Wenn Sie zwischen zwanzig und dreißig sind, haben Sie viele Projekte im Kopf und der Ruhestand gehört normalerweise nicht dazu. Verständlich, aber nicht wünschenswert. Tatsächlich wird sich die Generation der Millennials früher oder später mit der (elenden) Realität des Gemeinwohls auseinandersetzen müssen.
Censis schätzt, dass 65 % der heutigen jungen Arbeitnehmer in Italien, d. h. zwei von drei, eine Rente unter 3,4 Euro haben werden, wenn auch mit einem durchschnittlichen Karrierefortschritt, der mit dem der vorangegangenen Generationen vergleichbar ist, wenn man die niedrigeren Ersatzquoten berücksichtigt. Und die Prognose betrifft die „Glücklichsten“, also die 890 Millionen heute gut in den Arbeitsmarkt integrierten Jugendlichen mit Standardverträgen. Hinzu kommen weitere 2,3 junge Menschen, die selbstständig oder mit Kooperationsverträgen sind, und fast XNUMX Millionen junge Menschen, die weder studieren noch arbeiten, die noch weniger haben werden.
Das Problem betrifft sicherlich nicht nur Italien, sondern den größten Teil der westlichen Welt. Allerdings sind Millennials (also Menschen zwischen 20 und 35 heute) alles andere als unvorbereitet. Laut einer aktuellen Umfrage von Charles Schwab ist die finanzielle Sorge Nummer eins dieser Generation das Leben nach der Arbeit. Mehr als die Hälfte ist sogar davon überzeugt, dass ihre Rente 50 % ihres Erwerbseinkommens nicht übersteigen wird.
Wenig konkrete Aktionen
Wenn sich junge Menschen jedoch einerseits der Tatsache bewusst sind, dass sie nicht mit der gleichen sozialen Sicherheit rechnen können, die ihren Eltern (den sogenannten Babyboomern) vorbehalten ist, zeigen sie andererseits großes Misstrauen gegenüber ihren Eltern Fähigkeit, eine Ersatzrente aufzubauen.
Eine aktuelle Studie von Wells Fargo behauptet, dass 41 % der Millennials noch nicht mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben. 64 % davon geben an, dass sie nicht genug verdienen, um es sich leisten zu können, heute in 40 Jahren auf einen Teil ihres Gehalts zu verzichten. Und laut Analyse steigen die Prozentsätze, wenn nur Frauen berücksichtigt werden. In Italien sind laut Covip-Daten nur 16 % der Erwerbstätigen unter 35 Jahren in einem Zusatzrentensystem angemeldet.
Die wertvollste Ressource: Zeit
Doch noch scheint nicht alles verloren zu sein. Schon in jungen Jahren einen kleinen Teil des Einkommens auf die Seite legen zu können, kann den Unterschied ausmachen. „In Wirklichkeit sparen Millennials, auch die mit weniger Ressourcen, aber sie tun es mit anderen Zielen, vor allem dem Haus, und oft durch ineffiziente Tools, wie zum Beispiel das Geld einfach auf der Bank zu lassen“, sagt Investmentmanager Tony Stenning Pensionspläne von BlackRock, kürzlich von Morningstar interviewt. „Das eigentliche Problem ist, dass sie sich nicht auf das verlassen, worauf sie sich verlassen können: Zeit. Wie Einstein sagte, müssen wir die Stärke des Zinseszinses ausnutzen, auch wenn die Anfangssumme minimal ist.“ Und die Tatsache, dass Ihnen 30 oder 40 Jahre Zeit zur Verfügung stehen, bedeutet, dass Sie sich nicht allzu viele Gedanken über die Marktvolatilität machen müssen. „Außerdem sollten diejenigen, die können, unbedingt die Produkte nutzen, die auch den Arbeitgeberbeitrag anbieten (in Italien die vertraglichen Rentenkassen, Anm. d. Red.)“, so Stenning. „Das plus die Steuernachlässe sind echte ‚Geschenke', auf die man nicht verzichten sollte“.
Wie viel sollten Sie sparen?
In den letzten Jahren wurde viel darüber geforscht, wie viel junge Menschen sparen sollten, um ein menschenwürdiges Leben nach der Arbeit zu gewährleisten. Die „Optimistischeren“ sprechen von 7 % ihres Gehalts, andere geben deutlich höhere Zahlen an. So veröffentlichte beispielsweise das amerikanische Finanzportal NerdWallet kürzlich eine Analyse, wonach ein 40.000-jähriger Arbeiter mit einem Jahresgehalt von 22 $ 5 % seines Gehalts sparen sollte, wenn man von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite seiner Investitionen von 2 % und einer Steigerung ausgeht Durchschnitt ihres Gehalts um XNUMX % pro Jahr.
„Das ist ein wirklich hoher Prozentsatz. Mit 25 ist es fast unmöglich, und solche Ziele können beängstigend sein“, kommentierte David Blanchett, Leiter der Rentenforschung bei Morningstar Investment Management. Dem Analysten zufolge könnte ein junger Mensch in der gleichen Situation unter Berücksichtigung des Arbeitgeberbeitrags und unter der Annahme mittlerer bis niedriger Renditen die gleichen Ziele erreichen, indem er 14 % seines Einkommens spart. „Das ist sicherlich weit mehr als das, was Millennials derzeit sparen, wenn man bedenkt, dass der Median der Gruppe 3 % beträgt“, erklärt Blanchett.
Heute macht die öffentliche Rente in den Vereinigten Staaten etwa ein Drittel, manchmal weniger, als das Renteneinkommen aus. Ergo sollten die Sparquoten in Europa (leicht) nach unten korrigiert werden. Der allgemeine Ansatz ist jedoch derselbe: Je früher Sie beginnen, desto besser.
Die verfügbaren Werkzeuge
Wer auf der Suche nach einem Finanzierungsinstrument ist, das speziell zur Ergänzung der gesetzlichen Rente konzipiert ist, hat drei Möglichkeiten vor sich: ausgehandelter Rentenfonds, offener Rentenfonds oder Pip (Individual Pension Plan).
Die Verhandlungsfonds werden auf der Grundlage von Vereinbarungen zwischen Gewerkschaftsorganisationen und Unternehmensverbänden in bestimmten Sektoren eingerichtet: Der Zugang zu diesen Fonds ist bestimmten Kategorien vorbehalten. Der Hauptvorteil dieses Instruments besteht, wie oben erwähnt, darin, dass der Arbeitgeber verpflichtet ist, einen Beitrag zu dem Zusatzrentensystem zu zahlen, dem der Arbeitnehmer beigetreten ist. Dadurch ist es möglich, die Zahlungen zu erhöhen und unter sonst gleichen Bedingungen eine höhere Zusatzrente zu erhalten.
Offene Fonds sind Zusatzversorgungssysteme, die von Banken, Versicherungen, Vermögensverwaltungsgesellschaften und Wertpapierfirmen aufgelegt werden. Sie können individuell, auf Initiative des Einzelnen oder kollektiv sein (das Unternehmen schließt für seine Mitarbeiter einen Vertrag mit einer offenen Pensionskasse ab). Bei der Einzelmitgliedschaft profitiert das Mitglied nicht vom Arbeitgeberbeitrag, bei der Kollektivmitgliedschaft hingegen kann es diesen Vorteil nutzen.
Die Pips schließlich sind von Versicherungsunternehmen eingerichtete Zusatzrentensysteme. Die Mitgliedschaft ist immer individueller Natur. Jeder kann mitmachen, sogar Hausfrauen und Studenten, die keine offenen Stellen in der Sozialversicherung beim öffentlichen System haben. Im Allgemeinen sind Pips flexibler, aber auch viel teurer.
