货币和金融控制当局的最新报告显示，一些宏观经济指标略有改善（欧元区最新数据显示，年度 GDP 增长接近 1%），尽管总体形势仍然是低增长、低通胀（自 2013 年初以来一直低于 2%，2015 年 9 月为 -0,1%）以及货币市场和金融利率接近于零。
我们已经观察这种情况一段时间了，证据表明银行贷款持续下降（欧元区国家8月份的增幅仅为1%），而银行贷款是银行业中介业务中最赚钱的部分。根据欧洲央行的最新数据，截至2015年8月的一年中，综合借贷成本指标下降了超过0.5个百分点，从2,7降至2,1。
现在看来，这种情况似乎指向的是结构性问题而不是经济变化，并引发了人们对银行可持续性和未来盈利能力的质疑。
在利率极低的情况下，与其大力推进贷款，不如大力发展银行业务，尤其是电子支付，充分利用单一欧元支付区（SEPA）——这是欧洲最新推出的创新举措，与银行业联盟一起为我们带来了福音。然而，令人遗憾的是，根据欧洲中央银行10月中旬发布的最新2014年数据（参见2015年10月15日的新闻稿），意大利银行业在这方面还有很长的路要走。在电子支付（银行转账、直接借记和银行卡）方面，我们与西方国家，尤其是欧洲国家相比，存在一定差距。2014年，意大利零售支付交易总量不足50亿笔，而德国接近180亿笔，法国190亿笔，英国超过210亿笔；即使在西班牙，交易量也超过60亿笔。
然而，即使在意大利，金融结构也在发生重大变革，这或许正是为了应对利率下降的局面，而利率下降的趋势很可能会持续一段时间。接下来，我将重点介绍这两个方向，它们旨在发展金融服务，而非仅仅提供中介服务。
首先是意大利邮政在米兰证券交易所上市，同时推出的还有一项中期商业计划，该计划强调公司将转型为国家现代化战略基础设施。该计划聚焦三大业务领域（邮件和包裹、金融服务和保险），并赋予意大利邮政支持公民、企业和公共管理部门向数字经济转型的重任。
大约在同一时期，亚得里亚海地区的三个大型合作社联合成立了 Coop Alleanza 3.0，该合作社营业额约为 5 亿欧元，是欧洲最大的服务型合作社。Alleanza 致力于利用线上渠道满足其近 3 万会员不断变化的需求，包括能源、补充医疗保健和养老金福利、保险和金融服务。
第二个领域是由各种创新和电子技术组成的丰富多彩且有趣的举措和新项目，这些举措和项目是提供标准化和大规模生产运营的必要前提，并且在规模经济方面具有明显的优势，最终带来利润。
该项目的重点来自各种利益相关者：新的中介机构（主要是支付机构，它们目前在蓬勃发展的移民汇款市场运营，尽管它们也开始在银行卡领域站稳脚跟）、技术能力正在从银行手中夺取市场份额的 IT 提供商、众多最新一代的网上银行（Widiba、We Bank 等），以及在幕后提供跨功能服务（电子支付和电子商务）的大型社交网络，它们正在等待或已经获得银行牌照（谷歌、PayPal、亚马逊）。
这两个市场趋势的共同之处在于，银行和金融现在都是可以在技术平台上有效销售的产品（例如，想想SEPA、邮政基础设施、全球VISA和万事达卡回路），因此，用户只需在完成必要的行政手续后，以简单、有效和方便的方式访问其中一个回路即可。
商业模式正在发生根本性的变化：从完成交易所需的银行网点，到购买证券、支付和收款的电子接入点（手机、电脑或其他设备）。如今，由于科技为客户提供了诸多与银行和金融机构实时沟通的机会，通过遍布全国的众多网点来确保客户近距离接触的策略正在逐渐式微。
在意大利，任何读者都能关注到近期众多银行管理不善案例引发的激烈辩论，记者、学者和政治家们非常关注——或许也理应如此——如何改革特定行业（合作银行、互助银行）或个别中介机构，以及如何采取资本措施来提高监管机构设定的标准。
相反，人们却很少花时间去了解一家银行在经过临时重组措施后，是否能够制定出类似于我所描述的战略——而这些战略似乎正是银行业发展演变的特征。如今，银行的成功比以往任何时候都更加依赖于其所采用的商业模式，而成功的商业模式必须充分利用技术、信息技术和数字化客户识别技术。
或许储户（以及他们的众多指导者：消费者协会、金融教育工作者和学者）也应该开始关注这些问题，因为正如意大利银行在小册子《银行业危机管理的变化：解决银行业危机的新规则》中提醒我们的那样，储户必须非常谨慎，并充分了解他们所进行操作的风险，因为他们可能会遭受经济损失。
因此，对于那些在零利率时代仍将拥有未来的银行而言，发展战略的可信度和稳健性可以向所有人发出一个良好的信号。
