Banken, die Schließung vieler Filialen reaktiviert den Schutz von Popolari

In den letzten Jahren, dank einer beispiellosen Wirtschafts- und Finanzkrise, der Einführung von Vorschriften zur Konsolidierung von Bankinstituten und schließlich der schnellen Entwicklung technologischer Tools, die es Kunden ermöglichen, mit ihrer Bank auch aus der Ferne für eine Reihe von vielfältigen und komplexen Dienstleistungen zu interagieren , befindet sich das Bankensystem nicht nur in Italien, sondern in Europa und der Welt in einer Phase tiefgreifender Veränderungen. Im Jahr 2008 waren in den Ländern der Europäischen Union fast 8.525 Kreditinstitute mit fast 238.000 Filialen tätig. Nach 10 Jahren, die Zahl der Banken sank auf 6.088 und die der Filialen auf knapp 174.000. Gleiches gilt für die Vereinigten Staaten, wo im gleichen Zeitraum die Zahl der Geschäftsbanken von knapp über 7.000 auf rund 4.700 und die der Sparkassen von 1.200 auf 690 sank.

Ein ähnlicher Trend ist auch in Italien zu verzeichnen. Tatsächlich gab es 2008 799 Banken mit 34.146 Filialen Ende 2018 waren es 505 mit 25.409 Filialen. Dieses Szenario unterscheidet sich grundlegend von dem vor zehn Jahren, das überall zu einem strukturellen Wandel im Bankensystem führte und zwangsläufig zu einer neuen Art der Entwicklung der Beziehung zu seinen Kunden führte. In diesem Sinne hat, wie bereits erwähnt, das unzählige Potenzial, das die technologische Entwicklung mit der Einführung immer ausgefeilterer „Geräte“ bietet, die es Ihnen ermöglichen, mit Ihrer Bank zu interagieren, indem Sie immer komplexere Transaktionen auf einfachere und unmittelbarere Weise ausführen, zweifellos einen Impuls gegeben in diese Richtung. Und der Prozess scheint noch nicht abgeschlossen zu sein, wenn man bedenkt, dass Banken in einer Situation, die im europäischen Fall gegen Null oder negativ tendierende Zinsen und geringe Margen für Kreditinstitute zeigt, oft aufgefordert werden, sich weiter zu stärken und die Kreditqualität zu verbessern ausbezahlt und kostendämpfend, wobei letzteres Ziel im Allgemeinen gerade durch eine Verringerung der Zahl der Filialen erreicht werden kann.

Dies ist ein Trend, der letztlich mit dem Ziel einer Effizienzsteigerung der Banken jedoch dazu tendiert, die Bank immer mehr von ihren Kunden zu entfremden. Aber riskiert all dies, einen Preis zu zahlen oder nicht? Ein neuer Versuch, diese interessante Frage zu beantworten Working Paper der Bank von Italien „Die Auswirkungen von Filialschließungen auf Kreditbeziehungen“, die die Jahre von 2010 bis 2014 berücksichtigt der relativen Kundschaft und eine, wenn auch schwache, Auswirkung auf die Reduzierung der Kreditvergabe an kleinere Unternehmen. Darüber hinaus ist die in den letzten Jahren verzeichnete Schließung von Bankfilialen in diesen ausgesprochen großen Anteilen zwangsläufig determinierend erhebliche Veränderungen in der lokalen Bankenstruktur, beispielsweise durch die Verringerung des Wettbewerbs, und dies wirkt sich bereits auf den Zugang kleiner Unternehmen zu Krediten aus, ein Phänomen, das bereits im Hinblick auf den US-Markt ans Licht gekommen ist. Bedenkt, dass in zehn Jahren ist die Zahl der Bankengemeinden, also die mindestens eine Bankfiliale haben, von 5.922 auf 5.371 gesunken (551 weniger Gemeinden, fast 10 Prozent der Gesamtzahl), wird noch deutlicher, wie dieses Fehlen tiefgreifende Folgen für die wirtschaftliche Entwicklung dieser Gebiete haben kann und dass es keine technologische Entwicklung geben kann, die diesen Mangel beheben kann.

Laut der Studie wird die Wahrscheinlichkeit einer Unterbrechung einer Kreditbeziehung durch die Schließung einer Filiale mit zunehmender Entfernung zu den anderen Filialen derselben Bank größer. Die im Laufe der Jahre entwickelte Systemkonsolidierungspolitik hat dazu geführt, dass dieEntstehung großer Bankenmodelle die das Verschwinden von lokalen Realitäten erlebt haben, die Sichtbarkeit genossen, auch wenn sie bereits zu Bankengruppen gehörten, aber immer noch eine unterscheidbare Marke hatten, und die Entscheidungszentren vom Rest des Netzwerks entfernten, Verfahren zur Kostenoptimierung zentralisierten, aber mit Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit und die Zuordnungsfähigkeit von Kunden durch direkten Kontakt und nicht durch einen Algorithmus.

Gerade deshalb sind Genossenschaftsbanken, aber auch andere lokale Banken, die ihre Erfahrung und ihr Handeln auf das Wissen um die produktiven Realitäten, in denen sie tätig sind, aufbauen, heute vor allem gefordert spielen eine noch schwierigere Rolle in dem Vakuum, das durch die Bankenentwicklung entsteht was dazu geführt hat, ein anonymisiertes Bankmodell zu bevorzugen. Tatsächlich haben die meisten Genossenschaftsbanken in den letzten Jahren die Anzahl der Filialen rationalisiert und die räumliche Abdeckung als wesentliches Element der Banktätigkeit angesehen, insbesondere für eine Bank mit lokaler Ausrichtung, die sich der Finanzierung von Haushalten und kleinen und mittleren Unternehmen verschrieben hat. Eine natürliche Politik angesichts ihrer Geschichte, gesehen in den letzten Jahren die Zahl der Kunden stieg um rund eine Million auf über 6 Millionen insgesamt und die auch mit bedeutenden Investitionen zur Förderung und Entwicklung des digitalen Kanals einherging: 53 Prozent der Kunden nutzen Home- und Corporate-Banking-Dienstleistungen, eine Zahl, die sich in den letzten zehn Jahren verdoppelt hat.

Das Überdenken des Bankenmodells hat bisher zu globalen Ergebnissen geführt, also notwendig, wenn wir diesen Lebensraum wirklich neu schaffen wollen, der ein nachhaltiges Wachstum der Realwirtschaft ermöglicht, was nur möglich ist, wenn man von einer gründlichen Kenntnis der individuellen Realitäten ausgeht und eine große Anzahl von Unternehmen, auch kleine, einbezieht, um sie zu fördern jener Prozess der Eingliederung, Verbreitung und Teilung des Kapitals, der die Grundlage der sozialen und wirtschaftlichen Entwicklung der fortschrittlichsten Industrieländer darstellt und der andererseits durch eine Verringerung des Wettbewerbsniveaus auf den Märkten gefährdet ist und durch die Reduzierung jener Biodiversität, die nur erhofft und nie wirklich verteidigt wird.

°°°°Der Autor ist der Generalsekretär der National Association of Popular Banks