Emanuele Pavanetto (نوجوان وینیشین کاروباری، Ca' Foscari یونیورسٹی آف وینس سے اکنامکس اینڈ کامرس میں تخصص "اقتصادیات اور کاروبار کے لیے قانون سازی" کے ساتھ گریجویشن کیا اور بینکنگ سیکٹر پر لاگو نئی ٹیکنالوجیز کے اسکالر کے ساتھ ساتھ وینیٹو بینکا شیئر ہولڈرز ایسوسی ایشن کے ڈائریکٹر ) کو یقین ہے کہ بینکنگ کا مستقبل تیزی سے ڈیجیٹل ہو رہا ہے اور انٹرنیٹ فنانس کے نئے دور کو متاثر کرے گا۔ یہ ہے کہ وہ FIRSTonline کو اس کی وضاحت کیسے کرتا ہے۔
ڈاکٹر پاوینیٹو، وینیٹو بینکا کے ایک کاروباری اور شیئر ہولڈر کے طور پر آپ کے تجربے سے، اٹلی میں بینکاری نظام کے مستقبل کے بارے میں آپ کا کیا خیال ہے؟
"بینکوں کو، اپنی قانونی حیثیت کو تبدیل کرنے کے بعد جیسا کہ Popolari کر رہا ہے، خود کو نئی ڈیجیٹل دنیا میں پیش کرنے کے لیے اپنی خصوصیات کو بھی تبدیل کرنا ہوگا۔ مارکیٹ کو اس کی ضرورت ہے لیکن اس سے پہلے بھی ان کی بقا کا انحصار اسی پر ہے۔ میک کینسی کی جانب سے گوگل اٹلی کے تعاون سے یورپی یونین کے 5 اہم ترین یورپی ممالک (اٹلی، جرمنی، اسپین، فرانس اور برطانیہ) کے بڑے کناروں پر کی گئی ایک حالیہ تحقیق میں ہمارے نظام کی پسماندگی کی کیفیت کا انکشاف کیا گیا ہے۔ اسباب، بلکہ ان کو جدید بنانے اور ترقی کے نئے یقینی راستے کی طرف لے جانے کے لیے ممکنہ حل بھی۔ اس کے ساتھ ساتھ دوسرے غیر بینکنگ مضامین کے ساتھ برابری کی بنیاد پر مقابلہ کرنا جو ایک بار خصوصی طور پر بینکنگ مارکیٹ میں بڑے پیمانے پر داخل ہو رہے ہیں۔
آج ایک اوسط بینک گاہک کتنے آن لائن ٹولز استعمال کرتے ہیں؟
"اطالوی اشیا اور خدمات کی خریداری کے لیے ویب کا بہت کم استعمال کرتے ہیں، دوسرے ممالک کے مقابلے میں ایک تہائی کم، لیکن وہ فیصلہ سازی کے مرحلے پر بہت زیادہ انحصار کرتے ہیں، 30% برانچ کی خریداری اس لیے کی جاتی ہے کیونکہ وہ ویب سے متاثر یا پیدا ہوتے ہیں، اطالوی وہ ROPO کہا جاتا ہے، (لائن پر تحقیق، خریداری آف لائن)، ایک مثال رہن اور قرض کی مارکیٹ ہے۔ اطالوی مارکیٹ، بینکنگ سیکٹر میں، بنیادی طور پر ایسے افراد پر مشتمل ہے جو "ڈیجیٹل کے طور پر ایڈ آن" طبقہ سے تعلق رکھتے ہیں، یعنی وہ لوگ جو کاؤنٹر پر جانے کو ترجیح دیتے ہیں اور صرف بنیادی تحقیق کے لیے انٹرنیٹ استعمال کرتے ہیں۔ یہ مارکیٹ کا سب سے کم منافع بخش حصہ بھی ہے۔
اس کی انتہا ڈیجیٹل باشندوں، مستقبل کے صارفین اور سب سے زیادہ منافع کمانے والوں کا طبقہ ہے۔ اٹلی میں وہ دوسرے ممالک میں 12٪ کے مقابلے میں 10٪ ہیں۔ ان کو اب کاشت کرنا چاہیے کیونکہ یہ وہ لوگ ہیں جو ابھی کام نہیں کر رہے ہیں، اسکول میں ہیں یا جائیں گے، اس لیے وہ جلد ہی کام کی دنیا میں داخل ہوں گے اور بینکنگ مصنوعات کا استعمال شروع کر دیں گے۔ بیچ میں ڈیجیٹل زمرے ہیں: سہولت، انتخاب اور مواقع کے لیے، ان کی آمدنی زیادہ ہے اور وہ انٹرنیٹ کے ذریعے خریداری کرنے کے لیے مائل ہیں، اٹلی میں وہ 33-EU کی اوسط کے 43% کے مقابلے میں 5% ہیں۔"
آپ کی رائے میں، اٹلی میں ان ٹولز کو استعمال کرنے میں اب بھی کچھ فرق کیوں ہے؟
"اس پسماندگی کی وجوہات یہ ہیں: a) اطالویوں کو آن لائن شاپنگ پر بہت کم اعتماد ہے، ب) علاقے میں شاخوں کی زیادہ تعداد، 521 کی اوسط کے مقابلے میں فی ملین باشندوں کی تعداد 383؛ ج) ویب چینل کی خراب ترقی، جسے روایتی چینل کی حمایت کے طور پر سمجھا جاتا ہے۔ d) پیش کی جانے والی خدمات کم اور غیر ترقی یافتہ ہیں۔ e) آن لائن خریداری کم آسان ہے؛ e) سائٹس زیادہ قابل استعمال نہیں ہیں کیونکہ ان کو تلاش کرنا زیادہ مشکل ہے اور زیادہ بدیہی نہیں ہے، اوسطاً وہ 2,5 گنا سست ہیں۔ f) سرمایہ کاری کم ہے۔
بعد از فروخت سروس کو دونوں بینکوں کی طرف سے نظر انداز کیا جاتا ہے لیکن اس سے بھی زیادہ ادارہ جاتی سائٹس کی طرف سے جنہیں "تیسرے فریق" کی مدد فراہم کرنی چاہیے۔ بلاگز، فورمز اور سوشل نیٹ ورکس کی حاضری بہت زیادہ ہے، تقریباً 60% لوگ انتخاب کے مرحلے میں ڈیجیٹل چینلز کے ذریعے اپنی رائے کا اشتراک کرتے ہیں۔
آپ کے خیال میں مستقبل کیا ہو سکتا ہے؟
"سیکٹر کو نئی سرمایہ کاری کی ضرورت ہے، اطالوی بینک یورپی بینکوں کا صرف 1/10 سرمایہ کاری کرتے ہیں۔ معیار کی چھلانگ اس وقت آئے گی جب تمام چینلز، ویب، ایپ، کال سینٹر، برانچ مربوط ہوں گے۔ استعمال شدہ چینل سے قطع نظر، گاہک کو مرکز میں محسوس ہونا چاہیے، معلومات کا معمار جو وہ حاصل کرنا چاہتا ہے اور جب وہ اسے حاصل کرنا چاہتا ہے۔ اس کا مسلسل اپ ڈیٹ شدہ پروفائل اسے مختلف چینلز کے درمیان کوئی فرق نہیں سن سکے گا اور بینک کو مجموعی طور پر سمجھے گا۔
یہ سب محض انداز اور آرام دہ ورزش نہیں ہے کیونکہ اس کے اثرات غیر معمولی ہیں۔ جن بینکوں نے ڈیجیٹل میں سب سے زیادہ سرمایہ کاری کی ہے ان کی تجارتی کارکردگی میں اضافہ ہوا ہے، روایتی بینکوں کے مقابلے میں 50% سے زیادہ، اور کراس سیلنگ میں بھی بہتری آئی ہے۔ سٹاک مارکیٹ کی کارکردگی بہتر ہوئی، قیمت سے کتاب کا تناسب 0,9 سے 1,5 اور آمدنی کا تناسب 22,8 سے 29,4 ہو گیا، نیز لاگت اور آمدنی کا کم تناسب۔
اس مارکیٹ میں سرمایہ کاری اور ترقی کو ہائی ٹیک کمپنیوں کے مقابلے کا سامنا کرنے کی بھی ضرورت ہے جو مارکیٹ میں خود کو قائم کرنے کی کوشش کر رہی ہیں، اب، مثال کے طور پر ادائیگی اور انشورنس، کل کچھ اور۔ تبدیلی اس سے کہیں زیادہ آسان ہے جیسا کہ لگتا ہے کہ خیالات اور اوزار پہلے سے ہی یورپی یا اطالوی مارکیٹ میں موجود ہیں۔"
