Es scheint, dass die Amerikaner Kreditproblemen nicht aus dem Weg gehen können. Letzten Freitag gelang es Demokraten und Republikanern, einen Kompromiss zu erzielen Studienkredite: Senat verabschiedet Antrag der Demokraten, die Zinssätze bei 3,4 % zu belassen, Zu diesem Zweck werden weitere 6 Milliarden Dollar bereitgestellt. Da 7,4 Millionen Amerikaner Schulden zwischen 100 und 200 US-Dollar haben, Es war wichtig, dass das Parlament diesen Antrag verabschiedet, um die Zinssätze niedrig zu halten.
Versuchen wir, dieses rein amerikanische Phänomen besser zu verstehen.
Die amerikanische Universitätsrealität unterscheidet sich stark von der italienischen, insbesondere was die Kosten betrifft, die mit dem Erwerb eines Abschlusses verbunden sind. Die öffentlichen Universitäten (teilweise von der Regionalregierung finanziert) sind normalerweise nur Einwohnern des betreffenden Staates zugänglich, wobei die durchschnittlichen Kosten zwischen 15 und 25 Dollar pro Jahr liegen. Der Erwerb eines Abschlusses dauert etwa vier Jahre: Der Student muss daher Ausgaben zwischen 60 und 100 Dollar tragen.
Im Falle des Die Preise für Privatuniversitäten verdoppeln sich: von 35 bis 55 Dollar pro Jahr. Für einen Abschluss auf der anderen Seite des Ozeans kann man bis zu 220 Dollar ausgeben, oft inklusive Unterkunft und Verpflegung, aber immer noch erschreckende Zahlen im Vergleich zu Italien, wo ein Bocconi-Abschluss rund 10 Euro pro Jahr kostet, wenn man nicht von Stipendien profitiert ) gilt als teuer.
Aufgrund der hohen Preise benötigen viele Studenten eine Hypothek, um ihr Studium zu finanzieren, Was kein Problem darstellte, solange die meisten Absolventen innerhalb von drei Monaten nach Abschluss ihres Studiums einen gut bezahlten Job finden konnten. Wie wir alle wissen, Derzeit explodieren die Arbeitslosenquoten sowohl in Europa als auch in den USA und auch Für junge Absolventen wird es immer schwieriger, eine Festanstellung zu finden Damit können Sie die Hypothekenzahlungen und die Miete bezahlen und vielleicht etwas in die Pensionskasse einzahlen.
Trotz dieser Schwierigkeiten steigt die Zahl der Studierenden, die einen Hochschulkredit beantragen: Eine Umfrage des US-Bildungsministeriums zeigt, dass 66 % der Doktoranden zwischen 2007 und 2008 eine Hypothek hatten, um ihr Studium zu finanzieren, und in dieser Zahl sind Darlehen von Eltern oder Privatpersonen nicht berücksichtigt.
Studentenhypotheken weisen einige Gemeinsamkeiten auf.
- Die Die Schuldentilgung beginnt erst sechs Monate nach dem Abschluss Wenn sich der Student jedoch auch für den Erwerb eines Master-Abschlusses entscheidet, muss die Schuld erst mit Erhalt des Master-Abschlusses erlassen werden.
- In dem im Falle der Insolvenz des Schuldners Student (das berühmte Kapitel 11, das normalerweise den Einzelnen vor Gläubigern schützt), Bis zum vollständigen Aussterben werden 25 % des Gehalts einbehalten.
Diese Merkmale stellen den Studenten, den Kreditgeber und die Regierung vor gewisse Probleme.
Der Student erkennt seine Schulden erst, wenn die ersten Zahlungsaufforderungen eintreffen, vier Jahre und sechs Monate nach Eröffnung der Hypothek. Der Kreditgeber, sei es die Regierung oder ein unabhängiger Kreditgeber, hat seit langem keine Zahlungen mehr erhalten und weiß daher nicht, ob das gewährte Darlehen erfolgreich sein wird oder ob der Gläubiger zahlungsunfähig sein wird; Für den Fall, dass der Kreditgeber nicht zahlen kann und zudem arbeitslos ist, muss der Staat die Hypothek zurückzahlen.
Nach der Subprime-Hypothekenkrise in den Jahren 2007 und 2008 schien es, als hätten die Amerikaner ihre Lektion gelernt und sich nur in dem Wissen verschuldet, dass sie ihre Schulden bezahlen könnten. Tatsächlich sind die 2009-Tage-Kreditraten bei den meisten Hypotheken seit dem dritten Quartal XNUMX gesunken. Die Zahlungsrückstände von Studenten (in der Grafik rot dargestellt) sind dagegen die einzigen, die einen positiven Trend verzeichnen. Damit ist die Krise aus beschäftigungspolitischer Sicht noch lange nicht gelöst.
Die Gründe für diesen Trend sind im Wesentlichen drei: Die Studiengebühren an öffentlichen Universitäten sind um 72 % gestiegen zwischen 2001 und 2011 aufgrund der Kürzung der öffentlichen Mittel für Bildung; die einfachere Arbeitssuche für Absolventen im Vergleich zu denen, die nur über ein Diplom verfügen (Die Lücke bei der Arbeitslosenquote hat sich nach 2008 verdoppelt!); die Halbierung der Hypothekenzinsen Die von den Demokraten im Jahr 2007 für Colleges vergebenen Kredite und die jüngste Geldpolitik der Fed haben die Nachfrage nach Krediten durch College-Studenten beschleunigt. Das zeigt der am 31. Mai 2012 veröffentlichte Bericht der Fed Die Schulden der Studenten wachsen immer noch und erreichten im ersten Quartal 2012 904 Milliarden Dollar. Der Betrag ist gegenüber dem Vorquartal um 30 Milliarden gestiegen, und das Problem besteht darin, dass er weiter wächst. Im Jahr 2010 überholten die Studentenschulden die Kreditkartenschulden (die stabil bei rund 670 Milliarden US-Dollar liegen) und wurden nach dem Wohnungsbau zum zweitgrößten Schuldenposten in den Vereinigten Staaten.
Die Risiken, die eine steigende Verschuldung der Studierenden mit sich bringt, sind besorgniserregend: könnte die wirtschaftliche Erholung der USA gefährden. Anders als bei der Kreditkrise von 2008 sind diesmal die Banken noch nicht besonders exponiert, wohl aber das Land direkt, und die USA sind tatsächlich „too big to fail“.
