Es scheint jetzt unumkehrbar zu sein, welche Richtung in Italien seit einigen Jahren von Regulierungsbehörden und Finanzintermediären in Richtung eines akzentuierten Ziels eingeschlagen wird Vereinfachung von Versicherungsverträgen, im Zeichen der Transparenz der Klauseln, einer höheren Kundenwahrnehmung beim Kauf von Versicherungsprodukten und einer höheren Gesamteffizienz in diesem spezifischen Markt. Die von IVASS gegebenen Impulse und die von ANIA nach Konsultationen zwischen Versicherungsunternehmen, Vertretern, Maklern und Verbraucherverbänden identifizierten Richtlinien waren sicherlich ein besonders wichtiger Ausgangspunkt für diesen Vereinfachungsprozess.
Es ist daher berechtigt zu fragen, ob es nach diesem ersten Vorstoß weitere Schritte nach vorne gegeben hat und ob die Covid-19-Pandemie mit ihren Folgen in Bezug auf die Minimierung physischer Kontakte und umgekehrt die Erhöhung von Fernbeziehungen den Prozess weiter unterstützt hat Vereinfachung und Transparenz des Versicherungsmarktes. Diese und andere damit zusammenhängende Fragen versuchten die Gäste einer kürzlich vom Institut für Banken- und Finanzregulierung der Universität Sapienza in Rom in Zusammenarbeit mit der Helvetia-Gruppe organisierten Konferenz zu beantworten.
Akademiker, Aufsichtsbehörden, Handelsverbände von Finanzintermediären und Marktteilnehmer betonten übereinstimmend die zentrale Bedeutung der Verpflichtung zu größerer Vereinfachung und Transparenz. Von Domenico Siclari, Professor für Wirtschaftsrecht und Finanzmärkte an der Universität Rom, für den es das Ziel ist, „das richtige Gleichgewicht zwischen den Erfordernissen von Form und Transparenz und bestimmten vereinfachten Möglichkeiten zum Ausdruck der Zustimmung in jedem Fall zu finden Einzelhandelskunden am besten schützen“; an Vincenzo Sanasi d'Arpe, außerordentlicher Professor für Wirtschaftsrecht an der Marconi-Universität in Rom sowie CEO von Consap spa, der bekräftigte, wie "Transparenz in Verbindung mit Vereinfachung auf dem Versicherungsmarkt zum Symbol einer notwendigen syntaktischen lexikalischen Einfachheit wird zur Sensibilisierung der Versicherten… Transparenz muss also mit den Werkzeugen der Digitalisierung kombiniert werden, insbesondere bei Versicherungsverträgen, die zunehmend in der Zwischenform vereinbart werden.“
zu Stefano De Polis, Generalsekretär von IVASS, der betonte, dass „die Klarheit und Einfachheit des Vertrags und der Versicherungsdokumente, die zu Recht von der Pflicht zur Zusammenfassung begleitet werden können, ein wesentlicher Bestandteil der Produktkontrolle sind“. Unter Hinweis darauf, dass diese Anforderungen bereits durch das Privatversicherungsgesetzbuch von 2005 umgesetzt wurden, wurden durch ein kürzlich ergangenes Urteil des Kassationsgerichtshofs (15598 von 2019) sowie durch die gemeinschaftliche Rechtsprechung bestätigt. Ein Gedankengang wie der von De Polis, der die Eigenschaften einer besonders sensiblen und aktiven Regulierungsbehörde an dieser spezifischen Front bezeugt, die auch bereit ist, das zu fördern, was für die sichere Nutzung digitaler Technologien für Versicherungsmarktverträge erforderlich ist.
Dies sind jedoch keine leicht zu erreichenden Ziele. Denken Sie nur an die kritischen Probleme, die von erkannt wurden Giovanni Calabrò, Generaldirektor der AGCM des Verbraucherschutzsektors, der daran erinnerte, "dass einige Grauzonen beseitigt werden müssen", wie im besonders heiklen Fall von Policen, die in Kombination mit Darlehen verkauft werden, einer Situation, in der Verbraucher keinen spezifischen Versicherungsbedarf haben und nach anderen Produkten suchen, mit einem Kauf, der dies tut kann daher impulsiv und ohne vollständiges Bewusstsein und Entscheidungsfreiheit auftreten"; oder der andere, schlimmer noch, der Verbraucher, der in seiner Eigenschaft als Arbeitnehmer, der seinen Arbeitsplatz verliert, "überzeugt ist, dass die Police in einem solchen Fall eine Entlastung garantiert, und die Versicherungsgesellschaft auffordert, die Rückzahlung der Schulden zu übernehmen, sofern er nicht dagegen ist durch eine Verweigerung mangels Deckung“.
Auch die Diagnose, die von angeboten wird, darf nicht vernachlässigt werden Dario Focarelli, Direktor General von ANIA, wenn er daran erinnert, dass „der Versicherungsmarkt ein Markt mit hoher Regulierungsintensität ist, der durch den Einbruch der Digitalisierung akzentuiert wird“. Und er warnt vor der Schwierigkeit, zwei herausfordernde Ziele zu erreichen: Das erste besteht darin, „das System der Offenlegungspflichten zu reduzieren und sich auf die Schlüsselinformationen in der vorvertraglichen Dokumentation (Kid und Dip) zu konzentrieren, die unerlässlich sind, um die schwindelerregende Zunahme der Anzahl der Einzelkommunikationen zwischen Vermittlern und Kunden; eine Zahl, die mit der neuen Offenlegungsverordnung zur Nachhaltigkeit weiter steigen wird.“
Das zweite Ziel ist verbunden mit der „Schaffung eines für das digitale Zeitalter geeigneten Rechtsrahmens mit einigen qualifizierenden Punkten, wie der Rationalisierung der vom Kunden geäußerten Einwilligungen zur Nutzung digitaler Mittel, der Bereitstellung standardisierter Prozesse zur Erleichterung der Kommunikation und der Beseitigung der "Verpflichtung, Papierdokumente zu versenden, die durch ihre Verfügbarkeit im IT-Modus ersetzt werden". Ein Weg also, der durch zu überwindende Kritikpunkte und Herausforderungen gekennzeichnet ist, bei dem die Erfahrungen, die der italienische Bankenverband bereits auf dieser speziellen Seite der Vertragsvereinfachung gesammelt hat, sehr nützlich sein dürften. Das hat er auch unterstrichen Stellvertretender Direktor des ABI, Gianfranco Torreero, unter Hinweis auf die Initiativen, die mit den Verbraucherverbänden im Rahmen des Projekts „Einfache Transparenz“ initiiert wurden.
„Initiativen – sagte Torriero –, die natürlich einer kontinuierlichen Überwachung und Umsetzung bedürfen, um an die Entwicklung des Marktes angepasst zu werden… Die Pandemiekrise, die Beschleunigung der Digitalisierung und die Betonung von Fernkontaktmethoden mit Kunden hat auch eine Vereinfachung der Verfahren zum Abschluss von Bankverträgen per Eilverfügung zur Folge/Begleitung gehabt". "Diese Vereinfachung" - fügte Torriero hinzu - "hat eine vorübergehende Dauer, aber die Erfahrung der letzten Monate hat einen strukturellen Bedarf an Vereinfachung aufgezeigt und uns gleichzeitig ermöglicht, uns auf die Bereiche zu konzentrieren, in denen wir eingreifen müssen: den Anwendungsbereich, die Beweiskraft, Verbindung mit zugehöriger Dokumentation, Abstimmung mit anderen Vorschriften".
Die Stimme der Versicherungsunternehmen, vertreten durch Fabio Carniol, General Manager von Helvetia Italia und Helvetia Vita, betonte, dass „Einfachheit und Klarheit zu einem entscheidenden Erfolgsfaktor in einem Markt werden, in dem die Digitalisierung die Erwartungen und Kundenprioritäten verändert und in welcher Gesetzgebung verlangt von Versicherungsunternehmen, Produkte zu entwickeln und anzubieten, die den Bedürfnissen verschiedener Kundensegmente entsprechen. Carniol betonte auch, dass „Klarheit und Einfachheit sind Quellen für Wettbewerbsvorteile, weil sie das Vertrauensverhältnis zum Händler und seinen Kunden bewahren. Sie werden beim Direktverkauf über digitale Kanäle unerlässlich, bei denen der Kunde den Umfang der von ihm erworbenen Deckung vollständig kennen muss".
Domenico Siclari schließt sich dieser Denkweise an, „dass es notwendig ist, alle neuen digitalen Potenziale im Verhältnis zu den Fähigkeiten und Bedürfnissen des Kunden auszuschöpfen und zu erkennen, wie die fortschreitende Vereinfachung und Klarheit von Versicherungsverträgen letztendlich zu einem Wettbewerbsvorteil werden kann für die Unternehmen, was auch dazu beiträgt, den späteren Konflikt zwischen Vermittlern und Kunden zu reduzieren". Aus all diesen Zeugnissen ergibt sich daher eine Vorgehensweise, die nicht von einem optimistischen Auftreten bestimmt ist, sondern von einem gesunden und konstruktiven Wettbewerbswillen, sich den neuen Herausforderungen des Versicherungsmarktes zu stellen. Ein Paradigma, das, wenn es von einer gleichen Gesamtstimmung der Regulierungsbehörden, der Handelsverbände der Vermittler und der Verbraucher begleitet wird, dazu beitragen wird, den italienischen Versicherungsmarkt zu einem Modell für Effizienz und Transparenz zu machen, das nicht nur anregend ist das finanzielle kulturelle Wachstum des Landes (ein kritischer Aspekt, der auch von Carniol beschworen wird), vor allem aber der nicht weniger wichtige sozioökonomische.
