Wer hätte gedacht, dass eine Versicherung unser Leben verändern kann? Und wer hätte gedacht, dass Versicherer den Job wechseln: vom Zahlmeister zu unseren Schutzengeln. Anstatt sich zu verteidigen und einzugreifen, wenn ein Missgeschick oder eine Katastrophe eintritt, gehen Algorithmen an die Grenzen Intelligente Versicherung um Schäden vorherzusehen und zu verhindern, anstatt sie später zu bezahlen. Klingt ein bisschen nach Science-Fiction, ist aber bereits Realität und die Generali Gruppe hat Deutschland zu einem ihrer wichtigsten Innovations- und Experimentierfelder gemacht. Im Jahr 2016 Generali Deutschland hat Vitality gestartet, ein hochmodernes Versicherungsprogramm, das darauf abzielt, den Lebensstil der Kunden zu ändern, indem er ihn gesünder macht. Wenn Sie bestimmte im Labor überprüfte Parameter einhalten, gewährt Generali Deutschland Ihnen einen Rabatt auf Ihre Lebensversicherung, der bis zu 20 % betragen kann.
Gleiches gilt für die Hauspolicen bei Domocity und Autopolicen bei Mobility. „Es ist die Schönheit von Smart Insurance, die den Kunden zunehmend zufriedenstellt und die unser Geschäft dank neuer Technologien und der Unendlichkeit von Daten, die wir heute haben und die die Algorithmen verarbeiten, verändert“, erklärt der Ingenieur Giovanni Liverani, CEO von Generali Deutschland und Country Manager von Generali in Deutschland. „Vitality – erzählt er in diesem Interview mit FIRSTonline – ist unser Flaggschiff, das auch in andere europäische Länder exportiert wird“. Und es ist auch die Antwort auf diejenigen, die dachten, dass Generali nach dem Verkauf von 30 % seines Lebensgeschäfts an die Deutschen von Viridium im Sommer beabsichtigte, sich in Deutschland zu demobilisieren. „Das genaue Gegenteil ist der Fall – versichert uns Liverani – wir haben uns von einem Portfolio belastender Lebensversicherungen getrennt, aber wir wollen nicht nur in Deutschland bleiben, sondern wachsen und sind bei passenden Gelegenheiten schon bereit, einzukaufen 2019", im Einklang mit dem neuen Leone-Geschäftsplan, der im November von CEO Philippe Donnet vorgestellt wurde. Aber hier ist das Interview mit Giovanni Liverani.
Ingenieur Liverani, Versicherungspolicen in Zeiten großer Unsicherheit wie diesen zu verkaufen, ist sicherlich kein einfacher Job, aber es in Deutschland mit einer italienischen Marke zu tun, wenn auch weithin bekannt und geschätzt, wie Generali, angesichts eines starken lokalen Konkurrenten wie der Allianz muss doppelt schwierig sein, und es gibt diejenigen, die in dem jüngsten Verkauf von 40 % Ihres Lebensversicherungsgeschäfts in Deutschland ein Zeichen für eine Neupositionierung, wenn nicht sogar eine Verkleinerung der deutschen Präsenz des Löwen in Deutschland sahen: wie stehen die Dinge wirklich und wie sehen die Aussichten von Generali aus Deuschland?
„Sicherlich ist der Verkauf von Policen, insbesondere im Leben in Deutschland, derzeit ein harter Kampf, aber er kann große Chancen bieten, die wir ergreifen wollen. Die Herausforderungen ergeben sich aus mindestens drei Gründen: 1) Der Lebensversicherungsmarkt mit garantierten Raten in Deutschland ist aufgrund niedriger Raten strukturell unrentabel; 2) Die italienische Nationalität unserer Gruppe, auch wenn wir der größte Versicherer in Europa sind, ist derzeit kein Vorteil. Die Deutschen sind unserem Land sehr wohlgesinnt, haben aber viele Verlegenheiten über die Stabilität der italienischen Staatsfinanzen; 3) die in Deutschland bestehende Überregulierung, die auch Versicherungen betrifft. Die Kombination dieser drei Elemente schuf die Grundlage für einen perfekten Sturm, der uns in Schwierigkeiten hätte bringen können, wenn wir uns ihm nicht gestellt und ihn nicht rechtzeitig gelöst hätten.“
Und tatsächlich haben Sie im Sommer 40 % Ihres Lebensgeschäfts an die Deutschen von Viridium verkauft: Ist das der erste Schritt zum Ausstieg aus Deutschland?
"Gar nicht. In Deutschland wollen wir unsere Position stärken und wachsen, und der Verkauf von 40 % unseres Lebensgeschäfts, das nicht sehr profitabel und mit hohen Garantien ausgestattet ist, ist entgegen der Meinung einiger Beobachter ein Wendepunkt, der unser Wachstum auf dem deutschen Markt beschleunigt . Wir haben unseren Geschäftsbereich in den vergangenen drei Jahren transformiert und waren noch nie so gut aufgestellt wie heute. Um es bildlich auszudrücken: Bis vor drei Jahren war die Generali in Deutschland ein Reisezugwagen und wir haben daraus eine Lokomotive für unseren Konzern gemacht. Dies ist einem neuen Geschäftsmodell zu verdanken, das einen Wettbewerbsvorteil im Vertrieb unserer Produkte nutzt, einer besseren Kapitalallokation, um weniger zu absorbieren und mehr zu vergüten, und einer internen Reorganisation, die dazu beiträgt, Generali Deutschland zur ersten intelligenten Versicherung zu machen Unternehmen des Marktes.
Wir machen Innovation und Produktdiversifizierung zu den treibenden Kräften hinter unserem Wachstum in einer sich verändernden Welt, die eine neue Aufmerksamkeit für den Kunden und das Leben der Menschen erfordert und ein technologisches Potenzial hat, das einst undenkbar war. Der Betrieb mit Viridium auf Generali Leben ist kein reiner Verkauf, sondern eine echte Partnerschaft. Es ist das letzte Stück der Metamorphose der Präsenz von Generali in Deutschland Dadurch konnten wir uns von einem Portfolio belastender Policen trennen, die Kapitalrendite steigern und mit den richtigen Partnern neue Horizonte erschließen. Eine Operation, die uns fast 2 Milliarden Euro einbringen wird für das Wachstum der Gruppe verwendet werden. Sagen wir es so: Wir haben uns von einer Last befreit und sind bereit zum Abheben.“
Was ist im Grunde Ihre Hauptaufgabe in Deutschland? Reine Versicherung, fondsgebunden oder Vermögensverwaltung?
„Im Einklang mit dem neuen Geschäftsplan der Gruppe werden wir uns auf fondsgebundene Policen konzentrieren, wo wir bereits Marktführer in Deutschland sind, auf Sach- und Krankenversicherungen mit sehr innovativen intelligenten Produkten, und wir werden das Asset Management dort stark ausbauen glauben, dass wir ein großes Wachstumspotenzial haben".
In Wahrheit geht der neue Businessplan 2019-2021 von Generali sowohl von internem als auch externem Wachstum aus, auch durch Akquisitionen, wenn sich günstige Gelegenheiten ergeben: Gilt das auch für Generali Deutschland?
„Ja, wenn wir die richtigen Chancen erkennen, sind wir bereit, auch auf dem deutschen Markt gezielt mit Zukäufen einzukaufen.“
Ist bereits eine Datei geöffnet?
„Wie Donnet auf dem Investor Day in Mailand klug sagte, Akquisitionen werden nicht angekündigt, sondern getätigt, und wenn die Bedingungen stimmen, sind wir bereit, sie bereits 2019 in Deutschland zu tätigen.“
In den letzten Monaten stand Generali in Deutschland über die strategische Neupositionierung hinaus im Rampenlicht für die Einführung von Generali Vitality, einem innovativen Programm, bei dem Kunden niedrigere Beiträge zahlen können, wenn sie einen gesünderen Lebensstil annehmen: wie es funktioniert, wie es angenommen wurde und was Ergebnisse bekommst du?
„Generali Vitality ist in der Tat ein Flaggschiff unter den smarten Produkten von Generali Deutschland. Es ist ein Programm, das 2016 dank des exklusiven Joint Ventures für Europa zwischen Generali und der südafrikanischen Gruppe Discovery in Deutschland gestartet wurde. Es basiert auf einem tugendhaften Austausch zwischen der Versicherungsgesellschaft und dem Kunden. Der Kunde, der einige Policen kauft, kann das Programm mit einem Mindestaufschlag von 5 Euro pro Monat aktivieren und erhält so einen Rabatt von bis zu 10 % auf die Prämie. Der Rabatt spiegelt dann seinen Vitalitätsstatus über die Jahre wider je nachdem, ob er der Prävention mehr oder weniger Aufmerksamkeit widmet.
Anhand präziser Parameter haben wir außerdem ein „Vitality Age“ erstellt, das das Wohlbefinden des Kunden in Bezug auf sein chronologisches Alter in Zahlen übersetzt. Durch Kooperationen mit führenden Partnern (wie z.B. Adidas, Amazon, Garmin, Polar, Apothekenkette Linda, Fitnessstudios Fitness First u.a.) mit denen unsere Kunden Rabatte von bis zu 50% erhalten können, motivieren wir Kunden zu einer gesünderen Lebensweise und zum Austausch Fortschritte bei Generali Vitality über eine App, die dann mit höheren Vorteilen belohnt werden. Es ist ein Weg, der den Lebensstil des Kunden verbessert, gemessen anhand präziser medizinisch-wissenschaftlicher Parameter, die jeden Monat überprüft werden. Erreicht der Kunde die gesetzten Ziele, senken wir auch den Preis der Police.“
Wie hoch sind die durchschnittlichen Kosten einer Lebensversicherung mit Vitality und wie viele Kunden haben sich Ihrem Programm angeschlossen?
„Die Prämien variieren dann je nach gewünschter Leistung, betragen aber im Durchschnitt 1.000 Euro im Jahr und wir sehen, dass wer Vitality kauft, auch für andere Produkte ein ausgezeichneter Kunde ist. Das Programm ist in Frankreich und Österreich aktiv und wird in den kommenden Jahren auf weitere europäische Länder ausgeweitet. Neben Generali Vitality haben wir ähnliche intelligente Versicherungsprogramme im Haus- und Autobereich aufgelegt, mit denen wir das Versicherungsparadigma und die Art des Versicherungswesens ändern.
Wir haben auch eine hervorragende Leistung mit Domocity-Generäle, ein hochmodernes Programm für Haus- und Hausratversicherung und -sicherheit, das wir gemeinsam mit einem deutschen Technologiepartner und dem Google-Unternehmen Nest entwickeln. Im Autobereich haben wir mit Generali Mobility ein Versicherungstelematikprogramm für sicheres Fahren gestartet, das wir mit unserem englischen Start-up MyDrive aufbauen. Wir sind auch aktiv in Cyberversicherung mit unserem Unternehmen für Rechtsschutz. Dazu kommen unzählige „smarte“ Services, die wir im Schaden- und Assistance-Management auf den Markt gebracht haben.
Insgesamt haben wir heute schon über 220 „Smart Insurance“-Policen in Deutschland, aber ich schätze, in 5 Jahren werden es 10-mal so viele sein.“
IWelche Bedeutung hat der Beruf des Versicherers?
„In dem Sinne, dass Versicherer dank der Unmenge an verfügbaren Daten, die von Algorithmen verarbeitet werden, der von uns bereits verwendeten künstlichen Intelligenz, dem Internet der Dinge und anderen neuen Technologien dazu neigen, von einfachen Zahlern immer mehr zu Schutzengeln ihrer Kunden zu werden. Wir beschränken uns nicht mehr darauf, die wirtschaftlichen Schäden von Krankheiten oder Unfällen zu kompensieren, sondern ihnen vorzubeugen. Mehr noch als die Rabatte auf die Policen – die ohnehin beträchtlich sind und bis zu 30 % der Prämie erreichen können – uns Wir bieten unseren Kunden Motivation und Anreize, ihren Lebensstil zu verbessern und die Deutschen, die verständlicherweise anfangs vorsichtig waren, lieben unsere Smart Insurance immer mehr. Versicherung, Prävention und Assistance sind die drei Eckpfeiler unserer neuen Art, Versicherer zu sein.“
Aber besteht nicht die Gefahr von Big Brother, also einer Versicherungsgesellschaft, die alles über ihre Kunden weiß und deren Leben in jedem Winkel kontrolliert?
„Ja, dieses Risiko besteht, aber nach anfänglichen Zweifeln haben die Kunden vollkommen verstanden, dass unser Ziel offensichtlich nicht darin besteht, ihre Privatsphäre zu verletzen, sondern ihnen besser zu dienen und ihnen ein gesünderes und sichereres Leben zu ermöglichen. Damit der virtuose Austausch zwischen Versicherungsunternehmen und Kunden zustande kommt, ist es natürlich unabdingbar, dass Vertrauen in das Versicherungsunternehmen geweckt wird und genau das macht uns aus zufrieden mit den Ergebnissen, die in Deutschland mit Vitality, mit Domocity und mit Mobility erzielt wurden. Anfangs in Deutschland, als wir anfingen, über Vitality zu sprechen, sagten uns die Presse und das Fernsehen, dass wir verrückt seien und dass wir das Misstrauen der Deutschen niemals überwinden würden, aber die Kunden stimmten uns zu und belohnten unsere neue Art des Versicherungsabschlusses . Sie haben vom ersten Tag an verstanden, dass sie uns voll und ganz vertrauen können, weil wir nicht irgendein Technologieunternehmen oder Start-up sind, das vielleicht in einem fremden, fernen Land ansässig ist, und genauso wie wir die Ersparnisse der Versicherungsnehmer verwalten, gehen wir auch sehr gewissenhaft mit ihren Daten um “.
In Zahlen Was bedeutet das alles für Generali Deutschland?
„Damit sind wir die zweitgrößte Versicherungsgruppe auf dem deutschen Markt mit 16 Milliarden Euro Prämien (entspricht 23 % der Prämien der gesamten Generali Gruppe), einem Marktanteil von 8 % und 12 Millionen Kunden. Dank der strategischen Neupositionierung haben wir in vier Jahren ein Wachstum des Nettoergebnisses von mehr als 30 % verzeichnet, wobei in diesem Zeitraum über 1,5 Milliarden Euro an Dividenden an den Konzern gezahlt wurden. Dies sind ermutigende Ergebnisse, aber wie ich bereits sagte, wollen wir hier sicherlich nicht aufhören und unser Wachstum beschleunigen, mit dem Ziel, der profitabelste und innovativste Versicherer in diesem Bereich zu werden, was meiner Meinung nach der Fall ist der interessanteste Markt in Europa.
