہ بنا دیا جاتا ہے۔

لیکن آئی ٹی کا سوال صرف ایک نظام کی تخلیق تک محدود نہیں ہے۔ یہ نام نہاد بنیادی بینکنگ سسٹم کی جدید کاری سے بھی متعلق ہے، یعنی مرکزی انتظامی ایپلی کیشنز (رجسٹری، کرنٹ اکاؤنٹس، لون، ادائیگی کی خدمات، بین الاقوامی، فنانس اور ٹریژری، جنرل اکاؤنٹنگ) کی جدید ترین اپروچ کے مطابق۔ خدمات کے لیے معلومات پر مبنی فن تعمیرات (نام نہاد SOA)، جن کے فی الحال استعمال میں آنے والے سسٹمز کے مقابلے کارکردگی، مستقل مزاجی اور دیکھ بھال کے اخراجات کے لحاظ سے مطلق فوائد ہیں۔

حالیہ برسوں میں جاری فرنٹ آفس ایپلی کیشنز کی مسلسل تجدید نے درحقیقت اوپر بیان کردہ معیار کے مطابق بنیادی ایپلی کیشنز کی ساختی جدید کاری کے انتخاب کو ملتوی کر دیا ہے، جو ویب بینکنگ، ڈیجیٹل اور موبائل بینکنگ کے نئے افعال کے لیے ضروری ہے، جو پیش کردہ خدمات تک ریموٹ رسائی کی رفتار اور حفاظت پر توجہ مرکوز رکھیں۔

سرمایہ کاری، یقینی طور پر محدود سائز کی نہیں، جو اس تبدیلی کے لیے درکار ہے، ظاہر ہے کہ حصہ لینے والے بینکوں کی بنیاد جتنی وسیع تر ہوتی ہے، بہتر طور پر تقسیم کی جاتی ہے۔
مزید برآں، ایپلیکیشن انفراسٹرکچر کی تجدید کا یہ انتخاب کرتے ہوئے، عالمی بینکنگ سافٹ ویئر انڈسٹری کی جانب سے مارکیٹ میں پہلے سے موجود حلوں کا جائزہ لیا جا سکتا ہے، جو ہمارے زیادہ مقامی حلوں کے مقابلے میں زیادہ کارکردگی اور لچک کی خصوصیات پیش کرتے ہیں، جس میں مشغول ہونے کے امکانات ہوتے ہیں۔ چھوٹے بینکوں کی طرف سے بھی صنعت کی تکنیکی سرحد کی ترقی پسند تبدیلی۔

اطالوی بینکنگ مارکیٹ کی کچھ خصوصیات کے ان نظاموں کے اندر انتظام ان نفاذ کے نفاذ کے اوقات کے سلسلے میں ایک ناقابل تسخیر رکاوٹ کی نمائندگی نہیں کرتا ہے۔

اہم بات یہ ہے کہ تکنیکی تھیم کو کاروبار کے ساتھ گہرا تعلق سمجھنا ہے، کیونکہ اس بات چیت پر ہی سب سے اہم گیم اسٹریٹجک طور پر بینکنگ مارکیٹ میں مقابلہ کرنے کے لیے کھیلی جائے گی، جو کہ مطلوبہ تشکیل نو کے ایک مرحلے میں داخل ہو چکی ہے۔

اس لیے ہمیں یقین ہے کہ "Ut unum sint" کوآپریٹو کریڈٹ کے تمام اجزاء پر توجہ دینے کی خواہش نہ صرف یکجہتی اور تعاون پر مبنی بھائی چارے کی دعوت ہے، بلکہ سب سے بڑھ کر اس کے دوبارہ آغاز کے لیے قائل اور پائیدار صنعتی انتخاب کی ٹھوس بنیاد ہے۔ پورے شعبے کو، حکمران طبقے کی بیک وقت تجدید کے ساتھ فروغ دیا جائے گا، جسے اصلاحات کے منظر نامے اور حکمرانی کے زیادہ پیچیدہ مضمرات کو سنبھالنے کے لیے کہا گیا ہے۔

اور ہمیں اتنا ہی یقین ہے کہ ECB کے مشاہدات میں بینک آف اٹلی کی طرف سے نئے کوآپریٹو بینکنگ گروپوں سمیت کریڈٹ اداروں کو بینکنگ لائسنس جاری کرنے کے معاملے میں اس کے ناقابل تسخیر اختیارات کے حوالے سے بیان کردہ ریگولیٹری نظام کے بارے میں حتمی حوالہ اس معیار کی تجویز کرتا ہے۔ اس کی شدت جس کے تحت یہ اجازتوں کو ماتحت کرے گا، بجائے اس کے کہ وہ CCBs کے حقیقی فوائد کے لحاظ سے زیادہ مہنگے اور درمیانی مدت میں غیر یقینی طور پر تقسیم کرنے کے بجائے مجموعی طور پر نظام کے استحکام کی بنیاد پر۔

اچھے ماہر کے لیے…