ফিনটেক এবং ব্যাঙ্কস: মুনি কেস কী শিক্ষা দেয়

মুনির সাম্প্রতিক অধিগ্রহণ, বাঙ্কা ইন্টেসা এবং এনেল দ্বারা সমান পদক্ষেপে সম্পাদিত, ইউরোপীয় ফিনটেক প্যানোরামার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ডিলগুলির মধ্যে একটিকে প্রতিনিধিত্ব করে, কোম্পানির এন্টারপ্রাইজ মূল্য প্রায় 1,4 বিলিয়ন ইউরো।

আজ মুনি হল একটি অর্থপ্রদানের পরিকাঠামো যা 20 মিলিয়ন গ্রাহকদের সেবা করে, প্রতি বছর Enel গ্রুপের জন্য প্রায় 18 মিলিয়ন বিল পরিচালনা করে এবং প্রায় 46 পয়েন্ট বিক্রয় দ্বারা ব্যবহৃত হয়।

তারা প্রধানত বার, তামাক ও সংবাদদাতা দ্বারা গঠিত। মুনি ধীরে ধীরে তার নেটওয়ার্কে যে পরিষেবাগুলি অফার করবে তা অনুমান করা যেতে পারে যে ব্যাঙ্কিং এবং বীমা ধরণের হবে৷

কোম্পানিটি তার ওয়েবসাইটে বলে: মুনি, এলাকায় তার ব্যাপক উপস্থিতির জন্য ধন্যবাদ, ব্যাঙ্কিংয়ের সাথে সম্পর্ককে আরও সহজলভ্য এবং পরিচিত করে তুলেছে, বিশেষ করে এমন সময়ে যখন আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি বেশিরভাগই ব্যবহৃত অনলাইনকে পছন্দ করে এলাকা ছেড়ে চলে যায়।

একটি বিপরীত FinTech এক বলতে পারে. অবশ্যই একটি অত্যাধুনিক ICT প্ল্যাটফর্মের উপর ভিত্তি করে, তবে সর্বোপরি বিক্রয়ের প্রক্সিমিটি পয়েন্টগুলির উপর, যা প্রতিটি গ্রাহকের দৈনন্দিন জীবনের অংশ: একটি সংবাদপত্র, একটি স্ক্র্যাচ কার্ড বা কিছু রাজস্ব স্ট্যাম্প কিনতে যাওয়া৷

রিটেইল ব্যাংকিং এর পতন

এটা কি সত্য, যেমন মুনি নিশ্চিত করেছেন যে, এরই মধ্যে ব্যাঙ্কগুলি ভূখণ্ড পরিত্যাগ করে বিপরীত পথ নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিয়েছে? প্রথমত, এটা বিস্ময়কর যে কিভাবে এর বিক্রয় পয়েন্টের সংখ্যা, 46.000, সামগ্রিকভাবে ইতালীয় ব্যাঙ্কগুলির মালিকানাধীন শাখাগুলির প্রায় দ্বিগুণ প্রতিনিধিত্ব করে৷

ব্যাংক অফ ইতালি সূত্র থেকে 2020 সালের শেষের দিকে ইতালিতে 23.481টি ব্যাঙ্কের শাখা ছিল, 33.607 সালে তাদের সংখ্যা ছিল 2011৷ এক দশকেরও কম সময়ে, তাই 10.000 টিরও বেশি বন্ধ হয়ে গেছে৷ একই প্রবণতা সমস্ত প্রধান দেশে রেকর্ড করা হয়েছিল।

প্রথাগত খুচরা ব্যাঙ্কিং অনেক উপায়ে সংকটের মধ্যে রয়েছে এবং সম্প্রতি নয়।

1997 – 2000 এর ডটকম বুদ্বুদ এবং পরবর্তী 2007 সালের আর্থিক সংকট একটি নিয়ন্ত্রক প্রক্রিয়াকে ব্যাপকভাবে ত্বরান্বিত করেছে যা তারপর থেকে ব্যাংকগুলির উদ্যোগকে ক্রমবর্ধমানভাবে সীমিত করেছে তাদের খুব সংকীর্ণ করিডোরে বাধ্য করছে, এছাড়াও বাজারে পদক্ষেপের ক্ষেত্রে।

সমান্তরালভাবে, কিছু অপারেটরের দেউলিয়াত্ব এবং অন্য অনেকের দুর্বল হওয়ার সাথে, ঘনত্বের প্রক্রিয়াটি ত্বরান্বিত হয়েছে। ইতালিতে ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানের সংখ্যা 1.060 সালে 1990 থেকে বেড়ে 474 সালে 2020-এ দাঁড়িয়েছে। ব্যাপক পুনর্গঠন প্রক্রিয়া অনুসরণ করা হয়েছে যার মধ্যে ডুপ্লিকেট কেন্দ্রীয় কার্যাবলী এবং অতিরিক্ত শাখাগুলিকে বাদ দেওয়াও জড়িত। এটি যখন শূন্যের কাছাকাছি সুদের হার দ্বারা চালিত লাভজনকতা হ্রাস পেতে থাকে এবং একই সময়ে ব্যালেন্স শীটে (NPLs) ক্রেডিট ঝুঁকি বৃদ্ধি পায়।

ইতিমধ্যে, লক্ষ লক্ষ গ্রাহক তাদের ঐতিহ্যগত যোগাযোগ হারিয়েছেন, বরখাস্ত বা স্থানান্তরিত হয়েছেন এবং এরই মধ্যে দেউলিয়া হওয়া, বন্ধ হওয়া, সিইওদের সুপার বেতনের কারণে ব্যাংকিং জগতের অবিশ্বাস বেড়েছে। এটি একটি ক্লায়েন্ট সম্পর্কের সাথে হাত মিলিয়েছিল যা ক্রমশ অস্বস্তিকর এবং বেনামী হয়ে ওঠে, সহানুভূতি এবং ব্যক্তিগত জ্ঞানের পরিবর্তে পদ্ধতি দ্বারা পরিচালিত হয়। অন্যদিকে, বহির্বিশ্বে, ডিজিটাল প্লেয়ারের আবির্ভাবের সাথে, ভোক্তা জড়িত ছিল, প্যাম্পারড এবং প্রলুব্ধ।

মোটকথা, ব্যাংকিং সেক্টরে একটি দুষ্ট চক্র অব্যাহত ছিল: যৌক্তিককরণ এবং একীভূতকরণের কারণে শাখাগুলি বন্ধ হয়ে যাওয়ায়, গ্রাহকের সাথে যোগাযোগ বিচ্ছিন্ন হয়ে গিয়েছিল, যারা ফলস্বরূপ, আরও বেশি করে শাখাগুলিকে ফাঁকা জায়গায় পরিণত করতে শুরু করেছিল। বন্ধ করা, প্রকৃতপক্ষে.

ব্যাংকের ডিজিটালাইজেশন

ডিজিটাল রূপান্তর কি পরিবর্তনের সুযোগ হতে পারে? সম্ভবত হ্যাঁ, কিন্তু আমাদের বিবেচনায় নিতে হবে যে এটি তখন এসেছিল যখন প্রভাবশালী মন্ত্র ছিল এবং এখনও রয়েছে: অনেকগুলি ব্যাঙ্ক, অনেকগুলি শাখা, অনেকগুলি খরচ, এক কথায় অতিরিক্ত ব্যাঙ্কিং৷ কয়েকটি সফল ঘটনা ব্যতীত, ব্যাঙ্কিং জগৎ বাণিজ্যিক উন্নয়ন এবং পেরিফেরাল নেটওয়ার্কের পরিবর্তে বৃহত্তর পরিচালন দক্ষতা এবং কম পরিষেবা ব্যয়ের অনুসন্ধানের দিকে নতুন প্রযুক্তিতে বিনিয়োগের নির্দেশ দিয়েছে।

আমরা এখনও একটি সীমিত ডিজিটাল ট্রানজিশনে আছি, যার দিকনির্দেশগুলি অনিশ্চিত বলে মনে হচ্ছে।

শাখা কৌশলগত সম্পদ

সাম্প্রতিক বছরগুলির অভিজ্ঞতা, সংকট, একীভূতকরণ এবং ফিনটেক হুমকির মধ্যে, ব্যাঙ্কগুলির জন্য একটি জটিল চ্যালেঞ্জ তৈরি করছে যেগুলিকে দ্রুত মোকাবেলা করা দরকার, যখন অল্প সময়ের মধ্যে শাখাগুলি শেষ হওয়ার পূর্বাভাস দেয় তাদের সংখ্যা বাড়ছে৷

তবুও, আজও, আঞ্চলিক উপস্থিতি এবং ব্যক্তিগত যোগাযোগ গ্রাহকদের সাথে সম্পর্কের একটি নিষ্পত্তিমূলক উপাদান উপস্থাপন করে। মুনি ছাড়াও (এবং অ্যামাজন, যা বিভিন্ন ব্র্যান্ড এবং ফর্ম্যাটের সাথে খুচরা দোকানের চেইনগুলির মালিক), সরাসরি গ্রাহকদের উপর করা গবেষণা এটি নিশ্চিত করে। একটি, যার রেফারেন্স হিসাবে ইউএসএ রয়েছে, বলছে যে সাক্ষাত্কার নেওয়া গ্রাহকদের মধ্যে 62% তাদের ব্যাঙ্কে উপস্থিত থাকতে চান, 57%কে একজন কর্মচারীর সাথে ব্যক্তিগতভাবে কথা বলতে হবে বিশেষ করে যদি তাদের গুরুত্বপূর্ণ বিষয়ে পরামর্শ চাইতে হয়, 10% একটি ব্যক্তিগত ব্যাঙ্কারের সাথে সরাসরি সম্পর্ক স্থাপন করতে চায়।

ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক এবং উদ্ভাবনী খেলোয়াড়দের দ্বারা উত্পাদিত লাভজনকতার একটি পরীক্ষা এছাড়াও তুলে ধরে যে কীভাবে রাজস্বের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ, 55 এবং 70% এর মধ্যে অনুমান করা হয়, গ্রাহক অধিগ্রহণ এবং পরিষেবা বিতরণ কার্যক্রম দ্বারা উত্পন্ন হয়। তাই কিছু যে উদ্বেগ শেষ মাইল, যোগাযোগের ফেজ. এটি ভিন্ন এবং বৃহত্তর গুরুত্ব দ্বারাও নিশ্চিত করা হয়েছে যে গ্রাহক সন্তুষ্টি সূচক ডিজিটাল চ্যানেলের পরিবর্তে শাখার সাথে সম্পর্কিত হলে অনুমান করে, যেমনটি অন্য একটি আন্তর্জাতিক সমীক্ষা দ্বারা হাইলাইট করা হয়েছে।

তাই শাখাগুলির কৌশলগত ভূমিকা এবং সম্ভাবনার পুনর্বিবেচনা বাঞ্ছনীয় বলে মনে হয় এবং মূল সাফল্যের কারণ হিসাবে মুনির ক্ষেত্রে যা নির্দেশ করে তা অনুসরণ করা উচিত: নৈকট্য, নেটওয়ার্ক এবং প্রদত্ত পরিষেবার বহুগুণ।

প্রক্সিমিটি

এই শব্দটি প্রধানত দুটি দিককে বোঝায়: ঘনিষ্ঠতা এবং পরিচিতি। প্রথমটি অল্প সময়ের মধ্যে শাখায় পৌঁছানোর সুবিধা নির্দেশ করে। দ্বিতীয়টি অভ্যাসগত, স্বাভাবিক, পারস্পরিক জ্ঞানকে বোঝায়। ঠিক যেমনটা হয় নিউজস্ট্যান্ড বা তামাক খাওয়ার ক্ষেত্রে। ব্যাঙ্কের জন্য আজ একটি বিস্তৃত আঞ্চলিক উপস্থিতির গ্যারান্টি দেওয়া অপরিহার্য, যার মধ্যে দ্বিতীয় স্তরের সাংগঠনিক পদ্ধতিগুলি অধ্যয়ন করা, একটি নির্দিষ্ট অঞ্চলে সুযোগের অর্থনীতির অর্জনের গ্যারান্টি দেওয়ার জন্য। কর্মীদের প্রশিক্ষণও সমান গুরুত্বপূর্ণ হবে। শুধুমাত্র পণ্যের সাথে সম্পর্কিত নয়, সর্বোপরি, যা গ্রাহকের সাথে সম্পর্ক গড়ে তোলার সাথে সম্পর্কিত। যা অতীতে স্বতঃস্ফূর্তভাবে জন্মগ্রহণ করেছিল, কর্মচারীদের কর্মজীবনের জন্য ধন্যবাদ, প্রায়শই একই শাখায় ব্যয় করা হয়েছিল।

রিটে

কম্পিউটার নেটওয়ার্ক স্পষ্টতই কেন্দ্র এবং পেরিফেরির মধ্যে সংযোগকে উদ্বিগ্ন করে। ব্যাঙ্ককে আজ অবশ্যই শাখা অপারেটরকে গ্রাহক সম্পর্কিত সমস্ত তথ্য সহজ এবং অবিলম্বে অ্যাক্সেসের অনুমতি দিতে হবে। তাদের ছাড়া, সাক্ষাৎকার এবং সম্পর্ক ভারসাম্যহীন হবে এবং অতিরিক্ত পণ্য বিক্রি করার ক্ষমতা এবং সময়ের সাথে আনুগত্য জোরদার করা আরও কঠিন হবে।

দুর্ভাগ্যবশত, এটি স্বল্পমেয়াদে একটি অর্জনযোগ্য লক্ষ্য বলে মনে হচ্ছে না। একদিকে, কারণ এখন পর্যন্ত শাখা-ব্যাক অফিস সম্পর্ক বাণিজ্যিক কার্যকারিতার পরিবর্তে দক্ষতার অনুসন্ধানের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করা যুক্তি অনুসারে নতুনভাবে তৈরি করা হয়েছে। দ্বিতীয়ত, কারণ বেশিরভাগ ব্যাঙ্কের তথ্য ব্যবস্থা এখনও উল্লম্বভাবে কাজ করে, যার ফলে গ্রাহকের সম্পূর্ণ তথ্য সংগ্রহ করা খুব কঠিন হয়ে পড়ে।

গ্রাহককে ব্যাঙ্কের অপারেটিং প্ল্যাটফর্মের কেন্দ্রে রাখা এমন একটি পথ যা প্রায়শই কাঙ্খিত কিন্তু এখনও অর্জন করা থেকে অনেক দূরে। এটি একটি উচ্চ অগ্রাধিকার দেওয়া লক্ষ্য.

পরিষেবার বহুবিধতা

যেমনটি আমরা দেখেছি, মুনির বিক্রির পয়েন্টগুলি মূলত এমন জায়গা যেখানে ঐতিহ্যগতভাবে পণ্যগুলি একে অপরের থেকে খুব আলাদা এবং যার জন্য বিশেষ সহায়তার প্রয়োজন হয় না।

ব্যাঙ্ক শাখাগুলির ক্ষেত্রে পরিস্থিতি ভিন্ন, যার দিকে গ্রাহকের পক্ষ থেকে সমস্যা সমাধানের প্রত্যাশা রয়েছে৷ তারা আজও নিরাপত্তার একটি চিত্র প্রকাশ করে যাকে ব্যর্থ করা উচিত নয়।

একাধিক পরিষেবার অফার, ওয়ান স্টপ শপের ধারণার সাথে এই বৈশিষ্ট্যগুলিকে কীভাবে একত্রিত করবেন? এটি একটি আকর্ষণীয় দিক: এমন একটি দোকানে প্রবেশ করা যেখানে আপনি একবারে বিভিন্ন পরিষেবা পেতে পারেন।

অনেক অপারেটর ইতিমধ্যেই সূত্রগুলি প্রয়োগ করেছে যা অন্যদের সাথে মৌলিক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিকে একত্রিত করে যা সময়ে সময়ে বিশেষজ্ঞের প্রয়োজন নিয়ে চিন্তা করে৷

আমরা উদাহরণ স্বরূপ, অর্থনৈতিক অপারেটরদের জন্য নিবেদিত এজেন্সি বা ধনী গ্রাহকদের জন্য উল্লেখ করছি। উপযুক্ত সহায়তার সাথে একত্রে একটি বিস্তৃত অফার (যাতে সমস্ত ব্যাঙ্কের পরিষেবা অন্তর্ভুক্ত) গ্যারান্টি দেওয়ার একটি উপায়৷

এই সূত্রটি সফলভাবে অনুসরণ করার জন্য একটি নির্দিষ্ট সরঞ্জামের মিশ্রণ প্রয়োজন, যার মধ্যে ডেটা বিশ্লেষণের কৌশলগুলির পাশাপাশি আচরণগত অর্থনীতি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে গ্রাহকদের বিশ্লেষণ করার জন্য, তাদের প্রয়োজনগুলি, তাদের ক্লাস্টারে বিভক্ত করা, তাদের ভূখণ্ডের প্রদক্ষিণকারী জনসংখ্যার মহাবিশ্বের সাথে তুলনা করা, ব্যক্তিগতকৃত নির্মাণের জন্য উচ্চ সংযোজিত মূল্য পরিষেবার অফার. গ্রাহক এবং টার্গেট প্রোফাইল আপনাকে একটি প্রদত্ত অবস্থানের সম্ভাব্য লাভজনকতা যাচাই করার অনুমতি দেয় এবং এটি অর্জনের জন্য বাস্তবায়িত ক্রিয়াগুলি নির্দেশ করে৷

নতুন ফর্মুলা পরীক্ষা করা

সাম্প্রতিক সময়ে, কিছু অপারেটর ডিজিটাল বিশ্বের অভিজ্ঞতা উল্লেখ করে নতুন ফর্ম্যাট নিয়ে পরীক্ষা করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে: অন্য লোকের পণ্যের পরিবেশক হিসাবে কাজ করে এবং অন্য লোকেদের চ্যানেলের মাধ্যমে তাদের নিজস্ব পণ্য বিতরণ করে উন্মুক্ত বাস্তুতন্ত্র তৈরি করা বা অংশগ্রহণ করা।

এটি অফারগুলির একটি বান্ডলিং বাড়ে যেখানে ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি অন্যান্য অপারেটরগুলির সাথে মিলিত হয়৷ সঙ্গতি যা সাধারণ স্থান থেকেও দেখা দিতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, যেখানে একটি মালবাহী পরিবহন সংস্থা, একটি সফ্টওয়্যার বা ওয়েব ডিজাইন কনসালটেন্সি কোম্পানি, রিয়েল এস্টেট বা ট্রাভেল এজেন্সিগুলির পরিবর্তে অস্থায়ী অফিসগুলি একটি ব্যাঙ্ক শাখার পাশে সহাবস্থান করে৷

নিঃসন্দেহে, এই সূত্রগুলি, অন্তত কাগজে, যা আকর্ষণীয়।

বিভিন্ন ব্যাঙ্কের শাখাগুলির মধ্যে বৃহত্তর সার্কুলারিটি এবং সংযোগের অনুমতি সহ অন্যান্যগুলি পরীক্ষা করা উচিত। অন্য কথায়, গ্রাহককে যেকোনো ব্যাঙ্কের শাখা থেকে তার অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট চালানোর অনুমতি দেওয়া যেতে পারে বা তিনি যে ঋণের জন্য সবচেয়ে সুবিধাজনক মনে করেন তার জন্য আবেদন করতে পারেন। এটি সাধারণ আইটি প্ল্যাটফর্ম তৈরিকে বোঝায়, যার উপর প্রতিযোগিতামূলক এবং একই সাথে সহযোগিতামূলক মডেল অনুসারে বিভিন্ন ব্র্যান্ড এবং উত্সের পণ্য সরবরাহ করা হয়। এছাড়াও এই ক্ষেত্রে অভিজ্ঞতা আছে কিন্তু ক্ষুদ্রতম ব্যাঙ্কিং অপারেটরদের মধ্যে সীমাবদ্ধ। বিচ্ছিন্নতা শাখাগুলিকে সাধারণ হতে বাধা দেয়, যা তাদের নতুন প্রেরণা এবং আকর্ষণীয়তা দিতে পারে।

উপসংহারে, মুনি কেস, ফিনটেক এবং সেলস নেটওয়ার্কের মধ্যে তার অদ্ভুত আন্তঃসম্পর্কের কারণে, ঋণদাতাদের কীভাবে ভবিষ্যতের প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা তৈরি করা যায় তা প্রতিফলিত করতে প্ররোচিত করে।

বিল গেটসের একটি বিখ্যাত উদ্ধৃতির কথা চিন্তা করে: ব্যাঙ্কিং প্রয়োজনীয় কিন্তু ব্যাঙ্কগুলি নয়, আমরা বলতে পারি যে আজ আপনি বিভিন্ন উপায়ে ব্যাঙ্ক করতে পারেন এবং শাখাগুলি এখনও একটি মৌলিক উপাদান।