Her depremden sonra sigorta hakkında konuşmaya geri dönüyoruz. İtalya'da tanıtmak zorundayız deprem riskine karşı poliçe zorunluluğu? Hükümet zaten cevap verdi: hayır. Araba borcu gibi bir vergi gibi algılanır, bu nedenle yönetici yeni bir konuya odaklanmayı tercih eder. vergi ikramiyesi bu da İtalyanları sigorta yaptırmaya teşvik ediyor.
Şu anda, Ulusal Sigorta Şirketleri Birliği'ne göre ülkemizde evlerin% 1'inden azı isteğe bağlı kalan ve bu nedenle çok nadir bir deprem poliçesi kapsamındadır. Ancak zorunlu sigortanın durumu iyileştirmeye yardımcı olacağından gerçekten emin miyiz?
Ania tarafından yapılan bir araştırma, İtalya'ya en yakın ülkeler arasında depreme karşı politikanın sadece İtalya'da zorunlu olduğunu gösteriyor. Romanya ve içinde TürkiyeAncak zorunluluğa rağmen sigortalı konutlar toplamın sırasıyla %10 ve %17'sini geçmemektedir.
Diğer Avrupa ülkelerinde, örneğin Fransa, İspanya o Belçika poliçe isteğe bağlıdır, ancak evinizi ipotek alırken teminat altına almak üzere yangın veya patlama gibi diğer risklere karşı sigorta ettirirseniz zorunlu hale gelir. AB sınırları dışında, sismik riskin gezegendeki en yüksekler arasında olduğu bölgelerde – Kaliforniya, Japonya e Yeni Zelanda –, yine de başka çözümler bulundu.
İşte Ania tarafından oluşturulan şema.
FRANSA
Sistem tipolojisi: yarı zorunlu.
Poliçe türü: yangın politikasına aksesuar.
Ödüller/teşvikler: prim sabittir ve ilgili yangın priminin %12'sidir (kara taşıtları için %6).
Sınırlamalar: mülklere uygulanan mutlak muafiyet 380 Euro'dur. Son 5 yılda n adet doğal afet bildirimi olmuşsa, muafiyete n-1 çarpanı uygulanır.
devletin rolü: Devlet, yayınlanmış bir reasürans şirketi olan Ccr (Caisse Centrale de Reinsurance) aracılığıyla son çare reasürör olarak müdahale eder. CCR, özel piyasaya sabit oransal ve/veya fazladan reasürans oranı sunar.
Sigorta şirketlerinin rolü: şirketler bireysel olarak çalışır ve sigorta işinin her yönünü kapsar. 1997 yılından bu yana, şirketler, 1995 yılında Barnier yasası ile getirilen “Doğal riskin önlenmesine yönelik planlar”ın (PPR) onaylanmasından sonraki bir döneme kadar yerleşim yerlerine sahipse, yüksek riskli bölgelerde bulunan varlıkların sigorta kapsamına alınmasını reddedebilmektedir. . Bu yasa, önlemeyi teşvik etmek için önemli kabul edilir.
İSPANYA
Sistem tipolojisi: yarı zorunlu.
Poliçe türü: yangın politikasına aksesuar.
Ödüller/teşvikler: prim oranı sabittir ve evler ve içindekiler için sigorta bedelinin binde 0,09'u tutarındadır; Ofisler için sigorta bedelinin binde 0,14'ü; Dükkan ve depolar için sigorta bedelinin binde 0,18'i; endüstriyel riskler sigorta bedelinin binde 0,25'i oranında; Kamu yapıları için sigorta bedelinin binde 0,34-1,95'i; her özel araç için 5,41 Euro'dan.
Sınırlamalar: %7 kredili mevduat hesabı uygulanır, ancak araçlar ve özel evler hariç.
devletin rolü: garantiyi sağlamak için toplanan prim akışı, bu riski özel sektörde yürürlükte olan yasalara göre yöneten, kendi yasal statüsüne sahip bir devlet kurumu olan Consorcio de Compensacion de Suguros'un kasasını finanse eder (örneğin, yeterli teknik rezervler ve ödeme gücü marjı). Ayrıca, konsorsiyumun ekonomik ve mali performansı bugüne kadar olumlu olmasına rağmen, Devlet, konsorsiyumun mali imkanlarının yetersiz kalması durumunda son başvurulacak reasürör rolünü oynamaktadır.
Sigorta şirketlerinin rolü: Şirketler, toplanan primlerin %5'i oranında sabit bir komisyon karşılığında sadece sözleşmelerin imzalanması ve hasarların yönetimi ve tasfiyesi ile ilgilenirler.
BELÇİKA
Sistem tipolojisi: yarı zorunlu.
Poliçe türü: yangın politikasına aksesuar.
Ödüller/teşvikler: prim riskle orantılıdır.
Sınırlamalar: Mutlak muafiyet 1.114 Euro'yu aşamaz.
devletin rolü: Ulusal Felaketler Fonu (kamu), her bir sigorta şirketinin olay başına tazminat limitlerini aşan zararlara müdahale eder. Ulusal Felaketler Fonu'nun müdahalesi 280 milyon avroluk bir tavanla sınırlıdır (yalnızca deprem için eşik 700 milyon avroya çıkar). Bu tutarların ötesinde, poliçe sahiplerine verilen tazminat, önceden belirlenmiş tazminat eşiklerine dönene kadar orantılı olarak azaltılır. Fonun müdahalesini etkinleştirmek için gereken minimum gereksinimler şunlardır: olayın felaket niteliğinde olması, özel mülke verilen doğrudan hasarın en az 1,2 milyon Euro tutarında olması ve mülk başına ortalama hasarın 5 bin Euro'yu geçmesi gerekir.
Sigorta şirketlerinin rolü: Sigorta şirketleri bireysel olarak faaliyet gösterir ve sigortacılık işinin her yönünü kapsar. Sigortacılar riski çeşitlendirmek için Caisse de Compensation'a katılırlar.
ROMANYA
Sistem tipolojisi: zorunludur, ancak bugüne kadar özel evlerin yalnızca yaklaşık %10'u sigortalıdır.
Poliçe türü: yalnız kalmak.
Ödüller/teşvikler: ödül sabittir ve A tipi emlak inşaatı için 20 Euro, B tipi emlak inşaatı için 10 € tutarındadır.
Sınırlamalar: A tipi bina için maksimum 20 Euro, B tipi bina için 10 Euro tutarında bir sigorta tutarı uygulanır. Muafiyet yoktur. Önceden ayarlanmış maksimum yıllık kapasite aşılırsa kompanzasyon orantılı olarak azaltılır.
devletin rolü: Devlet, sistemin ilk yılı reasürans primlerini finanse etmeyi taahhüt etmiştir. Ücretli'nin kapasitesinin ötesindeki ekstrem olaylar için son çare reasürör olarak müdahale eder (aşağıdaki noktaya bakın).
Sigorta şirketlerinin rolü: Dünya Bankası böyle bir planı tasarlamak için Romanya hükümeti ile birlikte çalıştı. Ücretli (Doğal Afet Sigortası Havuzu) kuruldu. Katılımcı şirketler, programa katılmak ve reasürör rolü oynayan ancak maksimum kapasitesini karşılamak için çeşitli piyasa operatörleri ile reasürans yapabilen Ücretli adına ve adına teminatları satmak için asgari bir sermaye katkısı ödemelidir. Sigorta şirketlerine poliçe dağıtım ve hasar tasfiye hizmeti karşılığında %10 komisyon ödenir.
TÜRKİYE
Sistem tipolojisi: zorunludur, ancak bugüne kadar özel evlerin yalnızca yaklaşık %17'si sigortalıdır.
Poliçe türü: yalnız kalmak.
Ödüller/teşvikler: Primler riskle orantılı olup, alan (toplam 5) ve inşaat tipi (toplam 3) bazında farklılaştırılmaktadır. Prim, sigorta bedelinin her 0,44'i için minimum 5,5 ile maksimum 1.000 arasında değişmektedir.
Sınırlamalar: %2 oranında mutlak muafiyet ve 110 Türk Lirası (yaklaşık 50 Euro) tutarında azami sigorta tutarı uygulanır. Bu sınırın ötesinde, vatandaşlar ek teminat için özel pazara yönelebilirler.
devletin rolü: Sigorta/reasürans piyasasının kapasitesi yetersiz ise Devlet son çare olarak reasürör olarak müdahale eder.
Sigorta şirketlerinin rolüMarmara depreminin (Ağustos 1999) ardından Dünya Bankası, sivil konutlar için ulusal bir deprem sigortası programı tasarlamak üzere Türk hükümetiyle birlikte çalıştı. Tcip (Türkiye Zorunlu Sigorta Programı) bu nedenle kurulmuştur. Tcip'e şu anda 24 sigorta şirketi katıldı.
CALIFORNIA
Sistem tipolojisi: isteğe bağlıdır, ancak sigorta şirketlerinin teminat sunma yükümlülüğü yürürlüktedir.
Poliçe türü: Hem yangın poliçesine ek bir kloz şeklinde hem de bağımsız bir poliçe olarak mevcuttur.
Ödüller/teşvikler: primler riskle orantılıdır ve yeniden yapılanma değeri, inşaat türü ve tarihi, risk azaltma önlemlerinin varlığı ve yerleşim alanı (toplamda 19 bölge) ile farklılaştırılır. Sigortalanan 1.000'inci meblağ için ortalama yıllık prim 3,91'dir.
Sınırlamalar: bina için %10 veya %15 mutlak muafiyet uygulanır.
devletin rolü: Devlet müdahalesi öngörülmemektedir.
Sigorta şirketlerinin rolü: California Deprem Otoritesi (CEA) 1996'da kuruldu ve sermaye katılımcı sigorta şirketlerinin katkılarıyla, prim geliriyle, yatırım getirileriyle ve reasüransla finanse edilmesine rağmen kamu yönetimine sahip. Şirketler, «CEA politikasının» %10'a eşit bir komisyon yüzdesi karşılığında dağıtılmasını sağlar.
JAPONYA
Sistem tipolojisi: isteğe bağlıdır, ancak sigorta şirketlerinin teminat sunma yükümlülüğü yürürlüktedir.
Poliçe türü: yangın politikasına aksesuar.
Ödüller/teşvikler: Primler riskle orantılı olup, alan (toplam 8 adet) ve inşaat tipi (toplam 2 adet) bazında farklılık göstermektedir. Prim, sigorta bedelinin her 0,5'i için en az 3,13 ile en fazla 1.000 arasında değişir. %10 (primin taksitli ödenmesi halinde %12) dağıtım bedeli yüküne tabidir. Önleyici tedbirlerin benimsenmesini teşvik etmek için üç indirim düzeyi getirilmiştir (%30, %20 ve %10).
Sınırlamalar: Tazminat, hasarla orantılı olmayıp şu kuralı takip eder: Varlığın efektif değerinin %100'sini aşan hasarlar için depreme karşı sigorta bedelinin %50'ü, %50 ila %20'si arasındaki hasarlar için sigorta bedelinin %50'si malın değeri ve son olarak malın değerinin %5'sinden daha düşük hasarlar için sigorta bedelinin %20'i.
devletin rolü: yaklaşık 40 milyar dolarlık bir kapasiteyi (toplam sistem kapasitesinin yaklaşık %90'ını) kapsayan reasürör rolünü üstlenmektedir.
Sigorta şirketlerinin rolü: programa katılan şirketler, üstlendikleri tüm riskleri deprem riski reasürörleri JER (Deprem Reasürans Anlaşması) havuzuna iade ederler; bu da riskin bir kısmını elinde tutarken, geri kalanı özel sigorta piyasasına ve Devlete geçer. Reasürans programı, özel sigorta piyasasının ve JER'in sahip olduğu kapasite toplanan primleri aşmayacak şekilde tasarlanır.
YENİ ZELANDA
Sistem tipolojisi: yarı zorunlu. Mülklerin% 95'inden fazlasının sigortalı olduğu tahmin edilmektedir.
Poliçe türü: yangın politikasına aksesuar.
Ödüller/teşvikler: oran benzersizdir ve son derece düşük görünmektedir, yani sigortalanan her 15 dolar için 100 sente eşittir.
Sınırlamalar: inşaat değerine eşit ancak 100.000$'a kadar sigorta edilebilir; sigorta bedelinin %1'i oranında muafiyet vardır.
devletin rolü: EQC (Deprem Komisyonu) adlı programın son çare reasürör rolünü üstlenir.
Sigorta şirketlerinin rolü: programa bağlı şirketler, üstlenilen tüm riskleri EQC Fonuna iade eder ve bu da kendi kendini yeniden sigortalar. EQC aynı zamanda risk alanında kamuoyu bilinçlendirme ve araştırma işlevini de yerine getirdiğinden, yapının organizasyonu hükümetin elinde merkezileştirilmiştir (taleplerin yönetimi ve ödenmesi dahil).
